一、中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀
由于民間借貸利率過高，大部分中小企業(yè)有融資需求時優(yōu)先向銀行貸款，但是，這些貸款需求大部分難以滿足。
首先，絕大部分中小企業(yè)難以從銀行獲得貸款，銀行更傾向于將信貸資金投向大企業(yè)、大項目。其次，從整體上來看，中小企業(yè)普遍缺乏足夠的資產積累，難以提供足夠的抵押物，導致所獲得信貸資金往往不能滿足需求。最后，中小企業(yè)的信貸需求具有“期限短、額度小、用信急、需求頻”的特點，但銀行往往采取一套繁雜的審批手續(xù)，需要報送許多資料，審批期限比較長，導致許多中小企業(yè)的短期性資金需求得不到滿足。
二、中小企業(yè)貸款難的原因分析
1.企業(yè)方面。由于商業(yè)銀行信貸安全是以企業(yè)穩(wěn)定的現(xiàn)金流為前提的，所以中小企業(yè)盈利不穩(wěn)定是銀行“懼貸”的主要原因，另外，抵押、擔保等第二還款源的缺失也導致其難以獲得貸款。
(1)盈利能力欠佳、財務風險大。大部分中小企業(yè)從事附加值較低的加工制造，對市場和行業(yè)的把握能力較弱，有的甚至是夕陽產業(yè)；另外，中小企業(yè)往往盲目壓縮流動資金進行投資、擴張，在市場波動時就容易資金流斷裂，導致較大的風險。
(2)缺乏有效的擔保。目前，商業(yè)銀行主要采用抵押擔保的方式，中小企業(yè)可抵押物一般是廠房和土地，由于抵押物價值較小導致無法獲得足額信貸。另外，大部分中小企業(yè)在行業(yè)或者產業(yè)鏈中處于從屬地位，再加上個別企業(yè)缺乏信用意識，從而很難獲得有效的保證擔保。
(3)管理水平低。中小企業(yè)往往是由個人或少數(shù)人進行管理，許多還處于落后的家族式管理階段。這樣的企業(yè)管理水平低下，使銀行對其未來的發(fā)展缺乏信心。
(4)信用狀況差。許多中小企業(yè)都是經歷過上世紀混亂的市場秩序和信用環(huán)境，信用意識相對較差，在企業(yè)經營出現(xiàn)困境時傾向于推遲或拒絕還款，甚至有個別企業(yè)主在有還款能力時也不還款。
銀行方面
(1)銀行的信貸政策對中小企業(yè)不利。目前許多銀行的信貸制度是針對大中型企業(yè)設計的，對于資產規(guī)模較小、銷售收入不穩(wěn)定、缺乏抵押擔保的中小企業(yè)門檻過高。
(2)對于中小企業(yè)的“信用歧視”。由于以往在和中小企業(yè)開展信貸業(yè)務中積累了大量的不良資產，許多商業(yè)銀行對于同中小企業(yè)合作尚存疑慮，收緊了對中小企業(yè)的信貸，這也加劇了中小企業(yè)貸款困難。
(3)歷史遺留問題。部分中小企業(yè)是由以前的國有企業(yè)或集體企業(yè)改制而成，其前身在銀行有不良信貸記錄。即使現(xiàn)在的企業(yè)經營狀況良好、對新增還貸意愿較強，銀行依照信貸規(guī)定也無法向其發(fā)放貸款。
外部環(huán)境因素
(1)地方政府部門的不當干預。部分地方政府在貸款清收過程中發(fā)揮著負面的影響力，比如以維護社會穩(wěn)定等為由，插手貸款的訴訟和清收工作，導致抵押物和擔保無法執(zhí)行，甚至法院根本不受理信貸訴訟。
(2)缺乏中小企業(yè)擔保機構。首先是缺乏政府性質的擔保機構，許多地區(qū)尚未建立中小企業(yè)擔保機構，更少有民營資本進入擔保行業(yè)。這導致缺乏抵押物的中小企業(yè)也難以獲得外部的擔保，從而影響貸款。
(3)缺乏抵押品交易市場。目前我國還缺乏抵押品交易市場，導致抵押品流動性較低，銀行被迫出售時往往以遠低于其價值的價格出售。
