摘 要：本文結(jié)合黃南州的實際，通過對轄區(qū)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)現(xiàn)狀的調(diào)查，分析了影響農(nóng)牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的因素，進(jìn)而提出了改善農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算環(huán)境的意見，從而對改善農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)功能，農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算服務(wù)有深遠(yuǎn)的意義。
關(guān)鍵詞：農(nóng)牧區(qū)；支付結(jié)算；金融服務(wù)
農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展離不開金融的支持，暢通農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算渠道，對于加快農(nóng)牧區(qū)資金流轉(zhuǎn)速度，推動農(nóng)牧區(qū)消費，提高“三農(nóng)”資金使用效率，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要的現(xiàn)實意義。但是，落后的農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算體系嚴(yán)重制約了農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
一、農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算體系現(xiàn)狀及存在的問題
1．機(jī)構(gòu)設(shè)置相對單一，服務(wù)網(wǎng)點少，支付結(jié)算工具偏少，布局不合理。
黃南州廣大農(nóng)牧區(qū)基本以信用社為主，基層金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點在人員配備上不但數(shù)量少，并且人員業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍較低，制約了支付結(jié)算服務(wù)水平的提高。
2．農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后。
農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施不全，銀行卡的應(yīng)用程度較低、受理環(huán)境差，硬件建設(shè)投入不足。截止2010年底黃南州已開通大小額支付系統(tǒng)網(wǎng)點數(shù)26個，截止10月底全州共布放ATM機(jī)18臺，POS機(jī)19臺，電話POS機(jī)26臺，銀行卡發(fā)卡量達(dá)到15，304張。非現(xiàn)金支付結(jié)算機(jī)具，覆蓋面還遠(yuǎn)達(dá)不到需求。
3．農(nóng)民對非現(xiàn)金結(jié)算工具的認(rèn)知度低。
受傳統(tǒng)意識、文化素質(zhì)等因素影響，農(nóng)牧民大都習(xí)慣于現(xiàn)金結(jié)算，對非現(xiàn)金支付工具有排斥心理，認(rèn)為非現(xiàn)金支付看不見、摸不著，心里總有一種不踏實的感覺，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)具有較強(qiáng)的現(xiàn)金偏好。
二、農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算服務(wù)落后的原因剖析
一是現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)仍實行收費制度。以銀行卡為例，除了農(nóng)民工銀行卡有適當(dāng)優(yōu)惠外，異地取款收取千分之五的手續(xù)費，由于農(nóng)牧民收入偏低，存取款單筆金額較小，普遍認(rèn)為使用銀行卡交易不劃算。無償?shù)默F(xiàn)金使用與有償?shù)姆乾F(xiàn)金結(jié)算相比，農(nóng)牧區(qū)服務(wù)對象更多地選擇現(xiàn)金結(jié)算。
二是少數(shù)民族地區(qū)相對落后，農(nóng)牧民對此了解甚少，有關(guān)這些方面的宣傳基本上都是由上級部門層層部署下來，基層網(wǎng)點對其的宣傳往往流于形式，僅限于張貼公告和發(fā)放手冊，缺乏對農(nóng)民有針對性的宣傳。
三、改進(jìn)農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算落后狀況的建議
1．廣泛開展農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳，提高廣大農(nóng)牧民對非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)知度。一加強(qiáng)宣傳力度，注重介紹支付工具和支付手段的操作性。二是加強(qiáng)對農(nóng)民金融知識的宣傳，將廣大農(nóng)民引導(dǎo)到新金融產(chǎn)品服務(wù)體系中來，如信用卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行業(yè)務(wù)等，讓廣大農(nóng)民敢用、會用、愛用各種非現(xiàn)金支付工具。三是建立支付結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳長效機(jī)制，以網(wǎng)點的柜面宣傳為基礎(chǔ)，提供咨詢臺，答疑解惑，努力提高和改善農(nóng)牧民地區(qū)的現(xiàn)代金融意識。
2．進(jìn)一步改善農(nóng)牧區(qū)銀行卡受理環(huán)境，擴(kuò)大農(nóng)牧區(qū)銀行卡推廣使用范圍。一是建議政府對在偏遠(yuǎn)落后地區(qū)提供金融服務(wù)的銀行網(wǎng)點給予稅收等方面的減免優(yōu)惠政策，使其在服務(wù)“三農(nóng)”的同時，也能兼顧自身效益和發(fā)展的需要：有效緩解各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)成本補償問題。二是建議對“支付機(jī)具下鄉(xiāng)”應(yīng)視同“家電下鄉(xiāng)”一樣納入政府財政補貼項目中，各級政府應(yīng)從維護(hù)“三農(nóng)”利益出發(fā)，對在農(nóng)村布放的POS和ATM機(jī)給予財政補貼，支持金融機(jī)構(gòu)的自助服務(wù)設(shè)備向鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下延伸，使機(jī)具設(shè)置成為網(wǎng)點設(shè)置的有效補充，延伸支付服務(wù)的空間。四是改革結(jié)算收費制度，實行城鄉(xiāng)差別收費，通過財政專項補貼降低農(nóng)村地區(qū)的結(jié)算資費標(biāo)準(zhǔn)，使得農(nóng)民感到使用非現(xiàn)金支付工具既便捷又實惠，不但愿意用更能用得起。
3．優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)牧區(qū)的布局，建立優(yōu)勢互補的農(nóng)村支付服務(wù)體系。充分調(diào)動農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)牧區(qū)提供支付結(jié)算服務(wù)的積極性和主動性，因勢利導(dǎo)使其在農(nóng)牧區(qū)增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點；農(nóng)村信用社要發(fā)揮其點多面廣的優(yōu)勢，依托現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，改進(jìn)結(jié)算方式，完善服務(wù)功能，加大科技投入，積極配置ATM機(jī)，完善配套措施，不斷提升服務(wù)手段和服務(wù)能力。
4．合理布放現(xiàn)代支付工具，促進(jìn)銀行卡在農(nóng)牧區(qū)的使用。積極推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，方便外出務(wù)工農(nóng)民使用銀行卡；加快農(nóng)牧區(qū)銀行卡受理市場發(fā)展，通過開發(fā)受理市場，大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行卡特約商戶，積極在農(nóng)村地區(qū)配置ATM機(jī)、POS機(jī)、電話POS機(jī)，讓農(nóng)村地區(qū)持卡人能方便的使用銀行卡，充分發(fā)揮銀行卡的支付功能，以此推動銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的快速發(fā)展。
