一、中小銀行
中小銀行作為我國(guó)金融體系的重要組成，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。中小銀行的作用在于為銀行業(yè)帶來(lái)了新思想、新觀念和新手段，推動(dòng)了銀行業(yè)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的壟斷經(jīng)營(yíng)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)公開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)的轉(zhuǎn)變，提高了整個(gè)行業(yè)的服務(wù)水平。與四大國(guó)有銀行相比，中小銀行在企業(yè)管理、經(jīng)營(yíng)機(jī)制和業(yè)務(wù)拓展等方面有自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，但是在發(fā)展的過(guò)程中還是暴露出來(lái)許多不足之處，如股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、競(jìng)爭(zhēng)地位不平等、市場(chǎng)定位不夠準(zhǔn)確、業(yè)務(wù)和市場(chǎng)信用問(wèn)題、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一等，這些問(wèn)題的出現(xiàn)阻礙了中小銀行的進(jìn)一步發(fā)展。
二、中小銀行存在的主要問(wèn)題
(一)股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理
盡管中小銀行是依照股份公司制度來(lái)創(chuàng)建的，但國(guó)有資產(chǎn)仍是中小銀行的絕對(duì)大股東。這就注定它們難以擺脫行政的干預(yù)，這些中小銀行的成立本身就是行政推動(dòng)的產(chǎn)物，從誕生起就與政府有著千絲萬(wàn)縷的關(guān)系。這些特點(diǎn)導(dǎo)致了以下問(wèn)題：股東大會(huì)和董事會(huì)形同虛設(shè)，治理結(jié)構(gòu)不合理，權(quán)利和義務(wù)劃分不明確，股東和職工的利益得不到有效保護(hù)。管理上，法人治理機(jī)構(gòu)不夠健全，上級(jí)部門(mén)對(duì)下級(jí)部門(mén)的監(jiān)控能力不強(qiáng)。經(jīng)營(yíng)上重規(guī)模，輕效益；注重業(yè)務(wù)擴(kuò)張，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)措施，不能?chē)?yán)格按照規(guī)章制度來(lái)實(shí)行，導(dǎo)致違規(guī)經(jīng)營(yíng)和壞賬的出現(xiàn)。職工的整體素質(zhì)有待提高，業(yè)務(wù)不夠熟練，不僅影響了服務(wù)質(zhì)量，而且在操作時(shí)容易犯錯(cuò)，為公司造成損失。
(二)競(jìng)爭(zhēng)地位不平等
政策的不均衡和相關(guān)法律法規(guī)的不健全，導(dǎo)致中小銀行與四大國(guó)有銀行在競(jìng)爭(zhēng)時(shí)地位不平等。一些針對(duì)中小銀行的法規(guī)遲遲不能出臺(tái)，權(quán)利和義務(wù)沒(méi)有有效的劃分，導(dǎo)致中小銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)沒(méi)有可以參照的依據(jù)，違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，當(dāng)發(fā)生分歧時(shí)不能有效地保護(hù)自身的利益。中小銀行的客戶群體主要是中小企業(yè)，這些企業(yè)還存在借資產(chǎn)重組、兼并收購(gòu)、聯(lián)營(yíng)或?qū)嵤┢飘a(chǎn)等形式逃廢債現(xiàn)象。面對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定性差的客戶客觀上將承受更多的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不足的情況下，逃避銀行債務(wù)的行為對(duì)中小銀行造成的影響比四大國(guó)有銀行更大。四大國(guó)有銀行在資金往來(lái)、開(kāi)戶等方面享有諸多優(yōu)惠政策，它們可以搶占更多的市場(chǎng)，如住房公積金貸款、社?；鸬氖绽U和發(fā)放只能在四大國(guó)有銀行辦理。
(三)市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確
中小銀行由于自身實(shí)力不夠強(qiáng)大，規(guī)模不大，自身的資源和經(jīng)營(yíng)能力都十分有限，不可能在很廣泛的領(lǐng)域提供給客戶最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；因此，它們必須做出選擇，有所側(cè)重。中小銀行應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，在深入分析所處的環(huán)境和自身實(shí)力的基礎(chǔ)上，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)致和科學(xué)的劃分，集中優(yōu)勢(shì)資源發(fā)展特色項(xiàng)目；而不是不顧自身與四
大國(guó)有銀行實(shí)力上的差別，企圖與四大國(guó)有銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)，結(jié)果往往是得不償失。中小銀行產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營(yíng)靈活，四大國(guó)有銀行擁有強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)系統(tǒng)，完善的清算系統(tǒng)，國(guó)家信用的強(qiáng)有力支持。中小商業(yè)銀行堅(jiān)持跟隨型戰(zhàn)略，沒(méi)有自己的經(jīng)營(yíng)特色。中小銀行大都沒(méi)有明確的市場(chǎng)目標(biāo)，導(dǎo)致同類(lèi)中小銀行間市場(chǎng)定位極度相近，沒(méi)有根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)靈活的特點(diǎn)形成特色服務(wù)。中小銀行應(yīng)當(dāng)在選定目標(biāo)市場(chǎng)的基礎(chǔ)上,對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行科學(xué)和明確的市場(chǎng)定位,確立今后一段時(shí)期內(nèi)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)范圍和主要的業(yè)務(wù)。
(四)業(yè)務(wù)和市場(chǎng)信用問(wèn)題
中小銀行之間的業(yè)務(wù)比較單一、相互之間有很大一部分都是雷同的，沒(méi)有市場(chǎng)化的特色分工，各自形成自己獨(dú)特的封閉環(huán)境，各個(gè)銀行之間的合作比較少；同時(shí)中小銀行缺乏存款保險(xiǎn)機(jī)制，使得它們與四大銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)中處于明顯的下風(fēng)。中小銀行一般是所屬地管理，導(dǎo)致它們之間的合作較少，不能形成全國(guó)性的網(wǎng)絡(luò)體系，限制了客戶的來(lái)源。中小銀行應(yīng)該利用其在經(jīng)營(yíng)零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)拓個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，拓展業(yè)務(wù)的類(lèi)型，提高服務(wù)質(zhì)量。存款保險(xiǎn)機(jī)制有利于防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，由于中小銀行的規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍小、資產(chǎn)負(fù)載率高等，一旦中小銀行破產(chǎn)，其資產(chǎn)都不夠支付儲(chǔ)蓄人的存款本金，嚴(yán)重打擊了市場(chǎng)對(duì)中小銀行的信心。
(五)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的不確定性因素在不斷增加，金融業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響力在不斷加強(qiáng)，銀行所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增大。銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提高除了保證充足的資本和穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)外，還應(yīng)該將資產(chǎn)進(jìn)行多元化經(jīng)營(yíng)，使風(fēng)險(xiǎn)分散分?jǐn)?。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的形式?jīng)Q定了企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，我過(guò)中小銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的組成方式，加重了經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性。中小銀行不能僅依靠傳統(tǒng)的方式吸引存款發(fā)放貸款獲得差值的經(jīng)營(yíng)模式，因?yàn)殡S著融資市場(chǎng)的變化，一些效益好的企業(yè)可以通過(guò)資本市場(chǎng)來(lái)籌集資金，這樣中小銀行潛力貸款客戶的素質(zhì)越來(lái)越低，導(dǎo)致不良資產(chǎn)的比例在不斷升高。不良資產(chǎn)的增多影響中小銀行的信用等級(jí)，阻礙了它們進(jìn)一步發(fā)展的腳步。
三、結(jié)束語(yǔ)
綜上，隨著經(jīng)濟(jì)的告訴發(fā)展，中小銀行在發(fā)展的過(guò)程中存在許多問(wèn)題，這些問(wèn)題既有來(lái)自外部的政策不公平，也有內(nèi)部的股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確、業(yè)務(wù)單調(diào)和信用不佳、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一等；但是這些問(wèn)題都是在發(fā)展的過(guò)程中出現(xiàn)的暫時(shí)性問(wèn)題，只要中小銀行敢于面對(duì)自身的不足，不斷推進(jìn)結(jié)構(gòu)改革，再加上政策的不斷完善，一定可以走出一條高質(zhì)量的特色發(fā)展之路。
