一、現(xiàn)金管理的概念及在我國的發(fā)展背景
現(xiàn)金管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行針對企業(yè)資金管理需求而提供的一種數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化的專業(yè)金融服務(wù),是幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)對現(xiàn)金流入、流出和留存等現(xiàn)金周轉(zhuǎn)期各環(huán)節(jié)進(jìn)行科學(xué)管理的技術(shù)、手段和方式的總和。從商業(yè)銀行提供現(xiàn)金管理的產(chǎn)品和服務(wù)來看,現(xiàn)金管理包括賬戶管理、收款管理、付款管理、流動(dòng)性管理、投融資管理和資金風(fēng)險(xiǎn)管理等各類產(chǎn)品,涵蓋了傳統(tǒng)柜臺(tái)和網(wǎng)上銀行等所有銀行渠道。有著30多年發(fā)展歷史的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù),作為國際大銀行核心業(yè)務(wù)之一,已逐漸成為國內(nèi)各家商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn),競爭也日趨激烈。自花旗銀行率先在我國提供現(xiàn)金管理服務(wù)后,我國商業(yè)銀行提供的現(xiàn)金管理服務(wù)不再是單一的服務(wù)而是圍繞企業(yè)賬戶提供的綜合性現(xiàn)金管理解決方案?，F(xiàn)金管理服務(wù)必將成為國內(nèi)銀行重要的中間業(yè)務(wù),對增加銀行非利息收入、沉淀低成本的企業(yè)存款、交叉銷售其他金融產(chǎn)品、提高客戶忠誠度起到重要作用。
二、我國商業(yè)銀行推行現(xiàn)金管理服務(wù)的現(xiàn)狀
近年來,我國商業(yè)銀行依托覆蓋范圍廣闊的全國網(wǎng)絡(luò)、不斷強(qiáng)大的技術(shù)支持、日益成熟的軟件產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù),在現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了較快發(fā)展。
(一)推行現(xiàn)金管理服務(wù)得到前所未有的高度重視
1.近年來,國內(nèi)各家商業(yè)銀行紛紛將現(xiàn)金管理作為長期發(fā)展戰(zhàn)略,積極搶占客戶資源,拓展客戶市場。
2.現(xiàn)金管理產(chǎn)品層出不窮,適應(yīng)不同層次客戶需求以及客戶需求的新變化。
3.初步形成自有品牌,擁有一定數(shù)量的現(xiàn)金管理固定客戶。如建設(shè)銀行的禹道、工商銀行的財(cái)智賬戶、招商銀行的點(diǎn)金現(xiàn)金管理、華夏銀行的現(xiàn)金新干線等,一些大型國企、集團(tuán)公司已成為他們的現(xiàn)金管理服務(wù)對象。
(二)存在的差距
由于受經(jīng)濟(jì)環(huán)境、監(jiān)管政策、服務(wù)經(jīng)驗(yàn)等方面的限制,與國際知名銀行提供的現(xiàn)金管理服務(wù)相比,國內(nèi)商業(yè)銀行仍存在一定的差距。
1.觀念滯后,產(chǎn)品功能簡單。目前,商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理服務(wù)主要集中在流動(dòng)性管理、賬戶信息管理、收付款管理等幾個(gè)方面,而對包括投融資管理和資金風(fēng)險(xiǎn)管理等在內(nèi)的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不夠深刻,與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行提供的多樣化投資組合,規(guī)避利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)金管理服務(wù)功能尚有較大差距。商業(yè)銀行雖擁有龐大的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和清算能力,但提供的現(xiàn)金管理產(chǎn)品大多是初級(jí)、簡單和基本的,技術(shù)含量較高的現(xiàn)金管理產(chǎn)品有待于進(jìn)一步開發(fā)。
2.業(yè)務(wù)品種單一,同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。我國大部分商業(yè)銀行現(xiàn)金管理尚處于學(xué)習(xí)借鑒外資銀行階段,未形成擁有自身特色、整合成體系的業(yè)務(wù)品牌規(guī)模,特色產(chǎn)品少,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。外資銀行的成功經(jīng)驗(yàn)證明,只有建立自己的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)品牌,才能真正將出色的商業(yè)運(yùn)作、優(yōu)秀的專家團(tuán)隊(duì)、敏銳的市場感知力整合在一起,轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品的開發(fā)能力,最終形成銀行自身的核心競爭力。
3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足,研發(fā)體系不完善。近年來,國內(nèi)各家商業(yè)銀行陸續(xù)推出各自品牌的現(xiàn)金管理服務(wù),產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮,在某些方面已接近國際先進(jìn)水平,但各類產(chǎn)品功能的挖掘深度還不夠,無法滿足客戶,尤其是大型、跨國企業(yè)的深層次需求。另一方面,國內(nèi)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)組織架構(gòu)導(dǎo)致現(xiàn)金管理產(chǎn)品分散在多個(gè)部門進(jìn)行管理,很難形成系統(tǒng)、完善的現(xiàn)金管理產(chǎn)品研發(fā)體系,由此研發(fā)速度滯后于市場發(fā)展速度。
4.現(xiàn)行業(yè)務(wù)組織模式導(dǎo)致營銷合力不足。在總分行體制下的國內(nèi)商業(yè)銀行,多數(shù)沒有專門的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)條線,現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的營銷也多是不同部門負(fù)責(zé)不同客戶各自為政,缺乏有效聯(lián)動(dòng),競爭能力被削弱。
5.現(xiàn)金管理人才匱乏,不能滿足現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展需要。
三、我國商業(yè)銀行現(xiàn)金管理發(fā)展方向和趨勢
(一)服務(wù)范圍擴(kuò)大
在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢下,企業(yè)所面臨的流動(dòng)性、利率、匯率、評(píng)級(jí)等財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)日益增加,國際領(lǐng)先銀行的現(xiàn)金管理已經(jīng)開始向更高層次的高附加價(jià)值財(cái)務(wù)管理過渡。為了提升自身競爭力,我國商業(yè)銀行現(xiàn)金管理在做好傳統(tǒng)服務(wù)的同時(shí),應(yīng)逐步滲透到貿(mào)易結(jié)算、貨幣市場投資以及外匯交易等領(lǐng)域。
(二)運(yùn)行體系規(guī)范化
優(yōu)化業(yè)務(wù)組織模式,建立產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理相互協(xié)作的運(yùn)行體系,提供現(xiàn)金管理“一條龍”服務(wù)?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)充分了解客戶需求,進(jìn)行客戶綜合貢獻(xiàn)度分析,掌握客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn);產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)產(chǎn)品研發(fā)、改進(jìn)、創(chuàng)新,二者共同完成符合客戶需求的資金管理解決方案。
(三)產(chǎn)品個(gè)性化
現(xiàn)金管理服務(wù)的基本理念是綜合化,并與客戶個(gè)性化需求密切結(jié)合。商業(yè)銀行要切實(shí)踐行“以客戶為中心”的服務(wù)理念,及時(shí)捕捉和研究客戶個(gè)性化需求,加大產(chǎn)品研發(fā)力度,推出技術(shù)含量高、滿足多層次客戶需求的現(xiàn)金管理產(chǎn)品,進(jìn)一步提升自身現(xiàn)金管理的品牌價(jià)值。
(四)跨國、跨銀行間合作
在全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢下,越來越多的跨國公司成為國內(nèi)商業(yè)銀行競相追逐的服務(wù)對象,而國內(nèi)大型企業(yè)的擴(kuò)張與發(fā)展,也對國內(nèi)商業(yè)銀行的服務(wù)提出更高要求,現(xiàn)金管理服務(wù)的跨國、跨行合作不可避免。國內(nèi)銀行在發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)中,可尋求適宜的合作伙伴,實(shí)行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手,做到優(yōu)勢互補(bǔ),資源、信息共享,共同提升市場競爭能力。
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