民間金融是農(nóng)村金融市場的重要組成部分，但是民間金融活動靈活、不規(guī)則等特點，加深了國家對民間金融的監(jiān)管難度，很難用一套完整的法律或法規(guī)對民間金融的活動進行規(guī)范和指導(dǎo)。民間金融在農(nóng)村金融活動中占據(jù)著重要地位，這決定了國家對民間金融的管制創(chuàng)新的重要性。國家通過不斷參與農(nóng)村金融市場發(fā)展活動和實踐，引導(dǎo)和規(guī)范民間金融從非正式管理向正式管理轉(zhuǎn)變。
一、大量民間金融活動存在的原因分析
(一)資金擁有者為了追求較高資金回報率
在農(nóng)村，普通的農(nóng)民開始追求較高資金回報率，偏好于把資金投放給比銀行存款利率要高的資金需求者，這是因為銀行貸款利率、民間的借貸利率比銀行存款利率高，加上物價上漲、資產(chǎn)貨幣化速度加快等經(jīng)濟環(huán)境因素影響。
(二)經(jīng)濟活動中需要大量的資金
隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村工業(yè)化、農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)等發(fā)展，這些經(jīng)濟活動需要大量的貨幣資金，由于正規(guī)的金融機構(gòu)不能全面滿足廣大資金需求者，所以資金需求者就會利用民間金融來籌集資金來滿解決資金需求。
(三)農(nóng)村金融機構(gòu)存在市場信息不對稱問題進一步加劇供需雙方的矛盾
農(nóng)村金融機構(gòu)一方面由于信貸供給規(guī)模有限，不能完全滿足農(nóng)村金融市場的資金需求，另一方面農(nóng)村金融機構(gòu)由于不能及時、全面、深入的掌握農(nóng)村金融市場的信息，形成雙方的供需信息失衡矛盾，農(nóng)村金融機構(gòu)想貸款卻找不到“合適”的客戶，而眾多農(nóng)民想得到貸款卻不能獲得貸款。
二、構(gòu)建農(nóng)村民間金融監(jiān)管體系，防范民間金融風險
民間金融活動頻繁，組織和活動形式多樣而且復(fù)雜，這些因素要求金融監(jiān)管部門必須加強監(jiān)管力度，防范農(nóng)村民間金融風險。
(一)破解對民間金融監(jiān)管難的問題
民間金融活動由于復(fù)雜性使金融監(jiān)管部門監(jiān)管難度增大，憑借現(xiàn)有的農(nóng)村金融監(jiān)管方法很難對民間金融起到有效的監(jiān)管，所以必須創(chuàng)新監(jiān)管方式，真正形成對民間金融的有效監(jiān)管。農(nóng)村金融監(jiān)管部門必須利用農(nóng)村金融機構(gòu)的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)資源，從農(nóng)民資金需求方面進行剖析來掌握民間金融的活動規(guī)律，加強對農(nóng)村中小企業(yè)的資金鏈監(jiān)管，防范農(nóng)村金融市場風險。
(二)加強對民間金融的調(diào)控和管理
加強對民間金融的調(diào)控，有利于農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，是農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展的重要保障。金融監(jiān)管部門堅決保護合法的借貸行為，保護債權(quán)人的利益，保證農(nóng)村民間金融的穩(wěn)定。建立農(nóng)村民間金融的市場進入制度和市場退出機制，按照農(nóng)村金融市場的發(fā)展規(guī)律和農(nóng)村金融需求情況，對農(nóng)村民間金融活動進行調(diào)控，確保民間金融符合農(nóng)村金融市場的發(fā)展規(guī)律和農(nóng)村金融需求。
(三)嚴厲打擊高利貸、從事洗錢、集資詐騙等非法民間金融活動
國家應(yīng)該嚴厲打擊高利貸、從事洗錢、集資詐騙等非法農(nóng)村民間金融活動，確保農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展，防范農(nóng)村金融市場的動蕩和混亂。
三、充分發(fā)揮民間金融在農(nóng)村金融市場信息優(yōu)勢
(一)信息成本低，有利于提高農(nóng)村金融效率
民間金融手續(xù)簡單、活動頻繁，靈活又方便的特點受許多農(nóng)民喜歡，所以具有廣泛的社會基礎(chǔ)。這種生長于基層、發(fā)展于基層的農(nóng)村民間金融，對農(nóng)村金融市場十分了解，市場信息獲取比較容易，這樣使民間金融市場信息不對稱程度減輕，降低市場機會成本，而且獲取市場信息的成本較低，降低了金融運行成本，從而有利于提高農(nóng)村金融效率。
(二)對農(nóng)村金融市場的有益補充
由于農(nóng)村正規(guī)金融資源的有限性和民間金融自身的特點，決定了民間金融是對農(nóng)村金融市場的有益補充。民間金融總是可以從農(nóng)村金融市場細分中尋找到自己的市場發(fā)展空間，彌補農(nóng)村金融市場中空白地帶，促進農(nóng)村金融市場的全面發(fā)展，保障農(nóng)民生活和生產(chǎn)資金供給。當然，民間金融先要遵守國家的法律制度和金融制度，這樣才能對農(nóng)村經(jīng)濟起到積極性的促進作用。
(三)農(nóng)村金融的擔保機制建立要借力于民間金融的力量
民間金融與正規(guī)金融具有互補作用。因為正規(guī)農(nóng)村金融資金實力雄厚，手續(xù)規(guī)范，能按照國家經(jīng)濟宏觀調(diào)控要求進行活動，而農(nóng)村民間金融靈活、簡單，農(nóng)村金融市場信息豐富，獲取市場信息成本低，這樣就決定了農(nóng)村民間金融和正規(guī)的農(nóng)村金融具有很強的互補作用。當農(nóng)村民間金融發(fā)展到一定實力時，正規(guī)的農(nóng)村金融可以引入民間金融組織對客戶的貸款進行擔保，從而確?？蛻粜畔⒌挠行?，減輕正規(guī)農(nóng)村金融市場信息不對稱，降低經(jīng)營成本，提高金融運行效率和市場資源配置效率，真正發(fā)揮農(nóng)村民間金融的作用。
四、引導(dǎo)民間金融向正規(guī)的金融組織發(fā)展
(一)以強大資金實力的大型企業(yè)為載體，建立更多小額貸款公司
大型企業(yè)擁有強大的資金實力，資金流量大，依靠大型企業(yè)的資金實力和營銷網(wǎng)絡(luò)，建立豐富多彩的小額貸款公司。小額貸款公司的建立，有利于大型企業(yè)提高資金使用效率，有利于大型企業(yè)建立規(guī)范、穩(wěn)健的財務(wù)制度，發(fā)展現(xiàn)代化、科學的企業(yè)內(nèi)部金融管理。通過小額貸款公司發(fā)放貸款來滿足農(nóng)民的資金需求，從而促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展。
(二)充分發(fā)揮農(nóng)民的合作意識，建立更多的資金互助社
分散、家庭式的生產(chǎn)方式，決定了農(nóng)民必須通過合作方式來增強自身的市場競爭能力。我國大量的農(nóng)業(yè)合作社的建立提高了農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力。農(nóng)業(yè)合作社是一種生產(chǎn)方式的合作，而資金互助社是一種資金的合作，使農(nóng)民的小額、分散的資金聚集在一起來發(fā)展大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，通過提供強大的資金實力來發(fā)展高科技農(nóng)業(yè)，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟的全面發(fā)展。資金互助社是一種互助和合作性質(zhì)的資金融通，這種合作模式是建立在成員能承擔本互助社信用風險的基礎(chǔ)上建立起來的，符合農(nóng)民的資金融通習慣。
(三)引導(dǎo)和培育新穎如村鎮(zhèn)銀行等小型的農(nóng)村民營金融機構(gòu)
隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，生產(chǎn)力水平的提高，生產(chǎn)關(guān)系不斷更新和改變，金融市場的競爭加劇，通過市場的作用促使新型的農(nóng)村民營金融機構(gòu)的發(fā)展，這符合經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)律，比如村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)和消費性融資的發(fā)展。新型的農(nóng)村民營金融機構(gòu)能增強農(nóng)村金融市場對農(nóng)村經(jīng)濟的促進作用，因為特定階段的農(nóng)村民營金融機構(gòu)符合農(nóng)村經(jīng)濟生產(chǎn)關(guān)系。當然新型的農(nóng)村民營金融機構(gòu)的產(chǎn)生，需要國家政策引導(dǎo)和社會力量支持。
