摘 要：本文主要針對(duì)目前在國(guó)際金融一體化、我國(guó)加入WTO的新形勢(shì)下，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)變得越來(lái)越激烈，要想立于不敗之地，必須提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力和盈利水平，那么開(kāi)創(chuàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)是各銀行的必然選擇，其中創(chuàng)新業(yè)務(wù)--網(wǎng)絡(luò)銀行將成為各銀行發(fā)展的焦點(diǎn)，因網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比有不可比擬的優(yōu)勢(shì)，因此網(wǎng)絡(luò)銀行將成為未來(lái)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 金融業(yè)務(wù) 金融創(chuàng)新
一、全球網(wǎng)上銀行的發(fā)展
1999年8月24日,全國(guó)技術(shù)創(chuàng)新大會(huì)對(duì)技術(shù)創(chuàng)新提出了兩點(diǎn)要求:一是要用新技術(shù)改造和提高傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè);二 是要加快發(fā)展有市場(chǎng)前景和需求的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè) 在科學(xué)進(jìn)步與技術(shù)創(chuàng)新中,金融業(yè)作為經(jīng)濟(jì)核心部門(mén),其改革和發(fā)展一定要從長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)考慮,以科技為創(chuàng)新動(dòng)力,大力開(kāi)發(fā)跨世紀(jì)的新型服務(wù)品種,確保我國(guó)金融業(yè)在國(guó)際大競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。在此環(huán)境中,以網(wǎng)絡(luò)為依托的網(wǎng)上銀行顯示出強(qiáng)勁生命力。
（一） 網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
網(wǎng)上銀行又稱(chēng)互聯(lián)網(wǎng)銀行、網(wǎng)上銀行、電子銀行或在線銀行，是以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，為客戶(hù)提供多種金融服務(wù)的銀行。由于網(wǎng)上銀行是利用公共互網(wǎng)絡(luò)作為傳輸載體，以單位或個(gè)人計(jì)算機(jī)及其他通訊工具為入網(wǎng)終端，使客戶(hù)足不出戶(hù)就能夠安全便捷地享受金融服務(wù)，因此從1995年10月18日世界上第一家網(wǎng)上銀行--美國(guó)安全第一網(wǎng)上銀行成立以來(lái)，網(wǎng)上銀行如雨后春筍般迅速發(fā)展，在美國(guó)，網(wǎng)上銀行的數(shù)量、資產(chǎn)、客戶(hù)規(guī)模的增長(zhǎng)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)銀行。有資料表明，目前美國(guó)的網(wǎng)上銀行數(shù)量，已占所有銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)總數(shù)的12％。同時(shí)，網(wǎng)上銀行正在迅速向世界各國(guó)蔓延，到目前為止，歐洲的網(wǎng)上銀行達(dá)到120家，已有1/3的儲(chǔ)蓄是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，總金額約1580億歐元。而在我國(guó)網(wǎng)上銀行也呈上升趨勢(shì)，1997年4月，招商銀行在我國(guó)率先開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年，招商銀行又試行了一網(wǎng)通網(wǎng)上業(yè)務(wù)。之后，細(xì)分為企業(yè)銀行、個(gè)人銀行和網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付三大部分，開(kāi)始介入電子商務(wù)領(lǐng)域。1999年9月2日推出支付業(yè)務(wù)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，在全國(guó)確保安全性的同時(shí)擴(kuò)大網(wǎng)上商城。之后，中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行也開(kāi)始向客戶(hù)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開(kāi)辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
二、網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新
（一）我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距
總體上，我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展水平有了提高，但與發(fā)達(dá)國(guó)家銀行相比，在服務(wù)的廣度和深度上都有明顯的差距。
廣度上：品種單一，業(yè)務(wù)覆蓋范圍過(guò)于狹窄。我國(guó)網(wǎng)上銀行大部分仍停留在信息服務(wù)、賬戶(hù)查詢(xún)、代收代付業(yè)務(wù)，而貸款、跨行支付都還處于起步階段；銀行開(kāi)展網(wǎng)上購(gòu)物，但只是一個(gè)連接和交易平臺(tái)，客戶(hù)購(gòu)物選擇的范圍有限；B2C發(fā)展相對(duì)成熟，但B2B服務(wù)主要是查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付等，其他如現(xiàn)金交存、票據(jù)結(jié)算等業(yè)務(wù)沒(méi)有開(kāi)展；中間業(yè)務(wù)品種少，缺乏創(chuàng)新。
深度上：缺乏個(gè)性化。我國(guó)網(wǎng)上銀行缺乏創(chuàng)新性金融產(chǎn)品和服務(wù)，同業(yè)之間業(yè)務(wù)差異小，趨同性和同質(zhì)性強(qiáng)；綜合化程度低。由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，不能像國(guó)外網(wǎng)上銀行提供一站式的綜合化服務(wù)；缺乏高附加值。體現(xiàn)在信息服務(wù)能力不足、綜合理財(cái)水平低、電子帳單呈現(xiàn)與支付和電子支票影像等高附加值業(yè)務(wù)在我國(guó)還沒(méi)開(kāi)展等三個(gè)方面。
（二）差距原因分析
從外部環(huán)境看，我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的相關(guān)配套體系不健全。網(wǎng)上銀行作為新生事物，其發(fā)展過(guò)程必然對(duì)相關(guān)的配套體系，如法律環(huán)境、管理體制、社會(huì)信用體系等提出新的要求，我國(guó)相關(guān)的配套體系不健全，制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新。
從銀行內(nèi)部看，國(guó)內(nèi)銀行未將全方位服務(wù)作為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基本定位，這種認(rèn)識(shí)上的局限嚴(yán)重制約著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，導(dǎo)致我國(guó)銀行幾乎沒(méi)有提供傳統(tǒng)市場(chǎng)無(wú)法進(jìn)行的服務(wù)。同時(shí)，我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)尚未以客戶(hù)為中心，為客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)。還缺乏完善的后臺(tái)管理系統(tǒng)，缺乏對(duì)大量管理信息、客戶(hù)信息、產(chǎn)業(yè)信息的收集、儲(chǔ)存、挖掘、分析和利用。這樣，阻礙了以客戶(hù)為中心、個(gè)性化和高附加值業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
（三）我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略
網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要一個(gè)長(zhǎng)期的、循序漸進(jìn)的發(fā)展過(guò)程，需要國(guó)家、銀行等主體同時(shí)采取一定的對(duì)策，從宏觀和微觀兩個(gè)層次把握這個(gè)問(wèn)題。
宏觀上：我國(guó)目前的環(huán)境制約著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，因此，必須采取相應(yīng)的措施，改善整個(gè)運(yùn)行環(huán)境。這包括加快網(wǎng)上銀行的立法進(jìn)程、設(shè)立社會(huì)資信咨詢(xún)機(jī)構(gòu)、建立良好的信用體系、加強(qiáng)支付系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬、提高網(wǎng)上銀行的安全性等。
微觀上：我國(guó)網(wǎng)上銀行要在激烈競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展，進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在建設(shè)外部環(huán)境的同時(shí)，銀行需要主動(dòng)、積極應(yīng)對(duì)，采取有效的策略，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。戰(zhàn)略合作策略：在戰(zhàn)略導(dǎo)向上，我國(guó)銀行間應(yīng)該聯(lián)手合作，創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的金融門(mén)戶(hù)。銀行再造策略：信息技術(shù)使銀行業(yè)務(wù)流程再造成為可能，業(yè)務(wù)和技術(shù)的緊密結(jié)合，可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新?？蛻?hù)策略：實(shí)現(xiàn)客戶(hù)中心為導(dǎo)向的策略，銀行需要實(shí)施客戶(hù)關(guān)系管理。通過(guò)收集資料，形成源數(shù)據(jù)庫(kù)，在源數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，建立客戶(hù)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，然后應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行整理、分析，建立數(shù)據(jù)模型及利潤(rùn)分析模型。這樣，銀行可以了解每一位客戶(hù)的需求特點(diǎn)及可以帶來(lái)的利潤(rùn)，為客戶(hù)設(shè)計(jì)一對(duì)一的、高附加值的產(chǎn)品和服務(wù)。
當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)銀行在世界各個(gè)范圍內(nèi)蔓延，但在發(fā)展過(guò)程中也存在著一些問(wèn)題，如互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目實(shí)施中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題、網(wǎng)絡(luò)銀行安全問(wèn)題、純粹網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的局限性問(wèn)題等等，畢竟網(wǎng)絡(luò)銀行自產(chǎn)生至今還不到十年的時(shí)間，這些問(wèn)題將隨著網(wǎng)絡(luò)銀行不斷走向成熟而得到解決，它將隨著互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展而向更高的層次發(fā)展。
