【摘要】 要充分發(fā)揮金融資源支持農村實體經濟發(fā)展的作用，就必須進一步深化農村金融產品創(chuàng)新。本文以常州農村金融產品創(chuàng)新情況為例，總結了常州農村金融產品創(chuàng)新的經驗做法，分析了常州農村金融產品創(chuàng)新中存在的問題，并提出未來農村金融產品創(chuàng)新的思路和措施。
【關鍵詞】 農村金融 產品創(chuàng)新 農村經濟發(fā)展
2004年以來，黨中央一直把解決好農業(yè)、農村、農民問題作為工作重點，連續(xù)出臺了9個指導“三農”工作的一號文件，強調要繼續(xù)夯實農村發(fā)展基礎，推進農業(yè)現代化，不斷提高農民生活水平。在推動農村經濟的發(fā)展過程中，涉農金融機構的支持與服務是至關重要的。為此銀監(jiān)會要求涉農金融機構主動了解農村經濟發(fā)展形勢，主動適應農村經濟結構調整的新變化，全面做好農村金融服務工作。
常州金融機構在農村金融服務方面做了大量的工作，也取得了一些成效，有效促進了金融資源向常州農村傾斜，推動了常州農村經濟的發(fā)展。但總體來說，常州金融機構在農村金融產品創(chuàng)新方面做得還不夠，跟不上常州農村經濟快速發(fā)展的步伐。因此要充分發(fā)揮金融資源支持常州農村實體經濟發(fā)展的作用，就必須要進一步深化農村金融產品創(chuàng)新。
一、常州涉農金融機構狀況
經過多年努力，常州已經基本建立了現代農村金融組織體系，大致有以下幾類：
1. 政策性銀行，即農業(yè)發(fā)展銀行常州分行，該行堅持發(fā)揮政策性金融優(yōu)勢，主動對接常州新農村建設需求，積極為涉農企業(yè)提供專業(yè)化、特色化的政策性金融服務，如承辦25億元的常州花博會信貸支持項目。
2. 商業(yè)銀行，如農業(yè)銀行常州分行、江蘇銀行常州分行、江南農村商業(yè)銀行等，其中江南農村商業(yè)銀行是由常州市轄內原5家農村中小金融機構（武進農村商業(yè)銀行、溧陽農村合作銀行、常州市區(qū)農村信用合作聯社、常州市新北區(qū)農村信用合作聯社、金壇市農村信用合作聯社）于2009年合并組建的全國首家非省會地市級農村商業(yè)銀行，堅持服務“三農”方向不變，支農工作取得顯著成效。截至2012年7月末，江南農村商業(yè)銀行各項貸款余額超過658億元，涉農貸款余額194.84億元，占總貸款的29.6%，比合并前提高了5.05個百分點。
3. 農村小額貸款公司，常州自2009年7月開始組建農村小額貸款公司，截至2012年1月，共組建了共27家農村小額貸款公司，如龍城農村小額貸款股份有限公司、匯通農村小額貸款有限公司、匯昌農村小額貸款有限公司。目前常州市小額貸款公司數量占江蘇省8%，累計發(fā)放貸款285億元，先后支持了4 400多家農戶，新增貸款中95%以上為“三農”類貸款，已成為服務“三農”的中堅力量。
4. 保險公司，如人保財險常州分公司，截至2012年5月，常州保險公司承保了涉農地區(qū)的多個險種，農業(yè)保險出險賠付近3 600萬元，包括賠付受災水稻1 306.5萬元、受災小麥43.9萬元、受災油菜3.2萬元、能繁母豬賠付1 036萬元、奶牛賠付785萬元、高效設施農業(yè)賠付424萬元。保險公司對農業(yè)保險的出險賠付及時彌補了農戶的受災損失、保障了農業(yè)生產的持續(xù)和穩(wěn)定。
二、常州農村金融產品創(chuàng)新狀況
1. 農村金融品種層出不窮。
第一類是農村貸款品種。常州金融機構根據當地農村特色，因地制宜創(chuàng)新出多種涉農貸款品種：一是小額貸款品種，包括個人經營性貸款、園林綠化貸款、項目經理貸款、個人船舶抵押貸款、個人貴金屬質押貸款等。如民生銀行常州分行推出的個人經營性貸款專門品牌“商貸通”，其主要是投向小微企業(yè)以及個人經營性貸款，個人經營性貸款在個人貸款業(yè)務中的結構占比超過95%。二是創(chuàng)業(yè)貸款品種，包括村官創(chuàng)業(yè)貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、婦女再就業(yè)貸款、小額擔保創(chuàng)業(yè)貸款等。例如2012年上半年江南農村商業(yè)銀行對519名村官實施陽光信貸集體授信2 735萬元，每個村官可享受5萬元信用貸款額度，解決了大學生村官創(chuàng)業(yè)過程中的資金瓶頸問題。三是純農貸款品種，包括農戶聯保貸款、扶貧貸款、農產品經紀人貸款、專業(yè)合作社貸款、農機貸款等。例如郵政儲蓄銀行通過農戶聯保的形式為溧陽社渚鎮(zhèn)發(fā)放的農戶聯保貸款；2012年上半年江南農村商業(yè)銀行為金壇37家農機購買戶發(fā)放的農機貸款246.7萬元，為農民增收提供了保障。四是消費貸款品種，包括個人住房按揭貸款和個人汽車消費貸款，有力地支持了農民購買商品房、建房、購買汽車等需求。
第二類是農業(yè)保險險種。常州積極探索農業(yè)保險經營模式，目前政策性農業(yè)險險種包括：水稻、小麥、油菜種植業(yè)保險，截至2012年5月，常州市保險公司已累計承保水稻646.37萬畝、小麥356.4萬畝、油菜86.32萬畝；能繁母豬、奶牛養(yǎng)殖業(yè)保險，已累計承保能繁母豬13.61萬頭、奶牛7 168頭；高效農業(yè)保險，已累計承保高效農業(yè)5.1萬畝；農機具保險，已累計承保拖拉機866臺、聯合收割機1 099臺；司乘人員人身意外傷害保險，已累計承保2 105名農機司乘人員的人身意外保險。
2. 抵押擔保方式推陳出新。
一是創(chuàng)新抵押形式。常州各涉農金融機構因地制宜，探索“大樹抵押”、“倉單質押”、“動產質押”、“股權質押”、“應收賬款質押”、“商標專用權質押”、“貴金屬”、“船舶抵押”“中小微企業(yè)廠房按揭貸款”、“中小微企業(yè)設備按揭貸款”、“機械設備置業(yè)貸款”、“營業(yè)用房置業(yè)貸款”等各種擔保貸款，農民和涉農企業(yè)有效抵押品范圍不斷擴大。例如華夏銀行常州分行在江蘇省首創(chuàng)用大樹作抵押為江蘇藝林園花木有限公司發(fā)放貸款1 500萬元，解決了該公司在花卉博覽會場館的建設及名貴樹種的儲備上出現的資金缺口，化解了該公司融資難題，推動常州花卉產業(yè)的特色化、規(guī)?；l(fā)展。
二是創(chuàng)新擔保機制。為緩解農戶有效抵押擔保能力弱和農村中小企業(yè)抵押擔保貸款難的問題，常州金融機構因地制宜，嘗試擔保機制創(chuàng)新，創(chuàng)新了農戶聯保、“公司+農戶”、“公司+農戶+專業(yè)合作社”以及小企業(yè)聯保等多種機制。例如江南農村商業(yè)銀行采取農戶聯貸聯保的擔保模式，為薛新梅的常州市姐妹花卉合作社貸款200萬元；江蘇銀行常州分行為解決小企業(yè)貸款難、擔保難，開發(fā)了小企業(yè)聯貸聯保貸款，信用額度達到500萬元，有效地緩解了小企業(yè)融資難的問題。
3. 農村金融服務方式創(chuàng)新升級。
一是積極推進農村金融服務手段電子化建設。譬如農業(yè)銀行常州分行在常州農村地區(qū)以惠農卡為載體，設立金融服務點，為常州農村地區(qū)惠農卡持卡客戶提供足不出村、方便快捷的基礎性金融服務。截至2012年9月中旬，常州每個行政村都設立了助農金融服務點，農民在家門口就可以辦理領取養(yǎng)老保險、惠農補貼、存款取錢等金融業(yè)務，實現村級金融服務全覆蓋。江南農村商業(yè)銀行自2012年5月開啟“便民通”工程，在農村地區(qū)的小超市、小商店內安裝ATM機和POS終端，目前已經開通一千多家金融便民點，實現了常州市行政村的全覆蓋。
二是改革涉農貸款考核機制，簡化貸款手續(xù)。例如江南農村商業(yè)銀行開展的“陽光信貸”活動，加強農戶和銀行之間的溝通和交流，拉近農戶和銀行的關系；該行還按照“信貸超市”模式，全面下放500萬元以下貸款審批權限到支行，積極推行在線審貸模式，確?！叭r”和信貸資金在最短的時間發(fā)放到位，既提高了貸款審批效率，又方便了農戶辦理業(yè)務，使貸款更加快捷便利。
三、當前常州農村金融產品創(chuàng)新存在的問題
盡管常州在農村金融產品創(chuàng)新方面取得了可喜的成績，但是農村金融產品創(chuàng)新仍處于起步階段，其發(fā)展依然滯后于常州農村經濟的發(fā)展，主要表現在：
1. 農村金融產品需求日趨旺盛，但有效金融產品供給相對不足。
一是貸款品種還不夠豐富。目前常州金融機構推出的涉農貸款品種額度普遍比較小，小額貸款無法滿足農民發(fā)展規(guī)?；N植、養(yǎng)殖業(yè)和發(fā)展農產品加工等產業(yè)化經營的需求；另外常州針對農業(yè)的組合性信貸產品和農業(yè)特色產業(yè)鏈信貸產品還比較欠缺，涉農的一攬子金融服務和農業(yè)特色產業(yè)信貸服務推行得較少。
二是存款和理財產品種類不多。隨著常州農村經濟不斷發(fā)展，農民的收入持續(xù)增加，生活水平日益提高，但是他們普遍金融知識水平不高，并不太清楚資金如何管理才可以保值增值。因而隨著農村金融工作的逐步推進，農村理財服務在常州農村也應該逐步開始推廣，而目前常州金融機構推出的理財產品主要針對于城市人口，適合農村的理財產品數量和種類并不多。
三是保險覆蓋范圍不夠全面。政策性農業(yè)保險在常州已經開展了五年多時間，農險品種逐年增加，覆蓋種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、高效農業(yè)、農機具等多個種類，但是到目前為止，常州政策性農業(yè)保險覆蓋范圍還不夠全面，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)中還有很多品種都沒有覆蓋，另外隨著農業(yè)投入增加和設施化率提高，目前推出的農業(yè)保險產品保障水平已經難以滿足現代農業(yè)發(fā)展的需求。因此常州金融機構應積極開發(fā)新險種，把更多的農作物和農業(yè)設施納入到農業(yè)保險范疇內，避免自然災害后農民和農業(yè)生產遭受嚴重損失，真正讓農民得到實惠。
2. 抵押擔保難現象依然存在。
一是抵押物范圍小。雖然隨著常州金融機構涉農貸款的深入開展，農民和涉農企業(yè)有效抵押品范圍不斷擴大，但是總體來講，抵押品范圍還是偏小，土地使用權、宅基地使用權、生產性固定資產和種養(yǎng)殖產品都不可以作為抵押物，導致農民因缺乏擔保物而無法獲得貸款支持。
二是擔保方式不多。目前常州金融機構已經推出了包括農戶聯保、“公司+農戶”、“公司+農戶+專業(yè)合作社”以及小企業(yè)聯保等多種擔保方式，但是由于擔保公司在民間借貸中頻頻違規(guī)，銀行與其合作比較謹慎，另外行業(yè)協會互保以及農民專業(yè)合作社聯合社之間的信用合作還比較欠缺。
3. 服務主體和方式過于單一。
一方面，服務主體還不夠。雖然常州農村金融機構不斷擴容，但是就現階段而言，金融機構和服務網點數量還不足，偏遠的涉農企業(yè)和鄉(xiāng)村農戶辦理資金結算比較困難?，F有的農業(yè)保險服務網點不能適應農業(yè)保險發(fā)展的要求，在處理突發(fā)事件或重大災害時工作難度大，保險力量明顯不足。
另一方面，服務方式過于單一。雖然常州金融機構已經努力推進農村金融服務手段電子化建設，但是到目前為止，農村地區(qū)電子機具推廣、布設力度還不夠大，農村地區(qū)支付還是以現金為主。而且廣大農戶現代支付結算手段方面的知識匱乏，較少使用電話銀行、網上銀行、手機銀行等新興支付方式和產品，對涉農貸款政策和產品也不是很清楚。
4. 金融機構獲取貸款戶資信不足。目前，涉農個人征信體系正處于建設和完善之中，征信范圍、信息資料、信用記錄還不健全，建立征信檔案的農戶還比較少，尤其是農村專業(yè)合作組織、種養(yǎng)大戶等一些新型農村經濟體還沒有納入征信系統。加之客戶普遍缺乏歷史信用記錄，自身信用記錄不全，金融機構獲取企業(yè)和個人的資信狀況比較困難。
四、進一步推進常州農村金融產品創(chuàng)新的建議
1. 因地制宜推進農村金融產品創(chuàng)新。
一是在貸款產品方面，常州金融機構應積極探索貸款品種，結合常州地方實際開發(fā)新的貸款產品：①開發(fā)農業(yè)大額貸款信貸產品。隨著常州農村經濟的發(fā)展，對一些大的農業(yè)企業(yè)來說，小額貸款遠遠不能滿足其資金需求。常州金融機構有必要對農戶小額信用和其他擔保貸款的貸款額度、貸款期限加以延伸和補充。②創(chuàng)新農業(yè)組合性信貸產品。常州金融機構可以將不同類型的信貸產品組合在一起，為農戶提供綜合信貸產品。如針對農戶的多元化金融需求，可以圍繞貸款、現金管理、理財、證券等多種產品和服務，進行個性化的產品組合創(chuàng)新。③開發(fā)農業(yè)特色產業(yè)鏈信貸產品。每一種農產品都能形成各具特點的產業(yè)鏈，常州金融機構可根據農業(yè)產業(yè)鏈的不同特點，探索差異化的金融產品，有效增加信貸產品供給，滿足常州農業(yè)產業(yè)化發(fā)展趨勢。
二是在理財產品方面，常州金融機構應針對農民經濟生活和金融知識水平等實際情況，研發(fā)符合農民理財需要的投資理財產品，促使農戶財產保值增值。如針對常州農民關注的子女上學、養(yǎng)老問題，設計專門針對教育和養(yǎng)老的投資理財產品。常州金融機構還可以加大代理國債、分紅保險產品、開放式基金等理財產品力度，積極創(chuàng)造條件讓更多農村居民擁有財產性收入，促使農戶財產保值增值。
三是在保險產品方面，常州保險機構應在不斷擴大政策性農業(yè)保險覆蓋面的基礎上，有針對性地開發(fā)適合常州農業(yè)發(fā)展的保險產品，為農村經濟發(fā)展提供更加全面的風險保障。例如可以探索開發(fā)茶葉、竹子等種植業(yè)保險，育肥生豬、水產養(yǎng)殖業(yè)等養(yǎng)殖業(yè)保險以及蔬菜大棚等設施保險、蔬菜淡季成本價格保險、豐收保護類保險等產品，并且把保險賠償標準定得更高一點，切實增加農戶抗風險能力。
2. 創(chuàng)新抵押擔保方式、拓展擔保渠道。擴大抵押貸款范圍，既能有效防范金融風險，又使農民方便快捷地得到更多貸款。常州金融機構應根據農戶和涉農企業(yè)的信貸需求特點，積極探索開展土地使用權、宅基地使用權、地上房屋所有權、生產性固定資產、種養(yǎng)殖產品等各類資產的抵押貸款，如茶園、農產品之類的都可以充當抵押物，進一步拓寬抵押擔保貸款渠道。
靈活創(chuàng)新貸款擔保方式：常州金融機構應與專業(yè)的融資性擔保機構增加溝通與合作，達成互惠互利的合作協議，解決涉農小企業(yè)、農業(yè)生產養(yǎng)殖戶的擔保難題。同時，探索多樣化的組合增信方式，開展行業(yè)協會會員企業(yè)間的互助性擔保、農民專業(yè)合作社聯合社擔保等方式，拓展擔保渠道，提高整體信用功能，加大對農村信貸擔保的投入力度，有效解決農戶對資金的需求。
3. 完善服務主體和服務方式。建議增設村金融機構或網點。常州金融機構應有針對性地增設農村服務網點，增加農村服務供給，有效提高農村金融服務水平。常州政府應堅持放寬農村金融機構準入政策，鼓勵和發(fā)展適應農村特點和需要的各類新型農村金融機構，鼓勵民間資本參與設立農村金融機構，為農村金融建設拓展多種形式的金融服務主體。
在服務方式上，常州金融機構要增加相關POS終端機具的安裝，推動農村非現金結算交易規(guī)模；推廣使用電話銀行、網上銀行、手機銀行等現代支付手段，還可以針對農村的特點開發(fā)電視銀行，推進農村金融服務的電子化和信息化。與此同時還要構建網絡服務平臺進行金融政策和產品的宣傳。例如開通金融服務型網站，宣傳金融政策，普及金融理財知識，介紹不同銀行貸款、理財等產品，將銀行和農戶或涉農企業(yè)直接聯系起來，讓廣大農村和農民得到更多便捷和優(yōu)質的現代化金融服務。
4. 推動農村信用體系建設。常州要加大開展農戶、農業(yè)龍頭企業(yè)及農村合作經濟組織信息采集更新，早日建成功能齊備的農村征信系統，推動農村信用體系建設深入發(fā)展，隨著征信系統的不斷完善，常州金融機構可以探索適合常州農戶的信用評價體系，根據實際需要設定農戶信用評價指標，采用定量與定性相結合的方法進行農戶信用等級評定。
同時要加強信用宣傳。常州金融組織要進行針對農戶的信用知識宣傳、教育與普及工作，持續(xù)推進農村信用戶、信用村、金融生態(tài)示范縣等的建設，將農村信用建設融入到這些創(chuàng)建活動中。
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【作 者】
余敏麗
【作者單位】
（常州工學院經濟與管理學院 江蘇常州 213022）
