產(chǎn)險(xiǎn)公司的職能和作用產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍是除人身保險(xiǎn)以外的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的分為物質(zhì)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)等。根據(jù)最新的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還可以經(jīng)營短期的意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。保險(xiǎn)是這樣一種機(jī)制，它能集合眾多經(jīng)濟(jì)單位的風(fēng)險(xiǎn)以分散個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)，保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定，避免由于遭受偶然發(fā)生的意外事故的沖擊而使經(jīng)濟(jì)生活失去平衡。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅對(duì)個(gè)人和家庭，而且對(duì)企業(yè)，乃至整個(gè)社會(huì)，都發(fā)揮著諸多積極的作用,被譽(yù)為“社會(huì)精巧的穩(wěn)定器”。
產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營特征在產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是其最主要的業(yè)務(wù)，從中可以充分體現(xiàn)產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營的特征：
(1)產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和不確定性。產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)是以各種風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營對(duì)象涉及社會(huì)生產(chǎn)和生活的各個(gè)領(lǐng)域。產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營以大數(shù)法則和概率論為數(shù)理基礎(chǔ)，以特定風(fēng)險(xiǎn)事故的存在為前提，以集合眾多的風(fēng)險(xiǎn)單位為條件，通過收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，補(bǔ)償保險(xiǎn)期限內(nèi)由于保險(xiǎn)事故所致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)損失。保險(xiǎn)人只有集合足夠多的風(fēng)險(xiǎn)單位，才能使對(duì)損失的估計(jì)與現(xiàn)實(shí)接近，從而使損失得以合理的分?jǐn)偅ＷC經(jīng)營的穩(wěn)定性。但實(shí)際上產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營所面對(duì)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)給產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營穩(wěn)定性造成了極大的威脅，颶風(fēng)、洪水、海嘯等自然災(zāi)害，911 恐怖襲擊等人為事件造成的損失往往高達(dá)數(shù)十億甚至數(shù)百億美元，保險(xiǎn)業(yè)因此付出了慘重的代價(jià)。這些事故的發(fā)生具有極大的不確定性且單一事故造成的損失特別巨大，與壽險(xiǎn)經(jīng)營所面臨的風(fēng)險(xiǎn)迥然不同，加之產(chǎn)險(xiǎn)中各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累的缺乏，不像作為壽險(xiǎn)精算基礎(chǔ)的生命表和疾病發(fā)病率等具有長期穩(wěn)定性，因此，產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種在定價(jià)方面具有較大的難度，相比壽險(xiǎn)定價(jià)參考利率、死亡率、發(fā)病率等，風(fēng)險(xiǎn)性較高。
(2)保險(xiǎn)公司與客戶的合同關(guān)系具有特殊性保險(xiǎn)公司與客戶通過簽訂保險(xiǎn)合同確定相互的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)合同的成立，一方面要求投保人交納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，另一方面要求保險(xiǎn)人按照約定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。但在實(shí)際業(yè)務(wù)中，尤其在產(chǎn)險(xiǎn)公司中保險(xiǎn)人往往簽發(fā)保單后不能立即收到保費(fèi)，但保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)承擔(dān)，此時(shí)權(quán)利與義務(wù)便處于失衡狀態(tài)。而壽險(xiǎn)的許多儲(chǔ)金性產(chǎn)品類似于銀行存單，在未繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)的前提下不會(huì)簽發(fā)保單更談不上承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這一點(diǎn)同產(chǎn)險(xiǎn)公司大不相同，因此，加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)的管理對(duì)于產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性具有十分重要的意義。
(3)產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營僅具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)主要的目的是向人們提供安全保障。但被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲利，否則便會(huì)誘發(fā)被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。
(4)產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營的資金運(yùn)用具有特殊性。產(chǎn)險(xiǎn)公司的資金除了權(quán)益資本以外，主要來自投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)，用于將來賠償或給付，具有負(fù)債性質(zhì)。由于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性，保險(xiǎn)費(fèi)的收取與支付之間存在時(shí)間差，使得保險(xiǎn)資金大量閑置下來，處于備用狀態(tài)。因此，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中必須重視投資，達(dá)到保險(xiǎn)資金保值增值的目的，從而增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的償付能力，既保障了被保險(xiǎn)人的利益，也保證了公司經(jīng)營的穩(wěn)定性。同樣是資金運(yùn)用，相比壽險(xiǎn)公司，產(chǎn)險(xiǎn)公司大多為短期保險(xiǎn)合同，保期內(nèi)需時(shí)刻準(zhǔn)備應(yīng)付突發(fā)的、巨額的保險(xiǎn)索賠，所以對(duì)資金運(yùn)用的流動(dòng)性方面有著更高的要求。
(5)產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益具有特殊關(guān)系。產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益表現(xiàn)為公司產(chǎn)生的利潤額。而產(chǎn)險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況和盈利水平將直接影響其償付能力。產(chǎn)險(xiǎn)公司的社會(huì)效益主要是通過對(duì)社會(huì)財(cái)富損失的補(bǔ)償和人身的給付體現(xiàn)出來的，在數(shù)額上表現(xiàn)為賠款額和給付額。保險(xiǎn)賠款可以使受災(zāi)企業(yè)迅速恢復(fù)生產(chǎn)，繼續(xù)繳納保費(fèi)，增加保費(fèi)收入，提高公司經(jīng)濟(jì)效益。公司的經(jīng)濟(jì)效益提高了，基金積累就會(huì)相應(yīng)增加，可以更好地履行社會(huì)職責(zé)，從而也提高了社會(huì)效益，這便進(jìn)入了一個(gè)良性循環(huán)的軌道。反之，因保險(xiǎn)涉及面廣，與社會(huì)大眾有著密切關(guān)系，若產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)生嚴(yán)重虧損，各項(xiàng)賠款準(zhǔn)備金不足，償付能力出現(xiàn)危機(jī)，則受災(zāi)企業(yè)和個(gè)人的利益得不到保障，甚至?xí)绊懙缴鐣?huì)的穩(wěn)定。
