一、貸后管理的含義
貸后管理是信貸管理過(guò)程中的重要組成部分，是指從客戶使用銀行信用到該授信完全終止前各個(gè)環(huán)節(jié)的管理，是信貸全過(guò)程管理的重要階段，包括貸后審核、信貸資金監(jiān)控、貸后檢查、擔(dān)保管理、風(fēng)險(xiǎn)分類、到期管理、考核與激勵(lì)及信貸檔案管理等環(huán)節(jié)。貸后管理的目的是通過(guò)對(duì)授信客戶的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)、相關(guān)授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品及組合的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向進(jìn)行跟蹤或監(jiān)控，從而不斷重新評(píng)估影響授信客戶的因素以確定對(duì)授信客戶的授信業(yè)務(wù)是否存在風(fēng)險(xiǎn)，并在必要的時(shí)候采取措施以降低風(fēng)險(xiǎn)。
二、商業(yè)銀行貸后管理的現(xiàn)狀
(一)重貸輕管觀念普遍存在
重貸前審查把關(guān)，輕貸后跟蹤管理是目前商業(yè)銀行普遍存在的管理問(wèn)題。商業(yè)銀行的收益主要通過(guò)信貸拉動(dòng)，銀行通過(guò)加大信貸投入帶來(lái)收益，貸后管理并不能直接帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益，在這種思想指導(dǎo)下，貸后管理成了滯后管理、被動(dòng)管理。
(二)貸款用途監(jiān)控不到位
1、貸款未按合同約定使用
貸款發(fā)放后，缺乏對(duì)信貸資金用途的控制和掌握，出現(xiàn)實(shí)際用途與借款合同約定不一致的情況?？蛻艚?jīng)理不但收集客戶支用貸款的申請(qǐng)及相關(guān)材料，同時(shí)也負(fù)責(zé)對(duì)交易真實(shí)性、是否符合合同約定等進(jìn)行審核，這就形成客戶經(jīng)理既當(dāng)“運(yùn)動(dòng)員”又當(dāng)“裁判員”的情況，不利于對(duì)信貸資金的流向監(jiān)控。歷次貸款檢查也發(fā)現(xiàn)客戶資金使用存在瑕疵的現(xiàn)象大量存在，實(shí)際都形成信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
2、貸款資金使用不符合監(jiān)管要求
銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)出臺(tái)后，對(duì)信貸資金流向監(jiān)管更加嚴(yán)格，對(duì)于符合要求的貸款資金必須采取受托支付方式直接轉(zhuǎn)入交易對(duì)手，對(duì)于商業(yè)銀行而言，規(guī)范信貸資金使用更為重要和迫切。
(三)貸后檢查內(nèi)容繁雜，流于形式
1、貸后管理工作要求高且繁雜、瑣碎
需要耗費(fèi)相當(dāng)大的精力用在這一項(xiàng)工作上，使貸后管理的要求往往難以落到實(shí)處，易停留在表面；對(duì)貸款客戶資產(chǎn)負(fù)債的異常變動(dòng)等重要情況監(jiān)督不力，缺乏必要手段；對(duì)客戶的現(xiàn)金流量、行業(yè)環(huán)境變化等重要指標(biāo)監(jiān)管不夠。目前，基層信貸人員過(guò)于注重對(duì)企業(yè)贏利水平的分析，而忽視了對(duì)現(xiàn)金流的把握，不利于貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制。
2、部分客戶的貸后檢查流于形式
主要表現(xiàn)在一些客戶經(jīng)理不按規(guī)定的頻率和時(shí)間去做貸后檢查；貸后檢查不認(rèn)真，該檢查的許多項(xiàng)目沒(méi)有檢查，對(duì)客戶提供的情況不作分析核實(shí)就直接轉(zhuǎn)述到檢查報(bào)告之中，貸后檢查報(bào)告內(nèi)容雷同現(xiàn)象普遍存在。
3、客戶動(dòng)態(tài)跟蹤管理不到位
不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)、分析預(yù)警信號(hào)，并提出和執(zhí)行有效的處置化解措施，失去了處置化解風(fēng)險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)；個(gè)別信貸人員工作粗放，貸后檢查只是停留在客戶辦公室里，即使到車間、庫(kù)房也只是走馬觀花，了解不到真實(shí)情況，有的甚至“閉門造車”。
4、押品管理不到位
個(gè)別客戶經(jīng)理缺乏對(duì)押品的現(xiàn)場(chǎng)檢查，存在一抵了之、不管不問(wèn)的情況，動(dòng)態(tài)重估流于形式，有些抵押物己經(jīng)毀損、滅失、被處分，而銀行仍不知情。
(四)貸后管理激勵(lì)約束機(jī)制不健全
目前，商業(yè)銀行為了保持高速的增長(zhǎng)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，考核體系大多以業(yè)務(wù)發(fā)展為主，涉及貸后管理的考核指標(biāo)非常少，或者考核的處罰力度不夠。受當(dāng)期利益的驅(qū)動(dòng)，不管是管理者還是客戶經(jīng)理都會(huì)把更多的時(shí)間和精力投入增量業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷和拓展之中，從而忽視了存量業(yè)務(wù)的貸后管理。
(五)人員素質(zhì)參差不齊，不適應(yīng)貸后管理的需要
貸后管理作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及到信貸、財(cái)務(wù)、法律等方方面面的知識(shí)，要求貸后管理人員必須具備相關(guān)的政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)，現(xiàn)階段，由于缺乏必須的專業(yè)培訓(xùn)，加之人員流動(dòng)性較大等原因，信貸人員素質(zhì)參差不齊，致使在貸后管理過(guò)程中，對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中暴露出來(lái)的事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)及潛在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，發(fā)現(xiàn)不到，預(yù)警不及時(shí)，喪失了防微杜漸的最佳時(shí)機(jī)，貸后管理控制風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用沒(méi)有得到充分發(fā)揮。
三、提升商業(yè)銀行貸后管理效率的思考
商業(yè)銀行貸后管理要樹(shù)立對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早決策、早行動(dòng)的管理理念，遵循“職責(zé)明確、跟蹤及時(shí)、管理到位”的原則，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制與創(chuàng)造效益相結(jié)合。
(一)轉(zhuǎn)變觀念，充分認(rèn)識(shí)貸后管理的重要意義
商業(yè)銀行要盡快扭轉(zhuǎn)“重貸輕管”的觀念，貸后管理不到位可導(dǎo)致預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，信貸事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的堆積不斷增高，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)包袱加重。商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到貸后管理是一項(xiàng)緊迫性、長(zhǎng)期性、難巨性的工作，是信貸經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重。貸后管理不到位，就不能在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下追求利益最大化，也不可能實(shí)現(xiàn)信貸的可持續(xù)發(fā)展。
(二)職責(zé)明確，實(shí)施信貸業(yè)務(wù)管理崗位的前后臺(tái)分離
1、貸后管理人員應(yīng)專職專注
在信貸經(jīng)營(yíng)部門或經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)內(nèi)部設(shè)置專職貸后管理人員或團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)所轄業(yè)務(wù)的貸后管理工作，由此改變過(guò)去由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)“一手清”的做法，把市場(chǎng)營(yíng)銷、材料制作與貸后管理崗位分離。
2、貸后管理人員應(yīng)隨信貸業(yè)務(wù)發(fā)展不斷充實(shí)
商業(yè)銀行應(yīng)加大專職貸后管理本行各業(yè)務(wù)條線人員結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，按照本行信貸客戶數(shù)量配置專職貸后管理人員，結(jié)合信貸業(yè)務(wù)發(fā)展加快信貸經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。只有信貸經(jīng)理的配備充足和專業(yè)，才能確保貸后管理工作的質(zhì)量和成效的提高。要與負(fù)責(zé)前臺(tái)營(yíng)銷客戶的客戶經(jīng)理角色相分離，做到崗位的制衡與約束。
3、加快貸后管理人員培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)素質(zhì)和履職能力
信貸人員素質(zhì)殘次不齊是貸后管理薄弱的重要原因之一，信貸從業(yè)人員的素質(zhì)直接影響到貸后管理的成效。各行普遍存在素質(zhì)參差不起的現(xiàn)象，使貸后管理難以有效落實(shí)，并存在能力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的隱患，一方面客戶經(jīng)理欠缺豐富的財(cái)務(wù)、行業(yè)、貿(mào)易等相關(guān)知識(shí)，對(duì)信息缺乏要進(jìn)一步抓好貸后管理人員培訓(xùn)，盡快提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)和履崗能力，保證工作質(zhì)量。信貸經(jīng)理履崗前必須接受全面的貸后管理專職培訓(xùn)并進(jìn)行書(shū)面考核，使之清楚明白自身崗位職責(zé)、規(guī)定動(dòng)作、流程銜接和相應(yīng)的獎(jiǎng)懲措施等，以提高貸后管理工作執(zhí)行力。
(三)充分借助信息化手段，建立早期預(yù)警機(jī)制
貸后管理的目標(biāo)是對(duì)于潛在的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)要早發(fā)現(xiàn)、及時(shí)調(diào)查，提出措施建議并進(jìn)行跟蹤決策、采取行動(dòng)化解風(fēng)險(xiǎn)。借助信息化手段，可以方便實(shí)現(xiàn)信息獲取、共享與傳遞，大幅提高貸后管理效率，通過(guò)考慮建設(shè)貸后管理信息系統(tǒng)處理企業(yè)財(cái)務(wù)分析、風(fēng)險(xiǎn)信息提示、資金流向監(jiān)控等工作，增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的有效識(shí)別和高效傳遞，提高預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)化解能力，變事后管理為主動(dòng)管理，變結(jié)果管理為過(guò)程管理。與此同時(shí)，重視與外部工商、稅務(wù)、產(chǎn)權(quán)登記、法院等相關(guān)部門建立信息溝通機(jī)制。積極探索貸后差異化管理，集中力量針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶、高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)、高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)期，采取貸后管理措施。
(四)為貸后管理人員建立合理科學(xué)的考核評(píng)價(jià)機(jī)制
為充分調(diào)動(dòng)信貸經(jīng)理的積極性，要設(shè)計(jì)合理科學(xué)的貸后管理人員的考核機(jī)制，既要充分體現(xiàn)貸后管理人員與前臺(tái)營(yíng)銷人員是信貸資產(chǎn)管理責(zé)任的責(zé)任共同體，同時(shí)又要體現(xiàn)貸后管理人員在業(yè)務(wù)發(fā)展中所作出的對(duì)信貸資產(chǎn)管理優(yōu)良的貢獻(xiàn)，有權(quán)共享業(yè)務(wù)發(fā)展的成果，參與客戶經(jīng)理營(yíng)銷業(yè)務(wù)的考核分配。考核機(jī)制要獎(jiǎng)懲分明，對(duì)資產(chǎn)管理質(zhì)量良好的還要給予一定比例的獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)未盡職的貸后后管理人員要采取一定的處罰措施。
有效的激勵(lì)約束機(jī)制可以加強(qiáng)對(duì)公信貸業(yè)務(wù)貸后管理，促進(jìn)貸后管理水平的持續(xù)提升。設(shè)計(jì)考核評(píng)價(jià)機(jī)制可以結(jié)合定量評(píng)價(jià)與定性評(píng)價(jià)、結(jié)果評(píng)價(jià)與過(guò)程評(píng)價(jià)相結(jié)合的原則、全面評(píng)價(jià)與抽樣評(píng)價(jià)相結(jié)和的原則。
