隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,原有的信貸模式、貸款方式及條件等都難以滿足農(nóng)村市場上日益多元化的金融服務(wù)需求,再加上農(nóng)村市場客戶大多數(shù)經(jīng)營規(guī)模小、效益低、不規(guī)范,出現(xiàn)了貸款難、難貸款的局面。因此,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2006年12月22日公布調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策,使得新型的農(nóng)村金融機構(gòu)——村鎮(zhèn)銀行有了較好的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)、企業(yè)法人以及境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行成立以來,以其獨特的經(jīng)營機制、市場化運作、高效率的貸款審批等優(yōu)勢能夠較好地滿足農(nóng)村多元化金融需求。
一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
經(jīng)過兩年多的探索實踐,截止到2009年6月末,全國已有118家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè),從機構(gòu)類型看,村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農(nóng)村資金互助社11家;從地域分布看,中西部地區(qū)84家,東部地區(qū)34家;從經(jīng)營情況看,已開業(yè)機構(gòu)實收資本47.33億元,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,累計發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。多數(shù)機構(gòu)已實現(xiàn)盈利,其中2009年累計盈利4 074萬元。
從以上數(shù)據(jù)可以看出,盡管三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)均被給予厚望,但卻并未顯示出齊頭并進的勢頭,而是形成了村鎮(zhèn)銀行一枝獨秀,其他兩類明顯滯后的現(xiàn)狀。目前村鎮(zhèn)銀行在各方面都取得良好發(fā)展,正在全國范圍內(nèi)積極試點推廣,民間資本也積極參與進來,為解決農(nóng)民貸款難、難貸款和全面建設(shè)新農(nóng)村開創(chuàng)了一個有效途徑。以吉林省松原市前郭縣陽光村鎮(zhèn)銀行為例,作為吉林省第一家跨區(qū)域成立的商業(yè)銀行,由于其經(jīng)營有方、開拓創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及服務(wù)等因素,其業(yè)務(wù)開展以及經(jīng)營狀況較好,如表1所示。
二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題分析
(一)業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展空間受限
1.業(yè)務(wù)經(jīng)營模式單一
目前村鎮(zhèn)銀行電子銀行、銀行卡業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)等還無法辦理,電話銀行、投資理財、擔(dān)保咨詢等廣受客戶歡迎的新型業(yè)務(wù)受條件限制無法開辦,通存通兌因無低廉或有效的加盟網(wǎng)絡(luò),尚處于協(xié)商過程中,這些審批服務(wù)的滯后性,再加上農(nóng)民對銀行卡、信用卡等這些新興業(yè)務(wù)認識不足,影響了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。
2.吸儲壓力比較大
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地,服務(wù)對象為“三農(nóng)”。由于受人口、資源、經(jīng)濟等限制,居民收入水平不高,農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限,客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。另外,村鎮(zhèn)銀行成立較晚,資金實力不雄厚、網(wǎng)點覆蓋率不足,絕大多數(shù)機構(gòu)只有一家網(wǎng)點,造成其在廣大農(nóng)戶心中的品牌地位不高。對于單個農(nóng)戶來說,存款數(shù)額較小,家離村鎮(zhèn)銀行較遠,資金“搬家”成本過高,也造成了吸儲難的原因之一。
3.尚未有獨立的聯(lián)行行號,結(jié)算不便
目前村鎮(zhèn)銀行尚未被“銀聯(lián)”納入會員,通存通兌業(yè)務(wù)難以展開。跨行支付和異地結(jié)算都是通過他行代理或控股金融機構(gòu)委托他行代理,是以間接者的身份加入人民銀行支付系統(tǒng)。另外,目前村鎮(zhèn)銀行因無業(yè)務(wù)庫,日?，F(xiàn)金調(diào)撥和繳庫皆由當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社代理,這種通過他人間接代理和結(jié)算的模式,導(dǎo)致支付環(huán)節(jié)增多、結(jié)算速度緩慢。
(二)風(fēng)險控制能力仍然較弱
1.金融擔(dān)保、保險體系仍不完善
由于缺失擔(dān)保方面的相應(yīng)機制,村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運作主要依賴于農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保體系的完善,然而農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少。但就擔(dān)保物而言,農(nóng)民手中最大的財產(chǎn)就是土地,而目前由于土地屬于國有,農(nóng)民僅有使用權(quán),即使是十七屆三中全會《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》指出的,按照依法自愿有償原則,允許農(nóng)民以轉(zhuǎn)包、出租、股份合作等形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營權(quán),發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營,土地也只能在農(nóng)產(chǎn)之間流轉(zhuǎn),尚不能成為貸款抵押品,并且村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)支付危機,基層央行何時入、以何種方式介入并化解危機都沒有明確規(guī)定。
2.農(nóng)村信用體系建設(shè)相對滯后
我國農(nóng)村征信系統(tǒng)尚在建設(shè)期,評估農(nóng)產(chǎn)信用難度較大,而且,村鎮(zhèn)銀行面對的企業(yè)客戶生產(chǎn)經(jīng)營一般欠缺規(guī)范,往往沒有完善的財務(wù)報表可供參考,農(nóng)村中小企業(yè)和缺少抵押物的農(nóng)戶也大多缺乏信用信息,沒有信用及法制觀念,信用風(fēng)險長期存在。
(三)各種配套優(yōu)惠政策尚不明確
1.利率定價尚未有明確規(guī)定
銀監(jiān)會規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立健全利率定價機制,按照貸款定價原則自主確定貸款利率,并且符合司法部門的相關(guān)要求。
2.稅收扶持政策不明確
到目前為止,政府部門尚未制定和出臺扶持新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展減免稅和相關(guān)費用的具體優(yōu)惠政策,在營業(yè)稅、所得稅征收方面比照的是商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)。例如農(nóng)村信用社可以享受營業(yè)稅減半的優(yōu)惠政策,但國家目前對村鎮(zhèn)銀行是否可享有這一政策以及能減多少稅、免稅多少年沒有明文規(guī)定。
3.貨幣政策方面
村鎮(zhèn)銀行沒有獲得農(nóng)村信用社已經(jīng)享受到的支農(nóng)再貸款、委托貸款、貼息貸款、財政性存款等優(yōu)惠政策,不利于公平競爭。
4.不良資產(chǎn)處置政策
村鎮(zhèn)銀行的不良資產(chǎn)處置能否享受國有商業(yè)銀行的剝離、核銷呆賬和農(nóng)信社的中央銀行票據(jù)置換等政策,當(dāng)前還未能明確。
三、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策研究
(一)金融產(chǎn)品創(chuàng)新
1.開發(fā)新產(chǎn)品、量身定做產(chǎn)品
村鎮(zhèn)銀行利用本土優(yōu)勢,在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上,應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H,在成本可算、風(fēng)險可控的前提下,推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)。如陽光村鎮(zhèn)銀行,在吉林省首家推出了“興業(yè)寶”、“現(xiàn)貨通”、“捷易貨”、“城支農(nóng)”、“車得利”五項信貸新產(chǎn)品。這些金融產(chǎn)品的推出,基本解決了農(nóng)村經(jīng)營戶、小攤主、個人生產(chǎn)經(jīng)營戶、農(nóng)民務(wù)工經(jīng)商戶、微小企業(yè)和小企業(yè)等弱勢群體擔(dān)保難、貸款難的實際問題。最近,陽光村鎮(zhèn)銀行又陸續(xù)推出公司加農(nóng)戶、車得利、股權(quán)質(zhì)押、攤位權(quán)質(zhì)押等信貸產(chǎn)品。這些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品真正體現(xiàn)了細分客戶,該行憑借靈活、創(chuàng)新、小額、分散、方便、適用的信貸產(chǎn)品,開創(chuàng)了良好的局面。
另外,村鎮(zhèn)銀行還可以利用自身優(yōu)勢與其他銀行進行業(yè)務(wù)合作,并積極地參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃,加強與政府部門合作,擴大金融服務(wù)對象,加強產(chǎn)品創(chuàng)新力度。
2.靈活的利率定價機制
對于存款利率可制定稍高的利率以便進行吸儲。農(nóng)村大多數(shù)客戶消費觀念相對較差,余錢多存在銀行且是長期存款,比較看重利息,因此,可依照當(dāng)?shù)貙嶋H情況在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮存款利率以吸納更多客戶。貸款利率制定時,可以按照風(fēng)險和收益成正比的原則來考慮,按照貸款對象不同、時間長短、貸款用途以及貸款人的資信程度等實行差別利率。
(二)金融服務(wù)創(chuàng)新
1.開展“送貸上門”服務(wù)
村鎮(zhèn)銀行要想充分開展業(yè)務(wù),首先要利用有利的人緣和地緣,深入農(nóng)村,充分了解客戶各方面情況,因此,可開展“送貸上門”的服務(wù)。陽光村鎮(zhèn)銀行就由行長帶隊,組成多個信貸服務(wù)流動組,自帶設(shè)備,逐村、逐戶地到農(nóng)家進行實地訪問調(diào)研,依靠專業(yè)的問題調(diào)查,員工可當(dāng)場編制出農(nóng)戶的“資產(chǎn)負債表”、“現(xiàn)金流量表”等,對于符合條件的對象,可在其家中完成貸款手續(xù)、復(fù)印材料等一系列的工作。
2.建立靈活高效的支農(nóng)貸款審批機制
每位客戶在申請貸款時的緊急程度、信譽好壞、還款方式都不一樣,這就決定了在審批時間、利率浮動水平、有無擔(dān)保上要區(qū)別對待,不能搞“一刀切”。否則,就有可能失去大量潛在優(yōu)質(zhì)客戶。所以,村鎮(zhèn)銀行在信貸決策時不光靠制度,還要靠藝術(shù)性的管理,實現(xiàn)原則性和靈活性的有機結(jié)合,針對客戶自身的特點與需求,有針對性地放貸。對于小額放貸,在充分了解實際的情況下,可以進行批量審批,并授權(quán)到市場部門負責(zé)人,不用行長簽批,重新再造農(nóng)戶貸款流程,提高工作效率,充分體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行定價靈活,服務(wù)貼近市場的體制。
3.彈性還貸款方式
為保證農(nóng)民利益,村鎮(zhèn)銀行在還款制度上也應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)自身季節(jié)性周期性的特點,進行有針對性的創(chuàng)新,可根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況建立彈性還款制度。一是在還款期限上,根據(jù)收入償還,沒有固定的模式,可以提前還本付息也可提前還息、部分還本,也可分期還本付息但不能逾期;二是采取靈活的收款方式,貨物、資金等都可以;三是“不趁人之?！?陽光村鎮(zhèn)銀行針對近兩年當(dāng)?shù)丶Z食收購?fù)七t,糧價不穩(wěn)的情況,該行對農(nóng)戶貸款一改春放秋收、平時不貸的做法,什么時候需求都可以貸,生產(chǎn)經(jīng)營可以貸,建房、結(jié)婚、買家電、務(wù)工等消費都可以貸,而且貸款期限最長可達15個月,避免元旦前低價出售逼貸的做法,緩解農(nóng)民還貸壓力,保證農(nóng)民增產(chǎn)增收。
4.設(shè)置人性化服務(wù)設(shè)施
村鎮(zhèn)銀行可依據(jù)自身條件盡量為客戶創(chuàng)造人性化的服務(wù),如建立兒童活動室、客戶免費上網(wǎng)區(qū)、殘幣零錢兌換窗口、圖書閱覽等服務(wù)設(shè)施。
(三)建立切實可行的風(fēng)險控制體系
1.建立誠信賬戶和黑名單
建議在開辦村鎮(zhèn)銀行的地區(qū),為農(nóng)民建立特殊的信用檔案,全面采集個人正負面信息,嚴防有欠債不還先例的“老賴”,保證放貸的安全。
2.不良貸款追究制度
為杜絕貸款的隨意性,還可建立不良貸款追究制度。任何一筆貸款,放貸的人要負責(zé)從放貸到平時監(jiān)控到最后收款的一系列程序。而一旦發(fā)生不良貸款,各個環(huán)節(jié)都要進行嚴查,任何一個環(huán)節(jié)的漏洞都必須有人負責(zé)。
(四)人力資源管理創(chuàng)新
1.制度管人事
村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營管理上應(yīng)該與國際接軌,建立健全各項風(fēng)險控制措施和制度,并借鑒其他國內(nèi)外銀行的相關(guān)制度建立了各項內(nèi)控制度,確保制度立行,制度管人,制度管事。
2.靈活的獎懲機制
要想在激烈的競爭環(huán)境中求得生存與發(fā)展,還要改變傳統(tǒng)用人機制,全面建立健全業(yè)務(wù)經(jīng)營、考核評價、人力資源管理以及薪酬與激勵約束等機制,確保員工分行員等級,能上能下、薪酬按業(yè)績,將激勵機制真正落實。
3.加強員工廉潔
為保證廉潔的時效性,村鎮(zhèn)銀行可開通舉報電話、制作下發(fā)監(jiān)督卡、配備外部監(jiān)督聯(lián)絡(luò)員,設(shè)立舉報獎金等措施,并且在辦理貸款過程中嚴格執(zhí)行雙人調(diào)查、民主決策、限時辦結(jié)、回訪監(jiān)督等流程有效控制人情貸款、回扣貸款及刁難客戶、拖延客戶等不良行為。
(五)完善相關(guān)配套政策和制度
1.完善農(nóng)村擔(dān)保制度
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極探索多種擔(dān)保、抵押方式,幫助種養(yǎng)殖大戶、專業(yè)農(nóng)戶、經(jīng)濟合作組織解決其資金需求。既可以采取聯(lián)合保證、機器設(shè)備抵押,也可以采用保證 抵押等方式,從根本上解決以往因營業(yè)手續(xù)不全、沒有抵押物、經(jīng)營規(guī)模小,而不能取得貸款的難題。
2.建立存貸款保險制度
村鎮(zhèn)銀行為提高存款人對其的信心,可考慮建立農(nóng)村存款保險制度,有效抑制個別金融機構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng)”。同時,積極探索支持失地農(nóng)民就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的新途徑,擴大放貸力度,村鎮(zhèn)銀行可與保險公司協(xié)商、合作,建立貸款保險制度以控制放貸風(fēng)險。
3.財政稅收優(yōu)惠政策
村鎮(zhèn)銀行是新型的農(nóng)村金融機構(gòu),剛剛組建,資金實力、盈利能力還不是很強,應(yīng)與農(nóng)村信用社一樣,實行稅收減免政策,并進行財政補貼,為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的金融環(huán)境。
四、結(jié)論
目前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭較好,但由于試點時間短,數(shù)量少,范圍小,再加上受環(huán)境以及文化等因素的影響,村鎮(zhèn)銀行還需要更長的時間來獲得農(nóng)戶的認可。為拓展新局面,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)突破原有傳統(tǒng)觀念的影響,標(biāo)新立異,在合理風(fēng)險控制內(nèi),大膽進行金融產(chǎn)品、金融工具以及服務(wù)創(chuàng)新。為解決吸儲難的問題,村鎮(zhèn)銀行可以考慮吸納民營資本、外資以及富裕的自然人資本等,或可向央行貸款;另外,如果條件允許的話可發(fā)行農(nóng)村金融債券。需要堅信的是,盡管村鎮(zhèn)銀行發(fā)展涉及的面比較廣、服務(wù)的群體也比較復(fù)雜,但相比競爭已經(jīng)非常激烈的城市金融而言,村鎮(zhèn)銀行仍具有較大的發(fā)展空間。
【參考文獻】
[1] 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會.關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見[S].2006(12):22.
[2] 戴永春.村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展及對策[J].法制與經(jīng)濟,2009(6):101-102.
[3] 王大威,丁薇.透析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀[J].銀行家,2009(11):108-110.
[4] 陽光村鎮(zhèn)銀行.前郭縣陽光村鎮(zhèn)銀行概況[EB/OL].2009.9.
[5] 周慶海,劉燦輝.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及對策建議[N].金融時報,2008-06-16.
[6] 章芳芳.村鎮(zhèn)銀行的界定與特點分析[J].河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報,2009(8):107-108.
[7] 中國人民銀行.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會.關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知[Z].2008-4-24.
[8] 陳索新.陽光村鎮(zhèn)銀行的“鯰魚”效應(yīng)[R].中國金融家,2009(6):160-161.
[9] 王利軍,趙博.村鎮(zhèn)銀行擔(dān)保法律制度的創(chuàng)新[J].特區(qū)經(jīng)濟,2009(8):70-72.
[10] 熊玉軍.從美國社區(qū)銀行看我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位[J].環(huán)球瞭望,2008(8):77-79.
[11] 邱玉興,李敏義,等.村鎮(zhèn)銀行:完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)實選擇[J].金融與保險,2009(6):44-45.
