文 閆言
“如果不能早日研發(fā)出產(chǎn)品，就會失去上市的最佳時機(jī)，國家的扶持經(jīng)費(fèi)打了水漂，發(fā)明專利的申請也會受到影響。想向銀行申請貸款，但我們?nèi)鄙倏梢缘盅旱馁Y產(chǎn)?！本驮诒本┬浅饺f有科技有限公司負(fù)責(zé)人蘇先生一籌莫展的時候，建設(shè)銀行北京分行送來了“善融貸”。
北京星辰萬有科技有限公司是一家生產(chǎn)經(jīng)營醫(yī)療器械的高科技企業(yè)。去年，該公司連續(xù)開發(fā)的三項(xiàng)產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入關(guān)鍵階段，但由于資金短缺，企業(yè)的研發(fā)和經(jīng)營陷入極其困難的局面。建設(shè)銀行北京分行的客戶經(jīng)理了解到該企業(yè)符合“善融貸”業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件，主動將“善融貸”送上門。
北京星辰萬有科技有限公司的際遇只是建設(shè)銀行服務(wù)小微企業(yè)客戶的一個縮影。建設(shè)銀行近三年已累計(jì)為20萬法人小微企業(yè)客戶投放信貸資金2.2萬億元。
“建行發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，不僅源于國家的要求，更在于我們對小微業(yè)務(wù)的理解和認(rèn)識。首先，建設(shè)銀行是一家有著14000多個網(wǎng)點(diǎn)的大銀行，我們可以在全國范圍內(nèi)做業(yè)務(wù)，輻射面十分廣泛，這對發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)十分有利;但同時，我們是一家做大企業(yè)、大項(xiàng)目見長的銀行，這也意味著我們需要加緊補(bǔ)償短板，例如小微企業(yè)業(yè)務(wù)，需要立即創(chuàng)新、改進(jìn)，迅速趕上。其次，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，小微企業(yè)是基礎(chǔ)，我們要發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，不僅要做，而且還要做好。”建設(shè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
“信貸工廠”專注小微金融
小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要引擎，在穩(wěn)定增長、繁榮市場、金融創(chuàng)新、滿足人民需求等方面發(fā)揮著重要作用。
建設(shè)銀行作為國有大銀行，堅(jiān)決貫徹落實(shí)國家和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，將小微企業(yè)業(yè)務(wù)作為全行重要的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，加強(qiáng)資源傾斜，優(yōu)化經(jīng)營機(jī)制，確保始終滿足“兩個不低于”。
然而，小微企業(yè)風(fēng)險大的問題客觀存在，發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)不能僅僅依靠熱情，更要在有效防范風(fēng)險的前提下，堅(jiān)持穩(wěn)健發(fā)展。據(jù)了解，近年來，建設(shè)銀行圍繞提高小微企業(yè)綜合金融服務(wù)覆蓋率、貸款覆蓋率和申貸獲得率等不斷探索服務(wù)小微企業(yè)的路子，在有效解決小微企業(yè)融資難的同時，初步形成了業(yè)務(wù)良性發(fā)展的長效機(jī)制。
在組織架構(gòu)上，建設(shè)銀行38家一級分行中有34家分行成立小微企業(yè)業(yè)務(wù)專門管理部門，在二級分行設(shè)立286家信貸工廠模式的小微企業(yè)經(jīng)營中心，覆蓋全國主要城市和百強(qiáng)縣。在資源配置上，優(yōu)先保證小微企業(yè)信貸需求。
為了提高對小微企業(yè)的服務(wù)效率，建設(shè)銀行創(chuàng)新了“信貸工廠”的專業(yè)經(jīng)營管理體系，以專注服務(wù)小微企業(yè)。
建設(shè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“信貸工廠”是工業(yè)化流水線生產(chǎn)模式在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的運(yùn)用，強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化操作，實(shí)行產(chǎn)品銷售和后臺作業(yè)相分離，信貸操作集中處理，在全行執(zhí)行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作規(guī)范。通過流程之間的緊密銜接，“信貸工廠”大幅提高了業(yè)務(wù)流程效率;同時因?yàn)殛P(guān)鍵崗位分離，明顯提高了風(fēng)險控制能力，有效滿足了客戶金融服務(wù)和銀行風(fēng)險控制的雙重需要。
據(jù)了解，自2007年第一家“信貸工廠”模式的小微企業(yè)經(jīng)營中心在蘇州成立以來，“信貸工廠”模式已成為建設(shè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的核心載體。全行已組建286家“信貸工廠”，基本實(shí)現(xiàn)了所有地區(qū)全覆蓋。目前建設(shè)銀行約80%的小微企業(yè)業(yè)務(wù)由“信貸工廠”加工完成。
在“信貸工廠”模式的基礎(chǔ)上，建設(shè)銀行按照標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化建設(shè)原則，推動小企業(yè)經(jīng)營中心二代升級，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，通過標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)模式，提升業(yè)務(wù)處理能力和服務(wù)效率。同時，針對單戶500萬元以下的小額貸款客戶，率先研發(fā)推廣國際先進(jìn)的評分卡工具，實(shí)現(xiàn)客戶評價從依靠財(cái)務(wù)信息轉(zhuǎn)向重點(diǎn)關(guān)注客戶履約能力、業(yè)主信用和資產(chǎn)狀況，有效解決小微企業(yè)財(cái)務(wù)報表不規(guī)范難以準(zhǔn)確反映企業(yè)真實(shí)信用狀況問題。2013年，基于評分卡定向開發(fā)的信用貸、善融貸產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)近萬戶。
創(chuàng)新產(chǎn)品體系覆蓋小微企業(yè)多樣需求
石家莊百年巧匠木制品有限公司是一家生產(chǎn)銷售嵌花工藝木地板的科技型小企業(yè)，這家公司的產(chǎn)品曾被世博生命陽光館珍藏。但由于企業(yè)處于發(fā)展初期，沒有可足額抵押的資產(chǎn)，企業(yè)向多家銀行申請貸款均無法獲得支持。建設(shè)銀行河北分行了解到科技型小企業(yè)融資困難，在最短的時間內(nèi)對該企業(yè)評級授信，僅用了不到10個工作日，為其發(fā)放了170萬元“專利權(quán)質(zhì)押貸款”，及時為企業(yè)注入運(yùn)轉(zhuǎn)資金。
“這筆貸款不僅救活了我們，還助力我們的業(yè)務(wù)上了一個臺階”。該企業(yè)負(fù)責(zé)人激動地對建設(shè)銀行送上的“及時雨”表示感謝。
與大企業(yè)金融業(yè)務(wù)明顯不同，小企業(yè)的需求不僅“短、頻、快”，而且小企業(yè)的信用等級和抵押、擔(dān)保明顯不足，需要金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，才能提供更加多樣化的小微企業(yè)金融服務(wù)。
針對小微企業(yè)缺乏有效抵押物的特點(diǎn)，建行相繼開發(fā)了小微企業(yè)‘善融貸’、‘助保貸’、‘供應(yīng)貸’等專屬產(chǎn)品，改變了過去銀行貸款必須全部提供抵押擔(dān)保的傳統(tǒng)做法。同時建立了“總行引領(lǐng)創(chuàng)新、分行主動創(chuàng)新、多方合作創(chuàng)新”三維創(chuàng)新機(jī)制，提高產(chǎn)品創(chuàng)新有效性，引導(dǎo)產(chǎn)品創(chuàng)新常態(tài)化。針對不同類型小微企業(yè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)適應(yīng)性產(chǎn)品，形成了“成長之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”四大產(chǎn)品體系，基本覆蓋客戶的各類信貸需求。
同時，針對需求多樣的小微企業(yè)，建設(shè)銀行設(shè)計(jì)了差別化的產(chǎn)品套餐，為小微企業(yè)提供包括融資、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等綜合服務(wù)，并實(shí)行優(yōu)惠定價，建立起基于產(chǎn)品覆蓋的信用積累機(jī)制，幫助小微企業(yè)融資融智，更好地滿足多樣化的金融需求。
建設(shè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，建設(shè)銀行采用批發(fā)模式和零售模式雙輪驅(qū)動的產(chǎn)品創(chuàng)新方式，不斷完善產(chǎn)品體系，積極研發(fā)特色產(chǎn)品。針對小企業(yè)所處的不同生命周期及不同的風(fēng)險緩釋能力，在同業(yè)中率先建立包括以授信評價、抵押擔(dān)保、快速質(zhì)押、信用貸款等不同特點(diǎn)的小微企業(yè)產(chǎn)品體系，推出全行性小微企業(yè)特色產(chǎn)品30余項(xiàng)，區(qū)域性特色產(chǎn)品近100個，打造了較為完善的產(chǎn)品體系，基本涵蓋不同小企業(yè)客戶的融資需求。
整合線上線下渠道 “善融商務(wù)”服務(wù)小微企業(yè)
隨著網(wǎng)絡(luò)媒體的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)營銷成為未來商業(yè)銀行市場營銷的重要方法和主要方向。為把握這一方向，建設(shè)銀行積極利用“善融商務(wù)”服務(wù)小微企業(yè)，初步建立了適應(yīng)小微企業(yè)的客戶群營銷模式。
永年標(biāo)準(zhǔn)件市場是中國最大的標(biāo)準(zhǔn)件生產(chǎn)基地之一，銷售市場面向全國各地，甚至出口到國外。面對這一市場，河北分行成立了專門的營銷團(tuán)隊(duì)，對客戶需求情況進(jìn)行調(diào)查了解。2012年6月份永年支行在建設(shè)銀行電子商務(wù)金融服務(wù)平臺———“善融商城”開通了“中國永年標(biāo)準(zhǔn)件市場”，使?fàn)I銷工作取得重大突破。
建設(shè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，立足金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)大的綜合金融服務(wù)能力，建設(shè)銀行建立了“亦商亦融，買賣輕松”的善融商務(wù)電商平臺，為客戶提供信息發(fā)布、在線交易、支付結(jié)算等全方位的專業(yè)服務(wù)，并憑借交易產(chǎn)生的交易信息、信用信息等記錄為客戶提供貸款融資服務(wù)。企業(yè)入駐善融商務(wù)，不僅打通一條銷售渠道，更可以積累信用，獲得建設(shè)銀行的貸款支持，加速自身成長。截至2013年年末，已有超過8000戶小企業(yè)客戶入駐善融商務(wù)企業(yè)商城，獲得建設(shè)銀行貸款資金698億元。
在創(chuàng)新線下產(chǎn)品、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)平臺的同時，建設(shè)銀行還改變過去單個客戶的營銷模式，建立了規(guī)劃在先、批量開發(fā)、標(biāo)準(zhǔn)化操作的“一鏈一圈一平臺”的客戶群批量營銷模式?！耙绘湣奔串a(chǎn)業(yè)鏈，關(guān)鍵是把產(chǎn)業(yè)鏈上的對公和零售客戶徹底打通，即在同一規(guī)劃下，對產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行總體評審、統(tǒng)一開發(fā)和管理。“一圈”即商圈，對商圈內(nèi)的小微企業(yè)客戶群分類，與市場管理方建立合作，避免散單方式帶來的高成本和高風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)批量化生產(chǎn)?！耙黄脚_”即與政府和協(xié)會的合作平臺，通過“助保貸”等產(chǎn)品，利用政府資金，組建風(fēng)險補(bǔ)償資金池，共同建立客戶篩選、推薦、引導(dǎo)、扶持等信貸支持平臺。
僅2013年，建設(shè)銀行通過上述模式服務(wù)的小微企業(yè)貸款余額已經(jīng)超過200億元，讓更多的小微企業(yè)得到了建設(shè)銀行的金融支持。
