支付結(jié)算管理和維護支付清算系統(tǒng)的穩(wěn)定運行是中央銀行的一項重要職責。但隨著人民銀行和銀監(jiān)會的分設，人民銀行如何有效履行支付結(jié)算管理職能，如何解決支付結(jié)算管理中存在的實際問題呢？筆者通過分析我國支付管理內(nèi)容的構(gòu)成，通過對當前人民銀行支付結(jié)算管理的主要問題及難點的分析，提出在新形勢下如何做好支付結(jié)算管理工作的建議。
一、我國支付結(jié)算管理內(nèi)容的構(gòu)成
我國的支付結(jié)算管理由五部分組成：一是銀行賬戶管理；二是支付結(jié)算工具管理；三是支付清算系統(tǒng)管理；四是支付清算組織管理；五是業(yè)務的推廣應用。銀行賬戶管理負責貫徹銀行賬戶管理各項制度，監(jiān)督檢查各商業(yè)銀行執(zhí)行銀行賬戶管理情況，規(guī)范銀行賬戶管理開立、變更、使用和撤銷行為；支付結(jié)算工具管理是組織貫徹支付工具的法律、法規(guī)和規(guī)章制度及其業(yè)務處理手續(xù)，對刻制銀行本票、匯票專用章進行審核，維護銀行卡的安全；支付清算系統(tǒng)負責管理大小額支付系統(tǒng)、全國支票影像系統(tǒng)、外幣支付系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)等支付系統(tǒng)支付結(jié)算現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設及運行維護，負責各類支付系統(tǒng)業(yè)務的監(jiān)督管理；支付清算組織管理對支付清算組織準入審核及業(yè)務管理；五業(yè)務推廣應用，改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境、促進全國支票影像系統(tǒng)、商業(yè)承兌匯票、銀行卡以及個人支票的推廣應用。
二、存在的問題
（一）法律法規(guī)制約了支付結(jié)算管理職能的發(fā)揮
《中國人民銀行法》明確了人民銀行只提供清算服務及實施清算管理職能，而結(jié)算違規(guī)處罰權(quán)等由銀監(jiān)會行使。我國的支付結(jié)算體系是一個密不可分的有機整體，把支付結(jié)算體系分割為兩個管理上的主體，兩個支付結(jié)算主體難以充分整合和共享支付結(jié)算管理資源，這就可能增加支付結(jié)算管理的社會成本，遏制支付結(jié)算管理效率的提升。造成結(jié)算秩序的不確定性。而目前基層銀行監(jiān)管辦還不具備全面行使結(jié)算管理的專業(yè)優(yōu)勢和豐富的結(jié)算管理資源，也沒有掌握銀行結(jié)算賬戶數(shù)據(jù)庫等，開展支付結(jié)算管理工作難以全面到位。
（二）商業(yè)銀行的趨利性決定改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境等公益性的業(yè)務動力不足，制約其推廣使用
涉農(nóng)金融機構(gòu)過于考慮自身利益，忽視社會服務功能，把為農(nóng)民提供金融服務與營利目的對立起來，在網(wǎng)點設置、業(yè)務經(jīng)營中較少考慮農(nóng)民的結(jié)算需求，涉農(nóng)金融機構(gòu)多強調(diào)存貸業(yè)務的發(fā)展和向城區(qū)拓展業(yè)務，同時，農(nóng)村信用社在農(nóng)村一社獨大，在存貸業(yè)務的發(fā)展上缺少競爭壓力，相當一部分信用社認為發(fā)展現(xiàn)代支付結(jié)算服務不是其競爭的主要手段，缺乏支付結(jié)算服務產(chǎn)品創(chuàng)新的動力和意識。另從個人支票推廣這個公益性業(yè)務中發(fā)現(xiàn)微利造成金融機構(gòu)“冷對”個人支票，從銀行自身來說，個人支票業(yè)務給銀行帶來的收入主要是手續(xù)費，金融機構(gòu)對支票業(yè)務的通行收費根本無法彌補支票業(yè)務的柜臺、人工、系統(tǒng)的費用，目前個人支票業(yè)務沒有形成規(guī)模，基本處于虧本的狀態(tài)，因此商業(yè)銀行不愿積極參與個人支票業(yè)務的推廣。
（三）監(jiān)管力量薄弱，削弱了支付結(jié)算監(jiān)管的力度
就人民銀行目前的管理體制來看，中心支行及縣支行均沒有設置專門的結(jié)算管理部門，結(jié)算管理職能主要由會計部門來承擔。由于該部門還同時承擔著會計核算、財務管理甚至是國庫業(yè)務，有限的人手只夠應付日常的核算、清算等具體事務，很多情況下無暇顧及對商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務進行監(jiān)管。除此之外，監(jiān)管力量的薄弱還突出表現(xiàn)在人員素質(zhì)的欠缺上。各級行特別是縣級行尤其缺少既懂經(jīng)濟、金融知識，又懂會計業(yè)務知識，既懂法律、計算機知識，又熟知商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務流程的復合型結(jié)算監(jiān)管人員，這無疑會影響到監(jiān)管的實際效果與權(quán)威性。
（四）社會信用觀念淡薄，支付結(jié)算監(jiān)管缺乏良好的信用環(huán)境
我國信用制度尚不健全，信用觀念還較談薄，信用缺失及信用扭曲的現(xiàn)象還比較嚴重。少數(shù)單位和個人為最大限度的謀取不法利益，挖空心思、絞盡腦汁逃貸、躲債、偷稅漏稅。這些行為給人民銀行支付結(jié)算監(jiān)管部門增加了工作量及監(jiān)管的難度，牽扯了人民銀行大量的時間與精力。事實證明，沒有一個良好的社會信用環(huán)境，保持穩(wěn)定健康的支付結(jié)算秩序就無從談起。
（五）銀行卡安全管理難度較大
銀行卡安全管理是近幾年支付結(jié)算監(jiān)管的一個重要組成部分。目前，不少地方的銀行卡安全狀況令人擔憂。由于認識上的偏差及技術(shù)控制手段、管理體系的不完善，銀行卡安全管理正日益成為支付結(jié)算監(jiān)管的一大難點問題。
三、完善基層央行支付結(jié)算管理職能的建議
（一）建立軟性監(jiān)管為主，硬性監(jiān)管為輔的支付結(jié)算監(jiān)管體系
軟性監(jiān)管為主，硬性監(jiān)管為輔的支付結(jié)算監(jiān)管體系是指以非法律法規(guī)的控制手段為主要方法，以法律法規(guī)懲戒條款為威懾的輔助手段支付結(jié)算管理體系。在現(xiàn)行支付結(jié)算監(jiān)管體系不完善情況下，通過以下軟性監(jiān)管為主的手段，是有效解決支付體系管理的方法。
1．建立對支付結(jié)算人員的管理體系
支付結(jié)算的高管、支付清算管理人員、賬戶管理人員必須經(jīng)過人民銀行支付結(jié)算部門資格認證才可擔任此項職務；建立支付清算人員支付清算違規(guī)記錄登記及處理制度，對發(fā)現(xiàn)的支付清算違規(guī)行為記錄落實登記到相應責任人，建立支付結(jié)算違規(guī)行為支付結(jié)算人員考核辦法，根據(jù)違規(guī)情況決定對支付清算人員由人民銀行進行約見談話或向相關(guān)管轄行發(fā)任職建議書，同時規(guī)定金融機構(gòu)在申請人民銀行管理和服務項目時必須有合格的人員。
2．建立行業(yè)自律組織，強化監(jiān)督管理力量
面對多變的市場形勢和不斷的金融創(chuàng)新，單純依賴政府部門的監(jiān)管是不夠的，必須發(fā)揮行業(yè)自律組織。為此，要成立行業(yè)支付協(xié)會，在賦予支付協(xié)會在商業(yè)銀行支付結(jié)算管理方面的自我約束功能，要對其在商業(yè)銀行自主定價等法規(guī)未明確事項方面的效力，以及對違規(guī)商業(yè)銀行進行處罰的權(quán)力予以肯定，同時又要對可能的行業(yè)壟斷予以必要的約束。
3．建立對金融機構(gòu)支付結(jié)算業(yè)務的考核評價體系
抓好目標量化考核這一載體，開展對金融機構(gòu)支付清算工作的綜合考核評比，通過公開、公平、公正的考核評選支付清算最佳單位和合格單位，表彰支付清算先進單位，充分發(fā)揮先進單位的示范效應。對支付清算最佳單位，在一定期限內(nèi)實行“免檢”。同時，對執(zhí)行支付清算政策制度不力的金融機構(gòu)，相應增加現(xiàn)場檢查的頻率，并依據(jù)法律法規(guī)予以制裁。
（二）以主動的精神投入到支付結(jié)算管理工作中去
完善和理順支付結(jié)算法律、法規(guī)和管理體系需要一個過程，在目前支付結(jié)算、清算管理現(xiàn)有體制下，基層人行應以主動精神投入到支付結(jié)算管理工作中去，積極加強銀行卡安全的管理，努力改進農(nóng)村的支付結(jié)算環(huán)境。如：支付結(jié)算戰(zhàn)線人員主動應對商業(yè)銀行支付創(chuàng)新和監(jiān)管業(yè)務的變化，加大對支付清算系統(tǒng)的建設，從而豐富支付結(jié)算管理手段，提高支付結(jié)算監(jiān)管水平。
（三）下放建議檢查權(quán)權(quán)限，建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制
目前支付結(jié)算管理是由中國人民銀行和中國銀監(jiān)會兩家機構(gòu)共同承擔的，因此兩家之間建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制就顯得尤為重要。金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制中的重點問題是人民銀行建議檢查權(quán)的行使問題。根據(jù)新《中國人民銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》，建議檢查權(quán)可以由人民銀行總行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策和維護金融穩(wěn)定的需要建議中國銀監(jiān)會對銀行業(yè)金融機構(gòu)進行檢查監(jiān)督。但在實際工作中總行級的建議檢查權(quán)是遠遠不夠的。筆者建議，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會可以通過分別向下授權(quán)的形式把建議檢查權(quán)的行使和受理落實到基層單位，人民銀行的建議檢查權(quán)可以行使到縣。為防止建議檢查權(quán)的濫用，具體行使過程可以采取本級人民銀行根據(jù)實際情況的需要將建議檢查的事項上報上級人民銀行，經(jīng)批準后向本級銀監(jiān)機構(gòu)發(fā)送檢查建議書的形式把建議檢查權(quán)的行使和受理落實到基層單位。另外人民銀行各級分支機構(gòu)可以通過與當?shù)劂y監(jiān)機構(gòu)定期、不定期召開金融監(jiān)管聯(lián)席會議的形式，建立監(jiān)督管理信息共享機制，啟動金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。通過充分利用銀監(jiān)機構(gòu)對支付結(jié)算業(yè)務日常管理和具體違法行為處罰的職能，形成合力，依法監(jiān)管。
（四）認真履行整合好支付結(jié)算管理中的管理和服務職能
在支付結(jié)算管理領域，由人民銀行實施的管理和服務項目包括銀行本票和華東三省一市匯票專用章的刻制、現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、全國支票影像系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)、人民銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、銀行卡發(fā)卡管理、銀行卡入網(wǎng)管理和支付系統(tǒng)密押設備的申領等，要進一步明確以上項目的標準和要求，擴大大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)的推廣應用，促進支付清算體系的建設和完善，并充分利用現(xiàn)代科學技術(shù)，創(chuàng)新電子支付結(jié)算工具以適應不斷創(chuàng)新的業(yè)務需求，大力發(fā)展銀行卡等電子貨幣，拓展銀行卡消費結(jié)算領域，方便廣大群眾結(jié)算消費，減少現(xiàn)金消費，加速資金周轉(zhuǎn)。
（五）進一步整合人民銀行內(nèi)部支付結(jié)算管理機構(gòu)、人員
根據(jù)支付結(jié)算管理的形勢要求，可考慮改革現(xiàn)行的“倒金字塔”型的支付結(jié)算管理體制，中支一級應成立專門的支付結(jié)算管理部門，支行一級可以考慮建立專職支付結(jié)算監(jiān)管崗，以更好地發(fā)揮職能和人員優(yōu)勢．選拔知識層次高、業(yè)務能力強、實踐經(jīng)驗豐富的同志從事支付結(jié)算監(jiān)管工作，必須強化支付結(jié)算管理人員專業(yè)知識的培訓，全面提高結(jié)算管理人員的業(yè)務素質(zhì)和理論修養(yǎng)。
