互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響和沖擊，使得商業(yè)銀行目前以利差為主的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，本文梳理了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與發(fā)展進(jìn)程，并深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的優(yōu)劣勢(shì)，最后結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行自身特色與優(yōu)勢(shì)，提出了其應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沖破傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的種種信息壁壘，使得商業(yè)銀行不再是客戶辦理存款理財(cái)、支付結(jié)算、融資貸款業(yè)務(wù)的唯一渠道，對(duì)中國(guó)傳統(tǒng)銀行的管理模式等變革形成倒逼效應(yīng)，同時(shí)，金融與互聯(lián)網(wǎng)的加速融合也將催生大量新型金融服務(wù)需求。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行客戶行為變化的影響，重新審視自身的優(yōu)勢(shì)與不足，并以此為契機(jī)突破傳統(tǒng)商業(yè)模式的限制,促成傳統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營(yíng)管理模式的徹底轉(zhuǎn)型具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
互聯(lián)網(wǎng)金融的概述與發(fā)展
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融、在中國(guó)主要有三種模式，第一種是第三方支付，典型代表有支付寶和微信支付;第二種是網(wǎng)絡(luò)融資，如P2P信貸、阿里金融;第三者則是基金、理財(cái)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)銷(xiāo)售渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行盈利模式的改變、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步調(diào)整、服務(wù)水平不斷完善、信息管理能力的提高以及客戶群的劃分都有深遠(yuǎn)影響。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個(gè)人貸款、企業(yè)融資等多階段，并且越來(lái)越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心，據(jù)2015年3月22日央視《新聞聯(lián)播》提供的相關(guān)數(shù)據(jù)，2014年新上線的P2P平臺(tái)就有1228家，P2P年末貸款余額超過(guò)1000億。128家眾籌平臺(tái)覆蓋了全國(guó)17個(gè)省。通過(guò)269家支付機(jī)構(gòu)，在2014年，僅手機(jī)移動(dòng)支付就發(fā)起了45.24億筆業(yè)務(wù)，總金額22.59萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)170%和134%。本節(jié)將從這三方面展開(kāi)闡述互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展與現(xiàn)狀。
1.支付結(jié)算模式
支付結(jié)算模式的主要形式是第三方支付，比如支付寶、微信錢(qián)包。自1998年第三方支付開(kāi)創(chuàng)者之一的北京“首信易”推出網(wǎng)關(guān)支付平臺(tái)以來(lái)，在短短的十幾年時(shí)間里，以“支付寶”為代表的第三方支付業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，迅速成為支付領(lǐng)域里的中堅(jiān)力量。央行2015年2月12日發(fā)布的2014年支付體系運(yùn)行總體情況報(bào)告顯示，電子支付業(yè)務(wù)保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。2014年，全國(guó)電子支付業(yè)務(wù)金額1404.65萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)30.65%。第三方支付的興起無(wú)疑在削弱傳統(tǒng)銀行以銀行卡及相關(guān)業(yè)務(wù)的中間收入。
其次，第三方支付不斷在實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，并趨于多元化發(fā)展。主流第三方支付企業(yè)在支付業(yè)務(wù)上逐漸從線上走向線下, 如支付寶于2012年開(kāi)展網(wǎng)購(gòu)行業(yè)的COD業(yè)務(wù)(貨到付款業(yè)務(wù))提供銀行卡收單服務(wù)。創(chuàng)新能力較強(qiáng)的支付公司，在支付服務(wù)的基礎(chǔ)上通過(guò)“支付+營(yíng)銷(xiāo)”、“支付+金融”、“支付+財(cái)務(wù)”為企業(yè)客戶增收提效。如快錢(qián)開(kāi)發(fā)了“快錢(qián)快e融”電子信息化供應(yīng)鏈融資平臺(tái)。
再者，第三方支付貫徹了居民生活的方方面面，如信用卡還款，水電煤氣費(fèi)的收繳，交通罰款等，尤其是在移動(dòng)支付方面，更是方便了廣大用戶，對(duì)其今后的發(fā)展更是提供了有利的支持。
2.網(wǎng)絡(luò)融資模式
網(wǎng)絡(luò)融資是電商平臺(tái)和信貸金融相結(jié)合的產(chǎn)物。其憑借電子商務(wù)平臺(tái)的歷史交易信息和其他外部數(shù)據(jù)，形成大數(shù)據(jù)，利用云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù),當(dāng)消費(fèi)者、供應(yīng)商資金不足且有融資需求時(shí),將資金提供給需求方。這種模式典型的代表有阿里小貸，P2P信貸和眾籌融資等。
3.渠道業(yè)務(wù)模式
渠道業(yè)務(wù)模式是指借助有大量用戶基數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，銷(xiāo)售金融產(chǎn)品。這種模式中最為大眾所熟知的莫過(guò)于余額寶，截止2014年12月31日，天弘基金公募資產(chǎn)管理規(guī)模為5898億元，居行業(yè)第一，其中余額寶貢獻(xiàn)了其98%的規(guī)模。
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的沖擊與挑戰(zhàn)
農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)的四大國(guó)有銀行之一，是典型的以大量的物理網(wǎng)點(diǎn)為優(yōu)勢(shì)的傳統(tǒng)銀行，本文從農(nóng)業(yè)銀行的角度切入分析探討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其的影響和應(yīng)對(duì)之策。
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)大的創(chuàng)新能力和滲透能力，正在對(duì)農(nóng)業(yè)銀行方方面面的業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利的影響。
首先，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的綜合價(jià)值削弱,依靠銀行卡,電子銀行等指標(biāo)的中間收入受到影響，尤其像農(nóng)業(yè)銀行這類具有物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的大型商業(yè)銀行，受到的沖擊更是首當(dāng)其沖。在銀行卡方面，截至2014年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡49.36億張，較上年末增長(zhǎng)17.13%。2014年，全國(guó)共發(fā)生銀行卡交易595.73億筆，同比增長(zhǎng)25.16%;金額449.90萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.27%。銀行卡交易的金額遠(yuǎn)低于電子支付交易總額。如圖2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的低交易成本、高交易效率將進(jìn)一步拉大現(xiàn)有的差距。
第二，互網(wǎng)金融吸收的資金不斷增長(zhǎng)，從一定程度上減少了農(nóng)業(yè)銀行的存款，余額寶模式產(chǎn)品的推出將對(duì)商業(yè)銀行活期存款業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品、基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)造成沖擊，對(duì)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)構(gòu)成現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，分流了一定數(shù)量的客戶群體。由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款利率受到剛性管制，理財(cái)產(chǎn)品也有門(mén)檻限制，基金類產(chǎn)品的申購(gòu)贖回時(shí)間又有局限性，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融渠道模式的優(yōu)勢(shì)更加明顯。
第三，農(nóng)業(yè)銀行的間接融資業(yè)務(wù)受到挑戰(zhàn)。銀行信貸業(yè)務(wù)是銀行最基本、最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)發(fā)放銀行貸款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤(rùn)。而現(xiàn)在信息技術(shù)的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯而又獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，資金供需兩方的交易成本和信息不對(duì)稱程度都大大降低了，而且審批流程較為簡(jiǎn)便，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融能為企業(yè)和個(gè)人提供的產(chǎn)品類型十分豐富。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)行的機(jī)遇與威脅
短短幾年的時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行造成一定沖擊，目前互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)主要是以競(jìng)爭(zhēng)形式存在，如果商業(yè)銀行忽視互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，將會(huì)導(dǎo)致更加嚴(yán)重的“金融脫媒”。但是互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的同時(shí)給像農(nóng)行這樣的傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)一定沖擊的同時(shí)，也提供了新的思路，帶來(lái)無(wú)限的機(jī)遇，通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢(shì)，我們能更好的為今后商業(yè)銀行的發(fā)展制定策略，明確方向。
互聯(lián)網(wǎng)金融在用戶體驗(yàn)上的三大特性，低成本、高效以及創(chuàng)新。 首先，互聯(lián)網(wǎng)金融模式降低了交易成本，包括簽約成本、信用評(píng)價(jià)成本、信息采集成本以及風(fēng)險(xiǎn)的管理成本等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)交易成本、無(wú)壟斷利潤(rùn)。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以避免開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本;另一方面，消費(fèi)者可以在開(kāi)放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對(duì)稱程度，更省時(shí)省力。
其次，互聯(lián)網(wǎng)基于其強(qiáng)大的信息處理功能，賦予了其高效的特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。對(duì)有結(jié)算需求的客戶，資金交易十分便捷，手續(xù)費(fèi)也減免很多。對(duì)有借貸需求的客戶，如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請(qǐng)貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬(wàn)筆，被喻為“信貸工廠”。
傳統(tǒng)銀行要結(jié)合自身固有的優(yōu)勢(shì)，快速反應(yīng)、融入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用互聯(lián)網(wǎng)模式來(lái)做金融，銀行也可以有互聯(lián)網(wǎng)基因。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、信用體系以及線下的發(fā)展都是其固有的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)該鞏固這方面優(yōu)勢(shì);另一方面，要充分利用現(xiàn)在高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。許多銀行也推出了P2P平臺(tái)，比如平安集團(tuán)的陸金所。與同業(yè)相比，農(nóng)業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的跟進(jìn)應(yīng)用上還存在一些不足與制約因素，影響了業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)程和產(chǎn)品推廣成效，在今后的發(fā)展中應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提到戰(zhàn)略高度。
同時(shí)由于以農(nóng)行為代表的商業(yè)銀行在影響力、品牌價(jià)值以及規(guī)模方面仍具有較大優(yōu)勢(shì)，這也將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生制約。為此，只有在競(jìng)爭(zhēng)中推進(jìn)兩者融合，才能促進(jìn)兩者的良性發(fā)展，比如互聯(lián)網(wǎng)金融在資源的空間配置、支付結(jié)算、信息處理等方面具有一定特點(diǎn)，而傳統(tǒng)銀行業(yè)在資源的時(shí)間配置、期限匹配、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)及管理方面具有比較優(yōu)勢(shì)，這些特點(diǎn)在兩者的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)中存在一定的“互補(bǔ)”關(guān)系。農(nóng)行應(yīng)該融合互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新，通過(guò)融合來(lái)加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，最終將會(huì)形成一個(gè)健康的金融服務(wù)環(huán)境。
互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施
作為四大國(guó)有銀行之一的農(nóng)業(yè)銀行也應(yīng)迅速制定策略，將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提到戰(zhàn)略高度。
(一)農(nóng)業(yè)銀行所具有的優(yōu)勢(shì)
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是中國(guó)大型上市銀行，中國(guó)五大銀行之一;最初成立于1951年，是新中國(guó)成立的第一家國(guó)有商業(yè)銀行，也是中國(guó)金融體系的重要組成部分，總行設(shè)在北京。數(shù)年來(lái)，中國(guó)農(nóng)行一直位居世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)之列，在“世界銀行1000強(qiáng)”中排名第8位，穆迪信用評(píng)級(jí)為A1。農(nóng)行所具有的主要優(yōu)勢(shì)有：
第一，農(nóng)行的風(fēng)險(xiǎn)控制發(fā)展較為完善。如今由電商發(fā)展起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸就是風(fēng)險(xiǎn)控制，而農(nóng)業(yè)銀行已形成完善的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)，農(nóng)行組建了專職的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理團(tuán)隊(duì)，并采取單獨(dú)制定政策制度和業(yè)務(wù)管理辦法、強(qiáng)化規(guī)?？刂啤⒈３峙c監(jiān)管機(jī)構(gòu)密切溝通等有效措施，切實(shí)加強(qiáng)防范，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散和傳導(dǎo)。
第二，線下網(wǎng)點(diǎn)體系完善，客戶基礎(chǔ)扎實(shí)。農(nóng)行也有其他任何銀行都不具備的一項(xiàng)優(yōu)勢(shì)，在全國(guó)所有縣域都有網(wǎng)點(diǎn)，包括西藏自治區(qū)，且能提供綜合服務(wù)。對(duì)于其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在短期內(nèi)無(wú)法超越。通過(guò)物理渠道和電子渠道的完全融合，能虛實(shí)結(jié)合地為客戶提供全渠道金融服務(wù)。此外，根據(jù)2014 年初公布的數(shù)據(jù)，農(nóng)行個(gè)人客戶數(shù)達(dá)到4.2 億戶，其中個(gè)人網(wǎng)銀注冊(cè)客戶數(shù)量超過(guò)1 億戶，是國(guó)內(nèi)擁有個(gè)人客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行。互聯(lián)網(wǎng)金融“長(zhǎng)尾效應(yīng)”與農(nóng)行大量客戶群體及結(jié)構(gòu)形成高度契合，所以發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融具有廣闊前景。
第三，農(nóng)行的信用體系建設(shè)較為成熟。農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行在信用評(píng)估、信用風(fēng)險(xiǎn)、管理等方面的建設(shè)也是相對(duì)完善的，能夠?qū)ι虘艉拖M(fèi)者的信用具有更好的掌控力，在數(shù)以萬(wàn)計(jì)的交易中保證客戶交易資金的安全。
第四，農(nóng)行高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)和戰(zhàn)略機(jī)遇，采取多項(xiàng)措施積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展。農(nóng)行實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新試點(diǎn)工程、移動(dòng)金融服務(wù)體系建設(shè)工程，并積極嘗試面向三農(nóng)的垂直電子商務(wù)和信息資訊服務(wù);未來(lái)，農(nóng)行將進(jìn)一步大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，從全行戰(zhàn)略高度，加緊制定互聯(lián)網(wǎng)金融的總體規(guī)劃設(shè)計(jì)，面向長(zhǎng)遠(yuǎn)構(gòu)建農(nóng)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的藍(lán)圖。按照支付帶動(dòng)融資、線下帶動(dòng)線上;商戶聯(lián)動(dòng)個(gè)人、農(nóng)村聯(lián)動(dòng)城市的策略，強(qiáng)化戰(zhàn)略推進(jìn)實(shí)施。
(二)農(nóng)業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施及發(fā)展策略
農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出了幾點(diǎn)建議和展望。
首先，農(nóng)行應(yīng)加大力度推廣電子銀行業(yè)務(wù)，改善網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行的用戶體驗(yàn)，并逐漸發(fā)展直銷(xiāo)銀行平臺(tái)，再到自己設(shè)立電商平臺(tái)和P2P投融資服務(wù)平臺(tái)。農(nóng)行電子銀行業(yè)務(wù)起步比同業(yè)主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手稍晚，但是近年來(lái)，電子銀行業(yè)務(wù)投入很多，取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，渠道建設(shè)日趨完善，產(chǎn)品體系愈加豐富，品牌影響力不斷增強(qiáng);在大數(shù)據(jù)時(shí)代，更要采用云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和移動(dòng)金融等新型業(yè)務(wù)，提高支付方式創(chuàng)新水平，加強(qiáng)服務(wù)模式創(chuàng)新，有效提高銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平。
第二，農(nóng)業(yè)銀行可利用物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，在網(wǎng)點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)電子銀行展區(qū)的設(shè)施配備和管理，將物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變成為銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型的一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)和推廣陣地，打造出名副其實(shí)的智慧網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)行的客戶資源眾多，在發(fā)展電子銀行的前期應(yīng)適當(dāng)花費(fèi)人力、物力引導(dǎo)廣大客戶使用電子渠道，并充分推廣農(nóng)行自身的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，將農(nóng)行提供的便捷服務(wù)深入到客戶生活的方方面面。精心打造智慧銀行旗艦店。在重點(diǎn)城市行培育建設(shè)一批產(chǎn)品功能豐富、客戶體驗(yàn)空間寬敞、電子渠道分流效率高、運(yùn)營(yíng)保障能力強(qiáng)的智慧型銀行，整合柜員、客戶經(jīng)理、自助設(shè)備、網(wǎng)銀、手機(jī)或移動(dòng)終端等各類渠道，提供一點(diǎn)接入、全程響應(yīng)的智能化渠道服務(wù)，為客戶創(chuàng)造最佳服務(wù)體驗(yàn)，并有效發(fā)揮其示范效應(yīng)，推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)從傳統(tǒng)交易服務(wù)型向全新的電子銀行智能營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)型轉(zhuǎn)變。組建電子銀行營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，確保智慧銀行體驗(yàn)區(qū)有專職引導(dǎo)人員。
第三，在創(chuàng)立自身互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)與擁有大流量的既有品牌合作。在互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，用戶流量是一個(gè)寶貴的競(jìng)爭(zhēng)力，農(nóng)行應(yīng)借助已有的品牌認(rèn)知度，聯(lián)合擁有大流量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在時(shí)間上搶占優(yōu)勢(shì)，獲取互聯(lián)網(wǎng)用戶黏性。
第四，在逐步發(fā)展線上的過(guò)程中，銀行自身的業(yè)務(wù)與風(fēng)控，財(cái)務(wù)與運(yùn)營(yíng)體系會(huì)面臨一個(gè)較大的挑戰(zhàn)。農(nóng)行應(yīng)對(duì)風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)體系進(jìn)行更大程度的互聯(lián)網(wǎng)化，這需要建立在銀行自身數(shù)據(jù)積累和分析的基礎(chǔ)上，并適時(shí)引入互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的社交和電商數(shù)據(jù)分析結(jié)果，提高智能化程度，建立一種銀行傳統(tǒng)風(fēng)控業(yè)務(wù)流程與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)征信相匹配的管理模式。
第五，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，加大研發(fā)投入。在未來(lái)逐漸不再依托傳統(tǒng)銀行“以錢(qián)生錢(qián)”的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，要積極迎合市場(chǎng)需要，以客戶需求為中心，憑借其周邊電商網(wǎng)站、社交網(wǎng)絡(luò)、物聯(lián)網(wǎng)為應(yīng)用核心而生成的用戶信息、偏好、消費(fèi)和行為習(xí)慣等數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘識(shí)別需求、管理風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，并通過(guò)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、支付創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方式努力探索更多的參與互聯(lián)網(wǎng)金融的路徑。農(nóng)行要加快互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的研發(fā)，及早推出適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的拳頭產(chǎn)品，比如可針對(duì)中小企業(yè)融資難、融資慢等特點(diǎn)，推出網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈產(chǎn)品，著力打造互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融，在互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)。同時(shí)，農(nóng)行已有的電子銀行平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)改善,提高用戶體驗(yàn), 包括掌上銀行iPad 版、WP 版和微信版，集移動(dòng)金融、理財(cái)服務(wù)、支付、安全認(rèn)證等各項(xiàng)功能。
作者單位：莫易嫻為華南農(nóng)業(yè)大學(xué)，賴金蓮為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行
