近年來,我國電子商務交易規(guī)模持續(xù)快速增長，對GDP貢獻率大幅提升。電子商務的蓬勃發(fā)展改變了人們的消費習慣和交易模式，滲透到經(jīng)濟和社會的各個層面。根據(jù)《電子商務“十二五”規(guī)劃》，電子商務將被列入我國“十二五”期間戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的重要組成部分。電子商務為商業(yè)銀行開辟了新的發(fā)展契機。
我國商業(yè)銀行發(fā)展電子商務的意義
在外部環(huán)境推動下，更出于自身發(fā)展的需要，商業(yè)銀行紛紛大力發(fā)展電子商務。
第一，發(fā)展電子商務是商業(yè)銀行服務客戶的需要。網(wǎng)絡經(jīng)濟的飛速發(fā)展、電子支付環(huán)境的不斷改變，為商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展帶來大量的、不斷更新的需求和價值增長機會。銀行必須順應潮流，從客戶需求出發(fā)，為客戶量身定制個性化支付服務和全新的增值產(chǎn)品，幫助客戶提高價值，才能更好地服務客戶、維系客戶。
第二，發(fā)展電子商務是商業(yè)銀行調(diào)整盈利結構的重要手段。在利率市場化和內(nèi)外資銀行競爭激烈的背景下，銀行傳統(tǒng)的盈利模式正在發(fā)生深刻變化，以利差為主要收入來源的傳統(tǒng)思路早已成為歷史，各家銀行紛紛探尋新的利潤增長點。而電子商務就是商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的強大動力和源泉。例如，建行與阿里巴巴合作推出的在線融資、聯(lián)貸聯(lián)保等業(yè)務，豐富了自身的金融產(chǎn)品，拓寬了傳統(tǒng)業(yè)務服務面，提升了中間業(yè)務收入。
第三，發(fā)展電子商務是商業(yè)銀行轉變經(jīng)營方式的需要。電子商務的發(fā)展將大大推動涵蓋網(wǎng)上銀行、手機銀行等在內(nèi)的電子銀行業(yè)務發(fā)展。而電子銀行的普及，將大量非現(xiàn)金業(yè)務分流到電子銀行渠道，有效減輕了銀行網(wǎng)點員工的壓力，從而使員工能夠有更多時間為客戶提供個性化服務，有力支持銀行網(wǎng)點從核算主導型向服務主導型轉化，從而提高核心競爭力。
第四，發(fā)展電子商務是商業(yè)銀行應對同業(yè)競爭的需要。眾多Web2.0企業(yè)努力尋求電子商務的切入點，門戶網(wǎng)站需要通過電子商務實現(xiàn)盈利模式創(chuàng)新，企業(yè)和商家希望通過電子商務拓寬銷售渠道。對電子商務有需求的客戶群體日益龐大，電子商務已經(jīng)成為銀行爭奪客戶資源的有力武器。如放棄這塊市場，損失將難以估量。
由此可見，電子商務是提高銀行競爭力、加快國際化進程不可或缺的業(yè)務?，F(xiàn)代商業(yè)銀行應該大力發(fā)展電子商務業(yè)務，充分利用自身傳統(tǒng)金融服務優(yōu)勢，快速適應新興電子商務服務發(fā)展的新環(huán)境，更好地滿足客戶日益增長的以網(wǎng)絡經(jīng)濟為導向的多樣化需求。
我國商業(yè)銀行發(fā)展電子商務面臨的問題
提到電子商務，人們常會提到三流，即資金流、信息流和物流。資金流作為電子商務三流中最特殊的一種，扮演著重要的角色，提供支付結算服務的商業(yè)銀行自然也成為電子商務的重要參與者。目前我國商業(yè)銀行的電子商務業(yè)務主要是為參與電子商務活動的企業(yè)和個人提供支付結算、信用中介以及各類增值服務。國內(nèi)多家商業(yè)銀行已與知名電子商務企業(yè)開展了合作，提供一攬子電子商務解決方案。然而總體來說，我國商業(yè)銀行在電子商務業(yè)務發(fā)展中仍然存在不少問題，突出體現(xiàn)在以下幾個方面：
第一，電子商務業(yè)務深度和廣度十分有限。我國商業(yè)銀行電子商務業(yè)務依托于商業(yè)銀行的電子銀行平臺，主要還是集中于傳統(tǒng)銀行業(yè)務的電子化改造，如提供電子支付、賬戶查詢、轉賬、代收代扣、信息服務等簡單業(yè)務上，這些業(yè)務只是傳統(tǒng)業(yè)務在電子銀行渠道的實現(xiàn)，在功能上沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務功能的限制，這樣的電子銀行相比網(wǎng)點柜臺基本沒有特色可言，更談不上價值增值和服務增值，難以滿足客戶的個性化需求。
第二，面對蓬勃發(fā)展的第三方支付平臺競爭乏力。第三方支付平臺是第三方獨立機構提供的交易支持平臺，采用與眾多銀行合作的方式，可同時提供多種銀行卡的網(wǎng)關接口，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進行。目前國內(nèi)領先的支付寶、快錢等第三方支付機構跨越B2B、C2C和B2C等領域，業(yè)務已經(jīng)涉及生活的方方面面，覆蓋了中國80%以上的網(wǎng)上支付的市場份額。對于網(wǎng)上商戶來說，不用開發(fā)各個銀行的網(wǎng)上支付接口，節(jié)省了大量時間、人力和費用；對于消費者來說，網(wǎng)上交易不必受限于開戶銀行或銀行卡的種類，交易的信用度也更有保障。相對已經(jīng)具備相當規(guī)模的第三方支付平臺，起步較晚的商業(yè)銀行要在激烈的市場競爭中分得一杯羹絕非易事。
第三，電子商務業(yè)務盈利能力較低。為應對競爭，商業(yè)銀行目前開展的電子商務業(yè)務多屬于免費或低收費項目，旨在吸引潛在客戶，較少獲得直接收益。由于缺乏創(chuàng)新電子商務產(chǎn)品的手段，不僅缺乏競爭力，而且也令各家銀行產(chǎn)品同質(zhì)化加劇，導致惡性競爭的循環(huán)，既是社會資源的浪費，也無益于銀行自身盈利。
第四，網(wǎng)上交易安全問題亟待解決。安全的網(wǎng)絡消費環(huán)境，不僅是提高現(xiàn)有用戶使用頻率、吸引新用戶的重要因素，也是行業(yè)良性發(fā)展，企業(yè)有序經(jīng)營的重要保障。然而在電子商務應用迅速發(fā)展的同時，網(wǎng)上交易中詐騙、犯罪等問題也逐漸滋生。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的第28次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》，2011年上半年，有8%的網(wǎng)民在網(wǎng)上遇到過消費欺詐，該群體規(guī)模達到3 880萬人。網(wǎng)上消費欺詐造成了用戶對互聯(lián)網(wǎng)商務類應用的擔憂、抵制和排斥情緒，影響了商務類應用的可持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)上交易的安全性主要涉及以下三個方面：一是客戶端的安全性，普通的瀏覽器用戶，面臨訪問釣魚網(wǎng)站，導致個人信息泄露的威脅；二是信息傳輸過程中的安全性，網(wǎng)上支付的信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能；三是銀行網(wǎng)站和電子商務網(wǎng)站的安全性，盡管目前各家網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡檢測等安全措施，但對于超級黑客來說，仍然是防不勝防。
我國商業(yè)銀行加快電子商務業(yè)務發(fā)展的對策
由此可見，商業(yè)銀行在電子商務領域應該具有很大的發(fā)展?jié)摿涂臻g，同時電子商務與商業(yè)銀行的共生關系越來越重要，電子商務不僅能使商業(yè)銀行降低成本，增加收益，增強競爭力，也使商業(yè)銀行服務超越時空限制，進一步鞏固支付結算地位，也促進商業(yè)銀行向全能服務型發(fā)展，進一步改變商業(yè)銀行的傳統(tǒng)管理模式，使商業(yè)銀行逐步向網(wǎng)絡化金融轉變，因此，筆者認為我國商業(yè)銀行應充分借助電子商務平臺拓寬業(yè)務渠道，讓電子商務成為自身業(yè)務創(chuàng)新的動力之一。
第一，商業(yè)銀行對電子商務業(yè)務發(fā)展要有清晰的定位。要將電子商務業(yè)務提升至戰(zhàn)略性業(yè)務的高度來發(fā)展，以電子銀行為骨干，通過多渠道協(xié)同，實現(xiàn)無障礙的銀行金融服務；以電子銀行為平臺，以開放應用整合資源為吸引，突破經(jīng)營邊界，開展跨界的銀行金融服務；以電子銀行為紐帶，建立新型的社會化關系管理模型，提供智慧的銀行金融服務。以客戶為中心，將各類貿(mào)易類產(chǎn)品與電子商務有機結合，根據(jù)不同行業(yè)、不同類型客戶的特點，量身定制個性化的解決方案，大膽進行業(yè)務創(chuàng)新，完善和豐富服務種類，拓展電子商務領域，將電子商務打造成核心競爭力，成為營銷客戶、服務客戶、鎖定客戶的重要手段，以及支持其他各項業(yè)務市場競爭的有力武器。同時，要引進和充實電子商務方面的專業(yè)人才，為激烈的市場競爭儲備人力資源，并在資源配置上對電子商務的發(fā)展進行一定的傾斜，加大財務資源的投入。
第二，嘗試搭建以金融服務為核心，集合信息服務、物流服務于一體的新型電子商務服務平臺。電子商務隨著應用領域不斷拓寬，改變著市場客戶的消費習慣和交易模式，對銀行金融服務渠道創(chuàng)新提出了更高要求?，F(xiàn)代商業(yè)銀行應重點滿足客戶需求和提升客戶體驗，借助自身在客戶融資、支付結算以及產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶信息等方面的優(yōu)勢，整合資金流，信息流、物流電子商務體系，為客戶提供綜合性金融服務的平臺。平臺要有直白、響亮的名稱，以及通俗、上口的宣傳口號，在宣傳方面，尤其是平臺搭建初期，在品牌宣傳方面要有大的投入。平臺以具有融資需求的優(yōu)質(zhì)專業(yè)市場中小企業(yè)客戶和個人客戶為重點目標客戶群體，推出涵蓋信息展示、在線交易、支付結算、融資服務、信用卡分期、交易資金托管等在內(nèi)的一攬子金融服務。
第三，重視布局大宗商品電子商務交易市場。目前大宗商品交易在國內(nèi)的運作已日臻完善，日益成為廣大投資者的熱土，但交易雙方對繳存在交易市場的資金安全存在相當大的疑慮，而商業(yè)銀行具有強大的公信力，資金監(jiān)管也是行業(yè)翹楚，因此銀行的金融服務能夠有效地提升市場的質(zhì)量，為市場提供更好的服務，同時還能提供在線支付結算功能，滿足大宗商品的融資需求。商業(yè)銀行通過創(chuàng)新電子商務的應用，可以為大宗商品市場提供全產(chǎn)業(yè)鏈服務，即以電子支付為基本結算模式，以銀行信用為擔保，為企業(yè)客戶和個人客戶提供資金結算、清算、監(jiān)管、托管等中間業(yè)務以及信貸融資等全方面一體化的金融解決方案。
第四，盡快完善相關法律法規(guī)，建立健全監(jiān)管體系。政府、企業(yè)、銀行和用戶多方參與，共同維護綠色、健康的網(wǎng)絡消費環(huán)境，共同推動網(wǎng)民商務類應用的深化。全社會都要加強對廣大客戶的網(wǎng)上交易安全知識普及，提高人們的風險防范意識，養(yǎng)成良好的安全交易習慣。相關管理部門應注重規(guī)范電子商務流程中各環(huán)節(jié)的經(jīng)濟行為，加強信息安全、隱私權與知識產(chǎn)權保護，電子商務產(chǎn)品的市場準入，提升認證中心，數(shù)字簽名、電子合同的法律效力，出臺網(wǎng)上交易的經(jīng)濟糾紛處理規(guī)程等法律文件，推動建立信用檔案評價體系，為商業(yè)銀行電子商務發(fā)展創(chuàng)造出良好環(huán)境。從商業(yè)銀行自身角度來說，要完善電子商務系統(tǒng)安全體系，健全規(guī)章制度。通過運用現(xiàn)代密碼技術、數(shù)字簽名技術、身份和信息認證技術、防火墻技術，以及Web安全協(xié)議，同時建設專用的數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡，構建起完善的電子商務系統(tǒng)安全體系，采取有效的措施進行事中和事后安全稽核，以便及時監(jiān)督發(fā)現(xiàn)問題和解決問題，保證數(shù)據(jù)的完整性和交易的不可否認性。
