一、引言
城鄉(xiāng)差距長(zhǎng)期以來(lái)都是人們關(guān)注的問(wèn)題，學(xué)者們更多的是從城鄉(xiāng)居民的收入水平、消費(fèi)水平或是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等角度進(jìn)行探討。然而，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展，居民家庭收入逐漸增加，可支配收入大幅度的增長(zhǎng)，除滿足日常的衣食住行等方面的需要之外，居民手中還有了結(jié)余資金，選擇理財(cái)產(chǎn)品或進(jìn)行投資理財(cái)成為個(gè)人與家庭積蓄財(cái)富的主要手段，銀行也相繼推出了各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，不同收入水平的居民呈現(xiàn)出理財(cái)行為的一定差異。本研究選取泉州地區(qū)居民作為調(diào)查的對(duì)象，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查及結(jié)果，比較分析泉州地區(qū)城鄉(xiāng)居民家庭的理財(cái)產(chǎn)品選擇及數(shù)量狀況，進(jìn)而提出改善城鄉(xiāng)居民家庭理財(cái)?shù)慕ㄗh，以期有助于城鄉(xiāng)居民進(jìn)一步明晰理財(cái)產(chǎn)品的選擇情況，改變理財(cái)意識(shí)，優(yōu)化理財(cái)行為，更好地運(yùn)用手中的資金，使城鄉(xiāng)居民家庭財(cái)富在保值的基礎(chǔ)上能夠最大限度地增值，提高居民家庭生活水平和生活保障。
二、居民理財(cái)?shù)南嚓P(guān)文獻(xiàn)回顧
西方發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)歷了戰(zhàn)后復(fù)蘇，社會(huì)財(cái)富快速增長(zhǎng)，個(gè)人積蓄的財(cái)富隨之增多，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化使社會(huì)各階層產(chǎn)生了理財(cái)需求與“理性用錢”的居民理財(cái)觀念，居民理財(cái)研究因此逐漸深入，涉及廣泛，出現(xiàn)大量的研究成果。霍爾曼和諾森布魯門（2003）論述個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的制定、多種理財(cái)產(chǎn)品如股票、債券、壽險(xiǎn)、基金、房地產(chǎn)、信托等的介紹，并以大量實(shí)例、圖表、案例分析幫助讀者根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，建設(shè)并保護(hù)其家庭的長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃?？淇撕涂死锼梗?004）對(duì)個(gè)人理財(cái)策劃進(jìn)行系統(tǒng)論述，內(nèi)容包括貨幣時(shí)間價(jià)值、預(yù)算、目標(biāo)設(shè)定、風(fēng)險(xiǎn)管理、稅收籌劃、保險(xiǎn)、抵押融資、債務(wù)管理、投資原則和實(shí)踐、退休計(jì)劃、職業(yè)道德等開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必備知識(shí)。卡普爾從理財(cái)?shù)闹匾猿霭l(fā)，介紹個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)，包括理財(cái)決定的步驟，理財(cái)?shù)母鞣N產(chǎn)品、方法，及投資理財(cái)?shù)母鞣N手段。湯姆 （2006）詳述各種理財(cái)方式、投資產(chǎn)品、投資觀念等，為人們解開隱藏在具體數(shù)字和投資理財(cái)環(huán)境背后的重要原則和成功之道。
與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的研究起步比較晚，學(xué)者們主要借鑒國(guó)外個(gè)人理財(cái)學(xué)方面的成果，結(jié)合國(guó)情對(duì)居民家庭的理財(cái)需求、特點(diǎn)、影響因素及規(guī)劃策略等方面分析和研究。北京農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)院財(cái)金系學(xué)生（2006）通過(guò)對(duì)北京市16個(gè)區(qū)（縣）78個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的城市居民和郊區(qū)農(nóng)戶理財(cái)情況的調(diào)研，顯示城市居民與京郊農(nóng)戶因經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、家庭收入水平及社會(huì)保障等因素影響，理財(cái)產(chǎn)品選擇存在差異，為逐步縮小城鄉(xiāng)差距，應(yīng)重視改善農(nóng)戶的理財(cái)狀況，增加農(nóng)民收入。王亞娟和陳希敏（2007）通過(guò)對(duì)西安市城區(qū)居民家庭理財(cái)需求的問(wèn)卷調(diào)查，運(yùn)用對(duì)數(shù)線性模型分析，發(fā)現(xiàn)中低收入家庭對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟾鼜?qiáng)烈，學(xué)歷比較低的個(gè)人對(duì)理財(cái)需求比較弱，也傾向于認(rèn)同目前國(guó)內(nèi)銀行提供的理財(cái)服務(wù)。郭崇罡（2008）提出居民參與金融理財(cái)產(chǎn)品的目的主要在于賺錢、籌資、結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)流動(dòng)性，金融機(jī)構(gòu)必須根據(jù)居民的個(gè)人需要開發(fā)金融理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)每類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與生活開銷等對(duì)應(yīng)的金融保險(xiǎn)產(chǎn)品予以滿足。李勃閱（2008）對(duì)成都市區(qū)居民進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，利用SPSSl3.0統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行居民理財(cái)需求實(shí)證分析，得出中低收入個(gè)人的理財(cái)需求比較弱，調(diào)查發(fā)現(xiàn)低學(xué)歷的人理財(cái)需求更加強(qiáng)烈。肖堯和林竹等（2008）通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)，分析成都市居民理財(cái)行為的主要影響因素是學(xué)歷、家庭成員結(jié)構(gòu)和稅后年收入。尹陽(yáng)和蔡敏等（2008）提出影響居民購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的因素主要有學(xué)歷、性別、職業(yè)及對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)同程度。馬良和孫春來(lái)（2006）認(rèn)為目前居民理財(cái)具有偏愛于對(duì)儲(chǔ)蓄和不動(dòng)產(chǎn)的投資、越來(lái)越重視教育投資、不滿意目前的理財(cái)產(chǎn)品、看重風(fēng)險(xiǎn)性小的中短期投資以及投資理財(cái)知識(shí)來(lái)源缺乏專業(yè)性等特點(diǎn)。何麗華（2005）指出個(gè)人理財(cái)規(guī)劃在建立個(gè)人資產(chǎn)的階段，最好是采取儲(chǔ)蓄的方式；在采取獲得不動(dòng)產(chǎn)的行動(dòng)之前，認(rèn)真考慮自己的資金支付能力和支付方式，建立家庭資產(chǎn)情況一覽表等問(wèn)題。吳云鵬，溫紅梅（2007）提出針對(duì)各種不同的居民收入狀況，在市場(chǎng)中博弈的理性人要有衡量自己有多少資金實(shí)力來(lái)選擇品種組合的基本能力，同時(shí)要多元化投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、增加收益。鄧平和余學(xué)斌等（2005）提出儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)是制定理財(cái)組合的兩大基礎(chǔ)，并給出儲(chǔ)蓄 保險(xiǎn) 債券的低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定收益型、儲(chǔ)蓄 保險(xiǎn) 債券 基金的低風(fēng)險(xiǎn)收入型、儲(chǔ)蓄 保險(xiǎn) 股票 房地產(chǎn)的積極增長(zhǎng)型、儲(chǔ)蓄 保險(xiǎn)
債券 股票的收入型和儲(chǔ)蓄 保險(xiǎn) 股票 期貨的高風(fēng)險(xiǎn)收入增長(zhǎng)型五種組合模式。此外，也有一些學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展、問(wèn)題與對(duì)策進(jìn)行研究。總體來(lái)說(shuō)，從宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控和個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)角度研究的居多，針對(duì)一定區(qū)域城鄉(xiāng)居民理財(cái)?shù)谋容^研究較少。
三、問(wèn)卷調(diào)查設(shè)計(jì)
居民家庭理財(cái)是從居民家庭角度，對(duì)其可支配收入，在滿足生活需求以后，考慮如何通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄、投資股票基金、購(gòu)買保險(xiǎn)等各種理財(cái)產(chǎn)品的合理選擇，實(shí)現(xiàn)手中剩余資金的保值增值。本文選取泉州市區(qū)及八縣的城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民為調(diào)查對(duì)象，并事先進(jìn)行樣本的分配與安排，以確保調(diào)查結(jié)果的合理準(zhǔn)確。為了方便調(diào)查的進(jìn)行和調(diào)查數(shù)據(jù)的整理，將縣級(jí)以上常住人口劃分為城鎮(zhèn)居民，縣級(jí)以下劃分為農(nóng)村居民。同時(shí)，為了保證對(duì)城鄉(xiāng)居民家庭理財(cái)狀況比較的有效性，調(diào)查對(duì)象的城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民的比例各占50%，各發(fā)放問(wèn)卷1 000份。由于市區(qū)居民的收入水平較高，設(shè)置了較大比例的樣本，城鎮(zhèn)居民的樣本比例是市區(qū)占40%，八縣為60%。農(nóng)村居民的樣本比例各縣平均分布，同樣，考慮到收入是影響理財(cái)方式的首要因素，因此農(nóng)村居民調(diào)查樣本的選取基本上分布在各縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心。此外，為確保樣本的代表性，問(wèn)卷的分發(fā)也做了設(shè)置。工作日選擇市區(qū)及各縣政府所在地的寫字樓、銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司等進(jìn)行蹲點(diǎn)發(fā)放和回收，而周末則到菜市場(chǎng)、超市、公園及鄉(xiāng)鎮(zhèn)等一些人群密集的比較讓人放松的場(chǎng)所以及不同檔次的住宅區(qū)進(jìn)行調(diào)查，并與一些愿意交流的居民進(jìn)行深入的交談，以此加強(qiáng)樣本信息的可靠性。
問(wèn)卷調(diào)查歷經(jīng)三個(gè)多月，采用無(wú)記名的調(diào)查方法，主要是在暑假利用學(xué)生資源通過(guò)實(shí)地發(fā)放填寫。同時(shí)，在被調(diào)查居民愿意的情況下進(jìn)行深入的訪談，以得到更加詳盡的信息。此外，調(diào)查還充分利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)以電子版形式發(fā)放和回收問(wèn)卷。最終收回有效問(wèn)卷1 742份，有效率為87.1%，其中城鎮(zhèn)居民有912份，農(nóng)村居民為830份。調(diào)查問(wèn)卷內(nèi)容包括家庭狀況和理財(cái)產(chǎn)品選擇情況兩大部分。其中，家庭狀況包括被調(diào)查者的性別、年齡、學(xué)歷、工作單位、所處人生階段以及家庭供養(yǎng)人口等；而理財(cái)產(chǎn)品選擇包括家庭年收入和主要支出，所選的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解程度、了解渠道，居民對(duì)自己的定位、對(duì)理財(cái)?shù)目捶ā⒄{(diào)整策略的原因以及理財(cái)中遇到的困難等。
四、居民家庭的理財(cái)產(chǎn)品選擇及數(shù)量的差異分析
問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，泉州地區(qū)城鄉(xiāng)居民選擇的理財(cái)產(chǎn)品主要有儲(chǔ)蓄、實(shí)業(yè)投資、股票、基金、房產(chǎn)、彩票、保險(xiǎn)和民間借貸。但是，城鄉(xiāng)居民的理財(cái)產(chǎn)品選擇及數(shù)量都存在差異。
結(jié)語(yǔ)
總之，城鄉(xiāng)居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇及其選擇數(shù)量都存在一定差距。城鄉(xiāng)居民的收入水平差異是影響城鄉(xiāng)居民家庭理財(cái)產(chǎn)品選擇的主要因素，但是，城鄉(xiāng)居民的理財(cái)狀況一定程度上也會(huì)影響城鄉(xiāng)居民收入水平的差距。在信息與財(cái)富時(shí)代，城鄉(xiāng)居民應(yīng)該進(jìn)一步增強(qiáng)理財(cái)意識(shí)，更新理財(cái)觀念，客觀地審查家庭的財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)自己的投資目標(biāo)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，調(diào)整理財(cái)投資及存儲(chǔ)積蓄方式，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，有效運(yùn)用自身有限的資金，進(jìn)行組合投資，規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，為自己創(chuàng)造更多的財(cái)富。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)推出更多的理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)大理財(cái)服務(wù)的范圍，為城鄉(xiāng)居民提供良好的理財(cái)環(huán)境，使更多居民享受到應(yīng)有的理財(cái)服務(wù)，進(jìn)而提高居民的理財(cái)能力。
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