一、伊犁州直政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本情況
近年來，伊犁州直政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，按照政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)的運(yùn)作模式，在伊犁州直 11 個(gè)縣市范圍內(nèi)開展了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作成效初顯。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，州直所有的縣市均開展了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，種植業(yè)保險(xiǎn)開展了小麥、玉米、水稻、棉花、馬鈴薯、油料、糖料作物等 7 個(gè)品
種，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)開展了能繁母豬、奶牛、育肥豬3 個(gè)品種；二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)初步建立，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在州直鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)站（點(diǎn)）已建成
138 個(gè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)基本建立，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作順利開展提供了組織保障；三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用日益凸現(xiàn)，2016 年，州直承保農(nóng)作物
320.38 萬畝、牲畜 28.61 萬頭，為 15.05 萬農(nóng)戶提供
35.34 億元的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障；2016 年累計(jì)賠付
2.33 億元、59500 戶農(nóng)戶從中得到了實(shí)惠；四是農(nóng)民群眾保險(xiǎn)意識(shí)有所增強(qiáng)，廣大農(nóng)民切實(shí)感受到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶到的好處，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作贏得了越來越多的農(nóng)民朋友的認(rèn)同和擁護(hù)。農(nóng)民群眾特別是種養(yǎng)大戶、龍頭企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織保險(xiǎn)意識(shí)有所增強(qiáng)，由“要我?！鞭D(zhuǎn)為“我要?！?。
但由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作面對(duì)的是廣大農(nóng)戶，群體龐大，農(nóng)作物和牲畜生長期較長、脆弱、風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在查勘定損、理賠等過程中有較大的復(fù)雜性，導(dǎo)致工作難點(diǎn)多，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長期發(fā)展有一定影響，如何解決政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中的問題，使其步入良性發(fā)展的軌道，是當(dāng)前需要認(rèn)真研究解決的事關(guān)全局的課題。
二、伊犁州直政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題
（一）相關(guān)部門及保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的宣傳引導(dǎo)不夠深入，不夠細(xì)致，引起參保農(nóng)戶的誤解和不滿。一是目前的引導(dǎo)手段主要是通過保費(fèi)補(bǔ)貼和政策宣傳，但從目前的宣傳情況看，政策的宣傳以電視、報(bào)刊等主流媒體居多，能夠深入到鄉(xiāng)村、居民的宣傳較少，農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解大都來源于投保階段基層工作人員的口頭告知，很多農(nóng)戶只知道自己花幾元錢能買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，國家為其補(bǔ)貼了多少保費(fèi)都不知道，更難理解國家花這么大力氣搞農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)用意。二是政策的宣傳，尤其是對(duì)理賠政策的宣傳不夠到位，很多農(nóng)戶對(duì)理賠的法定程度、不同生長期的理賠標(biāo)準(zhǔn)不是很清
楚，結(jié)果理賠款發(fā)放下來，與其期望值相距甚遠(yuǎn)， 影響了來年再次投保的積極性。
（二）基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)無法保證基層服務(wù)質(zhì)量。由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面對(duì)的是數(shù)以萬計(jì)的農(nóng)戶家庭，承辦機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)無法延伸到所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在基層的具體操作工作，如保費(fèi)收取、承保登記核實(shí)、災(zāi)情查勘報(bào)損只能依靠鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)站、協(xié)保員、村民組組長等代理完成，由于這些代理人員都不是公司正式員工，同時(shí)又承擔(dān)著其他大量的農(nóng)村工作，加上報(bào)酬低等客觀原因，基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)及代理人員大都應(yīng)付的態(tài)度對(duì)待農(nóng)保工作，保單填寫不規(guī)范、信息不完整，核實(shí)定損不合理，投保理賠檔案管理等基礎(chǔ)性工作不完善，達(dá)不到規(guī)范要求。
（三）部分品種保險(xiǎn)金額設(shè)定與實(shí)際投入成本有差距，影響參保積極性，導(dǎo)致承保工作推動(dòng)難。農(nóng)作物的保險(xiǎn)金額是按標(biāo)物的生長成本來核定的，如水稻保險(xiǎn)金額為400 元/畝、棉花保險(xiǎn)金額為
500 元/畝，但在實(shí)際生產(chǎn)中，因田間管理相對(duì)復(fù)雜， 其物化成本遠(yuǎn)不止保險(xiǎn)確定的金額，最高賠付金額不足以彌補(bǔ)農(nóng)戶投入的種子、化肥、農(nóng)藥等物化成本，難以全部化解農(nóng)戶的種植風(fēng)險(xiǎn)。從而影響了大多數(shù)農(nóng)戶的參保積極性。如果不能及時(shí)調(diào)整保額，適應(yīng)農(nóng)戶需求，這項(xiàng)政策對(duì)農(nóng)民將失去應(yīng)有的吸引力。
（四）設(shè)置起賠點(diǎn)及絕對(duì)免賠率，不利于維護(hù)農(nóng)民利益。由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠條款復(fù)雜， 標(biāo)準(zhǔn)不易把握，災(zāi)害損失難以準(zhǔn)確衡量，特別是損失率30%的理賠起點(diǎn)很難把握，農(nóng)民反映強(qiáng)烈?；鶎痈刹考稗r(nóng)民對(duì)損失率 80%以下的設(shè)置 15%免賠率，都認(rèn)為不合理。農(nóng)民除了可以對(duì)蟲災(zāi)進(jìn)行施藥預(yù)防外，對(duì)于其他災(zāi)害農(nóng)民是無法承擔(dān)責(zé)任的， 農(nóng)民不理解，難接受。三、做好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議
（一）以強(qiáng)化宣傳、服務(wù)為切入點(diǎn)，進(jìn)一步提高引導(dǎo)效應(yīng)。提高廣大農(nóng)民和種養(yǎng)大戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的知曉度和認(rèn)知度，充分調(diào)動(dòng)他們主動(dòng)投保的積極性，對(duì)鞏固政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作成果至關(guān)重要。一要加強(qiáng)宣傳力度，拓寬宣傳渠道，創(chuàng)新宣傳方式，充分發(fā)揮宣傳引導(dǎo)作用。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的宣傳工作除了在主流媒體上繼續(xù)加大宣傳力度以外，支持、配合經(jīng)辦機(jī)構(gòu)深入鄉(xiāng)村、農(nóng)戶，采取張貼標(biāo)語、發(fā)放宣傳折頁、印制墻體廣告、制作農(nóng)用車車載流致力廣告、免費(fèi)提供農(nóng)村廣播等讓農(nóng)戶顯而易見的宣傳形式，擴(kuò)大政策宣傳的覆蓋面。二要充實(shí)宣傳內(nèi)容，加強(qiáng)政策細(xì)節(jié)的宣傳。在開展的各項(xiàng)宣傳工作中，要加大對(duì)農(nóng)保政策中的投保條件、核災(zāi)定損的規(guī)范程序、理賠金額的計(jì)算等政策細(xì)節(jié)上的宣傳，以減少和消除農(nóng)戶對(duì)政策的誤解。三要強(qiáng)化服務(wù)觀念，以服務(wù)帶動(dòng)工作的開展。各級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要密切與農(nóng)委、水利、氣象等成員單位之間的聯(lián)系，通過為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供重大氣候變化服務(wù)、傳授核災(zāi)定損知識(shí)技能、指導(dǎo)病蟲災(zāi)害防治等服務(wù)性工作，進(jìn)一步營造試點(diǎn)環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作開展。
（二）完善相關(guān)的政策法規(guī)體系，提供推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，不僅需要良好的市場運(yùn)作環(huán)境，更需要有一個(gè)良好的法律制度環(huán)境，在我國，目前還沒有一部全國性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃和實(shí)施細(xì)則，更沒有一部完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，我國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》不能覆蓋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，需要有一個(gè)良好的法律制度環(huán)境，建議從國家層面、至少是省級(jí)層面出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作在地方政府中的地位和性質(zhì)，地方政府工作職責(zé)、保費(fèi)補(bǔ)貼籌集渠道及方式。對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的經(jīng)營原則、保險(xiǎn)責(zé)任、經(jīng)營模式、運(yùn)行方式、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提留、服務(wù)流程、資金管理等，作出明確的規(guī)定。從而在法律層面上固化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體和政府部門、受益主體的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)關(guān)系。
（三）加大中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支付力度，取消地方財(cái)政保費(fèi)資金補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)，提高地方尤其是農(nóng)業(yè)大縣推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。農(nóng)業(yè)是個(gè)低收益、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，為保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，作為農(nóng)業(yè)大省既要承擔(dān)糧食輸出的社會(huì)責(zé)任，又為保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)承擔(dān)大量保費(fèi)補(bǔ)貼資金，長此以往，就會(huì)導(dǎo)引地方會(huì)放棄農(nóng)業(yè)，改變耕地用途，選擇發(fā)展高盈利產(chǎn)業(yè)，從這個(gè)角度看，積極爭取中央政策支持，加大東部地區(qū)財(cái)政資金向中、西部地區(qū)農(nóng)業(yè)輸出省份的轉(zhuǎn)移，減輕中、西部地區(qū)農(nóng)業(yè)大省、農(nóng)業(yè)大市、農(nóng)業(yè)大縣實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政負(fù)擔(dān)。
（四）實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)、規(guī)定品種與自選品種相結(jié)合的參保政策。根據(jù)政府制造的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展目標(biāo)，對(duì)有關(guān)國計(jì)民生的糧食和主要農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)以及大面積的生產(chǎn)經(jīng)營者實(shí)行法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他產(chǎn)品及零星散戶的生產(chǎn)實(shí)行自愿保險(xiǎn)。同時(shí)針對(duì)受地形、地貌的影響， 在規(guī)定品種面積不少于一定量的情況下，可以選擇一至二項(xiàng)，在當(dāng)?shù)赜信e足輕重分量的農(nóng)作物或經(jīng)濟(jì)作物進(jìn)行試點(diǎn)。
（五）調(diào)整完善農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)相關(guān)制度。一是及時(shí)了解農(nóng)民生產(chǎn)生活中面臨的保障需求，把保險(xiǎn)的功能與農(nóng)戶的投保需求有機(jī)結(jié)合起來，調(diào)整完善試點(diǎn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)金額，針對(duì)不同的地區(qū)開發(fā)相宜的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并對(duì)各保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)金額根據(jù)市場水平作相應(yīng)調(diào)整， 切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)受災(zāi)品種的成本補(bǔ)償作用。二是取消絕對(duì)免賠率，消除不公平的霸王條款。三是從制度上規(guī)定核災(zāi)定損理賠程序，杜絕核損理賠隨意化。
（作者單位：伊犁州財(cái)政局）
