美國(guó)的次貸危機(jī)不僅影響了金融業(yè)，而且波 及其他產(chǎn)業(yè)，多數(shù)國(guó)家大批企業(yè)破產(chǎn)、工人 失業(yè)嚴(yán)重，經(jīng)濟(jì)加速下滑。這一系列重大事 件集中爆發(fā)產(chǎn)生的多米諾骨牌效應(yīng) 導(dǎo)致了市場(chǎng)流動(dòng)性危機(jī) 的加劇和市場(chǎng)信心的嚴(yán)重受挫，一些抵押貸款公司、商業(yè)銀 行、金融擔(dān)保保險(xiǎn)商等金融機(jī)構(gòu)在次貸業(yè)務(wù)中遭受了嚴(yán)重沖 擊和巨額損失。在此復(fù)雜的金融市場(chǎng)環(huán)境下，我國(guó)剛剛起步 的擔(dān)保行業(yè)也正在面臨著嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。
一、金融危機(jī)對(duì)中小型擔(dān)保公司的影響 作為風(fēng)險(xiǎn)傳遞的重要接棒者，擔(dān)保行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始 擴(kuò)大。隨著各地在保企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)，各貸款企業(yè)無(wú)法按 期還款現(xiàn)象不斷出現(xiàn)，擔(dān)保業(yè)也被迫卷人到復(fù)雜的金融市場(chǎng) 環(huán)境，尤其是經(jīng)營(yíng)時(shí)間短、人力資源匾乏、產(chǎn)品線不豐富、資 本金較少的中小型擔(dān)保公司已開(kāi)始處于高危時(shí)期，面臨著巨 大的金融危險(xiǎn)期的考驗(yàn)和前所未有的挑戰(zhàn)。如何有效防范全 球性金融危機(jī)帶來(lái)的不利影響，提升公司抵抗周期性風(fēng)險(xiǎn)和 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力則成為我國(guó)中小型擔(dān)保公司巫待解決的 重要問(wèn)題。
二、復(fù)雜金融市場(chǎng)環(huán)境下中小型擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn) 擴(kuò)大的原因分析
與大型擔(dān)保公司相比，除了受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及本次金融 危機(jī)沖擊的影響造成的債務(wù)人所在行業(yè)市場(chǎng)走低衰退，合同 難以履行，收益減少，銀行貸款本息難以收回，引起擔(dān)保業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)加大、代償增加等因素之外，中小型擔(dān)保公司在復(fù)雜金 融市場(chǎng)環(huán)境中生存及發(fā)展所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也有著不可忽視的 自身原因。
1.資本規(guī)模偏小。規(guī)模小、注冊(cè)資本少是制約中小型擔(dān) 保公司發(fā)展的主要原因。如果擔(dān)保公司的注冊(cè)資金為1000 萬(wàn)元，擔(dān)保能力相對(duì)脆弱，即使銀行同意放大10倍也只能擔(dān) 保1個(gè)億，況且個(gè)別擔(dān)保公司部分資金被抽走挪作他用，由 此使得中小型擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展更加艱難。這種小規(guī)模的擔(dān)保公 司實(shí)力較弱，抵抗復(fù)雜金融市場(chǎng)環(huán)境下各類風(fēng)險(xiǎn)的能力也自 然較差。
2.內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制不健全。擔(dān)保業(yè)務(wù)需要有健全的風(fēng)險(xiǎn)控 制制度和完善的保前、保中、保后等各環(huán)節(jié)緊密銜接的操作 程序。而中小型擔(dān)保公司在內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制方面多是粗放管 理，沒(méi)有真正建立保證金制度、集體審核制度等，造成中小型 擔(dān)保公司常發(fā)生違規(guī)經(jīng)營(yíng)或超范圍經(jīng)營(yíng)，更增加了其在復(fù)雜 金融環(huán)境下的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。
3.從業(yè)人員素質(zhì)低。在復(fù)雜的金融環(huán)境下，擔(dān)保從業(yè)人 員需要是既懂金融理論和擔(dān)保操作，又懂企業(yè)會(huì)計(jì)和評(píng)估核 算的復(fù)合型人才。而這類人才已被大型擔(dān)保公司和其他各類 金融機(jī)構(gòu)或大型企業(yè)收人門下，造成很多中小型擔(dān)保公司從 業(yè)人員缺乏從事?lián)I(yè)務(wù)的知識(shí)，對(duì)擔(dān)保對(duì)象不能準(zhǔn)確判 斷，或風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，不利于復(fù)雜金融環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)控制。
4.與銀行合作力度不夠。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，與銀行開(kāi) 展合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金應(yīng)在1億元人民幣以上，且必 須為實(shí)繳資本，但大多數(shù)中小型擔(dān)保公司達(dá)不到這項(xiàng)要求， 造成國(guó)有銀行難以與其合作。過(guò)高的資格要求導(dǎo)致在復(fù)雜金 融市場(chǎng)環(huán)境中，中小型擔(dān)保公司無(wú)法借助銀行這一專業(yè)的金 融機(jī)構(gòu)開(kāi)展各類擔(dān)保及風(fēng)險(xiǎn)分析的業(yè)務(wù)。
三、在復(fù)雜金融市場(chǎng)環(huán)境下中小型擔(dān)保公司的 發(fā)展對(duì)策分析
作為連接企業(yè)與銀行的信用橋梁，擔(dān)保公司只有不斷地 完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制、改善經(jīng)營(yíng)策略、拓寬相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)方法、培養(yǎng)優(yōu) 秀的經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍，才能在復(fù)雜的金融市場(chǎng)環(huán)境下最大限度地挖 掘市場(chǎng)的潛力，控制運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，把業(yè)務(wù)做寬做大，成為優(yōu)秀的 資金供需雙方的服務(wù)商。
1.健全經(jīng)營(yíng)機(jī)制。中小型擔(dān)保公司需要健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī) 制和應(yīng)急保障體系。通過(guò)資信業(yè)務(wù)的開(kāi)展經(jīng)營(yíng)，控制由于信 息不對(duì)稱而對(duì)信用決策帶來(lái)的影響，從而建立一套科學(xué)的資 產(chǎn)信用經(jīng)營(yíng)機(jī)制，規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。
2.改善經(jīng)營(yíng)策略。在復(fù)雜的金融市場(chǎng)環(huán)境中，中小型擔(dān) 保公司更應(yīng)加強(qiáng)與更多的銀行合作，依據(jù)不同銀行的業(yè)務(wù)市 場(chǎng)細(xì)分和對(duì)業(yè)務(wù)的偏好，匹配相應(yīng)的業(yè)務(wù)供應(yīng)，提高擔(dān)保項(xiàng) 目運(yùn)作的成功率。通過(guò)與合作銀行明確保證形式、擔(dān)保范圍、 資信評(píng)估等內(nèi)容，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)與合作銀行共同承擔(dān)對(duì)中小企 業(yè)提供金融支持的風(fēng)險(xiǎn)。
3.拓寬經(jīng)營(yíng)方法。在復(fù)雜金融市場(chǎng)環(huán)境下，中小型擔(dān)保 公司應(yīng)對(duì)擔(dān)保結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，通過(guò)引人多元化擔(dān)保資源，構(gòu) 建完善的擔(dān)保體系，并通過(guò)戰(zhàn)略布局，適度調(diào)整擔(dān)保與投資 的比例。在資產(chǎn)大幅減值前提下，選擇行業(yè)性優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)適度 介人，積累遠(yuǎn)期高回報(bào)利潤(rùn)，為擔(dān)保企業(yè)在未來(lái)獲得良好投 資收益奠定基礎(chǔ)。
4.增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍。與大型擔(dān)保公司不同，目前，我國(guó)中小 型擔(dān)保公司缺少專業(yè)技術(shù)人才和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、管理方面的人 才，這是制約其核心能力形成的一個(gè)主要原因。這就需要中 小型擔(dān)保公司敢于開(kāi)展新的人才戰(zhàn)略，通過(guò)吸收有工作經(jīng)驗(yàn) 的重點(diǎn)財(cái)經(jīng)類大學(xué)MBA學(xué)員、按層次全員展開(kāi)培訓(xùn)、不定期 組織人員到發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)營(yíng)高效的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行全過(guò)程學(xué)習(xí) 等方式構(gòu)建自己的人才隊(duì)伍，來(lái)提升公司內(nèi)部人員的整體素 質(zhì)。同時(shí)，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)人才招得來(lái)、用得好、留 得住。
四、總結(jié)
美國(guó)的次貸危機(jī)、全球的經(jīng)濟(jì)下滑，給中小型擔(dān)保公司 的生存與發(fā)展帶來(lái)了巨大的沖擊。在復(fù)雜的金融市場(chǎng)環(huán)境 中，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，但隨著國(guó)家對(duì)擔(dān)保行業(yè)支持力度的增加， 各類相關(guān)法律制度的健全，信用環(huán)境和投融資環(huán)境的改善， 中小型擔(dān)保公司一定能夠?qū)W會(huì)駕馭與管理金融風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)改 善原有的經(jīng)營(yíng)理念，建立完善的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提升自身的經(jīng)營(yíng) 策略，在復(fù)雜的金融環(huán)境中發(fā)展壯大。
