歐陽衛(wèi)民
改革開放30年來特別是進(jìn)入新世紀(jì)以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生了廣泛而深刻的變化。我國(guó)實(shí)現(xiàn)了從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制到充滿活力的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系、從封閉半封閉到全方位開放的偉大歷史轉(zhuǎn)折。在新的歷史起點(diǎn)，中國(guó)人民銀行作為我國(guó)支付體系的組織者、促進(jìn)者和監(jiān)督者，應(yīng)當(dāng)以改革創(chuàng)新精神，進(jìn)一步完善我國(guó)支付體系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。
一、充分認(rèn)識(shí)支付體系的重要性
從世界范圍看，各國(guó)中央銀行特別是發(fā)達(dá)國(guó)家中央銀行的職能表現(xiàn)一定的趨同性。以美聯(lián)儲(chǔ)為例，其主要職能有三：一是貨幣政策。貨幣政策非常重要，直接影響資金成本，關(guān)系到金融資產(chǎn)的合理配置，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)作用很大。二是金融監(jiān)管，主要是對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。三是支付結(jié)算。美聯(lián)儲(chǔ)制定了許多有關(guān)支付結(jié)算的法規(guī)制度，由紐聯(lián)儲(chǔ)直接運(yùn)營(yíng)大額支付系統(tǒng)—Fedwire系統(tǒng)，同時(shí)對(duì)支付體系進(jìn)行監(jiān)督，以維護(hù)支付體系的安全高效運(yùn)行及社會(huì)公眾對(duì)美元的信心。
從發(fā)展趨勢(shì)看，支付結(jié)算在各國(guó)中央銀行的地位越來越重要。例如，隨著支付體系日益發(fā)達(dá)，非現(xiàn)金支付工具使用越來越廣泛，現(xiàn)金的使用量相對(duì)就會(huì)減少。一個(gè)深刻的問題是，隨著支付體系的不斷創(chuàng)新，一些國(guó)家滿足交易需求的基礎(chǔ)貨幣量已經(jīng)下降并將持續(xù)下降，從而對(duì)這些國(guó)家中央銀行執(zhí)行貨幣政策的方式和效果提出了新的挑戰(zhàn)。又如，在美國(guó)Fedwire系統(tǒng)的參與者名單中，排在第一位的就是美國(guó)財(cái)政部以及各州的財(cái)政廳。美國(guó)的財(cái)政部門直接作為Fedwire系統(tǒng)的參與者，通過單一賬戶將經(jīng)費(fèi)撥給相關(guān)的預(yù)算單位。這說明中央銀行的支付系統(tǒng)在支持公共財(cái)政的高效運(yùn)轉(zhuǎn)方面發(fā)揮了重要作用。
近年來我國(guó)支付體系建設(shè)取得了重要的進(jìn)展，而且未來也要朝著發(fā)達(dá)國(guó)家支付體系方向發(fā)展。2007年，人民銀行支付清算系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)近600萬億元，約為當(dāng)年GDP的22倍。其中，大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)處理銀行間債券市場(chǎng)券款對(duì)付業(yè)務(wù)（DVP）約50多萬億元，處理同業(yè)拆借市場(chǎng)交易支付業(yè)務(wù)近3萬億元，處理公開市場(chǎng)操作支付業(yè)務(wù)近4萬億元。在零售支付中，2007年我國(guó)銀行卡支付占社會(huì)零售消費(fèi)總額的比重已經(jīng)達(dá)到20％，其中北京、上海更是超過40％。上述數(shù)據(jù)表明，支付體系在支持我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展、中央銀行其他職能履行以及方便人們生產(chǎn)生活方面確實(shí)發(fā)揮了非常重要的作用，支付結(jié)算作為人民銀行核心職能之一的地位越來越明顯。
二、牢固樹立“大支付”觀念
過去我們談及支付，往往僅指中央銀行的跨行支付，銀行卡支付也僅包括跨行支付。這種理解實(shí)際上非常狹隘。這種理解至少遺漏了如下幾個(gè)方面：一是商業(yè)銀行或支付清算組織的內(nèi)部支付；二是外幣支付；三是證券結(jié)算的支付方面。在日常工作中，我們也僅僅注重研究中央銀行的跨行支付系統(tǒng)，對(duì)商業(yè)銀行的行內(nèi)系統(tǒng)只是下發(fā)一個(gè)接口，既不對(duì)其設(shè)計(jì)進(jìn)行指導(dǎo)，也不對(duì)其運(yùn)行進(jìn)行監(jiān)督。同時(shí)，證券結(jié)算的資金方面主要采用商業(yè)銀行代理形式，人民銀行目前基本沒有涉足。此外，在境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)建立以前，我國(guó)的外幣支付安排采用的也主要是商業(yè)銀行代理方式，未納入統(tǒng)一的支付體系框架進(jìn)行研究和規(guī)劃。
事實(shí)上，行內(nèi)支付、跨行支付、外幣支付、證券結(jié)算以及一些新興的支付形式都是完整支付體系不可或缺的組成部分，任何一個(gè)環(huán)節(jié)或領(lǐng)域出現(xiàn)問題都可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響整個(gè)支付體系甚至金融體系的安全穩(wěn)定運(yùn)行。最近，國(guó)際清算銀行剛發(fā)布一個(gè)報(bào)告。該報(bào)告認(rèn)為，近年來境內(nèi)外支付系統(tǒng)和結(jié)算系統(tǒng)之間的相互聯(lián)系越來越緊密。這種相互聯(lián)系對(duì)于全球支付結(jié)算體系的安全和效率具有重要的影響，即一方面將通過降低結(jié)算成本和風(fēng)險(xiǎn)以強(qiáng)化全球基礎(chǔ)設(shè)施，另一方面將增加系統(tǒng)崩潰在多個(gè)系統(tǒng)之間快速傳播的可能性。為應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，中央銀行和其他當(dāng)局應(yīng)當(dāng)拓寬風(fēng)險(xiǎn)管理視野，評(píng)價(jià)并在必要時(shí)調(diào)整其現(xiàn)行相關(guān)政策。
因此，在新形勢(shì)下做好支付結(jié)算工作，我們必須樹立“大支付”或者支付體系的觀念，從整體上把握國(guó)家支付體系的發(fā)展規(guī)律。值得指出的是，這次國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的中國(guó)人民銀行新“三定”方案關(guān)于支付職能中專門增加了一條，那就是“制定全國(guó)支付體系發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全國(guó)支付體系建設(shè)”。人民銀行將按照國(guó)務(wù)院的要求，協(xié)調(diào)銀行、證券、保險(xiǎn)監(jiān)管等相關(guān)部門，研究制定中國(guó)支付體系發(fā)展規(guī)劃，促進(jìn)中國(guó)支付體系的發(fā)展。
三、系統(tǒng)建設(shè)與制度建設(shè)并重
這幾年人民銀行的系統(tǒng)建設(shè)步伐非?？?。在支付清算系統(tǒng)方面，人民銀行組織建設(shè)了大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、全國(guó)支票影像系統(tǒng)、中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)等系統(tǒng)，目前還在組織全國(guó)電子票據(jù)系統(tǒng)的建設(shè)；在管理信息系統(tǒng)方面，組織建設(shè)了人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、支付管理信息系統(tǒng)等系統(tǒng)。
應(yīng)該說，我們已經(jīng)和正在建設(shè)的這些系統(tǒng)，在設(shè)計(jì)和運(yùn)用上有的已經(jīng)達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，有的甚至已經(jīng)走在世界前列。例如，大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)和支票影像系統(tǒng)的建成運(yùn)行實(shí)現(xiàn)了支票的全國(guó)流通。過去哈爾濱的支票只能在哈爾濱用，現(xiàn)在哈爾濱的支票可以在北京、上海等全國(guó)任何一個(gè)地方用。又如，聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)的建設(shè)運(yùn)行，為銀行機(jī)構(gòu)驗(yàn)證公民身份信息的真實(shí)性提供了權(quán)威、便捷的技術(shù)手段，解決了多年來賬戶實(shí)名制無法落到實(shí)處的問題。特別是在今年抗擊南方特大冰凍災(zāi)害和“汶川大地震”抗震救災(zāi)中，人民銀行構(gòu)建“支付綠色通道”，保障了救災(zāi)款項(xiàng)的及時(shí)劃撥，為抗震救災(zāi)和災(zāi)后重建工作做出了重要貢獻(xiàn)?？梢哉f，90年代以來特別是2000年以后，人民銀行所做的最大貢獻(xiàn)之一就是建成運(yùn)行了中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。
值得注意的是，在系統(tǒng)建設(shè)迅速推進(jìn)的同時(shí)，我國(guó)支付結(jié)算制度建設(shè)明顯滯后，遺留了需要亟待解決的問題。例如，現(xiàn)在很多票據(jù)已經(jīng)電子化了，那么電子票據(jù)到底符不符合《票據(jù)法》所定義的票據(jù)?又如，電子貨幣、虛擬貨幣到底是不是真的貨幣?它對(duì)經(jīng)濟(jì)有什么樣的影響?中央銀行如何對(duì)其進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范?再如，如何規(guī)范支付清算系統(tǒng)參與者的準(zhǔn)入和退出?在美國(guó)，支付清算系統(tǒng)的管理非常嚴(yán)格，不僅設(shè)置了相應(yīng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，而且要進(jìn)行持續(xù)監(jiān)督。例如，美國(guó)CHIP系統(tǒng)的參與者每年必須將財(cái)務(wù)報(bào)告報(bào)送CHIP公司以供審查。在最近的美國(guó)次貸危機(jī)中，聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行向國(guó)會(huì)作證，要求授予其更大的權(quán)力，以監(jiān)管瀕于破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)可能給整個(gè)支付系統(tǒng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。相比之下，我們的支付清算系統(tǒng)的準(zhǔn)入和監(jiān)督政策還比較寬松，相關(guān)制度建設(shè)還比較滯后，這給我們的工作帶來了被動(dòng)的局面。因此，我們絕不能忽視制度建設(shè)的重要性，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)研究探索，盡快建立健全相關(guān)法規(guī)制度。
四、支付服務(wù)要與支付監(jiān)管相結(jié)合
這些年來我們把支付、國(guó)庫(kù)、現(xiàn)金都劃分到金融服務(wù)里面去，將人民銀行的主要職責(zé)概括為貨幣政策、金融穩(wěn)定和金融服務(wù)三大職能。我認(rèn)為這種分類可能存在一定的問題，因?yàn)榻鹑跇I(yè)本質(zhì)上就是服務(wù)業(yè)。也許有人說貨幣政策不是服務(wù)業(yè)，但制定和執(zhí)行貨幣政策的目標(biāo)就是服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。也有人說金融穩(wěn)定不是服務(wù)業(yè)，但維護(hù)金融穩(wěn)定的目標(biāo)是確保銀行金融體系的安全穩(wěn)定運(yùn)行，保護(hù)存款人、投資人的利益，本質(zhì)上也是服務(wù)。因此，無論是中央銀行、商業(yè)銀行還是其他金融機(jī)構(gòu)，提供的產(chǎn)品本質(zhì)上都是服務(wù)，金融業(yè)本質(zhì)上就是服務(wù)業(yè)務(wù)。
值得注意的是，即使中央銀行提供的服務(wù)廣義上屬于金融服務(wù)，但這種服務(wù)并不同于商業(yè)銀行或其他商業(yè)性機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)。純粹的商業(yè)服務(wù)遵循的是等價(jià)交換原則，而中央銀行提供的是一種公共服務(wù)，這種服務(wù)并不追求商業(yè)利益，而是帶有公共政策目的。更為重要的是，中央銀行不僅要提供公共服務(wù)，而且還要進(jìn)行監(jiān)管。這些年來，我們比較強(qiáng)調(diào)人民銀行的服務(wù)職能，逐漸淡化了人民銀行的監(jiān)管職能同時(shí)也模糊了商業(yè)服務(wù)和公共服務(wù)的區(qū)別。特別是監(jiān)管部門分設(shè)后，人們往往認(rèn)為只有銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)才是金融監(jiān)管部門，而人民銀行只能提供服務(wù)，不能或不需要監(jiān)管職能，這實(shí)在是非常大的誤解。就支付職能而言，《中國(guó)人民銀行法》明確要求人民銀行應(yīng)承擔(dān)維護(hù)支付、清算系統(tǒng)正常運(yùn)行的職責(zé)，并且賦予人民銀行對(duì)相關(guān)單位和個(gè)人執(zhí)行有關(guān)清算管理規(guī)定的行為進(jìn)行檢查監(jiān)督的權(quán)力。因此，人民銀行完全可以依法對(duì)支付體系進(jìn)行監(jiān)督。
從世界范圍看，目前許多中央銀行的支付監(jiān)督職責(zé)都得到了明確的法律授權(quán)。例如，澳大利亞1998年《支付系統(tǒng)（管理）法》允許儲(chǔ)備銀行指定監(jiān)督對(duì)象，決定被監(jiān)督系統(tǒng)的參與標(biāo)準(zhǔn)以及安全和效率標(biāo)準(zhǔn)，并發(fā)布支付體系的發(fā)展方向。又如，意大利1993年《銀行法》規(guī)定賦予意大利銀行“發(fā)布規(guī)章，確保清算和支付系統(tǒng)安全和效率”的權(quán)力。而且，從國(guó)際清算銀行調(diào)查的情況來看，對(duì)支付體系進(jìn)行監(jiān)督已經(jīng)成為十國(guó)集團(tuán)中央銀行一項(xiàng)正式和常規(guī)的職能，并且已經(jīng)被公認(rèn)為中央銀行的一項(xiàng)核心職能。相比之下，近年來我們突出了支付服務(wù)，而淡化了支付體系監(jiān)督，認(rèn)為只要有銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，人民銀行就可以袖手旁觀。這種觀念必須改變，在支付結(jié)算領(lǐng)域，我們必須重新樹立監(jiān)管意識(shí)，做到改善支付服務(wù)與加強(qiáng)支付監(jiān)管相結(jié)合。
五、充分利用支付業(yè)務(wù)信息
支付體系在運(yùn)行過程中，將會(huì)產(chǎn)生諸如支付業(yè)務(wù)量、金額、資金流量流向等信息，我們將此類信息稱為支付業(yè)務(wù)信息。深入分析這些信息，有利于更加深刻地了解支付體系的運(yùn)行狀況，這對(duì)于加強(qiáng)支付體系日常監(jiān)督，做好支付體系改革發(fā)展規(guī)劃，服務(wù)貨幣政策、金融穩(wěn)定政策的制定和實(shí)施都具有重要的意義。
與目前的金融統(tǒng)計(jì)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等信息相比，支付業(yè)務(wù)信息具有不可替代的優(yōu)點(diǎn)。一是實(shí)時(shí)性，因?yàn)檫@些信息直接從支付系統(tǒng)中采集。例如，目前人民銀行建立了支付管理信息系統(tǒng)，通過這個(gè)系統(tǒng)可以實(shí)時(shí)獲得通過中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)金額、資金流量流向等統(tǒng)計(jì)信息。二是真實(shí)性，因?yàn)檫@些信息是對(duì)每筆支付業(yè)務(wù)的真實(shí)記錄。沒有人會(huì)無緣無故向別人發(fā)起支付業(yè)務(wù)，因?yàn)槊恳还P支付業(yè)務(wù)代表的都是真金白銀。因此，只要支付業(yè)務(wù)發(fā)生，那么相關(guān)業(yè)務(wù)信息就是真實(shí)的。三是這些信息能夠很好地反映經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，因?yàn)樗械慕?jīng)濟(jì)活動(dòng)最后都表現(xiàn)為資金活動(dòng)，而資金活動(dòng)的痕跡恰恰留在了支付系統(tǒng)中。例如，如果在支付系統(tǒng)中將全國(guó)所有的房地產(chǎn)公司做個(gè)標(biāo)志，那么我們就可以及時(shí)統(tǒng)計(jì)每天房地產(chǎn)業(yè)的資金流入流出金額，從而分析我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)的資金狀況。又如，我們也可以在支付系統(tǒng)中將全國(guó)劃分為幾個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)，分析各經(jīng)濟(jì)區(qū)之間的資金流動(dòng)情況，從而研究中國(guó)資金的地區(qū)間流動(dòng)規(guī)律。
這幾年來，我們?cè)谥Ц缎畔⒌牟杉梅矫孀隽艘恍┗A(chǔ)工作，例如建立了支付業(yè)務(wù)采集報(bào)告制度和支付管理信息系統(tǒng)；對(duì)可疑支付信息也進(jìn)行了收集、分析、報(bào)告和調(diào)查，大張旗鼓地開展了反洗錢工作。但是，總體上說，支付業(yè)務(wù)信息的深化利用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。我們掌握了這些實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確且能反映經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息，如果我們不去充分利用，那就像守著一個(gè)大油礦不去開發(fā)而受窮一樣。因此，我們一定要充分認(rèn)識(shí)支付業(yè)務(wù)信息的重要價(jià)值和潛在作用，加強(qiáng)支付業(yè)務(wù)信息的分析發(fā)掘工作，以發(fā)揮支付業(yè)務(wù)信息的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，為宏觀調(diào)控和決策提供參考。
六、解剖案件，制定支付風(fēng)險(xiǎn)防范指引
維護(hù)支付體系的安全高效是中央銀行的重要職責(zé)。維護(hù)支付體系安全的一個(gè)重要方面，就是要不斷防范和化解支付風(fēng)險(xiǎn)特別是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。但是，人民銀行作為中央銀行，不可能事必躬親。對(duì)于支付領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防范，一個(gè)行之有效的辦法就是研究支付風(fēng)險(xiǎn)案例，總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范規(guī)律，為金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾防范支付風(fēng)險(xiǎn)提供指引和提示。
近年來，我國(guó)支付結(jié)算領(lǐng)域出現(xiàn)的案件很多，例如克隆票據(jù)、網(wǎng)銀詐騙、銀行卡犯罪等違法犯罪行為屢屢發(fā)生，不僅給當(dāng)事人造成了損失，而且在一定程度上損害了社會(huì)公眾對(duì)新興支付工具的信心。在最近人民銀行和公安部聯(lián)合開展銀行卡犯罪專項(xiàng)治理行動(dòng)中，破了很多案子，產(chǎn)生了許多新案例。對(duì)這些案例案件，如果我們不去分門別類地加以認(rèn)真分析，發(fā)現(xiàn)支付領(lǐng)域違法犯罪的規(guī)律，我們就永遠(yuǎn)談不上對(duì)支付風(fēng)險(xiǎn)的真正防范，也談不上對(duì)金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)。最近，人民銀行所做的一項(xiàng)重要工作就是收集分析相關(guān)案例。我們準(zhǔn)備通過對(duì)數(shù)百個(gè)案例的整理、分析，研究支付風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生和防范的規(guī)律，總結(jié)提出一個(gè)支付風(fēng)險(xiǎn)防范指引。
七、促進(jìn)支付工具和支付組織的多樣性
我們?cè)谘芯?、思考支付結(jié)算問題的時(shí)候往往容易片面化。例如，在說銀行卡很好的時(shí)候就想還要票據(jù)干什么?一想到互聯(lián)網(wǎng)電子支付就想我們還要柜臺(tái)支付干什么?一想到計(jì)算機(jī)支付系統(tǒng)非常先進(jìn)就想還要那些傳統(tǒng)的支付工具干什么?實(shí)際上，支付工具的發(fā)展有一個(gè)演變的過程。在票據(jù)出現(xiàn)之前，所謂的支付工具就是貨幣—現(xiàn)金，后來才出現(xiàn)了支票、匯票、本票，出現(xiàn)了各種票據(jù)，然后又出現(xiàn)了電子支付。當(dāng)然，現(xiàn)在電子支付發(fā)展得很快，確實(shí)也非常方便。然而人民銀行作為中央銀行，在考慮支付工具問題時(shí)應(yīng)當(dāng)樹立多樣化的觀念，既不要限制某個(gè)支付工具，也不要強(qiáng)行運(yùn)用某個(gè)支付工具，一定要按照市場(chǎng)需要讓其順其自然地發(fā)展。首先，人們對(duì)支付工具的偏好和習(xí)慣并不一樣。有的人就是喜歡使用現(xiàn)金進(jìn)行支付，特別是年紀(jì)大一點(diǎn)或生活在農(nóng)村地區(qū)的人們。對(duì)于電子支付工具，他們甚至還抱有懷疑的態(tài)度。其次，不同的支付工具具有各自的優(yōu)缺點(diǎn)，可以滿足不同的支付需求。每種支付工具都有特定的設(shè)計(jì)目的，在安全性、使用成本、方便程度等方面并不一樣。例如，同樣是票據(jù)，但匯票和支票就不一樣。支票起到一個(gè)通知取款的作用，匯票還有一定的融資功能。匯票持票人在急需用錢的時(shí)候可以拿匯票去貼現(xiàn)，貼現(xiàn)銀行還可以轉(zhuǎn)貼現(xiàn)或者到中央銀行進(jìn)行再貼現(xiàn)。因此，對(duì)待支付工具問題不能片面化，一定要有多樣化的理念。
與之相適應(yīng)，支付清算組織也應(yīng)當(dāng)保持多樣性。目前，我國(guó)的支付清算組織已經(jīng)開始呈現(xiàn)多元化的發(fā)展態(tài)勢(shì)。例如，我們已經(jīng)有了人民銀行的清算總中心、同城票據(jù)清算中心，商業(yè)銀行的結(jié)算部、信用卡中心，還有阿里巴巴支付寶這樣的電子支付公司，等等。不同類型的支付清算組織在所有權(quán)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理、收費(fèi)政策特別是功能定位方面可能并不相同。支付清算組織的多樣化不僅有利于滿足不同的支付需要，同時(shí)也讓我們?cè)谔幚韱栴}時(shí)更加穩(wěn)妥。例如，人民銀行小額支付系統(tǒng)開通通存通兌業(yè)務(wù)，為老百姓跨行轉(zhuǎn)賬提供了一個(gè)選擇，在一定程度上緩解了“現(xiàn)金搬家”問題。但一些人對(duì)此產(chǎn)生誤解，認(rèn)為一開通通存通兌業(yè)務(wù)就要取消原來的渠道，甚至認(rèn)為擠壓市場(chǎng)。事實(shí)上，小額支付系統(tǒng)只是提供一個(gè)平臺(tái)，給老百姓增加一個(gè)選擇而已。如果你不愿使用這一平臺(tái)，你完全可以不使用這一平臺(tái)，繼續(xù)走路或打車進(jìn)行“現(xiàn)金搬家”。當(dāng)然，這一誤解也提醒我們，在研究支付結(jié)算問題時(shí)，一定要考慮到它的復(fù)雜性和關(guān)聯(lián)性。你表面上是建立一個(gè)支付系統(tǒng)，表面上是推出一個(gè)支付工具，實(shí)際上它可能涉及到很多人的切身利益，這也是最近支付結(jié)算問題比較敏感的一個(gè)重要原因。因此，我們?cè)谥贫ㄖЦ肚逅阏?、建立相關(guān)系統(tǒng)時(shí)，一定要堅(jiān)持幾條原則：一是要對(duì)絕大多數(shù)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)有利，二是能夠保護(hù)消費(fèi)者的利益，三是要符合國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)。堅(jiān)持這三個(gè)原則，支付結(jié)算工作的大方向就不會(huì)錯(cuò)。
八、建立支付行業(yè)自律機(jī)制
近年來，我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化、多樣化的發(fā)展態(tài)勢(shì)，支付服務(wù)在我國(guó)已經(jīng)形成一個(gè)產(chǎn)業(yè)。從人員數(shù)量上講，目前我國(guó)金融業(yè)的從業(yè)人員大概有兩三百萬人，其中從事支付結(jié)算會(huì)計(jì)工作的大約有六十萬人左右，也就是大約有五分之一的金融業(yè)從業(yè)人員從事支付行業(yè)。從支付服務(wù)組織上講，越來越多的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入到支付清算服務(wù)領(lǐng)域并且市場(chǎng)份額逐步擴(kuò)大，開始與商業(yè)銀行形成激烈的競(jìng)爭(zhēng)。這種競(jìng)爭(zhēng)在加速支付創(chuàng)新、提高服務(wù)效率、滿足消費(fèi)者多樣化需求的同時(shí)，也引發(fā)或伴隨著一系列問題。例如，支付服務(wù)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不一，相關(guān)設(shè)備終端不能相互通用；支付服務(wù)定價(jià)不透明，一些支付服務(wù)組織為擠占市場(chǎng)惡性定價(jià)；一些支付服務(wù)組織風(fēng)險(xiǎn)防范措施不到位，安全漏洞較多等等。
為解決上述問題，在建立健全相關(guān)法律規(guī)范、加強(qiáng)行政監(jiān)管的同時(shí)，有必要組建支付業(yè)協(xié)會(huì)、建立支付業(yè)的行業(yè)自律機(jī)制。這不僅是我國(guó)支付業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，也是發(fā)達(dá)國(guó)家支付業(yè)管理的普遍做法和一般經(jīng)驗(yàn)。目前，人民銀行總行正在積極籌備成立中國(guó)支付業(yè)協(xié)會(huì)。在有條件的地方，人民銀行省一級(jí)分支機(jī)構(gòu)也可以成立支付業(yè)協(xié)會(huì)，在當(dāng)?shù)孛裾帧⒚裾d注冊(cè)。支付業(yè)協(xié)會(huì)的職能包括指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)，重點(diǎn)是加強(qiáng)行業(yè)自律，參與一些規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的制定，做好培訓(xùn)宣傳等工作。特別是要加強(qiáng)支付服務(wù)價(jià)格的協(xié)調(diào)，因?yàn)閮r(jià)格問題非常敏感。支付服務(wù)應(yīng)當(dāng)作為一個(gè)產(chǎn)品、市場(chǎng)和行業(yè)來定位，其定價(jià)也必須符合市場(chǎng)規(guī)律，由自律組織商量確定，一些服務(wù)由人民銀行定價(jià)已經(jīng)不合適。
九、加強(qiáng)支付領(lǐng)域的合作
首先是人民銀行相關(guān)職能之間的配合。人民銀行現(xiàn)有的許多職能都與支付密切相關(guān)。例如，金融市場(chǎng)需要支付結(jié)算作為支撐，貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)最終都有一個(gè)支付結(jié)算問題。又如，貨幣政策的實(shí)施也必須依托支付體系。目前，一些中央銀行已經(jīng)沒有公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)，他們調(diào)控利率的主要手段就是借助于支付系統(tǒng)的日間融資和隔夜融資，中央銀行通過其大額支付系統(tǒng)信貸政策來影響貨幣市場(chǎng)供求并調(diào)控基準(zhǔn)利率。再如，支付系統(tǒng)作為一國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，也是影響國(guó)家金融穩(wěn)定的重要因素。因此，中央銀行相關(guān)職能部門之間必須加強(qiáng)合作。
其次是人民銀行與國(guó)內(nèi)相關(guān)監(jiān)管部門之間的合作。如前所述，現(xiàn)代支付體系是一個(gè)完整的體系。在這一體系中，既包括資金的支付結(jié)算，也包括證券、外匯的支付結(jié)算；既包括本幣的支付結(jié)算，也包括外幣的支付結(jié)算。因此，人民銀行和銀行、證券、保險(xiǎn)等監(jiān)管部門之間必須加強(qiáng)合作，以實(shí)現(xiàn)維護(hù)國(guó)家支付體系安全、高效的目標(biāo)。特別是在當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管體制下，人民銀行更應(yīng)該發(fā)揮規(guī)劃全國(guó)支付體系發(fā)展的職能，與其他相關(guān)監(jiān)管部門之間建立順暢的協(xié)作機(jī)制。
再次是加強(qiáng)支付領(lǐng)域的國(guó)際合作。經(jīng)濟(jì)金融全球化和貿(mào)易區(qū)域化、一體化是當(dāng)今世界不可阻擋的趨勢(shì)。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)日益融入國(guó)際經(jīng)濟(jì)體系，我們的支付體系建設(shè)也要跟上這一步伐。在當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，一是要繼續(xù)做好與俄羅斯、蒙古等周邊國(guó)家邊貿(mào)本幣結(jié)算工作，二是要繼續(xù)支持中國(guó)銀聯(lián)等民族品牌在境外開拓業(yè)務(wù)，三是要研究加強(qiáng)與其他國(guó)家和地區(qū)支付系統(tǒng)的連接問題，四是要加強(qiáng)與其他國(guó)家中央銀行及相關(guān)國(guó)際組織的交流和合作。例如，我國(guó)建立境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)后，相關(guān)發(fā)鈔國(guó)中央銀行對(duì)此都非常關(guān)注，我們應(yīng)注重根據(jù)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)和慣例做好與相關(guān)中央銀行的溝通工作。在國(guó)際交往中，我們既要注意遵循國(guó)際“游戲規(guī)則”，又要注意維護(hù)國(guó)家和民族利益，注意保護(hù)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私。
（作者單位：中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司）
