金融資源是現(xiàn)代社會資源體系中的重要資源，它與其他物質(zhì)資源一起構(gòu)成支撐現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的資源體系。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是社會經(jīng)濟(jì)體系中的一個子系統(tǒng)。金融資源的優(yōu)化配置，對于推動經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展具有重要促進(jìn)作用。
改革開放20多年來，特別是實(shí)施西部大開發(fā)戰(zhàn)略5年來，陜西農(nóng)村金融取得了長足發(fā)展，無論是對配置金融資源，還是在支持陜西經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都發(fā)揮了重要作用。但是，在改革與發(fā)展過程中，農(nóng)村金融資源配置的結(jié)構(gòu)性矛盾突出，嚴(yán)重制約了陜西農(nóng)村金融市場功能的進(jìn)一步發(fā)揮，增大了金融市場甚至整個金融體系的不穩(wěn)定性，這已成為陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展的重要制約因素和瓶頸。因此，如何優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，充分發(fā)揮金融的核心作用，支持陜西崛起新跨越，是當(dāng)前農(nóng)村改革和金融改革面臨的重大課題。
一、金融資源配置的重要障礙和制約因素分析
1.農(nóng)村金融組織體系不健全，發(fā)育程度低
近年來，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域農(nóng)村金融格局發(fā)展生了深刻變化，農(nóng)村資金供給主體不斷減少，農(nóng)村金融服務(wù)整體上難以適應(yīng)和滿足社會主義新農(nóng)村建設(shè)要求。在機(jī)構(gòu)障礙方面，金融服務(wù)覆蓋面縮小，主要表現(xiàn)為：商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)逐年撤并，市場占有率逐年降低，國有商業(yè)銀行現(xiàn)存機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多集中于縣域及經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本上已放棄和退出了農(nóng)村市場，加之農(nóng)村信用社為規(guī)避風(fēng)險撤銷了農(nóng)村信用服務(wù)站，一些地處偏僻的貧困鄉(xiāng)村已出現(xiàn)了金融服務(wù)空白點(diǎn);政策性金融發(fā)育不全，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度極為有限;農(nóng)村信用社先天不足，支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)主力軍的作用發(fā)揮有限;其他金融發(fā)展滯緩，銀行、信用社、保險以及民間金融尚未形成合力。
2.農(nóng)村資金外流現(xiàn)象較嚴(yán)重，金融失血多
就農(nóng)村金融市場來說，農(nóng)村資金流失主要體現(xiàn)在：一是郵儲蓄規(guī)模迅速發(fā)展及其“只存不貸”，使其成為分流農(nóng)村資金的主要渠道。二是國有商業(yè)銀行向大中城市轉(zhuǎn)移，縣及縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大幅減少，保留下的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)通過資金上存，實(shí)際上已成為上級行的儲蓄所，吸收的資金大量流向城市。三是作為農(nóng)村金融“主力軍”的農(nóng)信社，由于體制、機(jī)制、結(jié)算渠道等因素 影響 ，支農(nóng)資金實(shí)力不足，并且也有部分資金通過購買債券等而流出農(nóng)村。農(nóng)村信貸資金供給不足為資金大量外流并存，與“ 工業(yè) 反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求形式強(qiáng)烈反差。農(nóng)村金融資金外流的 問題 ，造成大量的有效金融要求得不到滿足，這在很大程度上延緩了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展進(jìn)程。
3.金融資源配置的環(huán)境不佳，有待進(jìn)一步改善
在環(huán)境障礙方面，農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，擔(dān)保體系不健全，貸款環(huán)境不好。主要表現(xiàn)為：一是信溝通的不對稱，隨著政府、銀行、 企業(yè) 改革步伐加快，政、銀、企、農(nóng)戶之間原有的溝通渠道、管理模式被打破后，新機(jī)制尚不健全，造成了相互溝通不及時、信息不對稱、市場行為不規(guī)范，致使金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險增大，抑制了貸款投放。二是社會信用意識還比較淡漠、企改制行業(yè)存在不規(guī)范現(xiàn)象等等。三是擔(dān)保機(jī)制不健全，還沒有建立起與企業(yè)融資、消費(fèi)信貸相適應(yīng)的貸款擔(dān)保機(jī)制，也影響了信貸資金的有效投入。
二、優(yōu)化農(nóng)村金融資源配制，推進(jìn)陜西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對策和措施
1.加大陜西農(nóng)村金融資源的整合力度，構(gòu)建農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展新體系
一是要建立多機(jī)構(gòu)、多層次的農(nóng)村金融體系。加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革，構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系。努力打造以西安為中心的區(qū)域性金融中心，在積極發(fā)揮西安金融中心作用的同時，陜西應(yīng)當(dāng)努力拓寬和充分利用全國資本市場，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌措資金。建立與資本市場配套的相關(guān)金融體系，加快建立地方性商業(yè)銀行步伐，整合壯大我省城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。通過制定產(chǎn)業(yè)政策和推進(jìn)改革等措施，吸引國內(nèi)外銀行、證券、保險來陜發(fā)展，促進(jìn)金融資源優(yōu)化組合，吸引外來資金到陜西發(fā)展。應(yīng)盡快改變農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)狀，構(gòu)建一個以政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融為主，以其他金融為輔，適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域新農(nóng)村建設(shè)營造和諧的金融環(huán)境，提供強(qiáng)有力的金融支撐。其一是鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)成果，充分發(fā)揮其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，大力支持農(nóng)村商品市場建設(shè)，擴(kuò)大對農(nóng)村勞務(wù)經(jīng)濟(jì)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的信貸支持，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。
其二是農(nóng)業(yè)銀行要鞏固和發(fā)展其農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，給予縣域農(nóng)行較大的自主權(quán)，增加對特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)、民營 企業(yè) 信貸扶持，拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，推進(jìn)農(nóng)業(yè) 現(xiàn)代 化建設(shè)。其三是縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要改變信貸產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面發(fā)揮發(fā)展重要的支撐作用。其四是借鑒江蘇銀行、徽商銀行等發(fā)展模式，積極探索省內(nèi)城市商業(yè)銀行、城市信用社的重組整合;借鑒試點(diǎn)省(區(qū))的成功經(jīng)驗(yàn)，積極穩(wěn)妥地推動在 經(jīng)濟(jì) 欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域廣大農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型銀行 金融 機(jī)構(gòu)，通過引入競爭機(jī)制，激活農(nóng)村金融市場，解決農(nóng)村金融服務(wù)瓶頸 問題 ，為廣大農(nóng)民群眾致富奔小康提供堅(jiān)強(qiáng)資金后盾。其五是充分利用現(xiàn)有金融資源，運(yùn)用市場代手段，適時組建金融控股公司，提升陜西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的綜合實(shí)力整體競爭力和抗風(fēng)險能力。其六是鼓勵和引導(dǎo) 社會 資本投資金融業(yè)，發(fā)展多種所有制、提供特色服務(wù)的中小金融企業(yè);鼓勵農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村開辦銀行卡、代理、租賃、擔(dān)保、保管、理財(cái)和信息咨詢等新產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元的金融要求。
2.強(qiáng)化“三農(nóng)”的制度約束和政策引導(dǎo)，建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制
針對陜西農(nóng)村資金外流嚴(yán)重的現(xiàn)象，政府應(yīng)強(qiáng)化對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的制度約束和政策引導(dǎo)，建立資金回流農(nóng)村的長效機(jī)制和農(nóng)村信貸穩(wěn)定增長機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)。第一，要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證，加大財(cái)政對農(nóng)村金融的政策扶持力度，出臺財(cái)政補(bǔ)貼，擔(dān)?；蚨愂諆?yōu)惠等措施，不斷擴(kuò)大財(cái)政扶持對農(nóng)村金融的覆蓋面，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，充分調(diào)動金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的積極性。第二，要在保證資金安全的情況下，縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)?，用于持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第三，要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段，通過財(cái)政杠桿引導(dǎo)金融資金回流農(nóng)村，使農(nóng)村資金流動納入良性循環(huán)的軌道。第四，要建立郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的市場化機(jī)制，重點(diǎn)解決郵政儲蓄資金流失問題，積極尋求郵政儲蓄新的業(yè)務(wù)定位。縣域以下郵政儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)推動小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，或?qū)⒒I集的資金直接拆放給農(nóng)村信用社或通過人民銀行再貸款返還給農(nóng)村信用社。第五，要重視農(nóng)村社區(qū)傳統(tǒng)信用資源的利用和整合，保護(hù)以地緣、血緣和人緣為主的獨(dú)特的農(nóng)村本地信用機(jī)制，使之融入整個農(nóng)村金融體制系。第六，人民銀行要充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款貨幣政策工具的導(dǎo)向性作用，加大對農(nóng)村信用社的扶持力度，管好用活支農(nóng)貸款，引導(dǎo)農(nóng)村信用社增加支農(nóng)資金投入，更好地支撐社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
3.消除農(nóng)村金融資源配置障礙，打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境
改善金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)應(yīng)先從外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境入手，發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，政府職能要從管理型向服務(wù)型轉(zhuǎn)變，把優(yōu)化經(jīng)濟(jì)環(huán)境作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要目標(biāo)，改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，形成資金向農(nóng)村聚集的“洼地效應(yīng)”，促進(jìn)區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展;金融部門應(yīng)配合做好社會信用體系建設(shè)工作，引導(dǎo)金融資源的合理配置，提高金融資源的使用效率，營造金融與經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的金融生態(tài)格局。
4.加大對“三農(nóng)”的信貸投入，加大對新農(nóng)村建設(shè)的支持力度
根據(jù)陜西經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向，進(jìn)一步提高信貸資金使用效率，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，合理配置信貸資源，加大對“三農(nóng)”的信貸投入，努力發(fā)揮金融的杠桿作用以支持陜西經(jīng)濟(jì)在西部快速崛起，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融的良性互動、和諧發(fā)展。在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的這程中，金融支持至關(guān)重要。人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，靈活運(yùn)用支農(nóng)再貸款等貨幣政策工具，增強(qiáng)支農(nóng)資金實(shí)力， 科學(xué) 配置金融資源，以此促建社會經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展。
