目前，中國(guó)與美國(guó)的信用制度比較而言，在以下四方面存在不同之處。
第一，對(duì)信用概念內(nèi)涵的理解不同
在美國(guó)，信用是作為商品在市場(chǎng)上大量生產(chǎn)、大量銷售的，把與信用有關(guān)的信息加工成產(chǎn)品，賣給需求者，使正面信用積累成為擴(kuò)大信用交易的動(dòng)力，負(fù)面信用傳播成為約束失信人的震懾力，從而形成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的重要組成部分，也使人們的信用理念發(fā)生著歷史性演化。
一是借貸理念發(fā)生了根本變化。在莎士比亞的戲劇中，Polonius建議他的兒子說：“不要做借款人也不要做貸款者，貸款者常常收不回錢又失去了朋友；而借款會(huì)使人失去節(jié)儉的美德?！鄙勘葋喫枋龅臅r(shí)代在美國(guó)早已蕩然無存。借款人或借債人將自己視為有足夠聰明、有足夠技巧運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿工具的人，運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿是值得驕傲的事情。
二是消費(fèi)理念發(fā)生了根本變化。美國(guó)從19世紀(jì)中葉，就以分月付款形式銷售鋼琴、縫紉機(jī)等商品；從1910年起，開始分月付款銷售汽車，加速了消費(fèi)信用的發(fā)展。而到目前，消費(fèi)信貸已成了美國(guó)人的基本消費(fèi)方式，據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)已經(jīng)連續(xù)幾年出現(xiàn)居民零儲(chǔ)蓄現(xiàn)象，消費(fèi)需求成了拉動(dòng)美國(guó)經(jīng)濟(jì)的決定性力量。
三是信用風(fēng)險(xiǎn)的理念發(fā)生了根本變化。傳統(tǒng)上，貸方總是將信用風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)作一種成本，一種需要防范的風(fēng)險(xiǎn)，而且往往為此放棄信用交易。然而今天，信用及其風(fēng)險(xiǎn)可以重新出售。他們把信用風(fēng)險(xiǎn)視為可以打包（Packed）并買賣的有價(jià)值的商品。信用評(píng)級(jí)公司、金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)及許多相關(guān)專業(yè)公司都成了信用鏈條上的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
四是破產(chǎn)的理念發(fā)生了根本變化。過去破產(chǎn)被作為一件令人恥辱的事情，它意味著事業(yè)的終止。然而現(xiàn)在美國(guó)人普遍認(rèn)為，破產(chǎn)是一種合理的戰(zhàn)略選擇。
我國(guó)很多人對(duì)信用的理解仍停留在傳統(tǒng)的道德范疇上，認(rèn)為信用是衡量個(gè)人品德的道德標(biāo)準(zhǔn)。由于我國(guó)處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，人們的借貸理念、消費(fèi)理念、信用風(fēng)險(xiǎn)理念、破產(chǎn)理念等與信用制度關(guān)聯(lián)度極強(qiáng)的理念，還帶有明顯的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩。消費(fèi)信貸還沒有成為人們的普遍行為，借錢消費(fèi)還未被廣泛接受，我國(guó)的儲(chǔ)蓄率一直保持在37％－42％之間，消費(fèi)需求對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率比美國(guó)低20多個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。而且人們?yōu)榱朔婪妒袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，習(xí)慣于現(xiàn)金交易，信用交易的規(guī)模還很小。而在現(xiàn)代市場(chǎng)條件下，信用屬于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)范疇，信用產(chǎn)品是具有價(jià)值和使用價(jià)值的特殊商品?，F(xiàn)代信用制度催生出嶄新的信用理念，嶄新的信用理念催生出對(duì)信用產(chǎn)品的即期需求和潛在需求，對(duì)信用產(chǎn)品日益增長(zhǎng)的需求催生出整個(gè)社會(huì)對(duì)失信者的鄙棄和懲戒，整個(gè)社會(huì)形成的公眾信用態(tài)度催生出信用交易的秩序，信用交易規(guī)范的市場(chǎng)秩序催生出新的市場(chǎng)體系和現(xiàn)代營(yíng)銷方式。如果一個(gè)國(guó)家進(jìn)行實(shí)物交易都存在大量假冒偽劣，商業(yè)欺詐防不勝防，如果因?yàn)樾庞梦C(jī)轉(zhuǎn)而采用現(xiàn)金交易，市場(chǎng)的規(guī)模如何通過信用交易來不斷拓展呢？資本周轉(zhuǎn)怎么能不緩慢呢？市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)又如何從低級(jí)形態(tài)走向高級(jí)形態(tài)呢？
第二，信息公開的方式和程度不同
美國(guó)國(guó)會(huì)“減少并保護(hù)政府秘密委員會(huì)”認(rèn)為，只有減少了政府秘密的數(shù)量，才能有效保護(hù)真正的政府秘密。美國(guó)信息公開有三個(gè)鮮明特點(diǎn)：
一是立法保證信息公開。美國(guó)的《信息自由法》、《聯(lián)邦咨詢委員會(huì)法》、《陽光下的聯(lián)邦政府法》、《美國(guó)國(guó)家安全法》、《隱私權(quán)法》、《統(tǒng)一商業(yè)秘密法》、《公平信用報(bào)告法》、《就接觸秘密信息而進(jìn)行背景調(diào)查的調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)》等大量法律，在保證與信用信息有關(guān)的信息披露公開、透明的同時(shí)，重點(diǎn)在法律上界定好三個(gè)關(guān)系：即劃清信息公開和保護(hù)國(guó)家秘密的關(guān)系，劃清信息公開和保護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密的關(guān)系，劃清信息公開和保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人隱私權(quán)的關(guān)系。信用服務(wù)企業(yè)在法律規(guī)定的框架下，可以合法地獲得大量信用信息，并把它制作成信用產(chǎn)品。
二是有償開放政府基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，公平地支持?jǐn)?shù)據(jù)庫增值服務(wù)。對(duì)于不向整個(gè)社會(huì)公開的某些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，提供給信用服務(wù)公司時(shí)政府要收取一定費(fèi)用，信用服務(wù)公司則就此建立其他行業(yè)無法比擬的商業(yè)數(shù)據(jù)庫。對(duì)數(shù)據(jù)庫的處理，即通過篩選、加工生產(chǎn)信用產(chǎn)品使信息增值，是信用服務(wù)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。美國(guó)向信用服務(wù)公司提供的政府信息主要有：工商注冊(cè)、稅收、統(tǒng)計(jì)、法院、商務(wù)活動(dòng)、FDA提供的藥品與食品等方面的數(shù)據(jù)資料。
三是可以多渠道收集與信用有關(guān)的信息。
在美國(guó)，除了政務(wù)信息外，公用事業(yè)、行業(yè)組織、企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人信息對(duì)信用服務(wù)公司都是開放的，只要不違背法律，都可以收集使用。信息的公開、透明和迅捷，是支撐信用服務(wù)這個(gè)現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。
我國(guó)在信息公開方面存在的問題：一是征信數(shù)據(jù)的開放和使用都缺乏法律上的明確界定，特別是對(duì)政務(wù)公開信息和國(guó)家秘密如何界定，對(duì)企業(yè)公開信息和商業(yè)秘密如何界定，對(duì)消費(fèi)者公開信息和個(gè)人隱私如何界定，都沒有法律規(guī)定，征信數(shù)據(jù)的收集和應(yīng)用十分困難。二是政府政務(wù)信息沒有得到有效利用。與信用有關(guān)的大量信息目前分散在不同的政府部門，如工商、稅務(wù)、外貿(mào)、海關(guān)、交通、銀行、證券、保險(xiǎn)、公安、法院、質(zhì)檢、藥監(jiān)、環(huán)保等方面的信息和數(shù)據(jù)，目前90％以上集中在政府，政府部門之間的信息和數(shù)據(jù)既不流動(dòng)也不公開，大量有價(jià)值的信息資源被閑置和浪費(fèi)。三是企業(yè)和消費(fèi)者的信息公開尚未開始。多數(shù)企業(yè)不能向社會(huì)開放運(yùn)營(yíng)的原始數(shù)據(jù)，向工商、稅務(wù)提供的虛假信息比比皆是，一個(gè)企業(yè)幾套帳司空見慣。我國(guó)還未建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人及家庭的收入狀況不透明，缺乏對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行信用記錄的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。要建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的現(xiàn)代信用制度，作為我國(guó)來說，當(dāng)務(wù)之急是如何妥善實(shí)行信息公開。
第三，信用服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)發(fā)育程度不同
雖然美國(guó)信用服務(wù)企業(yè)不乏問題企業(yè)，但總體而言許多企業(yè)具有以下特點(diǎn)：一是獨(dú)立性、中立性和公正性。這是信用服務(wù)企業(yè)最主要的無形資產(chǎn)。二是市場(chǎng)認(rèn)知度高，有細(xì)分的、穩(wěn)定的客戶群。除了消費(fèi)者信用局，穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾、菲奇、鄧白氏公司的客戶都已經(jīng)擴(kuò)張到整個(gè)世界。穆迪等三家公司只做國(guó)家、銀行、基金、大型上市企業(yè)等方面的信用評(píng)級(jí)，鄧白氏公司只做企業(yè)資信調(diào)查評(píng)級(jí)，全聯(lián)等公司只做消費(fèi)者信用評(píng)級(jí)，市場(chǎng)劃分得十分明確。三是信用產(chǎn)品制造能力強(qiáng)，并不斷進(jìn)行信用產(chǎn)品創(chuàng)新。鄧白氏公司在全球設(shè)立了37個(gè)世界數(shù)據(jù)庫基地，3000多名員工專門從事數(shù)據(jù)庫的加工，數(shù)據(jù)庫基地是企業(yè)高度機(jī)密場(chǎng)所和核心部門。目前美國(guó)這些大型信用服務(wù)公司都有自己強(qiáng)大的商業(yè)數(shù)據(jù)庫。四是在實(shí)踐中創(chuàng)造了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，形成了技術(shù)創(chuàng)新獲得的壟斷利潤(rùn)。這些行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在正被世界各國(guó)信用服務(wù)行業(yè)所效仿。
我國(guó)目前信用服務(wù)企業(yè)發(fā)展歷史短，市場(chǎng)成熟度比較差；與政府關(guān)系密切，其獨(dú)立性、中立性還沒有充分體現(xiàn)；大規(guī)模的商業(yè)數(shù)據(jù)庫尚未形成，客戶群體還比較?。幌M(fèi)者征信還停留在上海這一特定的區(qū)域內(nèi)，無法全面、全程、準(zhǔn)確記錄信用信息；信用產(chǎn)品的生產(chǎn)能力還比較低，產(chǎn)品單一，服務(wù)水平還有很大差距。
第四，對(duì)失信者的懲戒制度不同
對(duì)失信者的懲戒是美國(guó)信用制度的重要組成部分。美國(guó)建立失信懲戒機(jī)制主要圍繞三方面發(fā)揮作用。
一是把交易雙方失信者或經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)生的失信行為，擴(kuò)大為失信方與全社會(huì)的矛盾。對(duì)失信行為的懲罰，不需要對(duì)失信者進(jìn)行任何思想道德教育，法律支持信用服務(wù)公司向當(dāng)事人的交易雙方、授信人、雇主和政府機(jī)構(gòu)有償提供信用調(diào)查報(bào)告，讓失信記錄方便地在社會(huì)傳播，把失信者對(duì)交易對(duì)方的失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信。而且失信行為依照法律要保留多年，使失信者在一定期限內(nèi)付出慘痛代價(jià)，如在破產(chǎn)記錄保留的7－10年內(nèi)，消費(fèi)者個(gè)人不可能得到新的貸款。
二是對(duì)失信者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰和勞動(dòng)處罰。對(duì)各類失信行為的經(jīng)濟(jì)處罰和勞動(dòng)處罰，都有明確的規(guī)定。
三是司法配合。對(duì)失信嚴(yán)重行為能根據(jù)對(duì)應(yīng)的法律進(jìn)行量裁，使觸犯法律的失信者留下蹲監(jiān)獄的終生記憶。而且，美國(guó)還設(shè)立了少年法庭，這對(duì)少年失信行為也不放過司法處理。使孩子從小就明白，有失信行為就會(huì)付出代價(jià)。
我國(guó)對(duì)失信者的懲戒機(jī)制還沒有完全形成，失信者付出的代價(jià)不足以抵付所得到的實(shí)際利益和好處，很多失信者還相當(dāng)自在地生活在社會(huì)上。對(duì)失信者懲處不力，實(shí)際上對(duì)守法者是一種侵犯，改變信用淪喪的辦法，必須從根本上形成對(duì)失信者的懲戒機(jī)制。
建立社會(huì)信用管理體系是一個(gè)規(guī)模龐大的系統(tǒng)工程，必須進(jìn)行大量的基礎(chǔ)性工作。借鑒西方信用管理體系發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，并考慮到我國(guó)的國(guó)情以及目前的信用狀況。我國(guó)構(gòu)建信用管理體系應(yīng)采取積極推進(jìn)式策略。即在政府的支持下，以市場(chǎng)化的運(yùn)作原則，在條件成熟的大城市率先設(shè)立資信公司，并加快構(gòu)建全國(guó)性信用管理體系。
建立完善的產(chǎn)權(quán)制度是信用制度的微觀基礎(chǔ)之一。在完善的產(chǎn)權(quán)制度下，守信者必然會(huì)因之而得到回報(bào)，而失信者必然要為之付出代價(jià)。因此。應(yīng)加快進(jìn)行企業(yè)產(chǎn)權(quán)明晰化的改革，規(guī)范“多級(jí)法人制度”的混亂現(xiàn)狀，使企業(yè)真正具備有效的公司治理結(jié)構(gòu)。
當(dāng)前，我國(guó)建立信用管理體系的主要障礙是相關(guān)法規(guī)不健全，資信公司難以取得有關(guān)信用數(shù)據(jù)。建立信用管理體系的基礎(chǔ)是公共信息和征信數(shù)據(jù)對(duì)全社會(huì)開放，這也是世貿(mào)組織（WT0）對(duì)信息公開化的要求。因此要以法律的形式規(guī)范公共信息、征信數(shù)據(jù)的取得和使用程序，嚴(yán)格規(guī)范信用中介機(jī)構(gòu)和組織的行為。國(guó)家主要是健全相關(guān)法規(guī)，通過制定法律來建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展。
從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，信用立法工作是一個(gè)長(zhǎng)期過程。從實(shí)踐角度考慮，建議我國(guó)從兩方面推進(jìn)信用立法工作：一是應(yīng)充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在信用管理方面的法律法規(guī)，在此基礎(chǔ)上，以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布，盡早為信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展奠定制度框架；二是抓緊研究、率先出臺(tái)與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法，如可先出臺(tái)《信用報(bào)告法》，對(duì)信用行業(yè)的管理定下基本的制度框架，以促進(jìn)信用行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。
各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，征信數(shù)據(jù)的采集和使用首先是一個(gè)法律問題。我國(guó)在征信數(shù)據(jù)的開放與使用等方面尚無明確的法律規(guī)定，一方面是數(shù)據(jù)開放程度低，許多信息相對(duì)封閉和分散于各個(gè)部門和機(jī)構(gòu)中，使信用信息缺乏透明度；另一方面，在涉及到消費(fèi)者個(gè)人信息的采集和共享方面也沒有相關(guān)的法律約束。根據(jù)一些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用信息的采集和公布應(yīng)采取相對(duì)審慎的原則。因此建議這兩個(gè)方面的立法都應(yīng)盡快提上議程。
由于我國(guó)政府的宏觀調(diào)控能力和動(dòng)用資源的能力很強(qiáng)，并掌握著大量的信用數(shù)據(jù)，涉及金融、工商、稅務(wù)、公安、法院、海關(guān)等多個(gè)部門，要在短期內(nèi)盡快建立社會(huì)化的信用管理體系，只有政府出面，給予現(xiàn)有的信用調(diào)查和咨詢企業(yè)大力支持和協(xié)調(diào)，促使政府各部門掌握的大量信用信息向他們開放，才能滋養(yǎng)信用行業(yè)的發(fā)展。信用中介機(jī)構(gòu)與政府職能部門的關(guān)系應(yīng)是互惠互利型。政府把可公開的數(shù)據(jù)無償或以優(yōu)惠價(jià)格提供給他們，得到的收入也應(yīng)投入到政府部門的數(shù)據(jù)庫建設(shè)中。出臺(tái)有關(guān)信用制度的政策，落實(shí)相關(guān)的配套措施，明確各部門所負(fù)的職責(zé)，通力合作。在各政府部門間建立信息共享和協(xié)調(diào)機(jī)制。在建立信息管理的過程中，防止各部門之間相互爭(zhēng)奪局部利益或者推諉扯皮。
我國(guó)對(duì)信用產(chǎn)品的需求在不遠(yuǎn)的未來將有極大的增長(zhǎng)。由于這一類戰(zhàn)略資源是國(guó)家、企業(yè)經(jīng)濟(jì)安全和發(fā)展的基礎(chǔ)，面對(duì)跨國(guó)公司力圖占領(lǐng)我國(guó)信用市場(chǎng)和壟斷經(jīng)營(yíng)的狀況，必須抓緊培育本土的資信服務(wù)公司，讓其在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展壯大。今后數(shù)年，可通過兼并、重組等方式建立起數(shù)家大的集團(tuán)公司，提升其信用產(chǎn)品質(zhì)量和權(quán)威性，以迎接加入 WTO以后來自國(guó)際著名資信機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。
網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的飛速發(fā)展和應(yīng)用，使我國(guó)資信業(yè)的發(fā)展擁有一定的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，有可能盡快縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距。因此，政府部門應(yīng)加快“電子化政府”的建設(shè)，以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依托，充分和及時(shí)地向社會(huì)提供各類信用信息，建立各部門的信息共享和真實(shí)性相互核查機(jī)制。信用中介服務(wù)企業(yè)大量采用信息技術(shù)，也可加快構(gòu)建高質(zhì)量的信用信息數(shù)據(jù)庫，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建行業(yè)內(nèi)的信息共享網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，加快產(chǎn)品的創(chuàng)新，為金融機(jī)構(gòu)或其他需求者提供所需的信息服務(wù)。
如果信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)自身都不講“信用”，不遵守游戲規(guī)則，無疑于是自我毀滅。這可能是建立我國(guó)信用中介發(fā)展的最大威脅。應(yīng)成立由政府部門和企業(yè)組成的信用管理行業(yè)協(xié)會(huì)；協(xié)會(huì)的主要作用是維護(hù)會(huì)員公司的利益，監(jiān)督其經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)行業(yè)自律發(fā)展。
此外，還要大力培養(yǎng)信用管理人才，在大學(xué)的工商管理學(xué)院中增設(shè)此類專業(yè)及課程；建立從業(yè)人員資格認(rèn)定考試制度，進(jìn)行行業(yè)培訓(xùn)，等等。
