在上海國(guó)家會(huì)計(jì)學(xué)院的
2014 年第二次培訓(xùn)袁 可謂 野精彩紛呈堯 熱力四射冶袁 先說(shuō)那天氣袁 初到時(shí)六月天卻似初秋袁 絲絲涼意遙 接下來(lái)經(jīng)歷淌著水上課的遭遇袁 卻是勾起了不少兒時(shí)的回憶遙 臨近返回時(shí)高溫發(fā)威袁 盛夏的酷暑一覽無(wú)遺遙 此次課程安排也較為豐富袁 學(xué)院院長(zhǎng)李扣慶親自授課袁 半天的 野公司戰(zhàn)略冶課程袁 讓我們?cè)跍匚臓栄胖懈惺艿浇淌诓W(xué)睿智袁 很是受用曰 關(guān)于上海自貿(mào)區(qū)的一天課程意猶未盡袁 較為前沿的業(yè)務(wù)環(huán)境堯 管理堯 金融及稅務(wù)政策袁 讓我們大開(kāi)眼界袁 展望著舟山新區(qū)初見(jiàn)雛形保稅區(qū)的美好未來(lái)曰 深受我們喜歡的于研教授袁 依然是風(fēng)姿卓越袁 用特有的激情為我們傳授野金融脫媒趨勢(shì)下的投融資工具冶袁 野PE冶 概念堯 信托公司堯租賃資產(chǎn)證券化等等讓我們收獲頗多遙
在 野上海自貿(mào)區(qū)金融政策分析冶 課程上袁 吉瑞教授再次提及利率市場(chǎng)化袁 引發(fā)了我深深的思考袁 作為一名金融工作者袁 站在
地方性中小銀行的立場(chǎng)袁 談一下我自己的一些看法遙 利率市場(chǎng)化是指中央銀行放松對(duì)商業(yè)銀行利率的直接控制袁 把利率的決策權(quán)交給貨幣市場(chǎng)袁 由市場(chǎng)供求關(guān)系來(lái)決定利率水平遙 實(shí)際上是由商業(yè)銀行根據(jù)自己的資金狀況和對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)向來(lái)自主調(diào)節(jié)利率水平遙 繼去年 7 月 6 日央行宣布下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率并實(shí)行存款利率上浮 1.1 倍上限政策之后袁 今年 7 月 19 日袁 央行又發(fā)布了葉進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的通知曳袁 全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制遙 這意味著袁 我國(guó)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程已經(jīng)步入快車道遙 中小金融機(jī)構(gòu)該如何應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化是當(dāng)前亟待研究的課題遙
一堯 利率市場(chǎng)化對(duì)中小型金融機(jī)構(gòu)的影響
1堯 存貸款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)更加激
烈遙 隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步深化袁 被政府管控多年的利率政策將全面放開(kāi)袁 市場(chǎng)的存貸款供求將異?；钴S遙 其一袁 貸款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)愈加激烈遙 利率市場(chǎng)化使
得利差收窄袁 為了彌補(bǔ)利差損失袁 各商業(yè)銀行可能會(huì)實(shí)施以量補(bǔ)價(jià)的經(jīng)營(yíng)策略袁 不斷擴(kuò)大信貸投放遙 由此引起的客戶在對(duì)利率的可選擇面進(jìn)一步擴(kuò)大袁 客戶的議價(jià)會(huì)明顯回落遙 中小型金融機(jī)構(gòu)因?yàn)榉刨J規(guī)模小袁 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一袁 缺乏新穎的組合產(chǎn)品袁 為爭(zhēng)取到優(yōu)質(zhì)客戶袁 勢(shì)必要通過(guò)貸款利率優(yōu)惠來(lái)吸引客戶遙 其二袁 為滿足存貸比要求袁 又會(huì)激發(fā)商業(yè)銀行對(duì)存款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)遙 在當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)利益優(yōu)先的情況下袁 那種僅僅依靠資源拉存款的方式將難以維持遙 隨著價(jià)格因素的引入袁 各家銀行存款波動(dòng)將進(jìn)一步增強(qiáng)袁 更易受外部因素的干擾遙為穩(wěn)定或者擴(kuò)大存款規(guī)模袁 各家銀行會(huì)通過(guò)定價(jià)策略不斷加大對(duì)客戶存款的爭(zhēng)奪力度遙 中小型金融機(jī)構(gòu)因?yàn)橐?guī)模小堯 品牌知名度低袁 結(jié)算渠道限制袁 在競(jìng)爭(zhēng)中想要維持甚至擴(kuò)大存款規(guī)模明顯只能以價(jià)格取勝袁 比如采取 野一浮到頂冶 等高于其他商業(yè)銀行存款利率的方式來(lái)吸收存款遙 由此導(dǎo)致融資成本的不斷上升袁 盈利的
減少袁 經(jīng)營(yíng)發(fā)展變得異常艱難遙
2堯 利率市場(chǎng)化使得中小型金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)空間進(jìn)一步縮小遙 一直以來(lái)袁 中小型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)就較為單一袁 都是以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為核心堯 業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)度依賴于存貸款的經(jīng)營(yíng)模式袁 雖然近幾年來(lái)開(kāi)始大力拓展中間業(yè)務(wù)及電子銀行等新興業(yè)務(wù)袁 但因起步較晚袁 尚處于推廣非營(yíng)利階段遙 中小型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)依賴于息差收入袁 2012 年我行息差收入占比為 97.64%遙利率市場(chǎng)化所帶來(lái)的存貸利差縮小袁 對(duì)于依靠息差收入作為主要盈利來(lái)源的中小型金融機(jī)構(gòu)是巨大的沖擊袁 單一的存貸款利息差將不再能滿足中小型金融機(jī)構(gòu)生存需要袁 因此袁 中小型金融機(jī)構(gòu)
迫切需要調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)袁 大力拓展中間業(yè)務(wù)袁 應(yīng)對(duì)市場(chǎng)化的考驗(yàn)遙
3堯 利率市場(chǎng)化使中小型金
融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力將面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)遙 首先袁 存貸利率實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化以后袁 利率不再單一化袁 而是呈現(xiàn)出復(fù)雜化和影響因素多樣化袁 對(duì)利率的風(fēng)險(xiǎn)管理變得更加困難袁 管理好利率變成了一項(xiàng)技術(shù)性工作遙 其次袁 利率市場(chǎng)化對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理也提出了新的要求遙 目前袁 大部分中小型金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)建立統(tǒng)一的定價(jià)機(jī)制袁 做不到根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)堯 期限堯 擔(dān)保方式以及自身的資金成本袁 運(yùn)營(yíng)成本等實(shí)現(xiàn)逐筆定價(jià)遙 在實(shí)際操作中袁 很多貸款的利率跟客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不成正比袁 跟貸款的期
限也沒(méi)關(guān)系袁 貸款并不能反應(yīng)出銀行承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)堯 利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)遙 再次袁 利率市場(chǎng)化使利率水平逐步由市場(chǎng)的資金供給和需求決定袁 深刻影響企業(yè)和個(gè)人的融資和理財(cái)需求袁 從而影響商業(yè)銀行的流動(dòng)性水平遙 例如袁 當(dāng)居民和企業(yè)預(yù)期利率上升時(shí)袁 為了減少未來(lái)融資成本袁 現(xiàn)時(shí)企業(yè)的貸款需求會(huì)放大曰 而居民的儲(chǔ)蓄意愿會(huì)向后推遲袁 造成銀行的預(yù)期資金來(lái)源減少袁 從而造成銀行流動(dòng)性供給不足袁 引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)遙 此外袁 當(dāng)銀行存在資金利率缺口時(shí)袁 利率的變化將會(huì)對(duì)銀行利率資產(chǎn)和負(fù)債產(chǎn)生影響袁 進(jìn)而影響到銀行的資產(chǎn)負(fù)債流動(dòng)性遙
二堯 中小型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)利
率市場(chǎng)化的對(duì)策
1堯 調(diào)整經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略遙 改變當(dāng)前以存貸款業(yè)務(wù)為主袁 經(jīng)營(yíng)主要依賴資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的模式袁 應(yīng)通過(guò)持續(xù)有效的金融產(chǎn)品創(chuàng)新袁 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)袁如投資理財(cái)堯 提供擔(dān)保堯 代理保險(xiǎn)堯 代理基金等袁 拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)空間袁 不斷開(kāi)掘新的增長(zhǎng)點(diǎn)袁 由主要依靠存貸利差向收入結(jié)構(gòu)多元化轉(zhuǎn)變遙
2堯 因地制宜袁 加強(qiáng)客戶建
設(shè)遙 中小型金融機(jī)構(gòu)要找準(zhǔn)自己的定位袁 堅(jiān)持服務(wù) 野三農(nóng)冶堯 服務(wù)中小企業(yè)堯 服務(wù)社區(qū)堯 服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位不動(dòng)搖袁 拓寬客戶來(lái)源數(shù)量袁 提升客戶服務(wù)質(zhì)量袁 實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)袁 盡力擺脫同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)袁 在競(jìng)爭(zhēng)中克服劣勢(shì)袁 突出優(yōu)勢(shì)遙
3堯 完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)遙強(qiáng)化風(fēng)控袁 完善利率定價(jià)機(jī)制袁從單純關(guān)注流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到既關(guān)注流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)又關(guān)注利率風(fēng)險(xiǎn)的軌道上來(lái)袁 實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略遙 未來(lái)利率市場(chǎng)化下風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力將是一項(xiàng)核心競(jìng)爭(zhēng)力袁 通過(guò)建立和完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系袁 在保持定價(jià)政策穩(wěn)定性和連續(xù)性的基礎(chǔ)上袁 做到風(fēng)險(xiǎn)可控堯 成本可知堯 收益可計(jì)遙
4堯 培養(yǎng)高素質(zhì)金融人才袁
積極應(yīng)對(duì)人才競(jìng)爭(zhēng)遙
在長(zhǎng)期的利率管制下袁 中小型金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員缺乏利率風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)袁 缺少利率風(fēng)險(xiǎn)基本原理和控制技術(shù)的專業(yè)知識(shí)遙 因此袁在推動(dòng)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中袁 中小型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力加強(qiáng)對(duì)從業(yè)
舟山市會(huì)計(jì)領(lǐng)軍人才培訓(xùn)簡(jiǎn)報(bào)
人員的金融知識(shí)培訓(xùn)袁 提升金融知識(shí)儲(chǔ)備袁 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)曰 同時(shí)還要加強(qiáng)與高等金融院校的人才培養(yǎng)合作袁 積極引進(jìn)高素質(zhì)袁 打造專業(yè)化的優(yōu)秀人才袁 增加行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的籌碼遙
5堯 提升服務(wù)袁 加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建
設(shè)遙 不盲目追求 野大而全冶 和產(chǎn)品業(yè)務(wù)全覆蓋袁 堅(jiān)持自身定位打造服務(wù)型精品銀行遙 摒棄傳統(tǒng)的野規(guī)模沖動(dòng)冶 和 野速度情結(jié)冶袁 由單純 野做大做強(qiáng)冶 向 野做優(yōu)做精冶 轉(zhuǎn)變?cè)?由 野規(guī)模效益型冶 向野質(zhì)量效益型冶 轉(zhuǎn)變遙 加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)袁 提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能和品質(zhì)袁 提高網(wǎng)點(diǎn)的投入產(chǎn)出比袁 降低網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)成本遙
6堯 爭(zhēng)取國(guó)家政策扶持遙 建
議在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中袁 國(guó)家政策要適當(dāng)向中小型金融機(jī)構(gòu)傾斜袁 給予中小型金融機(jī)構(gòu)一定的差異化優(yōu)惠政策袁 如差別化的存款準(zhǔn)備金率堯 差別化資本管理要求等袁 切實(shí)支持中小型金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)實(shí)力堯 健康發(fā)展袁平穩(wěn)度過(guò)利率市場(chǎng)化改革期遙
利率市場(chǎng)化袁 誰(shuí)都躲不過(guò)遙中小型金融機(jī)構(gòu)要立足實(shí)際袁積極應(yīng)對(duì)袁 借助現(xiàn)代科技手段袁不斷創(chuàng)新袁 實(shí)現(xiàn)管理 野精細(xì)化冶和 野靈活化冶袁 做利率市場(chǎng)化環(huán)境下的 野小精靈冶袁 在競(jìng)爭(zhēng)中求生存堯 謀發(fā)展袁 開(kāi)拓屬于自己的一片天空遙。
