我國多年的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)體制,造成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡,農(nóng)村富余勞動(dòng)力進(jìn)城務(wù)工成為這種經(jīng)濟(jì)體制后果的一大特征?！稗r(nóng)民工”因此成為我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)中一個(gè)龐大的特殊群體。目前,農(nóng)民工群體大約有1.5億,是我國弱勢群體的一部分。關(guān)注農(nóng)民工群體,改進(jìn)對(duì)這一群體的支持,對(duì)于和諧社會(huì)的建設(shè)有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、農(nóng)民工群體特征及其金融支持的意義
對(duì)于農(nóng)民工群體存在的作用,很多研究都是從其對(duì)促進(jìn)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來講的。比如廣東省2004年進(jìn)城務(wù)工人員2 629萬,對(duì)廣東經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率為25%;四川省2003年農(nóng)民工勞務(wù)收入為474億元,而當(dāng)年該省財(cái)政收入為336.3億元。①但是我們也要看到農(nóng)民進(jìn)城將城市中先進(jìn)的生產(chǎn)生活方式帶回了農(nóng)村,提高了農(nóng)村地區(qū)的科學(xué)技術(shù)管理水平,尤為突出的是他們帶回了先進(jìn)的文化理念。研究農(nóng)民工群體,有助于“三農(nóng)”問題的解決,關(guān)系著中國和諧社會(huì)的建設(shè)。
他們雖然生活在城鎮(zhèn)中,但是就業(yè)狀況極不穩(wěn)定,收入水平也很低,社會(huì)保障更是微乎其微,并且時(shí)常受到不同程度的不公平待遇。首先,政治上缺少利益代表。農(nóng)民工群體經(jīng)?；蜷L期處于社會(huì)的邊緣,他們?nèi)狈⑴c政治活動(dòng)的機(jī)會(huì)和手段,話語權(quán)被漠視和擠占。其次,他們面臨的主要問題是經(jīng)濟(jì)上的貧困。農(nóng)民工群體往往缺乏基本的物質(zhì)生活保障,收入水平低,生活水平差,生活處境困難。再次,社會(huì)地位低,表達(dá)和追求自己利益的能力弱,合法權(quán)益得不到保障。例如,一些農(nóng)民工的工作時(shí)間長、勞動(dòng)強(qiáng)度大,工作環(huán)境惡劣,勞動(dòng)報(bào)酬低并且常常被惡意拖欠,甚至扣發(fā)。最后,社會(huì)承受力比較脆弱。在社會(huì)的各個(gè)群體當(dāng)中,農(nóng)民工群體的經(jīng)濟(jì)承受力較弱,是社會(huì)結(jié)構(gòu)的薄弱帶,如果社會(huì)矛盾激化,農(nóng)民工的一些非理智行為將會(huì)影響城市治安以及社會(huì)穩(wěn)定。
一方面,不可否認(rèn),農(nóng)民工群體是經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要力量,而且是潛在的主要力量,他們的存在促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展。另一方面,由于社會(huì)地位低下,收入不高,人員素質(zhì)參差不齊,對(duì)社會(huì)和諧穩(wěn)定具有一定影響。
在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下,金融作為經(jīng)濟(jì)的核心,金融系統(tǒng)掌控著巨大的社會(huì)資源,而且在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面,發(fā)揮著非常重要的作用。尤其是隨著對(duì)外開放的不斷擴(kuò)大和社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立,金融活動(dòng)廣泛地參與到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。與此同時(shí),在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展中,金融也越來越顯示出不可替代的作用。因此,金融應(yīng)該在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展中,在推進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)的建設(shè)中有所作為。
金融業(yè)要擯棄“嫌貧愛富”的觀念,在以市場原則為主的基礎(chǔ)上,通過多種方式對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中相對(duì)落后,又急需金融支持的農(nóng)民工群體給予必要和應(yīng)有的支持。這既是金融業(yè)支持經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的要求,也是金融業(yè)支持社會(huì)和諧發(fā)展的責(zé)任。
二、農(nóng)民工群體的金融服務(wù)需求
隨著地方政府和社會(huì)各界對(duì)勞務(wù)輸出引導(dǎo)和培訓(xùn)工作的關(guān)注和重視,近年來各地農(nóng)民工的文化素質(zhì)及勞動(dòng)技能均有所提高。在市場經(jīng)濟(jì)的熏陶下,農(nóng)民工已不僅僅是一種勞動(dòng)力資源,他們?cè)谑杖胫鸩皆黾拥耐瑫r(shí),投資理財(cái)意識(shí)和消費(fèi)觀念也在逐步增強(qiáng),對(duì)金融服務(wù)的需求日益迫切。農(nóng)民工的金融服務(wù)需求已經(jīng)突破傳統(tǒng)意義上的存取款、匯兌需求,他們渴求廣泛多樣的金融服務(wù)。農(nóng)民工的金融服務(wù)需求主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
——金融知識(shí)需求。一是銀行匯兌知識(shí);二是假幣知識(shí);三是銀行卡和外匯知識(shí);四是基金、證券、投資理財(cái)?shù)戎R(shí)。由于金融知識(shí)缺乏,農(nóng)民工上當(dāng)受騙或遭受損失的情況屢有發(fā)生。
——結(jié)算需求。一些農(nóng)民工對(duì)匯兌知識(shí)了解不夠,一時(shí)為圖省幾十元的匯兌費(fèi)用,選擇自己攜帶現(xiàn)金回家,增加不少風(fēng)險(xiǎn),甚至發(fā)生被偷被搶的事件。
——貸款需求。農(nóng)民工打工先期的路費(fèi)、生活費(fèi)用等可能需要貸款,這種貸款金額較小,一般為3000元—5000元。打工時(shí)間較長的農(nóng)民工擁有一定的技術(shù),工作相對(duì)穩(wěn)定,待遇相對(duì)較高,資本積累到一定規(guī)模后,想在城市扎根或回鄉(xiāng)自主創(chuàng)業(yè)來謀求更大的發(fā)展,他們的創(chuàng)業(yè)資金也需要銀行的信貸服務(wù)來滿足。
——保險(xiǎn)需求。農(nóng)民工在城市中一般是從事風(fēng)險(xiǎn)較高行業(yè)的工作,對(duì)于人身意外傷害保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等有很大的需求。大多數(shù)農(nóng)民工對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、理陪的程序和服務(wù)渠道不了解,有投保意愿卻徘徊在保險(xiǎn)體系之外。
——投資需求。隨著收入的不斷增加,農(nóng)民工也渴望了解相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品,希望投資于國債、基金、證券等通過資本市場實(shí)現(xiàn)增值,或者購買住房、投資實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
三、農(nóng)民工群體金融支持現(xiàn)狀與問題
與農(nóng)民工強(qiáng)烈的金融需求相對(duì)的是農(nóng)民工金融服務(wù)的匱乏與缺失,對(duì)農(nóng)民工的金融服務(wù)支持存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
(一)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)上存在偏差,服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)
由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民工的普遍印象便是收入不穩(wěn)定,支付能力差,信用意識(shí)不強(qiáng),對(duì)金融服務(wù)的需求量大、復(fù)雜、規(guī)模小,因此,忽視了對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)的宣傳與開展,這也就導(dǎo)致了農(nóng)民工對(duì)銀行結(jié)算工具諸如匯票、支票、本票以及銀行卡等知識(shí)知之甚少,在日常的生活和交往中不能通過正確選擇金融工具來便利結(jié)算和交易的進(jìn)行。實(shí)際上,農(nóng)民工有著豐富的金融服務(wù)需求,農(nóng)民工金融服務(wù)缺失的重要原因是金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行市場與客戶劃分過程中,忽略了農(nóng)民工群體這個(gè)大市場。
(二)金融機(jī)構(gòu)結(jié)算渠道不暢,影響農(nóng)民工的資金匯劃
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高,銀行卡越來越為普通大眾所接受,農(nóng)民工也不例外。雖然各銀行都推出了名目繁多、功能各異的銀行卡品種,但是農(nóng)民工在使用銀行卡方面的狀況并不樂觀。中國人民銀行發(fā)布的《2005年中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》中顯示部分省份農(nóng)民工人均持卡量僅為0.32張,是城鎮(zhèn)居民人均持卡量的30%。②
目前沒有針對(duì)農(nóng)民工的需求特點(diǎn)專門設(shè)計(jì)的銀行卡,農(nóng)民工使用的主要是國有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)行的銀行卡。近年來由于國有商業(yè)銀行改革,基層網(wǎng)點(diǎn)收縮,致使對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)業(yè)出現(xiàn)萎縮,因此,銀行卡不能給農(nóng)民工提供便利的服務(wù)也就很容易理解了。作為農(nóng)村金融服務(wù)主體的農(nóng)村信用社雖然網(wǎng)點(diǎn)多,但是不能辦理具有異地存取款功能的銀行卡業(yè)務(wù),有的省甚至還不能實(shí)現(xiàn)跨省的通存通兌。另外,銀行卡較高的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也是制約農(nóng)民工使用銀行卡結(jié)算的重要原因。目前銀行卡(含郵政綠卡)異地取款費(fèi)率為千分之五(50元封頂),另加2元的額外收費(fèi)。由于農(nóng)民工月收入較低,存取頻繁,單筆金額小,農(nóng)民工普遍認(rèn)為使用銀行卡進(jìn)行異地交易不劃算。
(三)金融機(jī)構(gòu)限制條件多,農(nóng)民工貸款困難
目前對(duì)農(nóng)民工的信貸服務(wù)存在著機(jī)構(gòu)單一、渠道匱乏、條件苛刻的現(xiàn)實(shí)。在農(nóng)民工的輸出地,只有農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)可以對(duì)其發(fā)放貸款,但是申辦手續(xù)復(fù)雜,對(duì)貸放人員的貸款責(zé)任追究非常嚴(yán)格,另外由于農(nóng)民工一般是比較小額的貸款需求,因此農(nóng)村信用社不愿意提供貸款支持;而在勞務(wù)輸入地,由于農(nóng)民工自身的局限性,比如流動(dòng)性較大、收入不穩(wěn)定、文化素質(zhì)不高、缺乏有效的抵押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)等,也不能從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)獲得貸款支持。以小額貸款為例,目前,信用社小額貸款多是由輸出地的農(nóng)村信用社提供,且很多是短期的,但農(nóng)民工為了節(jié)約費(fèi)用,常常兩到三年才回一次家,許多人無法按時(shí)歸還貸款。
另外由于農(nóng)民工的有效資產(chǎn)少,享受金融服務(wù)的成本也相應(yīng)較高。自有住房及家用電器是農(nóng)民工最主要的資產(chǎn),這些資產(chǎn)都在農(nóng)村,變現(xiàn)能力差,無法辦理抵押,金融機(jī)構(gòu)幾乎不對(duì)無資產(chǎn)抵押的農(nóng)民工發(fā)放貸款。即便發(fā)放貸款,由于農(nóng)村地區(qū)金融競爭不充分,貸款利率也遠(yuǎn)高于城鎮(zhèn)居民。另外,異地存、取款收費(fèi)、銀行卡工本費(fèi)和年費(fèi)也較高,這對(duì)于外出打工的農(nóng)民工來說也是一筆不小的開支,無疑增加了農(nóng)民工享受金融服務(wù)的成本。
(四)金融服務(wù)品種無法滿足農(nóng)民工多層次的金融需求
目前商業(yè)銀行并沒有推出專門針對(duì)農(nóng)民工群體的金融產(chǎn)品,他們能夠享受到的金融服務(wù)一般只局限于存款開戶、辦理儲(chǔ)蓄和電子匯兌等幾項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù),對(duì)于信用卡、個(gè)人理財(cái)以及國債、基金等新業(yè)務(wù),則由于農(nóng)民工收入較低,無法達(dá)到商業(yè)銀行規(guī)定的門檻,農(nóng)民工成為這類金融服務(wù)的邊緣人,因而也就無法分享金融資產(chǎn)的收益,無法分享經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展的成果。另外,針對(duì)農(nóng)民工的保險(xiǎn)產(chǎn)品品種也較少,農(nóng)民工希望得到保險(xiǎn)保障的需求很難滿足。
四、改進(jìn)農(nóng)民工群體金融支持的對(duì)策建議
(一)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念,增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)
隨著我國和諧社會(huì)建設(shè)進(jìn)程的加快,“三農(nóng)問題受到高度重視,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展,加快了農(nóng)村城鎮(zhèn)化的步伐,大量農(nóng)民工往返于城鄉(xiāng)之間,這些人員的資金匯劃和異地存取款需要帶動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展。
據(jù)統(tǒng)計(jì),我國農(nóng)民工年收入接近兩萬億元,在金融機(jī)構(gòu)競爭異常激烈的今天,不應(yīng)該忽視農(nóng)民工群體這塊大蛋糕。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念,結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況,深入了解農(nóng)民工的金融服務(wù)需求,積極開拓業(yè)務(wù)新領(lǐng)域,這樣不僅可以在將來的發(fā)展中占有市場和客戶先機(jī)、擁有競爭優(yōu)勢,而且履行了促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展的社會(huì)責(zé)任。
(二)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳,向農(nóng)民工普及金融知識(shí)
金融機(jī)構(gòu)要積極利用各種媒介如電視、廣播、報(bào)紙以及手機(jī)短信等向農(nóng)民工普及金融知識(shí),尤其是在農(nóng)民工大量聚集的行業(yè)、工作地點(diǎn)進(jìn)行有重點(diǎn)的、針對(duì)性強(qiáng)的宣傳,現(xiàn)場解決農(nóng)民工提出的問題。農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)還可以在農(nóng)忙季節(jié),農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)時(shí)集中到田間地頭進(jìn)行宣傳。
金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真講解防假防詐的相關(guān)知識(shí),使農(nóng)民工在交易時(shí)可以避免此類損失的發(fā)生;介紹資金匯兌以及辦理相關(guān)業(yè)務(wù)所需的程序、要領(lǐng),使農(nóng)民工真正享受到便利快捷的金融服務(wù);用通俗的語言介紹一些簡明易懂的理財(cái)知識(shí)與理財(cái)產(chǎn)品,滿足他們投資理財(cái)?shù)男枨蟆?br />
(三)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,暢通結(jié)算渠道
鑒于農(nóng)民工群體的流動(dòng)性比較強(qiáng)、個(gè)體能力不高等特點(diǎn),金融機(jī)構(gòu)要為其量身定做一些具有農(nóng)民工特色的金融服務(wù)產(chǎn)品。例如可以借鑒國家助學(xué)貸款的做法在農(nóng)民工的戶籍所在地開辦國家創(chuàng)業(yè)貸款,利用銀行卡開展代發(fā)農(nóng)民工工資業(yè)務(wù),設(shè)計(jì)可以隨農(nóng)民工一起轉(zhuǎn)移的保險(xiǎn)品種等。
綜合比較現(xiàn)階段的結(jié)算工具,方便快捷的銀行卡結(jié)算無疑適于農(nóng)民工群體。農(nóng)村信用社要發(fā)揮其在農(nóng)村地區(qū)基層網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢,積極開發(fā)自己的銀行卡品種,加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè),盡快實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)的通存通兌。與此同時(shí),要加強(qiáng)與其他銀行的合作,實(shí)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)跨行操作。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄 “綠卡”一直深受農(nóng)民工的青睞,應(yīng)盡快將其納入農(nóng)民工特色銀行卡業(yè)務(wù),拓寬農(nóng)民工銀行卡服務(wù)體系,進(jìn)而暢通資金的結(jié)算與匯劃。
另外,要適當(dāng)降低農(nóng)民工銀行卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),激發(fā)農(nóng)民工用卡的積極性。目前,大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)異地匯款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為匯款金額的5‰,農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)為8‰,高出3個(gè)千分點(diǎn)。2007年5月,借記卡通過ATM機(jī)取款的單日取款限額由5 000元提高至20 000元,而農(nóng)民工銀行卡取款的單日取款限額仍為5 000元,大額取款增加了操作次數(shù)和交易費(fèi)用。因此,筆者建議將收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)降低至與同類金融業(yè)務(wù)收費(fèi)持平,并提高單日取款限額,在財(cái)政補(bǔ)貼的情況下減免銀行卡年費(fèi)以及小額賬戶管理費(fèi)。
(四)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)農(nóng)民工信貸支持
金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)從農(nóng)民工的資金需求出發(fā),在保證本機(jī)構(gòu)資金安全的前提下,可以適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限,增加貸款授信額度,靈活設(shè)計(jì)貸款的期限結(jié)構(gòu),采取農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶抵押貸款等多種形式,實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)民工群體金融服務(wù)的針對(duì)性,還可以嘗試以市場攤位使用權(quán)、土地和山林承包權(quán)以及礦業(yè)權(quán)等進(jìn)行的動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押貸款,降低貸款門檻。
可以借鑒下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的做法,嘗試由各級(jí)財(cái)政、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、居住地管理部門以及金融機(jī)構(gòu)共同組建專門針對(duì)農(nóng)民工貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,免除金融機(jī)構(gòu)貸款的后顧之憂。此外,還要積極建立農(nóng)民工的信用檔案,營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。
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