近年來，由于個體私營經(jīng)濟(jì)和私營企業(yè)在國有商業(yè)銀行貸款難及市場競爭激烈，使民間融資處于較活躍狀態(tài)。民間借貸規(guī)模快速增長，并逐漸向地方特色產(chǎn)業(yè)聚集?？h域民營經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的加快奠定了民間借貸活躍的基礎(chǔ)，而城鄉(xiāng)居民收入的增長為民間借貸的發(fā)展壯大提供了充裕的資金來源，金融制度供給短缺和存款準(zhǔn)備金率的多次上調(diào)進(jìn)一步催生了民間借貸的發(fā)展。調(diào)查顯示，民間借貸以家庭借出、企業(yè)借入為主，其資金流向具有明顯的行業(yè)特征，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)民間借貸越活躍，且以生產(chǎn)性融資為主，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)民間借貸相對較少，且生活、消費(fèi)性借貸占比大。同時，利率調(diào)整引起民間借貸利率不斷攀升，借貸利率按行業(yè)劃分趨勢明顯。隨著縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和民間資本的擴(kuò)大，民間借貸已由生產(chǎn)經(jīng)營與消費(fèi)性借貸并重，逐步向生產(chǎn)經(jīng)營性借貸、以獲利為主轉(zhuǎn)化，民間借貸已成為投資融資的重要途徑。民間借貸的活躍催生了職業(yè)放債人和中介人的出現(xiàn)。
一、當(dāng)前民間借貸在支持縣域經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè)中的利弊分析
?。ㄒ唬┟耖g借貸作為正規(guī)金融的一種補(bǔ)充，它與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)間的此消彼漲關(guān)系和替代效應(yīng)，決定了它對經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展及社會主義新農(nóng)村建設(shè)有著積極作用的方面。一是民間借貸促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。二是彌補(bǔ)了銀行信貸的不足。三是民間借貸對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場化起到一定的促進(jìn)作用。
?。ǘ┟耖g借貸是把雙刃劍，在肯定其積極作用的同時，對其借貸本身或由此而引發(fā)的負(fù)面因素及存在的隱患不可輕視。一是對國家貨幣政策的貫徹實施形成一定的沖擊。二是容易發(fā)生債務(wù)危機(jī)而影響社會穩(wěn)定。三是容易導(dǎo)致部分企業(yè)、經(jīng)營者資金惡性循環(huán)。
二、規(guī)范完善民間借貸健康發(fā)展的對策建議
(一)建立健全相關(guān)法規(guī)體系，營造民間借貸發(fā)展的法制環(huán)境。一是制定完善相關(guān)法律法規(guī)，明確民間借貸的法律地位。國家及相關(guān)部門應(yīng)修訂和完善現(xiàn)行法律法規(guī)和部門管理制度中的滯后條款，盡快制定適應(yīng)民間借貸規(guī)范發(fā)展的法規(guī)和管理辦法，賦予民間借貸主體及相關(guān)行為應(yīng)有的法律地位，為民間借貸構(gòu)筑一個合法的活動平臺。二是清晰界定民間借貸范圍，推動民間借貸走出灰色地帶。必須從權(quán)利義務(wù)、準(zhǔn)入條件、投向范圍、利率水平、違法責(zé)任等方面加以明確。三是打擊違法金融活動，保障民間借貸合法權(quán)益。堅決打擊和取締非法集資、金融詐騙和地下錢莊等非法金融行為，維護(hù)民間借貸發(fā)展的良好市場秩序。四是發(fā)揮稅收調(diào)控功能，鼓勵民間借貸健康發(fā)展。
?。ǘ┘訌?qiáng)服務(wù)體系建設(shè)，營造民間借貸發(fā)展的服務(wù)環(huán)境。是加快征信體系建設(shè)。在完善企業(yè)和個人征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，將征信體與服務(wù)對象由國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和金融市場延伸到公民個人，使征信服務(wù)社會化，成為一種社會公共資源，讓民間借貸主體通過征信系統(tǒng)及時了解和掌握對方的信用狀況，規(guī)避借貸風(fēng)險，減少借貸糾紛。二是加快中介體系建設(shè)。鼓勵公證機(jī)構(gòu)和律師事務(wù)所開展民間借貸合同公證、民事糾紛法律咨詢、代擬民間借貸合同等業(yè)務(wù)，為民間借貸提供法律中介服務(wù)。三是加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)控。人民銀行和金融監(jiān)管部門應(yīng)密切關(guān)注民間借貸發(fā)展動態(tài)，較為準(zhǔn)確地把握其規(guī)模、流向、利率變動情況，及時向社會各界發(fā)布動態(tài)信息，引導(dǎo)民間借貸理性發(fā)展。
?。ㄈ﹦?chuàng)新借貸運(yùn)營模式，營造民間借貸發(fā)展的組織環(huán)境。針對民間借貸固有特點(diǎn)，可選擇三種發(fā)展模式：一是社團(tuán)互助型借貸模式。借助各種社會團(tuán)體，延伸借貸雙方的人際關(guān)系和社會關(guān)系，擴(kuò)大民間借貸籌資面。二是個人委托型借貸模式。充分發(fā)揮銀行及專業(yè)投資機(jī)構(gòu)的信用中介功能，大力開展個人委托信貸業(yè)務(wù)，歸集個人富余資金，為民間借貸主體雙方牽線搭橋。三是自主投資型借貸模式。引導(dǎo)大額民營自有資本成立“只貸不存、自擔(dān)風(fēng)險”的民間小額貸款組織，從事放貸業(yè)務(wù)，滿足中小企業(yè)的資金需求。 魏艷艷 黨增尚 李建林/金融時報
