【摘要】 隨著國家對“三農(nóng)”問題重視程度的不斷提高，黨和國家在解決“三農(nóng)”問題上采取了一系列有效措施，極大地改變了農(nóng)村面貌，增加了農(nóng)民收入，促進了農(nóng)業(yè)發(fā)展。當前“三農(nóng)”問題中，資金依然是阻礙其長遠發(fā)展的主要瓶頸。我國農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營過程中具有高度分散性和小規(guī)模的特點，實施小額貸款融資存在現(xiàn)實基礎和天然條件。本文擬從這樣的背景出發(fā)，對小額貸款融資解決“三農(nóng)”發(fā)展瓶頸問題進行深入的研究分析。
【關鍵詞】 小額貸款融資 “三農(nóng)”資金瓶頸 誠信金融環(huán)境建設
小額貸款融資在解決“三農(nóng)”資金瓶頸問題中發(fā)揮重要作用是其自身優(yōu)勢決定的，其主要優(yōu)勢體現(xiàn)在以下兩個方面：
1. 小額貸款融資特別適合農(nóng)村中低收入的農(nóng)民群眾的現(xiàn)實生產(chǎn)發(fā)展需求。我國小額貸款機制主要是采取以下運轉(zhuǎn)機制：通過5到10戶農(nóng)戶為一組，所組成的農(nóng)戶實施聯(lián)保的方式向當?shù)亟鹑诓块T申請小額貸款，小組成員之間形成了一種互助互促、彼此監(jiān)督的制約機制，因此小額貸款是不需要質(zhì)押或抵押的。這十分有利于農(nóng)村中低收入、有強烈發(fā)展意愿且難以拿出抵押品但是信用比較好的人群獲得資金支持。
為了提高農(nóng)戶償還能力，向“三農(nóng)”提供小額貸款融資的金融機構，還在為其提供專項小額貸款融資之后提供各項培訓活動，促使獲取小額資金貸款農(nóng)戶更好地掌握從事生產(chǎn)經(jīng)營的手段和方法，提高他們利用資金的效率。
在應用領域中，小額貸款重點傾向于農(nóng)村生產(chǎn)生活，投資項目和使用途徑完全根據(jù)農(nóng)戶自己實際需求及市場規(guī)律決定，小額貸款融資對使用途徑和使用范圍不做任何具體限制。
小額貸款融資的這種優(yōu)勢既能夠解放大量的農(nóng)村勞動力，有效利用農(nóng)民的剩余勞動時間，又能夠降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于受氣候與市場價格的影響或是大規(guī)模推廣某一單一產(chǎn)品式的生產(chǎn)項目造成的市場風險。
小額貸款的這些特點適合于低收入農(nóng)戶的需求特點，往往是傳統(tǒng)貸款所不具備的。
2. 小額貸款融資的呆賬、壞賬極低，能夠有效降低貸款金融機構自身的運營風險。金融體制改革之后，金融完全實施市場化運作，降低貸款風險、提高經(jīng)濟效益同樣成為向“三農(nóng)”提供小額貸款融資金融服務機構的關注要點。由于小額貸款融資實施的是五戶聯(lián)保或是十戶聯(lián)保的機制，這種機制有效地在成員之間形成了一種自我約束、相互監(jiān)督、彼此督促的機制，無形之中降低了呆賬、壞賬、死賬風險出現(xiàn)的概率。這種機制與傳統(tǒng)通過信用評定方式或者通過抵押等方式相比較，其發(fā)揮的效果更為明顯。
同時，小額貸款融資一般額度是比較低的，盡管會出現(xiàn)資金運作風險，在聯(lián)保機制作用下也不會對金融機構產(chǎn)生根本性的負面影響。
三、發(fā)揮小額貸款融資在解決“三農(nóng)”資金瓶頸問題中的作用
要充分發(fā)揮小額貸款融資在解決“三農(nóng)”資金瓶頸中的作用，需要處理好以下三個方面的問題。
1. 對小額貸款融資在推動“三農(nóng)”發(fā)展、解決“三農(nóng)”資金瓶頸問題中發(fā)揮的作用予以客觀的對待。目前，小額貸款融資主要是作為國家層面做出的一種政策性制度安排，其根本出發(fā)點和落腳點在于通過資金扶持提高農(nóng)民在農(nóng)業(yè)發(fā)展、家庭經(jīng)營、農(nóng)村建設過程中的運作效率，有效地推動資源在廣大農(nóng)村地區(qū)的合理配置，并不是一種面對“三農(nóng)”所有領域的全面信貸制度。從這個角度講，對于小額貸款融資在解決“三農(nóng)”資金瓶頸中發(fā)揮的作用不能予以否認和輕視，但也要看到其存在的局限性，不能將“三農(nóng)”資金需求都寄托在小額貸款融資上，更不能對農(nóng)戶小額信用貸款進行錯誤定位和使用，使小額貸款融資失去特定的功能和制度意義。
2. 小額貸款融資在解決“三農(nóng)”資金評級過程中相關政策配套的問題。對于當前“三農(nóng)”發(fā)展過程中存在的各種問題，僅僅解決資金供給問題是不夠的。以農(nóng)業(yè)為例，農(nóng)業(yè)從本質(zhì)上講是屬于弱質(zhì)低效行業(yè)，對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展和推動，需要國家從政策層面予以全面考慮，而不能完全將農(nóng)業(yè)不發(fā)達原因歸咎于資金不到位，更重要的還是要向農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)提供財政上的扶持或幫助。
3. 向“三農(nóng)”提供小額貸款融資的金融機構必須高度重視對小額貸款融資的經(jīng)營與管理工作。在這個過程中，小額貸款融資金融機構要全面認識并恰當?shù)靥幚砗酶鞣矫娴拿?。例如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與貸款時限不相一致的狀況，往往農(nóng)民貸款農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的期限在一年以內(nèi)，以半年期限最為普遍，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期尤其是那些具有較高附加值的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工周期在一年甚至是一年以上，那么出現(xiàn)的這個時間差就會對農(nóng)戶信用貸款實施效果產(chǎn)生影響。對提供小額金融貸款的金融機構來講，如何在經(jīng)營管理中處理好類似的矛盾需要予以重點考慮。
四、大力發(fā)展小額貸款融資的主要措施
1. 進一步拓寬小額貸款融資金融機構服務“三農(nóng)”、解決“三農(nóng)”發(fā)展資金瓶頸的業(yè)務領域和業(yè)務范圍。國家要對小額貸款融資在推動“三農(nóng)”發(fā)展過程中所發(fā)揮的重要作用予以高度重視，出臺相關政策措施，不斷擴大對“三農(nóng)”資金政策性扶持的力度，增加向“三農(nóng)”提供小額貸款的金融機構數(shù)量。尤其是增加一些國家政策性銀行的支農(nóng)職能，對于一些與農(nóng)業(yè)相關的政策銀行和商業(yè)銀行，如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、城鄉(xiāng)農(nóng)村合作社等相關金融機構，增加其中央向“三農(nóng)”發(fā)放相關貼息及扶貧貸款的相關職能等；在服務“三農(nóng)”領域和資金來源渠道商方面，還需要不斷地提高扶持力度、拓寬資金籌集渠道，努力構建多元化的資金扶持路徑。
2. 對于向“三農(nóng)”提供小額貸款融資的金融機構還需要進一步加大對其貸款融資力度。對于向“三農(nóng)”提供小額貸款融資的金融機構來講，在按照市場規(guī)律予以運轉(zhuǎn)的同時，要看到我國在“三農(nóng)”領域發(fā)展的潛力和強大后勁，積極拓寬渠道，搶抓市場，緊跟國家對“三農(nóng)”領域的政策支持，從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的高度不斷拓寬服務領域和業(yè)務范圍，在有效對經(jīng)營風險予以防控的前提下將重點放在社會主義新農(nóng)村建設、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程推進和農(nóng)民增收方面，對于發(fā)展?jié)摿^大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目、小城鎮(zhèn)基礎設施建設等逐步提高涉農(nóng)貸款融資的占比和力度。
3. 對小額貸款融資予以科學化和規(guī)范化管理，更好地發(fā)揮支持“三農(nóng)”的作用。面向“三農(nóng)”的小額貸款具有靈活、便捷、數(shù)額小、分散的特征，在管理層面上具有一定的難度，往往會出現(xiàn)很多難以預料的新問題。因此必須要對小額貸款融資予以科學化和規(guī)范化的管理，不斷創(chuàng)新管理理念，創(chuàng)新管理手段和方式方法，提高融資運作的科學性，實現(xiàn)審核、發(fā)放、回收等諸多環(huán)節(jié)的規(guī)范化和科學化。
要積極借鑒和利用現(xiàn)代化的信息手段和金融管理理念，努力實現(xiàn)面向“三農(nóng)”小額貸款融資資金管理的數(shù)字化和現(xiàn)代化，實現(xiàn)每一家有貸款或擔保的農(nóng)戶資料都能通過管理系統(tǒng)查詢獲得，從而對農(nóng)戶的信用狀況進行分析和評估，杜絕冒名頂替、超額貸款等現(xiàn)象的發(fā)生，做到防患于未然，確保小額貸款發(fā)放的效益性、安全性和流動性。還要高度重視對提供小額貸款金融機構工作人員及管理人員的業(yè)務素質(zhì)和技能素質(zhì)，加大對其培訓和教育力度，畢竟員工素質(zhì)也是影響提高農(nóng)戶小額貸款管理水平的重要因素。
4. 積極構建有利于小額貸款融資服務于“三農(nóng)”的誠信環(huán)境。小額貸款融資在促進“三農(nóng)”發(fā)展過程中的積極作用已經(jīng)顯現(xiàn)，而激發(fā)小額貸款融資的支持后勁，其關鍵在于誠信環(huán)境的建設。
從制度層面上講，小額貸款融資能夠繼續(xù)發(fā)揮作用的核心要素在于財務和資金運轉(zhuǎn)、金融機構盈利方面的可持續(xù)發(fā)展，如果提供小額貸款融資的金融機構不能盈利，或者是在進行小額貸款融資過程中對自身的財務和資金運轉(zhuǎn)造成了較大壓力，那么在市場經(jīng)濟環(huán)境下，金融機構不可能以更加積極的心態(tài)去繼續(xù)小額貸款融資業(yè)務。小額貸款自身的優(yōu)勢是具有靈活性和便利性，其業(yè)務量必將會呈現(xiàn)出多樣化的特征，這一特點也必然增加了提供小額貸款融資金融機構的運轉(zhuǎn)成本和人工成本，由此決定了小額貸款融資的利率會比一般商業(yè)性貸款的利率高。因此，對于金融機構來講，更加會將關注點放在小額貸款的本息按期償還與支付上。
積極構建有利于小額貸款融資服務于“三農(nóng)”的誠信環(huán)境，不僅對金融機構生存和長遠發(fā)展有著決定性的意義，而且對農(nóng)戶能夠正常、如期地繼續(xù)辦理小額貸款，以確保自己更好地安排生產(chǎn)生活同樣重要。構建積極、誠信的金融環(huán)境，必須要堅持“由點到面、循序漸進、全面動員、多方聯(lián)動、整體推進”的原則，在這一原則的指導下，還需要重點做好以下兩個方面的工作：
一是要一如既往地做好農(nóng)戶信用評比方面的工作，對農(nóng)戶信用情況、以往貸款償還時間和信譽狀況、家庭基本情況、資信情況等予以實際調(diào)研，開展對農(nóng)村信用小組的信用級別評定工作，對于評定合格及以上的小組，在今后安排小額貸款過程中要優(yōu)先予以辦理，并且在信用額度上適當提高，通過這樣的措施能夠有效激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的信用意識，使他們以更加積極的心態(tài)融入誠信金融環(huán)境的構建中來。
二是要選擇具有發(fā)展?jié)摿?、具有較強經(jīng)濟發(fā)展后勁、農(nóng)戶信用評定級別比較高的村子開展信用農(nóng)村創(chuàng)建活動，通過小范圍內(nèi)誠信環(huán)境的創(chuàng)建來帶動周邊村子誠信環(huán)境的建設。誠信信用環(huán)境建設需要廣大農(nóng)戶和金融機構共同努力，以更好地發(fā)揮小額貸款融資在服務“三農(nóng)”中的積極作用，為小額貸款融資提供更加強有力的后勁保障。
5. 進一步完善農(nóng)戶小額信用貸款政策。完善農(nóng)戶小額信用貸款政策，建立健全這一政策需要重點做好以下三方面的工作：一是對小額貸款融資的業(yè)務定位要進一步明確，對于農(nóng)戶申請的小額貸款，要全面推行信用式貸款模式對于提供小額貸款的金融機構，還要逐步提高資金支持額度，在做好農(nóng)戶信用調(diào)研的基礎上不斷擴大貸款面，讓更多的農(nóng)戶享受這一政策；二是在小額貸款投放序列方面，要根據(jù)“三農(nóng)”項目輕重緩急以及農(nóng)戶信用級別狀況等，予以傾斜性和優(yōu)先性的安排；三是在小額資金管理方面，要嚴格按照不同地區(qū)農(nóng)戶收入水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結構和方式、資金規(guī)模等差別，農(nóng)戶貸款的授信額度、授信期限、利率水平等指標的確定要體現(xiàn)因地制宜、分類指導的原則，進行梯度性和差異性管理。
主要參考文獻
１. 袁閩川.郵政儲蓄銀行小額貸款支持“三農(nóng)”調(diào)查報告. 中國農(nóng)民合作社，2010；1
2. 顏才滿，朱建芳.中國商業(yè)性小額貸款公司制度的反思與重構——改進三農(nóng)與微型企業(yè)金融服務.當代經(jīng)濟，2010；13
3. 李國爐，袁閩川.小額貸款支持“三農(nóng)”的調(diào)查分析——以中國郵政儲蓄銀行福建省分行為例.福建金融，2009；11
4. 駱華，譚建華.“三借一制”促耕“三農(nóng)”——農(nóng)行襄樊分行惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款紀實.湖北農(nóng)村金融研究，2010；4
5. 孫麗梅.農(nóng)戶小額信用貸款支持“三農(nóng)”經(jīng)濟存在“五個不適應” .內(nèi)蒙古金融研究，2010；6
6. 中國人民銀行合作金融監(jiān)管司.農(nóng)戶小額信用貸款手冊.北京：中國金融出版社，2001
7. 應宜遜，黃震宇，徐永良.我國小額農(nóng)貸體制的特點及改進思路.金融研究，2004；5
8. 聯(lián)合國開發(fā)計劃署駐華代表處.聯(lián)合國開發(fā)計劃署駐華代表處政策和宣傳文集（第一卷，扶貧和小額信貸）.北京：社會科學文獻出版社，2003一、大力發(fā)展小額貸款融資的意義
小額貸款融資具有靈活、快捷、有效的特點，這使其在解決“三農(nóng)”資金瓶頸問題中能夠發(fā)揮重要作用，成為農(nóng)民增加收入的重要金融手段。在全球范圍內(nèi)，小額貸款在發(fā)達國家和一些發(fā)展中國家已經(jīng)惠及6 000萬人左右，受惠的這些人群往往都不能通過傳統(tǒng)途徑從大型銀行項目中獲得專項或創(chuàng)業(yè)類的貸款，正是小額貸款融資解決了這些人群發(fā)展過程中的資金燃眉之急。目前，我國已經(jīng)在全國范圍內(nèi)通過了試點驗收工作，正在全國范圍內(nèi)推廣開來，推廣過程中，小額貸款在扶貧到戶、高還款率、高投資回報率以及婦女參與等方面所體現(xiàn)出來的作用尤為明顯，有效地解決了農(nóng)民生產(chǎn)生活中所遇到的各種資金瓶頸問題。
【作 者】
梁丹丹
【作者單位】
（平頂山學院經(jīng)濟與管理學院 河南平頂山 467000）
