摘要：本文首先介紹了金融業(yè)務(wù)信息化管理的必要性，接著分析了我國(guó)銀行業(yè)信息化管理現(xiàn)狀及問題，在此基礎(chǔ)上，筆者著重闡述了我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)信息化管理系統(tǒng)的應(yīng)用。
關(guān)鍵詞：金融 零售銀行 信息化管理
一、金融業(yè)務(wù)信息化管理的必要性
金融信息化己是大勢(shì)所趨，目前，相關(guān)研究作為國(guó)家“十五”科技攻關(guān)重大項(xiàng)目進(jìn)入了啟動(dòng)階段。這一項(xiàng)目，是構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)、信息資源和人力資源等四要素組成的國(guó)家信息基礎(chǔ)框架之上，由具有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，能以不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖
像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)，將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計(jì)算機(jī)為主的金融信息系統(tǒng)互連在一起，從而創(chuàng)造金融經(jīng)營(yíng)、管理和服務(wù)新模式的系統(tǒng)工程。
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融信息化在國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化中的重要性不言而喻；與此同時(shí)，現(xiàn)代金融作為知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，客觀上要求以飛速發(fā)展的信息技術(shù)為支撐，不斷推行金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)自身的信息化和知識(shí)化。為此，需要我們從戰(zhàn)略、運(yùn)作和技術(shù)三個(gè)層面加快金融
信息化的建設(shè)步伐，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，提升我國(guó)金融業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，保障我國(guó)金融體系安全、穩(wěn)定運(yùn)行。
零售銀行業(yè)務(wù)是金融的重要組成部分，本身具有單筆“交易量”小、市場(chǎng)及客戶信息分散、不確定因素較多等特點(diǎn)，所以在對(duì)市場(chǎng)“情報(bào)”及跟蹤信息上相對(duì)滯后，只有建立規(guī)范的信息化管理體統(tǒng)才能適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)形勢(shì)。
二、我國(guó)銀行業(yè)信息化管理現(xiàn)狀及問題
中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的前臺(tái)業(yè)務(wù)建設(shè)，經(jīng)過十幾年的長(zhǎng)足發(fā)展，其硬件水平已不亞于先進(jìn)發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，絕大部分金融機(jī)構(gòu)前臺(tái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了電腦處理，金融服務(wù)品種繁多。許多金融機(jī)構(gòu)通過DDN專線組建了自成一體的遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)基本實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)傳輸，并基本在省地一級(jí)建立了大型機(jī)、小型機(jī)數(shù)據(jù)處理中心。
在全力建設(shè)前臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的同時(shí)，金融業(yè)也開始改善后臺(tái)管理相對(duì)滯后的信息化管理現(xiàn)狀。建設(shè)銀行在全國(guó)范圍內(nèi)建立了內(nèi)部企業(yè)網(wǎng)，借助網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為各個(gè)分支機(jī)構(gòu)提供最新資訊，并在企業(yè)網(wǎng)上開發(fā)了信貸管理信息系統(tǒng)、業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)、人力資源管理信息系統(tǒng)以及辦公自動(dòng)化管理系統(tǒng)等等。這些管理系統(tǒng)分成了兩大類：信息處理和信息管理，其中信息處理通過標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)接日將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)引入，從而達(dá)到網(wǎng)絡(luò)化的業(yè)務(wù)一體化管理，及時(shí)提供內(nèi)容翔實(shí)、準(zhǔn)確的信息，實(shí)現(xiàn)客戶關(guān)系管理以及銀行的存貸款趨勢(shì)分析；管理系統(tǒng)幫助銀行規(guī)范工作流程，實(shí)現(xiàn)人事薪資管理、工作計(jì)劃管理、人員檔案管理等。所有這些處理數(shù)據(jù)也可按照一定的數(shù)據(jù)模型輸出相應(yīng)的信息提供給決策層。
從目前經(jīng)營(yíng)管理的情況看，作為一個(gè)大型的國(guó)有企業(yè)，在建設(shè)銀行，管理信息系統(tǒng)已經(jīng)開始逐步走上科學(xué)化、體系化的軌道。信息管理分布在建設(shè)銀行的各個(gè)層面，其中包括運(yùn)用于基層的前臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、運(yùn)用于管理層的信息管理和信息分析系統(tǒng)以及支持決策控制層的決策支持系統(tǒng)。由于決策支持系統(tǒng)缺乏相對(duì)完善的模型庫，應(yīng)該說管理信息系統(tǒng)對(duì)于決策的作用還停留在提供一些分析數(shù)據(jù)上，更有力的支持還需要進(jìn)一步挖掘。
三、零售銀行業(yè)務(wù)信息化管理系統(tǒng)的應(yīng)用
1、信貸決策支持
零售銀行業(yè)務(wù)客戶信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，對(duì)提高信貸決策水平有重要的作用。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展和銀行間競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，將出現(xiàn)銀行批發(fā)業(yè)務(wù)市場(chǎng)縮小、信貸風(fēng)險(xiǎn)增加、收益水平下降的明顯趨勢(shì)。因此，商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)尋找新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，改變收入來源主要依靠批發(fā)業(yè)務(wù)這種被動(dòng)狀況，調(diào)整結(jié)構(gòu)成為必然。從開發(fā)零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)來看，大力發(fā)展消費(fèi)信貸，拓寬零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域大有可為。工商銀行從策略上講，正積極開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，搶占陣地，為自身爭(zhēng)取一個(gè)有利的位置。
作為信貸決策，必須要有實(shí)施這些決策的手段，而零售銀行業(yè)務(wù)客戶數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的建立，這個(gè)手段問題就得以了解決，這就為科學(xué)可行的信貸決策提供了保障。當(dāng)前，受國(guó)內(nèi)個(gè)人信用制度不完善的影響，消費(fèi)信貸的開發(fā)推廣的確有一定的難度，我們必須以積極的姿態(tài)創(chuàng)造條件，為信用制度的完善作一定的工作，促進(jìn)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的建立，從一定程度上解決了這個(gè)問題。我國(guó)已經(jīng)正式實(shí)行存款實(shí)名制，通過將客戶的個(gè)人基本情況、在本行的存款情況、個(gè)人和家庭的收入情況、資產(chǎn)情況、投資情況等諸方面的內(nèi)容全部錄入到我們建立的零售銀行客戶信息數(shù)據(jù)庫中，充分利用系統(tǒng)所提供的統(tǒng)計(jì)功能，采用一定的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)，在我行現(xiàn)有的客戶群體中，確定出可以進(jìn)行消費(fèi)信貸營(yíng)銷的群體數(shù)量，并據(jù)此研究探討這種轉(zhuǎn)變的可接近性、足量性和可盈利性，為實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)從批發(fā)業(yè)務(wù)部分向零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變提高決策依據(jù)。一方面可以決定是否實(shí)行這種轉(zhuǎn)移，另一方面也確定了消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛在容量，為具體的業(yè)務(wù)拓展提供了明確的目標(biāo)和方向，有利于在業(yè)務(wù)開發(fā)和推廣上進(jìn)行科學(xué)的決策，最大程度地減少支出，降低成本。
通過對(duì)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)所能生成的信息的充分、合理的運(yùn)用，不但可以從宏觀上保證信貸決策的正確性，而且也可以從微觀上保證針對(duì)每一個(gè)客戶的決策的正確性。這對(duì)于調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸決策水平，增加收益，降低風(fēng)險(xiǎn)都有重要的作用。
2、貸款定價(jià)市場(chǎng)化
在中國(guó)，銀行貸款的利率現(xiàn)在受到嚴(yán)格的限制，利率只能供在央行規(guī)定的范圍內(nèi)極小幅度的調(diào)整，利率市場(chǎng)化的道路還很漫長(zhǎng)，但是，隨著我國(guó)加入WTO，隨著人民幣可自由兌換進(jìn)程的加快，我國(guó)金融業(yè)國(guó)際化、自由化進(jìn)程的推進(jìn)，我國(guó)的貸款定價(jià)必定會(huì)朝著定價(jià)市場(chǎng)化的國(guó)際潮流邁進(jìn)，貸款定價(jià)市場(chǎng)化最終會(huì)成為現(xiàn)實(shí)。
零售銀行業(yè)務(wù)客戶數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的建設(shè)，可以為貸款定價(jià)市場(chǎng)化提供科學(xué)的依據(jù)，為最終實(shí)現(xiàn)貸款定價(jià)市場(chǎng)化后，順利開展業(yè)務(wù)提前做好準(zhǔn)備。
在決定貸款的市場(chǎng)利率時(shí)，存款及其它資金來源的成本有重要的影響作用，數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的一個(gè)重要的功能就是可以對(duì)存款的成本進(jìn)行準(zhǔn)確的計(jì)算。由于本數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)擁有客戶的存款記錄、利率、匯率，通過利用系統(tǒng)所擁有的統(tǒng)計(jì)功能，可以對(duì)各類存款進(jìn)行成本計(jì)算，得出所有存款的成本，有了存款成本的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)(其他資金來源的成本計(jì)算相對(duì)簡(jiǎn)單)，那么在進(jìn)行利率市場(chǎng)定價(jià)時(shí)，就能夠做到科學(xué)準(zhǔn)確，既能夠保證收益，又能夠保證市場(chǎng)份額，可以說，通過對(duì)相關(guān)因素的分析，可以實(shí)現(xiàn)零售銀行業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)收益的最大化。
在貸款利率市場(chǎng)化決定過程中，零售銀行業(yè)務(wù)客戶信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)能夠起到積極的作用。
3、市場(chǎng)營(yíng)銷、產(chǎn)品開發(fā)和銷售
在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的環(huán)境中，進(jìn)行有效的市場(chǎng)營(yíng)銷、產(chǎn)品開發(fā)和銷售，對(duì)一個(gè)企業(yè)是至關(guān)重要的。
如何在對(duì)客戶進(jìn)行研究后有針對(duì)性地設(shè)計(jì)和銷售相應(yīng)的產(chǎn)品呢?在實(shí)際應(yīng)用中，根據(jù)數(shù)據(jù)庫所擁有的各種信息資料進(jìn)行針對(duì)性的設(shè)計(jì)。比如，根據(jù)客戶的收入情況、住房情況，可以設(shè)計(jì)和銷售個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房裝飾貸款，對(duì)擁有了住房、進(jìn)行了住房裝飾的客戶，根據(jù)其消費(fèi)特性和金融意識(shí)，分析其潛在的還款能力，可以設(shè)計(jì)和銷售大額耐用消費(fèi)品貸款，汽車消費(fèi)貸款。有了客戶信息數(shù)據(jù)庫，可以根據(jù)客戶具體資信情況進(jìn)行授信額度管理，既方便客戶，又推動(dòng)了業(yè)務(wù)的發(fā)展，增加收益。可以說，在充分對(duì)顧客進(jìn)行分類的基礎(chǔ)上，充分研究不同客戶群體的需求特征，就可以有針對(duì)性地設(shè)計(jì)和銷售特定的金融產(chǎn)品了。
4、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理
設(shè)計(jì)和建設(shè)零售銀行業(yè)務(wù)客戶信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)一個(gè)重要的目的就是要防范信貸的風(fēng)險(xiǎn)?？蛻粜枰獋€(gè)人信貸服務(wù)，銀行也希望推動(dòng)這些服務(wù)，但是現(xiàn)在實(shí)施起來卻非常艱難。由于管理手段受到制約，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)難以進(jìn)行有效的防范，也阻礙著個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的開展。零售銀行業(yè)務(wù)客戶信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的建立，既可以提高信貸決策水平，降低決策風(fēng)險(xiǎn)，又可以提高貸款發(fā)放的科學(xué)性，降低操作層的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)有較大風(fēng)險(xiǎn)度的貸款也可以進(jìn)行有效的追索。
由于信貸決策更為科學(xué)、合理，這就極大地降低了信貸的決策風(fēng)險(xiǎn)。
除了防范決策層的風(fēng)險(xiǎn)外，通過使用零售銀行業(yè)務(wù)客戶信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，還可以防范在具體貸放過程中產(chǎn)生的操作層的風(fēng)險(xiǎn)。
采用數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，對(duì)發(fā)生的或可能發(fā)生的信貸損失，可以采取積極的追索措施。由于客戶在系統(tǒng)中有詳細(xì)的個(gè)人資料，容易對(duì)有信貸風(fēng)險(xiǎn)的客戶進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控，采取積極的預(yù)防性的保護(hù)措施；即使發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，可以較為容易采取信貸保全措施，采取積極的追索措施。
5、客戶管理與服務(wù)
隨著銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)逐漸轉(zhuǎn)變，銀行要加強(qiáng)零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，發(fā)展消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)，作為銀行來講，必須對(duì)客戶有一個(gè)深入的了解，通過一系列營(yíng)銷手段和措施，對(duì)客戶進(jìn)行宣傳、引導(dǎo)和說服，促使其購(gòu)買自己的產(chǎn)品，建立起銀行與客戶的關(guān)系。也可以在原有關(guān)系基礎(chǔ)上，進(jìn)一步密切與客戶的關(guān)系。
零售銀行業(yè)務(wù)客戶信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的建立，可以在客戶管理方面取得較大的成效。首先，可以對(duì)客戶進(jìn)行分類，根據(jù)其對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)的大小、根據(jù)其發(fā)展?jié)摿M(jìn)行分類管理，不同級(jí)別的客戶配備不同級(jí)別的客戶經(jīng)理為其提供服務(wù)。通過對(duì)客戶進(jìn)行分類管理，通過對(duì)無效益或低效益的客戶的清理，可以保持只有效益的客戶群體，通過對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高這些客戶的忠誠(chéng)度，更好的為銀行的經(jīng)營(yíng)管理服務(wù)。
