供銷合作社長期堅持服務“三農”的根本宗旨，是黨和政府聯(lián)系群眾的橋梁，是聯(lián)系農民和市場的紐帶。當前，由于商業(yè)銀行網點撤離農村，農村信用合作社股份制改造和網點進城，農村發(fā)展、農民創(chuàng)業(yè)特別是農副產品經營加工企業(yè)融資難已成為影響農村經濟社會發(fā)展的瓶頸。通過對興化市供銷社近幾年開展農村金融服務實踐的初步調研，我們感到供銷社參與農村金融改革，既有必要，也有可能；既是責任，可以提高供銷社為農服務的層次，滿足農民創(chuàng)業(yè)的深度需求；也是機遇，可以使供銷社以金融服務為杠桿拓展生存發(fā)展新空間。
一、供銷社參與農村金融服務的必要性
供銷社參與農村金融改革和服務，一是農村經濟社會發(fā)展的客觀需要。當前，我市農村已經進入全面建成小康、夯實現代化基礎的新時期，農民創(chuàng)業(yè)增收、農村經濟社會發(fā)展、農業(yè)的現代化建設在政策層面、技術層面都有了很好的制度安排，而在經濟發(fā)展的血脈——資金這個要素上，還存在很大的瓶頸制約。一方面農民發(fā)展生產，特別是發(fā)展設施農業(yè)、現代農業(yè)需要大量的資金要素支撐；另一方面，現有金融服務機構農村網點少、門檻高、條件苛刻，農民、農副產品加工企業(yè)、專業(yè)合作組織的資金需求往往因為缺少有效抵押而被商業(yè)銀行一票否決。農村中小企業(yè)也由于抵押物有限而不能滿足其發(fā)展對資金的需求。同時，大量的農民的閑散資金要么通過各商業(yè)銀行的儲蓄被“抽水”到城市，要么不規(guī)范地打會、集資，資金安全得不到保證，引發(fā)不少社會不安定矛盾。在這樣的情況下，供銷社有責任迎難而上，自覺擔負起開展農村金融服務的重任。二是黨和政府希望供銷社作為載體和抓手來緩解農村金融服務不足。從我們調研的情況看，興化市委市政府對供銷社開展農村金融服務，在政策、資金等方面都給予了大力的支持。興化市政府不僅明確了對供銷社控股的擔保公司涉農擔保金額按4‰由市政府予以獎勵的政策，而且通過市國投公司注資3000萬元，增加銀橋擔保公司的注冊資本。在擔保公司和小額貸款的獎勵項目爭取等方面，市政府和省市有關部門都對供銷社的擔保公司、小貸公司予以傾斜和照顧。三是供銷社自身轉變發(fā)展方式、提高服務層次的迫切需要。供銷社的宗旨在服務，農民需要怎樣服務，供銷社就要努力提供什么服務。當前農村經濟社會發(fā)展，已處在由小康向現代化邁進的新階段。農民的溫飽問題早已解決了，總體上達到了小康，他們不再為柴米油鹽醬醋茶等方面對供銷社提出更多的服務要求。現在農村最缺的服務就是金融，影響農村發(fā)展的最大瓶頸是資金。而這正是供銷社發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢，有組織地開展農村金融服務的良好契機。機不可失，時不再來。否則，當其他社會力量占領了這塊服務領域后，供銷社就會喪失這個難得的歷史性機遇。
二、供銷社參與農村金融服務的可行性
供銷社開展農村金融服務，具有獨特的優(yōu)勢。一是有政策的支持。從國務院國發(fā)（2009）40號文件、江蘇省蘇政發(fā)（2010）44號文件到泰州市、興化市政府有關供銷社改革發(fā)展的文件都明確要求供銷社參與農村金融改革，積極開展農村金融服務。二是有組織優(yōu)勢。供銷社既是一個合作經濟組織，又是一個具有政府背景的服務機構，其經營服務行為兼具公益性、服務性和經營性，同時又有比較完整的城鄉(xiāng)組織網絡。這與開展農村金融服務的內在要求十分吻合。三是有一支對區(qū)域內農村經濟社會發(fā)展的情況熟悉，與農民有天然的感情聯(lián)系，比較善于經營管理的隊伍。四是有近幾年各地供銷社開展農村金融服務，探索的規(guī)范運行、降低風險的經驗和比較成功的運作模式。五是從外合作社以及我國臺灣地區(qū)農會的運行模式看，生產合作、信用合作、供銷合作“三位一體”是普遍成功的做法。
三、興化市供銷社開展農村金融服務的主要做法
近年來，興化市供銷社主動參與農村金融改革，積極開展農村金融服務，及時組建了興化市銀橋信用擔保有限公司和興化市百發(fā)小額貸款有限公司，為全市農副產品加工企業(yè)和農民種養(yǎng)戶和其他中小企業(yè)提供擔保和貸款服務。擔保公司自2006年成立至2012年6月底，累計擔保金額已超過26.3億元，其中，涉農擔保15億元；小貸公司自2011年7月成立至2012年7月底，已累計發(fā)放小額貸款2.93億元；有效解決了區(qū)域內農副產品加工企業(yè)、專業(yè)合作社、其他中小微企業(yè)和種養(yǎng)大戶的融資困難。
1、確定服務宗旨。供銷社是為農服務的合作經濟組織，開展農村金融服務的根本目的是為農村發(fā)展、農民創(chuàng)業(yè)、農業(yè)現代化提供金融支持，而不完全是追求資本利益的最大化。因此，從組建擔保公司開始，興化市供銷社就明確“有舍有得，立足服務”的宗旨。一是全面調查。發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢，及時組織力量對全市200多家專業(yè)合作社，近千戶養(yǎng)大戶和2000多家中小企業(yè)的生產經營和資金需求等情況進行調查研究，建立客戶檔案。二是快捷服務。對市場前景好，對農民增收作用明顯的項目，特別是農產品種養(yǎng)加工經營項目，主動聯(lián)系銀行，快捷為其擔保。對農民創(chuàng)業(yè)的小額貸款需求，簡化程序，當天辦結。三是低手續(xù)費和利率，對涉農擔保只按月?lián)ＹM1‰～1.5‰收取。由于供銷社擔保公司規(guī)模大、運作規(guī)范，銀行對其擔保的貸款利率愿意作適當下浮，因此，通過供銷社擔保公司擔保的貸款，不僅沒有增加農民貸款利息的支出，反而降低了他們的融資成本。對涉農小額貸款以不高于同期類貸款農村合作銀行的實際貸款成本為上線。對10萬元以下的農戶小額貸款利率，再按8折計算。
2、規(guī)范經營管理。一是健全工作制度。制定、完善公司章程和各項制度，明確工作職責，建立收益分配機制，實行考核獎懲措施。將擔保和小額貸款工作流程制成圖表發(fā)放到工作人員手中，按圖作業(yè)，確保不出偏差。二是積極參與省再擔保公司的組建，努力分擔擔保風險。三是提高人員素質。聘請金融部門專家培訓員工，積極參加省政府金融辦和省再擔保公司組織的學習，嚴格執(zhí)行上級的各項要求。四是組建會辦小組。堅持走訪調查、審核會辦制度，終身責任到人。會辦小組成員對擔保和小額貸款事宜，民主決策，實行一票否決制，決不搞總經理個人說了算。
3、靈活開拓業(yè)務。堅持“誠信、服務、穩(wěn)健、雙贏”的經營理念，采取靈活的經營方式，努力把擔保公司辦成銀行化險的伙伴、企業(yè)融資的盟友、助農增收的平臺，把小額貸款公司辦成農民自己的小銀行。一是對企業(yè)貸款數額較大的實行標的物（倉單）質押。二是對農副產品收購加工企業(yè)（糧食、棉花、油料等）需要貸款的，銀行與擔保公司聯(lián)合調研評審、確認后，企業(yè)準備10％的自有收購資金，并委托擔保公司代辦貨物保險。企業(yè)與銀行、擔保公司簽訂有關合同后，銀行根據擔保公司提供的收購進度序時放貸，擔保公司正式擔保。擔保后公司派監(jiān)管員24小時駐廠監(jiān)管，銀行同時派員巡查。三是對兩證（房產證、土地證）不全的農村中小企業(yè)，實行走訪調查，會同銀行評審。雙方確認后，落實反擔保措施，提供擔保，公司派員駐企業(yè)跟蹤。四是開展企業(yè)權利質押擔保和貸款業(yè)務。對企業(yè)的股權、商標權、有價票據（包括有效應收款）進行權利質押，通過多種擔保形式為企業(yè)解決資金困難。五是對小微企業(yè)、種植、養(yǎng)殖專業(yè)戶和專業(yè)合作社的資金需要，實行信用保證，由鄉(xiāng)村干部等合適人員提供保證即可辦理擔保或小額貸款。六是開展監(jiān)管業(yè)務。受貸款銀行的委托，由擔保公司派員常駐企業(yè)，對其貸款使用情況全程監(jiān)管，公司獲得監(jiān)管費用。
經過幾年的努力，靈活的經營方式，使銀橋擔保公司和百發(fā)小貸公司贏得了廣泛的客源，同時也取得了銀行的信任。起初，是銀橋擔保公司求銀行，現在是銀行主動找銀橋。至目前，銀橋擔保公司已經與泰州區(qū)域內13家銀行建立合作關系，放大倍數也由當初的1:5擴大到1:10。同時公司已與市內108家農副產品經營加工企業(yè)、200多家農村中小微企業(yè)和500多個種養(yǎng)農戶和專業(yè)合作社建立了信用擔保和小額貸款服務關系。由于銀橋擔保公司的優(yōu)質服務，一批農副產品生產加工企業(yè)和專業(yè)合作社種、養(yǎng)戶的規(guī)模不斷擴大，帶動農民增收的能力不斷增強。如興化市頤鶴林果蔬苗木專業(yè)合作社成立于2007年，地處興化市陳堡鎮(zhèn)，占地1000畝，帶動農戶108戶。專業(yè)合作社成立初期苦于資金壓力，規(guī)模一直不能擴大，供銷社擔保公司主動找到該合作社負責人，為其提供擔保300萬元。在這筆資金的注入下，頤鶴林果蔬苗木專業(yè)合作社得以順利擴大規(guī)模，現在合作社內建有150畝的陽山水蜜桃園，200畝苗木基地，200畝的鋼架大棚，一個萬只草雞養(yǎng)殖場，一個萬只白鵝養(yǎng)殖場，一個千頭豬場，一個無公害農副產品銷售中心和兩個釣魚池，成為了遠近聞名的生態(tài)農業(yè)園；又如，泰州太子乳業(yè)有限公司成立于2003年，位于興化市永豐鎮(zhèn)。公司剛成立時只有3名股東，12頭奶牛，規(guī)模較小，但考慮到太子乳業(yè)填補了興化乳業(yè)市場的空白，又能帶動當地農民致富，銀橋擔保公司連續(xù)幾年為其提供擔保，擔保額從起初的95萬元一直到如今的500萬，見證著該公司的發(fā)展?，F在太子乳業(yè)奶牛數量已由當初的12頭發(fā)展到近千頭，并且成為江蘇省學生飲用奶定點企業(yè)，泰州市農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，扶貧工作先進企業(yè)。
四、興化市供銷社開展農村金融服務的幾點啟示
1、進一步解放思想、搶抓機遇，是供銷社開展農村金融服務的前提?；仡櫣╀N社的風雨歷程，凡是勇于發(fā)現機遇，敢于搶抓機遇的時期和地區(qū)，供銷社的事業(yè)就生機勃勃。供銷社事業(yè)的每一次跨越，無一不是思想解放、觀念更新的結果。當前，供銷社開展農村金融服務，面臨著不可多得的歷史機遇，系統(tǒng)上下特別是各級領導機關更要具有超前的意識和敏銳的眼光，審時度勢，采取有力措施，快速搶占這一新形勢下為農服務的制高點。
2、市場化運行是供銷社開展農村金融服務的生命線。供銷社開展農村金融服務，決不是過去搞“社員股金”的翻版。興化市供銷社擔保公司和小貸公司的企業(yè)組織結構和股本設施以及內部運行管理制度等，從一開始就按市場化運行的要求進行科學設計，建立現代企業(yè)制度。供銷社在公司中占有一定的比例股份，但不絕對控投。在公司的運行過程中，健全董、監(jiān)事會制度和企業(yè)內部約束激勵機制。各級機關只服務監(jiān)管不干預業(yè)務，完全由企業(yè)按市場化的要求規(guī)范運行。由于始終堅持市場化運行，并強化公司的內部的制度建設，至目前，銀橋擔保和百發(fā)小貸公司的運行質態(tài)良好，銀橋擔保公司6年來已積累準備金3000多萬元，抗風險能力大大增強。
3、堅持服務宗旨是供銷社開展農村金融服務的優(yōu)勢所在。通過對興化市銀橋擔保公司和百發(fā)小貸公司的調研，我們認為低保費、低利率的收取，不僅沒有影響公司的效益，反而獲得了高業(yè)務的回報。單位保費和利率收取雖然低一些，卻引來了滿門顧客，公司擔保和小貸業(yè)務逐年大幅度上升，年擔保監(jiān)管額從2006年的5370萬元上升至2011年的近10億元。
4、健全體系是供銷社開展農村金融服務的緊迫任務。面廣量大的鄉(xiāng)村基層金融服務空間巨大，前景廣闊。通過對興化市供銷社近年來開展農村金融服務的調研，我們感到，盡管他們在縣級社層面開展農村金融服務方面有了一定進展，但在廣大的農村基層，由于受政策制約和有關部門的排斥，供銷社領辦農民資金互助社工作一直無法開展。根據江蘇省政府蘇政[2012]95號《江蘇省促進金融創(chuàng)新發(fā)展若干意見》精神，省政府將出臺《江蘇省農民資金互助社管理辦法（暫行）》，各級供銷社要乘此東風，主動介入，按照《辦法》要求，牽頭領辦一批農民資金互助社，市基聯(lián)動，努力形成市縣社有擔保公司、小額貨款公司和村鎮(zhèn)銀行，基層社有農村資金互助社、專業(yè)合作社內部資金互助項目的農村金融服務新體系。
