摘 要 住房公積金對(duì)于購買自住住房具有重要作用，本文基于當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)行的住房公積金管理模式現(xiàn)狀，分析問題產(chǎn)生背后的原因，探究住房公積金管理的發(fā)展趨勢(shì)。
關(guān)鍵詞 住房公積金 管理模式 改進(jìn)措施
一、我國(guó)住房公積金在管理模式上的弊端
（一）缺乏對(duì)住房公積金繳存基數(shù)的嚴(yán)格監(jiān)管
照政府部門出臺(tái)的《住房公積金管理辦法》，我們知道：在住房公積金繳存時(shí)，其具體的數(shù)額往往會(huì)與月平均工資有關(guān)系，也就是說是以平均工資為基數(shù)來繳納的。為此，到底交多少，住房公積金管理機(jī)構(gòu)有義務(wù)對(duì)每位職工的繳存基數(shù)進(jìn)行調(diào)查和確認(rèn)。然而實(shí)際上，對(duì)于大多數(shù)的管理機(jī)構(gòu)來說，要了解職工的工資數(shù)據(jù)存在相當(dāng)大的困難，這就無疑造成了大多數(shù)的住房公積金繳存機(jī)構(gòu)無法開展好此工作。不僅如此，甚至還有相當(dāng)一部分企業(yè)在繳存住房公積金時(shí)，比率偏低甚至達(dá)不到最低要求。而如此一來，就無法使政府、企業(yè)與個(gè)人三方的利益得到切實(shí)的保障，這使我國(guó)當(dāng)前住房公積金繳存者在交納該款時(shí)存在不少的問題，從而在開展住房公積金管理工作中出現(xiàn)了一些問題。
（二）住房公積金管理模式在封閉環(huán)境下運(yùn)作
就當(dāng)前的情況來看，我國(guó)絕大多數(shù)地區(qū)采用的是封閉的住房公積金管理模式，其最明顯的優(yōu)勢(shì)就是可以使公積金在一定的環(huán)境下得以穩(wěn)定的運(yùn)行，但是也存在著一定的不足，如收益少，而且增值渠道少而單一，而這一系列的問題已經(jīng)使住房公積金的發(fā)展存在著一定的局限性，其主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是與購房貸款業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度相比，住房公積金繳存擴(kuò)面的增長(zhǎng)速度明顯趕不上。除此之外，若資金回籠和歸集速度低于貸款需求，資金管理就有一定缺口存在。根據(jù)這一情況，我們?yōu)榱吮苊膺@一現(xiàn)象的發(fā)生，不少地方公積金管理者常常采用的做法是降低資金使用率，從而使風(fēng)險(xiǎn)得以減少，但是卻引發(fā)了一定的公積金沉淀現(xiàn)象；二是在現(xiàn)代的區(qū)域封閉的管理模式下，各地區(qū)管理中心無法實(shí)現(xiàn)資金的共用，這也就最終造成一些地區(qū)，資金充足卻無人貸款，而與此同時(shí)，又有一些地區(qū)受資金的限制，不能確保為每一個(gè)人提供充足的貸款。無論是處于哪一種發(fā)展?fàn)顩r，都無疑會(huì)使公積金的使用率有所下降，同時(shí)無法保證公積金最大化實(shí)現(xiàn)增值的目的。
（三）住房公積金具體的使用問題
在我國(guó)，住房公積金在使用過程中面臨著的突出問題是沒有建立一套較為完善的公積金使用管理機(jī)制，除去政府只允許住房公積金用來購買國(guó)債以外，就別無他用，這就直接導(dǎo)致了大量的資金處于閑置的狀態(tài)，無法充分實(shí)現(xiàn)其使用價(jià)值。具體來說，表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：其一，公積金在投資渠道上比較單一，就我國(guó)來看，公積金無非就是兩個(gè)用途，一是用于發(fā)放貸款，來購買個(gè)人住房，二是購買國(guó)債。盡管國(guó)債的收益比較高，但是在數(shù)量有限的情況下，并沒有辦法通過此種途徑達(dá)到住房公積金增值的目的；其二，在大量的沉淀資金量的狀況下，住房公積金沒有把其使用功能進(jìn)一步激活。
二、住房公積金管理的未來發(fā)展趨勢(shì)
（一）外部環(huán)境逐漸和諧與完善
首先，宣傳住房公積金的相關(guān)政策。具體來說，可以通過以下的措施：其一是在全國(guó)建立和完善各區(qū)域的住房公積金網(wǎng)站，讓更多的職工通過網(wǎng)站了解公積金政策，用法律的武器維護(hù)自己的利益；其二是張貼一些與住房公積金有關(guān)的標(biāo)語。第二，對(duì)企業(yè)執(zhí)行公積金繳存政策的情況予以監(jiān)控。所以，住房公積金管理部門一定要與社保、稅務(wù)、工商等部門配合，對(duì)單位的公積金繳存情況做全面的了解，同時(shí)還要引導(dǎo)單位的有關(guān)負(fù)責(zé)人投入到此項(xiàng)工作中來。
（二）向區(qū)域一體化的模式發(fā)展
當(dāng)前，全國(guó)各地區(qū)的住房公積金管理中心基本上使用的是區(qū)域化管理模式，這對(duì)中心開發(fā)住房公積金貸款業(yè)務(wù)形成了強(qiáng)大的阻礙，而且還使公積金的積累受到了阻礙。為此，我們要采用區(qū)域一體化管理模式來對(duì)其進(jìn)行科學(xué)管理。具體來說，可以沿著二條腿走的發(fā)展模式，其一是徹底改革當(dāng)前的住房公積金封閉運(yùn)營(yíng)模式，促進(jìn)公積金在全國(guó)各地內(nèi)自由流通，并進(jìn)一步改善在貸款需求較大的區(qū)域出現(xiàn)資金不足、放貸發(fā)放比率不高的地區(qū)有大量的資金閑置的現(xiàn)狀，同時(shí)還可以提高資金的使用效率；其二是在人才頻繁流動(dòng)的情況下，要加快公積金的管理工作，最好是能夠建立一個(gè)全國(guó)統(tǒng)一的公積金管理平臺(tái)，對(duì)所有人員，尤其是流動(dòng)人口的住房公積金要加強(qiáng)管理。
（三）住房公積金的繳存與使用機(jī)制逐漸協(xié)調(diào)
住房公積金在繳存與使用上存在關(guān)聯(lián)，同時(shí)也有一定的互動(dòng)。為此，如果要使公積金得到妥善管理，就一定要處理好二者之間的關(guān)系，使住房公積金管理模式的改革得以推進(jìn)，從而使公積金得到更大的發(fā)展。要建立健全公積金管理機(jī)制，我們不光是要從西方發(fā)達(dá)國(guó)家取經(jīng)，同時(shí)也要關(guān)注我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情，不要不顧實(shí)際情況地利用，而是要注意把握公積金繳存與使用的規(guī)定，以便對(duì)公積金繳交率變化和公積金適用范圍有明確的認(rèn)識(shí)。
三、結(jié)語
根據(jù)上述分析，如果要使我國(guó)的公積金管理制度得到健康發(fā)展，首當(dāng)其沖的就是要加大對(duì)其管理力度。也就是說，要在現(xiàn)有的國(guó)家住房公積金管理政策的指引下，使住房公積金的管理模式得以優(yōu)化，降低公積金沉淀率，從而使公積金利用率越來越高，并最終達(dá)到實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以及幫助職工貸款購房的目的。
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