一、現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)構(gòu)架
隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展、壯大，在廣大的農(nóng)村地區(qū)，除原有的國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社之外，農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織如雨后春筍般地發(fā)展起來，農(nóng)村金融即是薄弱環(huán)節(jié)又是最具活力的區(qū)域。
（一）農(nóng)村信用社――農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍
作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)信社是聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，不僅關(guān)系自身長遠發(fā)展，而且關(guān)系地方經(jīng)濟特別是“三農(nóng)”經(jīng)濟的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。
1.農(nóng)村信用社總體經(jīng)營狀況。經(jīng)過一段時期的發(fā)展，農(nóng)村信用社已經(jīng)成為促進我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要驅(qū)動力。在部分省份，農(nóng)信社已經(jīng)成為省級第一大金融機構(gòu)，特別是經(jīng)過體制改革，農(nóng)村信用社改革所取得的效果可以概括為“四增一降一落實”，法人治理結(jié)構(gòu)進一步增強，資本金總量顯著增加，不良貸款比例大幅下降，專項票據(jù)置換不良貸款的處置清收工作進一步增強，經(jīng)營管理水平逐步增強。
2.農(nóng)村信用社存在的問題。一是經(jīng)營實際與合作金融的本質(zhì)脫節(jié)。農(nóng)村信用合作社是中國農(nóng)村合作金融的載體，新中國成立后農(nóng)村信用社的發(fā)展在某種程度上背離了合作金融的基本特征，即國際公認的“羅虛戴爾原則”，由于合作社性質(zhì)和職能的變化，可以看出其在農(nóng)村金融的地位越來越像商業(yè)銀行在農(nóng)村的附屬機構(gòu)，而非理論意義上的非贏利性質(zhì)的合作金融組織。二是管理模式模糊不清。農(nóng)村信用合作社多年的改革，主要經(jīng)歷了三種模式的管理體制。一種是由農(nóng)業(yè)銀行代替人民銀行對信用社管理和領(lǐng)導(dǎo)，第二種是將信用社劃歸地方政府領(lǐng)導(dǎo)，第三種是信用社自成系統(tǒng)，上有中央機構(gòu)，中有系統(tǒng)管理，下有自主經(jīng)營，直接受人民銀行總行和人民銀行各級機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)。我國現(xiàn)在的農(nóng)村信用社管理結(jié)構(gòu)模糊不清，不是上述三種模式的任何一種，但又存在三種模式任何一種的影子，即國家在管，各省也在管，可都不是有效的管理。三是法人治理結(jié)構(gòu)不能有效落實。法人治理結(jié)構(gòu)目前卻存在諸多問題，權(quán)利制衡機制缺乏。
（二）中資全國性商業(yè)銀行――基層網(wǎng)點整合，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮
自1997年中央金融工作會議確定“各國有商業(yè)銀行收縮縣(及以下)機構(gòu)，發(fā)展中小金融機構(gòu)，支持地方經(jīng)濟發(fā)展”的基本策略以后，國有商業(yè)銀行在降低成本的驅(qū)動下，實施逐步撤離農(nóng)村市場的策略，本著利潤最大化的原則紛紛將業(yè)務(wù)向大中城市轉(zhuǎn)移。在“商業(yè)化”轉(zhuǎn)化過程中，國有商業(yè)銀行更加注重集約化經(jīng)營，不少縣域內(nèi)的國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)大量撤并，紛紛撤出農(nóng)村市場。其中，農(nóng)業(yè)銀行市場定位和經(jīng)營策略發(fā)生改變，農(nóng)村金融主導(dǎo)地位弱化。作為商業(yè)銀行，農(nóng)行從追逐利潤最大化原則出發(fā)，市場定位和經(jīng)營策略發(fā)生了變化。目前農(nóng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與其它國有商業(yè)銀行基本無異，長期保持的農(nóng)村金融主導(dǎo)地位正在逐步弱化。從全國來看，1999年以來四家中資全國性商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級分支機構(gòu)和放款權(quán)，截止到2007年，共撤消了33000多個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點。各國有商業(yè)銀行在縣及縣以下區(qū)域的分支機構(gòu)在數(shù)量上減少的同時，各國有商業(yè)銀行在資源配置上，將內(nèi)部的人才、資金、技術(shù)裝備等不斷向金融資源聚集的城市轉(zhuǎn)移；在管理機制上，經(jīng)營重心城市化，核算單位上移，基層營業(yè)機構(gòu)及縣支行的貸款審批權(quán)限和財務(wù)權(quán)上收，在業(yè)務(wù)對象上，將重點放在開發(fā)大城市、大企業(yè)、大項目上，很少考慮農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求。
（三）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行――服務(wù)品種單一，影響有限
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源不足，業(yè)務(wù)單一，政策性金融作用有限。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，由于其市場定位、資金來源等局限性，對農(nóng)村金融發(fā)展的貢獻有限。作為政策性銀行，農(nóng)發(fā)行資金應(yīng)主要來源于財政無償撥款和有償貸款。但由于財政撥付資金有限，且常常不能按時到位，農(nóng)發(fā)行實際上不得不主要通過向商業(yè)銀行發(fā)行金融債券和向中央銀行借款來籌集資金，使籌資成本上升，與農(nóng)發(fā)行的優(yōu)惠貸款形成了巨大的利差缺口。按照國際慣例，這個缺口應(yīng)由財政補貼，但至今我國政策上沒有這個規(guī)定，而是要求農(nóng)發(fā)行實行“獨立核算，自主、保本經(jīng)營，企業(yè)化管理”。這就使農(nóng)發(fā)行舉步維艱，根本無法承擔(dān)起農(nóng)村政策性業(yè)務(wù)的重任。原來規(guī)定農(nóng)發(fā)行對農(nóng)業(yè)提供基本建設(shè)和開發(fā)性貸款，由于農(nóng)發(fā)行無力顧及，又劃歸農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營，目前農(nóng)發(fā)行只是在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用。據(jù)調(diào)查，部分地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在非農(nóng)副產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)不設(shè)支行，委托農(nóng)業(yè)銀行或信用社辦理，即使在農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)區(qū)設(shè)立支行，但在縣以下農(nóng)村也不設(shè)立機構(gòu)，業(yè)務(wù)實行委托代理辦法。在業(yè)務(wù)上主要經(jīng)營糧棉油等收購資金的封閉管理，其他支持農(nóng)村經(jīng)濟開發(fā)等多種專項貸款已經(jīng)停止，資金使用量極度萎縮。
（四）郵政儲蓄銀行――吸納農(nóng)村金融資源與支持農(nóng)業(yè)發(fā)展功能不匹配
中國郵政儲蓄銀行于2007年3月6日正式成立，是在改革郵政儲蓄管理體制的基礎(chǔ)上組建的商業(yè)銀行。經(jīng)過幾年的發(fā)展，郵政儲蓄銀行已形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負債業(yè)務(wù)；以國內(nèi)、國際匯兌、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理保險及證券業(yè)務(wù)、代收代付、代理承銷發(fā)行、兌付政府債券、代銷開放式基金、提供個人存款證明服務(wù)及保管箱服務(wù)等多種形式的中間業(yè)務(wù)；以及以債券投資、大額協(xié)議存款、銀團貸款、小額信貸等為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。郵政儲蓄銀行依托郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理要求，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，不斷拓寬營銷渠道，不斷完善服務(wù)功能，為廣大群眾特別是廣大農(nóng)民，提供更全面、更便捷的基礎(chǔ)金融服務(wù)。郵政儲蓄銀行成立以來，充分發(fā)揮其網(wǎng)點多、覆蓋面廣的優(yōu)勢，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，在許多地區(qū)已經(jīng)成為金融機構(gòu)吸納農(nóng)村資金的重要渠道。與此同時，受其成立時間較短、業(yè)務(wù)發(fā)展還不完善等因素影響，郵政儲蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)的支農(nóng)、惠農(nóng)的力度還有待進一步的提高。
（五）民間融資――農(nóng)村金融市場的需要與內(nèi)在金融意識的萌發(fā)
隨著經(jīng)濟的發(fā)展和市場經(jīng)濟體制的逐步建立與完善，經(jīng)濟主體和經(jīng)濟活動日益多元化，全省GDP穩(wěn)步增長，居民可支配收入的不斷提高，民間融資活動，民間融資作為社會資金流通的一個組成部分，已逐步融入社會體系。所謂民間融資，是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價證券融資和社會集資等形式暫時改變資金所有權(quán)的金融行為。由于民間融資具有借貸手續(xù)靈活簡便、融資主體多元化等特點，近年來民間融資總規(guī)模呈現(xiàn)不斷擴張的趨勢。據(jù)相關(guān)部門測算，在部分地區(qū)，由于企業(yè)規(guī)模與信用等級難以滿足正規(guī)金融機構(gòu)融資的條件，民間融資總量有時相當于銀行信貸規(guī)模三到五成。
民間融資作為一種內(nèi)在金融意識的萌發(fā)，在一定時期內(nèi)對彌補部分正規(guī)金融的缺失、合理配置資源、促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展有一定的積極作用。但與此同時我們也應(yīng)看到，民間融資畢竟是一種有利于金融監(jiān)管與宏觀調(diào)控之外的金融活動，其融資風(fēng)險大、利率高、削弱了宏觀調(diào)控效果等特點，使其始終處于灰色地帶。進一步加強對民間融資的引導(dǎo)與管理，將是今后一段時期促進農(nóng)村金融穩(wěn)定、健康發(fā)展的重要組成部分。
（六）小額貸款公司――草根金融的原生態(tài)發(fā)展
作為新型小額信貸組織，小額貸款公司在運行機制、制度約束上進行了大量創(chuàng)新，較好地支持了“三農(nóng)”和微型企業(yè)發(fā)展。開辦5年來，小額貸款公司在全國的發(fā)展已初具規(guī)模。小額貸款公司的快速發(fā)展，對擴大轄區(qū)“三農(nóng)”信貸投入、緩解中小企業(yè)和個體工商戶資金緊張局面、規(guī)范民間借貸、促進農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用。據(jù)相關(guān)部門披露，全國除了西藏、海南、湖南等三個省區(qū)，全國其他省區(qū)均有小額貸款公司，排在前五位的省區(qū)分別是內(nèi)蒙古、河北、安徽、浙江、山西。目前我國小額貸款公司業(yè)務(wù)主要投向私營經(jīng)濟等微型企業(yè)，并為個體工商戶、農(nóng)戶提供信貸服務(wù)。
1.小額貸款公司的出現(xiàn)，對建立完善全民平等的普惠金融體系意義重大。一是投資主體創(chuàng)新，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)明晰。二是服務(wù)對象創(chuàng)新，“三農(nóng)”貸款為主。三是利率定價靈活，體現(xiàn)經(jīng)濟規(guī)律。四是貸款形式多樣，手續(xù)簡便高效。五是風(fēng)險控制有效，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良。另一方面，作為試點期間監(jiān)管機構(gòu)的各級人民銀行貫徹“非審慎監(jiān)管”原則，制定了小額貸款公司監(jiān)測辦法，有效開展了現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)測指導(dǎo)，建立了較為完善的監(jiān)測體系，有效地規(guī)避了業(yè)務(wù)風(fēng)險。
2.小額貸款公司運營中存在的困難和問題。小額貸款公司運行以來，雖然各市均積累了不少經(jīng)驗，但缺乏一套成功的管理體系，特別是法律、法規(guī)未予明確其市場定位和定性的情況下，導(dǎo)致小額貸款公司無法可依、無規(guī)可循，摸著石頭過河。一是難以承擔(dān)支持弱勢經(jīng)濟群體的社會責(zé)任，不能享受國家對農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)惠補貼政策。二是業(yè)務(wù)經(jīng)營與商業(yè)銀行呈現(xiàn)同質(zhì)性，貸款集中度較高。三是后續(xù)資金融入難，稅費負擔(dān)重，共同擠壓小貸公司生存空間。四是潛在風(fēng)險隱患較大。五是監(jiān)管主體不明確，對于小額貸款公司試點過程中出現(xiàn)的不符合“指導(dǎo)意見”政策精神的經(jīng)營行為，不論是政府部門，還是人民銀行分支機構(gòu)，都苦于缺乏明確的監(jiān)管、處罰依據(jù)。六是配套政策不到位，沒有正式的法律、法規(guī)明確其發(fā)展方向、業(yè)務(wù)經(jīng)營的合規(guī)性。七是缺乏征信平臺，信息不對稱。八是市場定位、定性不明確。小額貸款公司是否歸入金融序列還是僅僅是普通的企業(yè)法人？發(fā)展到什么程序可轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行？未來發(fā)展的規(guī)劃和目標是什么？這些急需權(quán)威亟待去明確界定。九是法人治理結(jié)構(gòu)不完善，難以有效防范業(yè)務(wù)運作過程中內(nèi)控風(fēng)險及道德風(fēng)險。
（七）村鎮(zhèn)銀行――民間金融向規(guī)范金融的轉(zhuǎn)型
村鎮(zhèn)銀行是銀監(jiān)會主推的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，是實行增量改革、推行以市場化為導(dǎo)向的商業(yè)性金融來解決農(nóng)村地區(qū)金融問題的創(chuàng)新之舉。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的目的是為了解決農(nóng)村地區(qū)微小企業(yè)，個體工商戶，農(nóng)戶的貸款難問題，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位主要集中在“貸農(nóng)貸小”(即面向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，發(fā)放小額貸款)上。村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成為民間金融向規(guī)范金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的典型示范。根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009――2011年工作安排》，截至2011年末，全國總共將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1027家。
村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融組織，在增強農(nóng)村金融市場競爭、提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量、滿足不同金融需求等方面發(fā)揮了重大作用。一是有利于增加農(nóng)村金融供給，緩解農(nóng)村資金外流現(xiàn)象。二是有利于構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融市場。三是有利于為民間資本提供一種新的增值途徑。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，允許民間資本入股，為民間資本進入正規(guī)金融機構(gòu)打開了大門。與此同時，村鎮(zhèn)銀行在其發(fā)展過程也存在從業(yè)人員匱乏、網(wǎng)點少、結(jié)算渠道不暢等問題，在很大程度上制約著村鎮(zhèn)銀行的進一步發(fā)展。
（八）農(nóng)村合作銀行――傳統(tǒng)農(nóng)村信用社的再發(fā)展
農(nóng)村合作銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織入股，在合作制的基礎(chǔ)上，吸收股份制運作機制組成的股份合作制的社區(qū)性地方金融機構(gòu)。與農(nóng)村商業(yè)銀行不同，農(nóng)村合作銀行是在遵循合作制原則基礎(chǔ)上，吸收股份制的原則和做法而構(gòu)建的一種新的銀行組織形式，是實行股份合作制的社區(qū)性地方金融機構(gòu)。這種勞動聯(lián)合和資本聯(lián)合、“三農(nóng)”服務(wù)功能和商業(yè)功能相結(jié)合的產(chǎn)權(quán)制度，對我國“二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)”比較明顯的廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革來說，是一次新的、大膽的嘗試。
農(nóng)村合作銀行的業(yè)務(wù)范圍包括：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；提供保管箱服務(wù)。目前，農(nóng)村合作銀行在我國仍屬于起步階段，截至2005年底，全國共組建農(nóng)村合作銀行僅60家，部分省份只有一兩家。但隨著農(nóng)村合作銀行的不斷發(fā)展壯大，它將為當?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展和建設(shè)和諧社會提供更強有力的金融服務(wù)和信貸支持，成為農(nóng)村金融體系的重要組成部分。
（九）農(nóng)村資金互助社――農(nóng)村金融領(lǐng)域的星星之火
農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村資金互助社是獨立的法人，對社員股金、積累及合法取得的其他資產(chǎn)所形成的法人財產(chǎn)，享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利，并以上述財產(chǎn)對債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。農(nóng)村資金互助社與農(nóng)信社的區(qū)別在于：農(nóng)村信用社屬于金融部門，其業(yè)務(wù)會面向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)。而農(nóng)村資金互助社是以村或村委會為單位構(gòu)成，沒有存貸款職能，只是一種內(nèi)部互助形式。農(nóng)村資金互助社以其靈活、便捷等特點受到了廣大農(nóng)民的歡迎，隨著相關(guān)法律、制度的不斷健全，作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的星星之火，相信在不久的將來必將迎來燎原之勢。
二、農(nóng)村金融發(fā)展特征
綜合分析現(xiàn)有金融機構(gòu)構(gòu)成特點，現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的缺陷重要體現(xiàn)在以下幾方面:
（一）金融服務(wù)功能弱化
一是機構(gòu)設(shè)置減少?？h級金融機構(gòu)大撤。國有商業(yè)銀行紛紛撤并在農(nóng)村的經(jīng)營機構(gòu)和部分縣支行，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系嚴重萎縮。一些偏遠貧困地區(qū)金融服務(wù)出現(xiàn)了“真空”，組織結(jié)構(gòu)單一在大多數(shù)地區(qū)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下只有信用社一家金融機構(gòu)，成為當前農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行機構(gòu)設(shè)置不到位，有些省份和地區(qū)由農(nóng)行代理業(yè)務(wù)，農(nóng)村證券、信托、保險等非銀行金融機構(gòu)缺乏。二是資金外流嚴重。作為農(nóng)村金融市場主體的農(nóng)村信用社的“自愿、互助、互利、民主和低盈利性”的合作金融性質(zhì)體現(xiàn)不多，在目前改革中，農(nóng)村信用社商業(yè)化趨勢明顯，經(jīng)營趨于以利潤為主要導(dǎo)向，出現(xiàn)“嫌貧愛富、離鄉(xiāng)進城”的現(xiàn)象，資金運用顯示非農(nóng)化特征。三是金融產(chǎn)品匱乏。農(nóng)村的金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)種類單調(diào)，農(nóng)民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果。農(nóng)村信用社目前的服務(wù)方式、技術(shù)手段還比較落后，在經(jīng)營服務(wù)中存在能力弱、素質(zhì)低的缺陷，不能適應(yīng)農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。
（二）金融機構(gòu)構(gòu)成不合理
一是不配套的正規(guī)金融壟斷經(jīng)營。除糧棉油等政策性收購業(yè)務(wù)放款由農(nóng)發(fā)行承擔(dān)外，當前農(nóng)村的金融供給實際上形成了農(nóng)村信用社一家“獨木難成林”的局面。二是不協(xié)調(diào)的非正規(guī)金融無序經(jīng)營。一些地方私人錢莊、高利貸的存在，由于不具備合法地位，無法實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展，難以有效地滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體的資金需求。
（三）政策支持金融發(fā)展不足
一是政府財稅支持嚴重不足。農(nóng)村金融機構(gòu)普遍存在虧損狀況，不良資產(chǎn)率高，政府不能從稅收減免、利息補貼等方面全力支持，缺乏優(yōu)惠政策和財政補助。二是政策性金融支持嚴重短缺。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于其支農(nóng)范圍狹窄，很大程度上制約了支農(nóng)作用的有效發(fā)揮，其他政策性銀行對農(nóng)村基本沒有任何投入。
三、構(gòu)建農(nóng)村多元化金融體系的路徑選擇
現(xiàn)有農(nóng)村市場中的存量金融機構(gòu)顯然已無法有效破解中國農(nóng)村金融的發(fā)展難題。破解當前的中國農(nóng)村金融困局,關(guān)鍵是要解決“小供給”和“大需求”之間的矛盾,真正從中國農(nóng)村市場的內(nèi)部去推動新興金融元素的培育和增長,促進具有“內(nèi)生性”特征的農(nóng)村金融體系的形成,逐漸擺脫基于原有體制的“復(fù)制性增長”的慣性依賴。
（一）構(gòu)建市場化運作農(nóng)村正規(guī)金融體系
積極推進農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”的市場化改革，真正發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”的骨干和支柱作用；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要進一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營思路。圍繞著建設(shè)“綜合性農(nóng)業(yè)開發(fā)金融機構(gòu)”的目標，積極開發(fā)新的涉農(nóng)金融產(chǎn)品，進一步擴大農(nóng)村經(jīng)營范圍，不斷提高支農(nóng)服務(wù)水平；郵政儲蓄銀行應(yīng)成為市場化運作的“農(nóng)村金融超市”，為廣大農(nóng)村地區(qū)提供全方位的金融服務(wù)，積極支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)；推動農(nóng)村信用社的地方化和商業(yè)化改革。
（二）建立完善農(nóng)村非正規(guī)金融體系
農(nóng)村資金需求大多具有規(guī)模小、頻率高的特點。必須健全由小型化、合作化、社區(qū)化的小額貸款組織、小型金融擔(dān)保公司等機構(gòu)組成的非正規(guī)金融體系。例如：建立以“入股自愿、互助合作”為基本原則的具有真正“合作互助”屬性的新型社區(qū)性小型金融機構(gòu)(簡稱“合作金融機構(gòu)”)；建立健全區(qū)域性農(nóng)村信貸擔(dān)保體系；建立民間借貸管理機制，促進民間金融健康發(fā)展。
（三）重塑“三農(nóng)”政策性金融扶助體系
進一步完善農(nóng)發(fā)行政策性支農(nóng)功能。根據(jù)農(nóng)發(fā)行的現(xiàn)實優(yōu)勢，建議將農(nóng)發(fā)行改造成具有“實行特殊金融監(jiān)管制度、專門執(zhí)行國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的，以支持三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展為主、適度辦理農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性貸款”的政策性農(nóng)業(yè)開發(fā)金融機構(gòu)，大力支持農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、龍頭企業(yè)、優(yōu)勢和特色農(nóng)業(yè)等的項目；提升廣大農(nóng)村地區(qū)地方財政的支農(nóng)服務(wù)水平；推動民間農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的組建工作；健全農(nóng)業(yè)保險體系。
（四）大力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)
積極開展農(nóng)村征信體系建設(shè)，盡快建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫；繼續(xù)開展農(nóng)村信用工程建設(shè)，加強信用鄉(xiāng)、信用村和信用戶的評定工作，為農(nóng)村金融發(fā)展掃除障礙；加強農(nóng)村金融法律制度建設(shè)，為促進“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。
