摘要：隨機(jī)采訪了在該行營(yíng)業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)的市民，都對(duì)該銀行的服務(wù)表示了肯定，還有一些市民說(shuō)自己經(jīng)常來(lái)銀座銀行辦理業(yè)務(wù)。
“以往銀行貸款往往是看你有多少固定資產(chǎn)抵押，但在我們銀行，不看你有多少固定資產(chǎn)，而是看流水、資產(chǎn)負(fù)債表以及行業(yè)信譽(yù)和是不是真的認(rèn)真在做事情。”渝北銀座村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)王偉杰在接受《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)談到，“固定資產(chǎn)過(guò)多并不完全是一件好事，有時(shí)往往會(huì)給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)?！?br />
自2011年10月28日由浙江臺(tái)州銀行發(fā)起成立的渝北銀座村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)，短短的兩年多的時(shí)間里，該行存貸排名已經(jīng)位居重慶市30多家村鎮(zhèn)銀行的首位。截至2013年末，各項(xiàng)存款余額19.14億元，各項(xiàng)貸款余額17.98億元，累計(jì)發(fā)放貸款5797筆，金額54.37億元，不良貸款率僅為0.01%
定位錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)
“所謂錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，就是將客戶鎖定為其它銀行都不愿意接受的小微企業(yè)。這類客戶群大多存在資金流不穩(wěn)定，抵押物不足的問(wèn)題，很難獲得貸款。”王偉杰在解釋其經(jīng)營(yíng)思路時(shí)說(shuō)。該行推出的特色產(chǎn)品“小本貸款”，2000元起貸，貸款期限靈活、門(mén)檻低、無(wú)需抵押物，2到3天即可放貸，充分滿足了廣大小微企業(yè)的融資需求。
據(jù)悉，目前市場(chǎng)上小微貸款品種甚多，對(duì)于小微的定義卻有很大不同，例如從10000元到100萬(wàn)元或者6000萬(wàn)元以下都可以叫做小微貸款。但該行的“小本貸款”將金額鎖定在2000元到30萬(wàn)元之間，準(zhǔn)確定位了客戶需求，將其它銀行不重視的小額貸款客戶納入了金融服務(wù)對(duì)象之中，并且避開(kāi)了與其它銀行在客戶資源上的競(jìng)爭(zhēng)?！叭绻阒皇窃诼愤呴_(kāi)了一個(gè)燒烤攤，或者在附近的街道上開(kāi)了一家小店，我們銀行也歡迎你來(lái)貸款?！蓖鮽ソ苷f(shuō)。
渝北銀座村鎮(zhèn)銀行于2012年成為重慶市首家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持貸款辦理行，并且聯(lián)合渝北區(qū)政府微企辦，為當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)提供金融知識(shí)培訓(xùn)。通過(guò)批量營(yíng)銷的方式，既服務(wù)了社會(huì)又得到了客戶群，有融資需求的小微企還可以當(dāng)場(chǎng)申請(qǐng)貸款。截至目前，該行小微企業(yè)貸款余額16.71億元，占貸款總額的92.94%。
立足長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展
籌建之初，經(jīng)過(guò)精心的選址，渝北銀座村鎮(zhèn)銀行將總部設(shè)在位于重慶市渝北區(qū)龍山街道核心區(qū)域。這里四周社區(qū)密集，大型超市環(huán)繞，人流量較大，具有巨大的發(fā)展前景。正是看中了該區(qū)域的金融潛力，渝北銀座村鎮(zhèn)銀行大膽創(chuàng)新了村鎮(zhèn)銀行走“社區(qū)銀行”的發(fā)展模式。
開(kāi)業(yè)至今，該行在周邊社區(qū)、廣場(chǎng)免費(fèi)投放了百余套手推車、10余頂遮陽(yáng)傘和30多面社區(qū)公益宣傳欄。為周圍社區(qū)免費(fèi)修建籃球場(chǎng)，為老年歌舞隊(duì)贊助服裝和歌舞器材，并且定期開(kāi)展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)。截止去年年末，該行已舉辦各種社區(qū)比賽、金融知識(shí)宣傳、贊助公益活動(dòng)60余起，發(fā)放宣傳資料5萬(wàn)多份，足跡遍布各村鎮(zhèn)、社區(qū)，在渝北地區(qū)建立起了廣泛的群眾基礎(chǔ)。
記者隨機(jī)采訪了在該行營(yíng)業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)的市民，都對(duì)該銀行的服務(wù)表示了肯定，還有一些市民說(shuō)自己經(jīng)常來(lái)銀座銀行辦理業(yè)務(wù)。記者在營(yíng)業(yè)大廳很顯眼的位置看到：該行推出了“免費(fèi)銀行”，跨行和跨地域都免收手續(xù)費(fèi)、還為殘疾人設(shè)置了專用窗口。市民戴先生是住在該社區(qū)附近開(kāi)網(wǎng)吧的老板，他在采訪中還給銀行的工作人員建議道，希望能在柜臺(tái)辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)顯示對(duì)方的姓名。這一建議得到了該行工作人員的充分的重視，表示可能將在充分保證賬戶安全的前提下，做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
技術(shù)防控風(fēng)險(xiǎn)
無(wú)抵押貸款，在傳統(tǒng)上被視為有風(fēng)險(xiǎn)的貸款，如何控制風(fēng)險(xiǎn)就成為重中之重。銀座村鎮(zhèn)銀行主營(yíng)小本貸款，額度低、成本高，外界對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的控制一直存在質(zhì)疑。該行引入了德國(guó)IPC小貸技術(shù)，這種技術(shù)輕抵押重信用，對(duì)客戶進(jìn)行充分的調(diào)查后方可發(fā)放貸款。
在控制風(fēng)險(xiǎn)方面，該銀行重視客戶的流水、資產(chǎn)負(fù)債表和行業(yè)信譽(yù)，并不看重固定資產(chǎn)的抵押。通過(guò)以上幾個(gè)方面可以了解到客戶的經(jīng)營(yíng)管理情況，對(duì)其貸款的風(fēng)險(xiǎn)作出評(píng)估，并經(jīng)過(guò)交流和拜訪，對(duì)客戶的真實(shí)情況進(jìn)行深入的了解，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可控的范圍內(nèi)。
目前該行的不良貸款極低，僅占比0.01%。
在信息化浪潮的背景下，新技術(shù)的合理運(yùn)用將可為業(yè)務(wù)的開(kāi)展增添長(zhǎng)足動(dòng)力。發(fā)起行臺(tái)州銀行開(kāi)發(fā)的一款手機(jī)辦公軟件，使渝北銀座銀行走在了新技術(shù)的前沿：?jiǎn)T工遇到有任何需要反映的情況，可以及時(shí)通過(guò)手機(jī)直接向行長(zhǎng)反映。這個(gè)功能被稱為“溝通零距離”，即使人不在辦公室，也可以進(jìn)行業(yè)務(wù)的審批。
此外，渝北銀座村鎮(zhèn)銀行還開(kāi)發(fā)出了移動(dòng)終端，工作人員可以提著手提電腦為客戶上門(mén)辦理非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。只需要三五分鐘時(shí)間，就可以辦一張卡。移動(dòng)終端不僅方便快捷，還成為了許多企業(yè)和個(gè)人代發(fā)工資的首要選擇。
作者：伍洪 唐小堞 通訊員 蔣雯 徐詩(shī)鴻
