一、引言
近年來(lái)金融改革的實(shí)踐都顯現(xiàn)出民營(yíng)化趨勢(shì)，如國(guó)有銀行的上市和小額貸款有限公司的成立。截至2010年3月末，全國(guó)共有小額貸款公司3027家，貸款余額2048億元。2009年6月，中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員在《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》中規(guī)定，小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，符合一定標(biāo)準(zhǔn)，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按規(guī)定改造為村鎮(zhèn)銀行。這意味著我國(guó)地下金融邁出向民營(yíng)銀行發(fā)展的重要一步。民營(yíng)銀行是民營(yíng)資本控股經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)合理，按現(xiàn)代企業(yè)制度規(guī)范運(yùn)作，以盈利為目的的股份制商業(yè)銀行。它具有民資、民有、民營(yíng)和民治的特征。建立與發(fā)展民營(yíng)銀行的意義在于：解決中小企業(yè)貸款難、融資難；規(guī)范民間金融秩序，合理地引導(dǎo)資金的流向和流量；完善金融體系；解決由于工商企業(yè)和金融企業(yè)在結(jié)構(gòu)上不對(duì)稱性的矛盾引起的中小企業(yè)信貸的“真空”，填補(bǔ)大型國(guó)有銀行信貸的“死角”；推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革；緩解外資對(duì)中資銀行業(yè)的沖擊等。但同時(shí)也應(yīng)看到民營(yíng)銀行在其發(fā)展過(guò)程中面臨許多風(fēng)險(xiǎn)，搞不好會(huì)引起民營(yíng)銀行倒閉破產(chǎn)，甚至引發(fā)社會(huì)危機(jī)。縱觀國(guó)內(nèi)外民營(yíng)銀行發(fā)展的歷程，其失敗的原因主要集中在五個(gè)方面，即市場(chǎng)準(zhǔn)入不規(guī)范、監(jiān)管機(jī)制不健全、特權(quán)集團(tuán)介入、內(nèi)部人控制和關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款。為防止上述情形的發(fā)生，要求民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中必須把安全性放在首位，并進(jìn)行制度創(chuàng)新，采取積極有效的措施防范各種風(fēng)險(xiǎn)，以消除各種隱患，為自身長(zhǎng)足的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)①。
二、民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)
銀行業(yè)作為金融中介機(jī)構(gòu)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)、高負(fù)債的行業(yè)，其高風(fēng)險(xiǎn)源于高負(fù)債，具有先天的“脆弱性”。銀行在逐日經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中面臨許多風(fēng)險(xiǎn)，主要有：道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等。其中，道德風(fēng)險(xiǎn)主要是由于信息不對(duì)稱，導(dǎo)致貸款人不能如期如數(shù)歸還銀行貸款給銀行帶來(lái)?yè)p失的可能性，包括銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入中由于監(jiān)管部門審核偏差引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)、銀行職業(yè)經(jīng)理人追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)和銀行股東利用銀行“圈錢”引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)；信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指借款人違約，造成銀行資金損失形成呆賬、壞賬等不良貸款的可能性，包括還款能力風(fēng)險(xiǎn)和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)；操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指因銀行交易系統(tǒng)不完善、缺乏有效的內(nèi)控機(jī)制、制度管理不嚴(yán)等因素造成的一種資金損失的可能性，包括內(nèi)部欺詐操作風(fēng)險(xiǎn)、外部欺詐操作風(fēng)險(xiǎn)、雇用合同以及工作狀況帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)、客戶和產(chǎn)品以及商業(yè)行為引起的操作風(fēng)險(xiǎn)、有形資產(chǎn)損失的操作風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)中斷和系統(tǒng)出錯(cuò)的操作風(fēng)險(xiǎn)和管理失誤的操作風(fēng)險(xiǎn)；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行因沒(méi)有足夠的現(xiàn)金來(lái)清償債務(wù)，保證客戶提取存款和滿足貸款需求，從而給商業(yè)銀行的盈利帶來(lái)?yè)p失，給生存帶來(lái)威脅的可能性，包括信貸資金嚴(yán)重不足的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、投資業(yè)務(wù)萎縮的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)的變現(xiàn)能力和準(zhǔn)備金的置換效率極差引發(fā)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和低價(jià)出賣資產(chǎn)或高價(jià)購(gòu)買債務(wù)引發(fā)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)主要是指因本外幣存貸款利率和匯率的變動(dòng)引起銀行貨幣資金損失的可能性②。
民營(yíng)銀行組建初期，由于起步晚、資金實(shí)力有限、信用等級(jí)低、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一等缺陷除了要面對(duì)一般商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外，還要面對(duì)許多特殊風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在：
1.居民信任風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)以信用為基礎(chǔ)，品牌、信任和居民的認(rèn)可度尤為重要，是銀行賴以生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。居民對(duì)銀行的認(rèn)可度越高，就越有利于銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。民營(yíng)銀行作為改革中的新生事物，尚未在業(yè)務(wù)開(kāi)展中建立起充足的居民認(rèn)可度，而且民營(yíng)銀行缺乏國(guó)家信譽(yù)支持，這決定了民營(yíng)銀行的居民信任風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于國(guó)有商業(yè)銀行。
2.行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)金融體制改革的不斷加深和對(duì)外開(kāi)放的發(fā)展，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行都積極爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，它們?cè)诖婵?、利率、人才、管理、服?wù)、電子化水平和金融創(chuàng)新等方面將展開(kāi)全方位的競(jìng)爭(zhēng)，其競(jìng)爭(zhēng)范圍愈來(lái)愈廣，競(jìng)爭(zhēng)手段愈來(lái)愈多，競(jìng)爭(zhēng)形式越來(lái)越新。而民營(yíng)銀行“先天”的劣勢(shì)在銀行業(yè)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中表現(xiàn)得非常明顯，如果民營(yíng)銀行不能及時(shí)地進(jìn)行制度創(chuàng)新和提高在居民心目中的信任度，就很容易遭到被市場(chǎng)淘汰的危險(xiǎn)③。
3.資本金短缺風(fēng)險(xiǎn)。資本金在銀行負(fù)債總額中占的比重很小，但它卻是銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，它表明銀行的信用能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和債務(wù)清償能力，它是抵御風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償意外損失、維護(hù)存款者利益的最后一道防線。按《巴塞爾協(xié)議》資本充足要求和我國(guó)《商業(yè)銀行法》及中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的要求，在一定的資本規(guī)模下，銀行不能無(wú)限制地?cái)U(kuò)張其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。而民營(yíng)銀行組建初期，資金實(shí)力有限，資本金來(lái)源渠道單一，如果不能及時(shí)通過(guò)有效途徑增加和充實(shí)資本金，很容易因資本金不足，影響其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和績(jī)效水平，最終難逃被市場(chǎng)淘汰的厄運(yùn)④。
4.存款負(fù)債不足風(fēng)險(xiǎn)。西方資產(chǎn)―負(fù)債管理理論要求銀行不但要加強(qiáng)資產(chǎn)管理，更應(yīng)加強(qiáng)負(fù)債管理。因?yàn)槲沾婵钍倾y行的主要負(fù)債，吸收存款能否搞上去，直接制約銀行信貸工作的開(kāi)展。民營(yíng)銀行組建初期，資金實(shí)力有限、居民信任度低，吸收存款處于劣勢(shì)。隨著我國(guó)金融體制改革步伐的加快，資本市場(chǎng)逐漸興起，直接融資成分逐步增大，金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，存款資源有限，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，這無(wú)疑給吸收存款本來(lái)處于劣勢(shì)的民營(yíng)銀行帶來(lái)雪上加霜。更由于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著對(duì)快速增加存款的強(qiáng)烈要求，導(dǎo)致目前和將來(lái)很可能會(huì)在存款的供求之間出現(xiàn)比較嚴(yán)重的矛盾，給民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
5.關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)銀行最大的問(wèn)題就是股東關(guān)聯(lián)貸款，那些失敗的民營(yíng)銀行的一個(gè)共同特點(diǎn)就是股東一開(kāi)始就企圖用銀行來(lái)“圈錢”。民營(yíng)企業(yè)辦銀行一個(gè)很重要的動(dòng)機(jī)就是希望為企業(yè)搭建一個(gè)資金平臺(tái)，為企業(yè)融資提供便利。而這些民企往往規(guī)模小，資金實(shí)力有限，擴(kuò)張欲望強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，一旦經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，無(wú)法歸還貸款，民營(yíng)銀行就會(huì)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。
6.內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)銀行是民營(yíng)資本出資組建，其在股權(quán)安排上容易走上兩個(gè)極端：一是股權(quán)過(guò)于集中，從而造成少數(shù)人控制銀行；二是股權(quán)過(guò)于分散，股東人數(shù)太多，他們相互沖突、相互攀靠，從而造成事實(shí)上的經(jīng)理人控制。這兩種情況都會(huì)造成內(nèi)部人控制，引發(fā)關(guān)聯(lián)貸款，造成貸款集中度過(guò)高，產(chǎn)生信貸損失風(fēng)險(xiǎn)。
三、民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的成因
民營(yíng)銀行產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的成因是多方面的，筆者認(rèn)為，民營(yíng)銀行上述風(fēng)險(xiǎn)的主要成因是：
1.信用環(huán)境與法律制度缺失。信用是奠定市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，是維系社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活正常秩序的道德準(zhǔn)繩。建立健全社會(huì)信用環(huán)境是不斷完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要和基本內(nèi)容之一。我國(guó)目前信用環(huán)境缺失產(chǎn)生的原因，既有宏觀因素，也有微觀因素；既有體制的障礙，也有管理上的漏洞。信用環(huán)境缺失在銀行業(yè)務(wù)上的表現(xiàn)是：大量企業(yè)任意逃廢銀行債務(wù)，銀企之間陷入信用危機(jī)。許多企業(yè)利用改制之機(jī)，通過(guò)不規(guī)范的破產(chǎn)、分立、兼并、合并、承包、租賃、拍賣、出售等方式逃廢、懸空銀行債務(wù)；有的企業(yè)還利用多頭開(kāi)戶、坐支現(xiàn)金等方式逃避銀行監(jiān)督，拒還銀行貸款，嚴(yán)重?fù)p害了銀行債權(quán)人的利益。企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)，給銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)，造成銀行惜貸，不斷提高放貸門檻，嚴(yán)格貸款條件，審慎發(fā)放信用貸款，導(dǎo)致貸款規(guī)模增長(zhǎng)緩慢，加大銀行經(jīng)營(yíng)成本，降低銀行經(jīng)營(yíng)效率，又面臨著一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)⑤。
法律制度缺失是民營(yíng)銀行股東道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因。目前，我國(guó)關(guān)于民營(yíng)銀行的法律制度還很不健全，民營(yíng)銀行的股東能夠利用法律制度的空白或者灰色地帶從事違背道德的活動(dòng)，股東從事道德風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)后可以輕易逃避法律的制裁，這就導(dǎo)致民營(yíng)銀行股東從事道德風(fēng)險(xiǎn)行為的預(yù)期活動(dòng)成本極低，并能從道德風(fēng)險(xiǎn)行為中牟取暴利。正因?yàn)檫@種低成本、高收益的利益驅(qū)動(dòng)機(jī)制的存在，也就不難理解民營(yíng)銀行股東會(huì)參與道德風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)了。因此，制度的完善是抑制道德風(fēng)險(xiǎn)危害的必然途徑。
2.分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度安排。西方國(guó)家的銀行業(yè)是集金融、證券、保險(xiǎn)、信托于一身的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，資金運(yùn)用渠道寬泛，能夠根據(jù)金融市場(chǎng)的變化靈活運(yùn)用，靈活調(diào)度。而我國(guó)目前銀行業(yè)仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，商業(yè)銀行資金運(yùn)用渠道十分狹窄，除了一小部分資金可用于購(gòu)買國(guó)債外，大量吸收的儲(chǔ)蓄存款只能通過(guò)發(fā)放貸款來(lái)獲取利潤(rùn)，這種制度安排是導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款居高不下的一個(gè)重要原因。民營(yíng)銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，同樣擺脫不了我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的總體框架，貸款的對(duì)象又主要是面向中小企業(yè)，更容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。
3.管理因素。民營(yíng)銀行雖然具有產(chǎn)權(quán)明晰、責(zé)權(quán)明確、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓靈活、法人治理結(jié)構(gòu)完善等優(yōu)點(diǎn)，但受宏觀金融環(huán)境、技術(shù)因素、人員素質(zhì)和管理水平的制約，仍然面臨工作效率低下、內(nèi)控制度不健全、信貸資產(chǎn)管理制度疏漏等的困擾，信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)在所難免。
4.“先天性”因素。民營(yíng)銀行的建立與發(fā)展具有起步晚、資金實(shí)力有限、信用等級(jí)低、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、缺乏國(guó)家信譽(yù)支持等缺陷，影響了其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和水平，導(dǎo)致抵御各類風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較低。
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融國(guó)際化改革步伐的推進(jìn)，我國(guó)銀行業(yè)必將成為全球金融市場(chǎng)的一部分，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)將逐步增強(qiáng)，這些風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行無(wú)法回避，必須面對(duì)并給予高度重視⑥。
四、民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范
（一）加大監(jiān)管力度，構(gòu)建有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的外部環(huán)境
1.構(gòu)建有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的信用環(huán)境。民營(yíng)銀行的建立與發(fā)展和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的崛起息息相關(guān)，并以企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及居民個(gè)人的金融需求作為生存與發(fā)展的土壤。良好的信用環(huán)境是民營(yíng)銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，也是防范民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的首要前提。建立良好的信用環(huán)境應(yīng)采取以下措施：一是加強(qiáng)法制建設(shè)，為建立良好信用環(huán)境提供法制保障。二是加快征信系統(tǒng)建設(shè)，建立企業(yè)和個(gè)人信用聯(lián)合征信、信用評(píng)級(jí)、信用信息披露三大制度，為綜合治理信用缺失，建立良好信用環(huán)境構(gòu)筑技術(shù)平臺(tái)。三是加強(qiáng)輿論宣傳教育，讓每個(gè)公民都懂得，在激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，信用已成為每個(gè)人立足社會(huì)不可或缺的無(wú)形資本，恪守信用乃是每個(gè)人應(yīng)當(dāng)具有的生存理念之一，形成“守信光榮、失信可恥”的道德氛圍和講信用的良好風(fēng)氣，為建立良好信用環(huán)境提供社會(huì)倫理基礎(chǔ)。
2.構(gòu)建有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的法律制度環(huán)境。（1）建立民營(yíng)銀行股東的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。銀行業(yè)作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，嚴(yán)格的股東市場(chǎng)準(zhǔn)入制度是保證銀行業(yè)安全穩(wěn)定發(fā)展的有效預(yù)防性措施。把好這個(gè)關(guān)口，就意味著可以將那些有可能對(duì)存款人利益或金融體系的健康運(yùn)轉(zhuǎn)造成危害的不合格成員拒之門外，有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)。（2）加強(qiáng)民營(yíng)銀行審慎監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。一是應(yīng)按照審慎監(jiān)管要求，修改和完善金融監(jiān)管法規(guī)，實(shí)現(xiàn)依法審慎監(jiān)管。二是按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)《有效銀行監(jiān)管核心原則》的有關(guān)規(guī)定，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查及借助于會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行的外部審計(jì)來(lái)發(fā)現(xiàn)、評(píng)價(jià)和糾正潛在的風(fēng)險(xiǎn)。三是要不斷完善監(jiān)管手段⑦。（3）完善民營(yíng)銀行信息披露制度。及時(shí)有效的民營(yíng)銀行信息披露制度也是強(qiáng)化對(duì)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)約束，有效實(shí)施金融監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)。包括民營(yíng)銀行的公開(kāi)財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息以及內(nèi)部信息。其中，關(guān)于民營(yíng)銀行股東特別是大股東的關(guān)聯(lián)交易是最為關(guān)鍵的內(nèi)部信息。只有通過(guò)健全民營(yíng)銀行內(nèi)部信息披露制度，才能保證對(duì)大股東和行政總裁的行為進(jìn)行有效的約束。（4）建立民營(yíng)銀行市場(chǎng)退出制度。建立破產(chǎn)法，制定民營(yíng)銀行退市的法律條款，以保證民營(yíng)銀行市場(chǎng)退出的合法性。銀行監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)依法對(duì)民營(yíng)銀行的接管、重組、兼并和破產(chǎn)實(shí)施監(jiān)督管理，做到退出機(jī)制的市場(chǎng)化和法制化。為保護(hù)廣大儲(chǔ)戶的利益，對(duì)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)退出在資本充足率和一級(jí)資本充足率上規(guī)定一個(gè)最低水平，如5%和3%的民營(yíng)銀行，要強(qiáng)制其“退出”，以防止出現(xiàn)資不抵債，影響金融穩(wěn)定的現(xiàn)象。（5）改變制度安排，創(chuàng)造條件逐步變分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理制度為混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)管理制度。在經(jīng)濟(jì)金融全球化和金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)明朗的今天，中國(guó)金融業(yè)應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念逐步變分業(yè)經(jīng)營(yíng)為混業(yè)經(jīng)營(yíng)，為拓寬銀行業(yè)的資金運(yùn)作渠道，提高銀行市場(chǎng)的適應(yīng)性、應(yīng)變性，增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力創(chuàng)造條件。但也應(yīng)該看到，目前我國(guó)金融開(kāi)放程度不夠，金融監(jiān)管水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力不高，金融市場(chǎng)體系、法律體系不健全，資本流動(dòng)性差，還不具備混業(yè)經(jīng)營(yíng)所必備的條件。為此，政府和金融當(dāng)局要盡快做好以下幾方面的工作：一是不失時(shí)機(jī)地進(jìn)一步擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放度。二是加強(qiáng)各監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)與合作。明確各監(jiān)管部門的職能分工，強(qiáng)調(diào)中央銀行的統(tǒng)一協(xié)調(diào)權(quán)，形成合力保證金融機(jī)構(gòu)的安全運(yùn)行。三是完善金融法規(guī)。制定一部適用監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管對(duì)象的統(tǒng)一的金融法規(guī)，避免監(jiān)管過(guò)程中因法律的不一致引起的沖突。四是進(jìn)一步完善金融監(jiān)管體系。應(yīng)建立以金融監(jiān)管為主體，完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度、行業(yè)自律以及社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充的復(fù)合型的金融監(jiān)管體系。五是進(jìn)一步完善金融市場(chǎng)體系，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強(qiáng)資本流動(dòng)性。六是積極轉(zhuǎn)變觀念，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，盡快從單純合規(guī)監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，從一般性、淺層次、靜態(tài)的金融監(jiān)管向深層次、超前性、動(dòng)態(tài)的金融監(jiān)管轉(zhuǎn)變⑧。
（6）構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的法則就是優(yōu)勝劣汰，民營(yíng)銀行“先天的”劣勢(shì)在于信用等級(jí)低，因而在吸收居民存款方面尤其是在成立初期存在一定困難，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中極易被淘汰，為保護(hù)存款人尤其是中小存款人的利益，要求實(shí)行存款保險(xiǎn)制度。而存款保險(xiǎn)制度的建立將使存款人的利益受到保護(hù)，反過(guò)來(lái)又提高了民營(yíng)銀行在居民中的形象和信譽(yù)，而且存款保險(xiǎn)制度的建立也為民營(yíng)銀行的退出提供了保障，有利于增強(qiáng)民營(yíng)銀行抗拒風(fēng)險(xiǎn)的能力，確保民營(yíng)銀行取信于民。但在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的過(guò)程中，也要注意道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)和代理風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，為此應(yīng)實(shí)行存款保險(xiǎn)限額、風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率和強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，同時(shí)還要加強(qiáng)監(jiān)管，強(qiáng)化市場(chǎng)約束，建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中央銀行的協(xié)調(diào)機(jī)制，確保存款保險(xiǎn)制度的穩(wěn)健運(yùn)行，達(dá)到既能保護(hù)存款人的利益，又能提升民營(yíng)銀行信譽(yù)度的雙重目的。
3.構(gòu)建有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境。一是充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的調(diào)控作用，變政府行政式干預(yù)為市場(chǎng)調(diào)控。民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)完全按市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。中央銀行只能依靠存款準(zhǔn)備金政策、再貼現(xiàn)政策和公開(kāi)市場(chǎng)操作等手段對(duì)民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行宏觀調(diào)控，切實(shí)提高民營(yíng)銀行的運(yùn)行效率。二是健全和完善民營(yíng)銀行的自我約束機(jī)制，督促民營(yíng)銀行按照市場(chǎng)化原則合理配置資源和設(shè)置機(jī)構(gòu)，避免民營(yíng)銀行重走國(guó)有商業(yè)銀行依靠單純追求規(guī)模而盲目設(shè)置機(jī)構(gòu)、重復(fù)經(jīng)營(yíng)的老路。三是在嚴(yán)格業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為準(zhǔn)則和市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的基礎(chǔ)上，促使民營(yíng)銀行從生存與發(fā)展的需求出發(fā)，積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，努力拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)空間拓展的市場(chǎng)化。四是加強(qiáng)行業(yè)自律約束和輿論監(jiān)督。金融監(jiān)管是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，只有監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還必須有相應(yīng)的行業(yè)自律監(jiān)管系統(tǒng)和社會(huì)輿論監(jiān)督系統(tǒng)，這樣才能有效防范民營(yíng)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。
（二）積極進(jìn)行制度創(chuàng)新，構(gòu)建有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的內(nèi)部環(huán)境
民營(yíng)銀行“先天的”劣勢(shì)要求其在發(fā)展過(guò)程中必須加強(qiáng)自身建設(shè)，積極進(jìn)行制度創(chuàng)新，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)生存實(shí)力。
1.產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新。民營(yíng)銀行產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新的關(guān)鍵是確立民營(yíng)銀行的法人主體地位和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體地位。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立，客觀上要求民營(yíng)銀行必須建立適應(yīng)社會(huì)化大生產(chǎn)需要，反映市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需求的獨(dú)立的企業(yè)法人制度，其中最基本的是產(chǎn)權(quán)制度，必須用法律界定出資人和民營(yíng)銀行之間的利益關(guān)系，明確投資者對(duì)民營(yíng)銀行財(cái)產(chǎn)的權(quán)力和各自的義務(wù)責(zé)任。通過(guò)深化產(chǎn)權(quán)制度改革，能夠發(fā)揮融資制度創(chuàng)新與企業(yè)制度創(chuàng)新的功能耦合效應(yīng)。
2.法人治理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，民營(yíng)銀行應(yīng)構(gòu)建規(guī)范化的公司法人治理結(jié)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的公司治理目標(biāo)。民營(yíng)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是股東大會(huì)，在股東大會(huì)投票選舉的基礎(chǔ)上產(chǎn)生董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)。董事會(huì)是最高決策機(jī)構(gòu)，掌管公司的大政方針和經(jīng)營(yíng)決策，并有權(quán)自主公開(kāi)選聘行長(zhǎng)。以行長(zhǎng)為代表的高級(jí)管理層是最高的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，在董事會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)下?lián)碛谐浞值慕?jīng)營(yíng)自主權(quán)并對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)。監(jiān)事會(huì)是最高的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，對(duì)董事會(huì)的決策和高級(jí)管理層的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督，并對(duì)股東大會(huì)負(fù)責(zé)。這種法人治理結(jié)構(gòu)分工明確、各行其職、各負(fù)其責(zé)、相互配合、相互制衡，既能保證民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，又能維護(hù)股東的權(quán)益，是既有權(quán)力、有決策、又有管理、有監(jiān)督的科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)。為防止“一人堂”和“搭便車”現(xiàn)象的產(chǎn)生，要求發(fā)起人不宜太多，但也不宜太少，專家認(rèn)為一般以7~15人為宜；其中最大股東出資額不超過(guò)民營(yíng)銀行注冊(cè)資本的8%，關(guān)聯(lián)股東的出資額之和不超過(guò)民營(yíng)銀行注冊(cè)資本的10%；要建立獨(dú)立董事制度。獨(dú)立董事不得少于2名，任期不得超過(guò)3年，并承諾勤勉盡職，每年在公司工作的時(shí)間不得少于15個(gè)工作日，參加董事會(huì)會(huì)議不得少于2/3。建立獨(dú)立董事制度，就是希望通過(guò)獨(dú)立董事在公司董事會(huì)重大決策上，利用自身的優(yōu)勢(shì)，以獨(dú)立的第三者的身份并站在客觀、公正的立場(chǎng)上發(fā)表意見(jiàn)，以保證決策的正確性和維護(hù)決策利益的公允性，同時(shí)還能防止決策過(guò)程中的不道德和逆向行為，也可以對(duì)“內(nèi)部人”形成一定的監(jiān)督制約力量⑨。
3.激勵(lì)機(jī)制創(chuàng)新。激勵(lì)機(jī)制的創(chuàng)新包括：一是轉(zhuǎn)變觀念，樹(shù)立“以人為本”的民營(yíng)銀行員工激勵(lì)機(jī)制。真正做到關(guān)心人，尊重人，創(chuàng)造各種條件，促使人的全面發(fā)展，民營(yíng)銀行的激勵(lì)制度才能迅速走上正確的軌道。二是通過(guò)高薪聘請(qǐng)和送“干股”等手段，吸引優(yōu)秀的銀行家和經(jīng)營(yíng)管理人才加盟民營(yíng)銀行，強(qiáng)化民營(yíng)銀行的人力資源優(yōu)勢(shì)。三是建立一套行之有效的比國(guó)有銀行和其他商業(yè)銀行更先進(jìn)、更科學(xué)的人力資源管理制度，從制度上保證和提高員工工作的積極性，使銀行立于不敗之地。四是建立一套新的員工薪酬體系。以崗位為先導(dǎo)，以績(jī)效為依據(jù)，確保工資分配在關(guān)鍵與非關(guān)鍵崗位上的差異，保證依靠崗位的技術(shù)含量、責(zé)任劃分級(jí)別，不同業(yè)務(wù)單位有所差異，并及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。五是完善考核制度，按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化ISO9001質(zhì)量體系要求，相對(duì)不同崗位制定不同的績(jī)效評(píng)估辦法。優(yōu)化各職能科室的工作質(zhì)量和工作績(jī)效,把績(jī)效考核和職務(wù)升遷緊密聯(lián)系起來(lái)，達(dá)到獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的效果。俗話說(shuō)“小功不獎(jiǎng)則大功不立,小過(guò)不戒則大過(guò)必生”，只有做到獎(jiǎng)功罰過(guò)、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣、獎(jiǎng)勤罰懶，才能使先進(jìn)受到獎(jiǎng)勵(lì)、后進(jìn)受到鞭策，真正調(diào)動(dòng)起人們的工作熱情，形成人人爭(zhēng)先的競(jìng)爭(zhēng)局面。
4.經(jīng)營(yíng)機(jī)制創(chuàng)新。民營(yíng)銀行是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧獨(dú)立的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，其經(jīng)營(yíng)管理行為將完全市場(chǎng)化。民營(yíng)銀行應(yīng)堅(jiān)持“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則，致力于為企業(yè)（尤其是民營(yíng)企業(yè)）和個(gè)人提供全方位的金融服務(wù)，把握市場(chǎng)需求，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，設(shè)計(jì)適應(yīng)企業(yè)和個(gè)人需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形式的變化，及時(shí)調(diào)整自身經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略并采取相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)對(duì)策，滿足居民和企業(yè)不斷變化的金融服務(wù)需求。
5.財(cái)務(wù)分配制度創(chuàng)新。民營(yíng)銀行要提高居民信任度，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，解決資本金不足等問(wèn)題，必須進(jìn)行財(cái)務(wù)分配制度創(chuàng)新。一是在資本金或利潤(rùn)中拿出一定比例的資金建立備付金制度。二是銀行成立后，幾年內(nèi)不進(jìn)行利潤(rùn)分配，把稅后利潤(rùn)用于擴(kuò)充資本金；在銀行經(jīng)營(yíng)一段時(shí)期后，可以通過(guò)提取法定公積、盈余公積和任意公積擴(kuò)充資本金；還可以通過(guò)向原有股東配售股票的方式來(lái)擴(kuò)充資本金。
