綠色信貸是一項(xiàng)信貸政策，是中央銀行根據(jù)國家環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策的要求，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律及行政手段，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸總量、投向和質(zhì)量進(jìn)行引導(dǎo)、調(diào)控、監(jiān)督，促使金融機(jī)構(gòu)對(duì)研發(fā)生產(chǎn)環(huán)保產(chǎn)品和設(shè)備，從事生態(tài)保護(hù)建設(shè)、開發(fā)利用新能源，從事循環(huán)經(jīng)濟(jì)、綠色制造和生態(tài)農(nóng)業(yè)的企業(yè)，提供傾斜性支持，而對(duì)污染企業(yè)進(jìn)行信貸限制的信貸政策。綠色信貸政策的貫徹落實(shí)，能取得引導(dǎo)資金向環(huán)境友好型企業(yè)流動(dòng)的良好效果。目前，已成為我國環(huán)境保護(hù)最主要的手段之一。
2007年7月，原國家環(huán)?？偩?、中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于落實(shí)環(huán)保法規(guī)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》，對(duì)不符合產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境違法的企業(yè)、項(xiàng)目進(jìn)行信貸控制，遏制高耗能、高污染行業(yè)的盲目擴(kuò)張。
國家的綠色信貸政策是指銀行業(yè)依照環(huán)保法律、法規(guī)的要求，嚴(yán)格新建項(xiàng)目的環(huán)境監(jiān)管和信貸管理。銀行業(yè)依據(jù)國家建設(shè)項(xiàng)目環(huán)境保護(hù)規(guī)定與環(huán)保部門通報(bào)情況，嚴(yán)格貸款審批、發(fā)放和監(jiān)督管理，對(duì)未通過環(huán)保審批或者環(huán)保設(shè)施驗(yàn)收的項(xiàng)目，不得新增任何形式的授信支持。銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求銀行業(yè)在審查企業(yè)流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)時(shí)，根據(jù)環(huán)保部門提供的相關(guān)信息，加強(qiáng)授信管理。對(duì)有環(huán)境違法行為的企業(yè)采取措施，嚴(yán)格控制貸款，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。
作為環(huán)保部門要嚴(yán)把建設(shè)項(xiàng)目環(huán)境影響審批關(guān)，切實(shí)加強(qiáng)項(xiàng)目環(huán)保設(shè)施“三同時(shí)”管理。同時(shí)，還要與銀行業(yè)密切配合建立信息溝通機(jī)制，按照職責(zé)權(quán)限和《環(huán)境信息公開辦法（試行）》的規(guī)定，向銀行業(yè)提供環(huán)境信息。人民銀行及各分支行要引導(dǎo)和督促商業(yè)銀行認(rèn)真落實(shí)國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護(hù)政策，將環(huán)保信息納入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，防范可能出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
環(huán)保部門、人民銀行、銀監(jiān)管理部門、金融機(jī)構(gòu)都要加強(qiáng)合作與聯(lián)動(dòng)，以強(qiáng)化環(huán)境監(jiān)管促進(jìn)信貸安全，以嚴(yán)格信貸管理支持環(huán)境保護(hù)，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)環(huán)境違反行為的經(jīng)濟(jì)制約和監(jiān)督，以改變“企業(yè)環(huán)境守法成本高，違法成本低”的狀況。
筆者長期從事銀行金融工作，在多年的信貸管理工作中，深深感到：建立綠色信貸長效管理體系是綠色信貸政策具體化、規(guī)范化的表現(xiàn)。依據(jù)國家綠色信貸政策，搞好銀行綠色信貸管理能充分發(fā)揮金融監(jiān)管部門和環(huán)保主管部門及銀行業(yè)實(shí)施國家綠色信貸政策的指導(dǎo)作用。這樣做，可以把可持續(xù)發(fā)展和社會(huì)責(zé)任提升到銀行的戰(zhàn)略層面，還能增進(jìn)地方黨政領(lǐng)導(dǎo)對(duì)銀行信貸政策導(dǎo)向及各金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行相關(guān)信貸政策情況的了解和認(rèn)知度。
怎樣依據(jù)國家綠色信貸政策，搞好銀行綠色信貸管理工作呢？這是擺在每一位從事信貸管理工作同行面前一道值得鉆研的深?yuàn)W課題。筆者認(rèn)真學(xué)習(xí)了發(fā)達(dá)國家金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行綠色信貸政策的經(jīng)驗(yàn)，探討了搞好綠色信貸管理工作先進(jìn)的理念和方法。并愿與業(yè)內(nèi)同行共同研討這一課題，力求通過認(rèn)真研討，闖出一條創(chuàng)新與發(fā)展綠色信貸管理工作的新路子。
一、建立綠色信貸評(píng)估管理體系
信貸評(píng)估是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的核心技術(shù)環(huán)節(jié)。建立綠色信貸評(píng)估管理體系，能有效地落實(shí)黨和國家綠色信貸政策，優(yōu)化配置銀行的信貸資源，對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展可以起到引導(dǎo)、支持、保障和控制作用。筆者了解到，最近河北省環(huán)保廳與人民銀行石家莊中心支行、河北銀監(jiān)局聯(lián)合出臺(tái)的《河北省綠色信貸政策效果評(píng)價(jià)辦法》開創(chuàng)了綠色信貸政策評(píng)價(jià)的先例，這個(gè)“效果評(píng)價(jià)辦法”對(duì)形成綠色信貸管理機(jī)制為各商業(yè)銀行的綠色信貸管理工作進(jìn)行有效監(jiān)督提供了一條可行之路。筆者認(rèn)為，銀行業(yè)可借鑒河北省環(huán)保廳、石家莊中心支行、河北省銀監(jiān)局的做法，采取以下措施，建立綠色信貸評(píng)估管理體系。（1）建立綠色信貸工作標(biāo)準(zhǔn)。銀行業(yè)可根據(jù)各企業(yè)的建設(shè)項(xiàng)目、潛在影響和風(fēng)險(xiǎn)程度，將項(xiàng)目分成A類、B類。對(duì)A類和B類項(xiàng)目分別進(jìn)行社會(huì)和環(huán)保評(píng)估并寫出評(píng)估報(bào)告。針對(duì)分類時(shí)發(fā)現(xiàn)的問題，責(zé)成貸款企業(yè)制定出以減輕和監(jiān)控環(huán)境社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)為內(nèi)容的環(huán)境管理方案和企業(yè)解決存在問題的行動(dòng)計(jì)劃。（2）建立綠色信貸評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。銀行業(yè)可成立以經(jīng)濟(jì)研究專家和環(huán)境保護(hù)專家為成員的審查小組，對(duì)A類項(xiàng)目和B類項(xiàng)目遞交的環(huán)境評(píng)估報(bào)告進(jìn)行嚴(yán)格審查，并請(qǐng)專家小組成員根據(jù)審查情況擬定評(píng)估制度。制度一旦制定，就要嚴(yán)格執(zhí)行，決不能徇私舞弊。銀行業(yè)每年還要向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)遞交綠色信貸評(píng)估過程報(bào)告和經(jīng)驗(yàn)報(bào)告。（3）建立綠色信貸審核制度。銀行業(yè)應(yīng)責(zé)成借款企業(yè)在融資文件中承諾事項(xiàng)：遵守社會(huì)和環(huán)境方面的法律、法規(guī)和在項(xiàng)目建設(shè)運(yùn)作周期內(nèi)遵守行動(dòng)計(jì)劃要求，以及定期向貸款銀行提交項(xiàng)目報(bào)告等。同時(shí)，還要責(zé)成貸款企業(yè)建立公開征詢意見和信息披露制度。銀行業(yè)應(yīng)建立投訴機(jī)制，征求當(dāng)?shù)厥苡绊懤嫦嚓P(guān)方的意見。只有這樣，才能利用金融杠桿，促進(jìn)建設(shè)項(xiàng)目在環(huán)境保護(hù)以及周圍社會(huì)和諧發(fā)展方面發(fā)揮積極的作用。
二、積極創(chuàng)新綠色信貸管理模式，支持低碳發(fā)展
眾所周知，我國“十二五”時(shí)期，綠色環(huán)保已成為全球發(fā)展的核心內(nèi)容之一，金融資本也成為綠色環(huán)保的助推力。銀行業(yè)應(yīng)順應(yīng)這一趨勢(shì)，大力倡導(dǎo)和積極推進(jìn)以低碳、環(huán)保、節(jié)能為核心的綠色信貸，這不僅是貫徹國家宏觀調(diào)控政策和履行社會(huì)職責(zé)，也是改進(jìn)銀行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展和調(diào)整結(jié)構(gòu)的內(nèi)在需求。目前，我國將新能源、節(jié)能環(huán)保等列入戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，這其中就蘊(yùn)涵著巨大商機(jī)。這就需要銀行業(yè)以國家宏觀政策和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求為導(dǎo)向，按照國際“巴塞爾協(xié)議”和“赤道原則”的理念，堅(jiān)持政策制定著眼綠色環(huán)保，資源配置優(yōu)先綠色環(huán)保，產(chǎn)業(yè)支持傾斜綠色環(huán)保，制度保障考慮綠色環(huán)保，客戶服務(wù)促進(jìn)綠色環(huán)保，積極創(chuàng)新綠色信貸管理模式，支持低碳發(fā)展。
筆者認(rèn)為，首先，銀行業(yè)應(yīng)在“綠色信貸”領(lǐng)域中加強(qiáng)滲透創(chuàng)新。要充分利用和發(fā)揮銀行在支持水電、風(fēng)電等清潔能源領(lǐng)域的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，總結(jié)推廣經(jīng)驗(yàn)，繼續(xù)保持信貸資源配置向綠色環(huán)保傾斜的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，對(duì)生物質(zhì)等新興領(lǐng)域進(jìn)行跟蹤研究，積極拓展戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)與新一代信息技術(shù)、生物、高端設(shè)備制造、新能源、新材料等產(chǎn)業(yè)，謀求更多的發(fā)展空間。其次，滿足個(gè)性化要求，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。筆者建議，銀行信貸部門應(yīng)根據(jù)客戶的特點(diǎn)與資金運(yùn)作模式，進(jìn)行跟蹤調(diào)查研究，加大供應(yīng)鏈融資、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品、并購貸款、上市融資等產(chǎn)品的創(chuàng)新，使之成為一批綠色信貸品牌。然后，銀行業(yè)要進(jìn)一步提高專業(yè)化水平，加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新。銀行領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)與信貸部門員工根據(jù)客戶、產(chǎn)品、區(qū)域的特點(diǎn)，組成金融專門團(tuán)隊(duì)，做好貸前、貸中、貸后的風(fēng)險(xiǎn)控制工作，加強(qiáng)對(duì)低碳環(huán)保運(yùn)作模式和清潔能源發(fā)展趨勢(shì)的研究，提高精細(xì)化管理水平，為客戶全面提供財(cái)務(wù)顧問服務(wù)。最后，充分調(diào)動(dòng)全體員工工作積極性，加強(qiáng)機(jī)制創(chuàng)新。銀行作為金融企業(yè)，必須履行對(duì)社會(huì)全面負(fù)責(zé)的義務(wù)，決不能見利忘義、袖手旁觀。要著眼于低碳環(huán)保大局，對(duì)低碳環(huán)保企業(yè)在信貸政策上繼續(xù)大力支持，在資金上重點(diǎn)做好保障，建立一條項(xiàng)目申報(bào)、評(píng)估、審批、放款、管理一條龍服務(wù)的“綠色通道”積極支持低碳環(huán)保事業(yè)的發(fā)展。
三、加強(qiáng)利率引導(dǎo)作用，創(chuàng)新金融產(chǎn)品多樣化
筆者在從事銀行綠色信貸工作中深深感到：作為金融機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)應(yīng)積極發(fā)揮地方銀行優(yōu)勢(shì)，積極拓展新能源和環(huán)保、新材料等新興產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)，全力支持企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整。尤其要突出對(duì)新能源和環(huán)保裝備制造業(yè)、電子信息、新材料、生物醫(yī)藥等重點(diǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)的支持。對(duì)以上產(chǎn)業(yè)要想盡一切方法確保信貸資金的優(yōu)先滿足。同時(shí)，銀行領(lǐng)導(dǎo)與信貸人員還要做好企業(yè)的投資顧問，合理引導(dǎo)他們的貸款投向，加強(qiáng)利率引導(dǎo)作用，以提高他們的資金使用率，使企業(yè)降低融資成本，充分體現(xiàn)“擇優(yōu)扶優(yōu)，區(qū)別對(duì)待”的綠色信貸政策。銀行信貸部門要通過實(shí)施戰(zhàn)略合作伙伴、重點(diǎn)客戶、名單式管理、專項(xiàng)利率優(yōu)惠等政策，幫助企業(yè)進(jìn)一步降低融資財(cái)務(wù)成本。通過設(shè)置市場(chǎng)調(diào)研系數(shù)適度調(diào)節(jié)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，貢獻(xiàn)度系數(shù)及政策調(diào)節(jié)系數(shù)，有效發(fā)揮差別利率政策的投放作用。同時(shí)，銀行領(lǐng)導(dǎo)要將工作重點(diǎn)放到創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足多樣化融資的方面上來。筆者在與同行共同探討“綠色信貸管理”工作情況時(shí)發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)融資情況是這樣的：一些中小企業(yè)、科技型企業(yè)由于擔(dān)保原因而導(dǎo)致融資困難，影響了節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。針對(duì)這種情況，銀行領(lǐng)導(dǎo)就要與信貸人員積極采取措施，支持他們的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。銀行可采取擔(dān)保方式多樣化，以不動(dòng)產(chǎn)的抵押、動(dòng)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、企業(yè)保證、聯(lián)保等手段，不斷創(chuàng)新和完善貿(mào)易融資類、置業(yè)按揭類、聯(lián)貸聯(lián)保類、權(quán)利質(zhì)押類等產(chǎn)品，并形成一個(gè)比較完善的體系。銀行之間還應(yīng)聯(lián)手合作，積極解決有進(jìn)出口貿(mào)易背景的中小企業(yè)資金需求問題，適度利用商票、敞口、代理進(jìn)出口銀行貸款、直接融資手段來滿足優(yōu)質(zhì)企業(yè)多方位的融資需求。在積極促進(jìn)環(huán)保企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，銀行業(yè)一定要嚴(yán)格執(zhí)行國家宏觀調(diào)控政策，對(duì)鋼鐵、水泥、房地產(chǎn)開發(fā)貸款實(shí)行余額控制，對(duì)違規(guī)建設(shè)項(xiàng)目采取限貸、停貸和收貸措施，對(duì)不符合國家政策的高耗能、高污染、高排放項(xiàng)目嚴(yán)禁發(fā)放任何形式的新增授信及用信，促使“綠色信貸管理”工作不斷提高、不斷完善。
四、支持綠色工業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展
眾所周知，從我國的國情來看，我國人口眾多，人均資源匱乏，發(fā)展相對(duì)落后，環(huán)境承載力較弱。目前，我國正處于城市化、工業(yè)化的快速發(fā)展時(shí)期，建設(shè)任務(wù)十分繁重，特別是我國城市化波及13億人口，比世界現(xiàn)有56個(gè)高速度發(fā)展國家的人口總和還要多出3億多，這種形勢(shì)對(duì)資源環(huán)境形成巨大壓力和挑戰(zhàn)。這就需要我們國家必須加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，走資源節(jié)約型、環(huán)保友好型的綠色發(fā)展道路。在這樣的背景下，發(fā)展綠色工業(yè)是貫徹科學(xué)發(fā)展觀、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、實(shí)現(xiàn)人與自然和諧發(fā)展的內(nèi)在要求，也是我國在后金融危機(jī)時(shí)代把握戰(zhàn)略機(jī)遇，增強(qiáng)國際競(jìng)爭力的重要舉措。筆者認(rèn)為，支持綠色工業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，可從以下三方面進(jìn)行。（1）銀行業(yè)要支持綠色工業(yè)發(fā)展，形成市場(chǎng)化、社會(huì)化、多元化投融資體系。因?yàn)榫G色工業(yè)屬于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，大多數(shù)處于產(chǎn)業(yè)初創(chuàng)期，風(fēng)險(xiǎn)較大，所以在融資方面面臨很多困難。銀行作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和資源配置樞紐，支持綠色工業(yè)發(fā)展是義不容辭的責(zé)任。銀行業(yè)要運(yùn)用開發(fā)性金融的理念和方法發(fā)揮中長期投融資優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，為發(fā)展綠色工業(yè)起到積極作用。（2）發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合作戰(zhàn)。銀行業(yè)應(yīng)與工信部、科技部、環(huán)保部及地方政府等在綠色工業(yè)、生態(tài)環(huán)境領(lǐng)域的企業(yè)聯(lián)合作戰(zhàn)，堅(jiān)持政府入口，開發(fā)性金融孵化，市場(chǎng)出口的方法，引導(dǎo)社會(huì)向綠色工業(yè)投資。（3）嚴(yán)把貸款關(guān)。銀行業(yè)一定要嚴(yán)格執(zhí)行國家“綠色信貸”政策，在審批企業(yè)建設(shè)項(xiàng)目開發(fā)時(shí)，對(duì)因環(huán)保問題不合格的項(xiàng)目一律不給貸款，并積極為綠色工業(yè)領(lǐng)域發(fā)展提供顧問和融資服務(wù)。
五、結(jié)束語
節(jié)約能源，保護(hù)環(huán)境，促進(jìn)綠色工業(yè)發(fā)展，關(guān)系到人民群眾的根本利益和子孫后代的幸福。筆者希望業(yè)內(nèi)有識(shí)之士共同努力、加強(qiáng)合作、開拓創(chuàng)新、積極進(jìn)取，依據(jù)國家綠色信貸政策，搞好銀行綠色信貸管理。為建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)，為實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。
