公安消防部隊(duì)現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度由于經(jīng)費(fèi)有限，制度不完善，保障水平一直不高。若能合理引入商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，有效拓寬軍人的保險(xiǎn)保障范圍，即可解決軍人后顧之憂(yōu)和部隊(duì)經(jīng)費(fèi)不足問(wèn)題，進(jìn)一步提高消防部隊(duì)的執(zhí)勤戰(zhàn)斗力和凝聚力。
一、消防部隊(duì)現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度
(一)軍人退役醫(yī)療保險(xiǎn)制度
即國(guó)家設(shè)立軍人退役醫(yī)療保險(xiǎn)基金，為軍人建立退役醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)，保障其退役后享有國(guó)家規(guī)定的醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。
(二)消防部隊(duì)醫(yī)療保障制度
現(xiàn)役軍官、文職干部、士官、義務(wù)兵、供給制學(xué)員、離退休干部、隨軍無(wú)工作家屬和未滿(mǎn)18歲子女，都屬于醫(yī)療保障范圍。
二、消防部隊(duì)現(xiàn)行醫(yī)療保障制度弊端
從經(jīng)費(fèi)和部隊(duì)發(fā)展來(lái)看，軍人享受免費(fèi)醫(yī)療制度已難以解決市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的軍人醫(yī)療問(wèn)題，特別對(duì)罹患重大病官兵的醫(yī)療保障問(wèn)題，弊端日益暴露，供雙方矛盾突出。
(一)退役醫(yī)療保險(xiǎn)的建立目的與實(shí)際操作有偏差
主要保障軍人退役后享有國(guó)家規(guī)定的醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，與服役期間的醫(yī)療問(wèn)題關(guān)聯(lián)不大。
(二)我國(guó)軍人醫(yī)療保險(xiǎn)制度不完善
美國(guó)、俄羅斯、日本軍人享受免費(fèi)醫(yī)療；德國(guó)、法國(guó)軍人醫(yī)療保險(xiǎn)比例報(bào)銷(xiāo)，繳費(fèi)比例約為工資收入8%。這些國(guó)家軍人家屬及子女就醫(yī)可享受50%以上優(yōu)惠或全部免費(fèi)。而我國(guó)軍人退役醫(yī)療保險(xiǎn)月保費(fèi)總額不足其本人月工資收入的2%，且個(gè)人繳納50%的比例過(guò)高；家屬子女醫(yī)療保障范圍較小；軍人退役后醫(yī)療保障服務(wù)還不完善。
(三)軍人退役醫(yī)療保險(xiǎn)難以滿(mǎn)足實(shí)際需要
消防部隊(duì)從事高危工作，每年有人犧牲,有人殘疾,有的隨軍家屬就業(yè)難、子女教育難,有的軍人或其家屬患大病后,陷入經(jīng)濟(jì)困境。特別是在獨(dú)生子女大量從軍的情況下,官兵傷病或犧牲后醫(yī)療補(bǔ)助、保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)不夠高,增添了軍人的后顧之憂(yōu)。
(四)醫(yī)療保障供需矛盾日益顯著
消防部隊(duì)醫(yī)療保障經(jīng)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)團(tuán)級(jí)單位≤75萬(wàn)元。以某團(tuán)級(jí)機(jī)關(guān)為例，近3年醫(yī)療費(fèi)開(kāi)支分別為151萬(wàn)元、195萬(wàn)元和256萬(wàn)元，醫(yī)藥費(fèi)超支幅度逐年上漲。另有某消防支隊(duì)2008-2011年重大病醫(yī)療費(fèi)約占支隊(duì)當(dāng)年醫(yī)藥費(fèi)開(kāi)支的19-21%。醫(yī)療經(jīng)費(fèi)嚴(yán)重超支，不僅擠占了其他經(jīng)費(fèi)，妨礙了正常業(yè)務(wù)開(kāi)展；而且官兵和隨軍家屬、子女就診費(fèi)用遲遲得不到報(bào)銷(xiāo)，影響了官兵安心服役。
三、公安消防部隊(duì)引入商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)設(shè)想
(一)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的定義
1、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)
國(guó)家根據(jù)法律法規(guī),為保障范圍內(nèi)的勞動(dòng)者提供患病時(shí)基本醫(yī)療需求保障而建立的社會(huì)保險(xiǎn)制度。其特點(diǎn)為
強(qiáng)制性、低水平、限制多。
2、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)
由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的具有贏(yíng)利性的醫(yī)療保障。其特點(diǎn)是自愿性、靈活性、可變性
(二)可以參考引進(jìn)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)種類(lèi)
重大疾病保險(xiǎn)。是指以特定重大疾病為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保險(xiǎn)人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。
住院醫(yī)療保險(xiǎn)。負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害需要住院治療時(shí)支出的醫(yī)療費(fèi)。
普通醫(yī)療保險(xiǎn)。負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病和意外傷害支出的門(mén)診醫(yī)療費(fèi)。
手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)。負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因施行手術(shù)而支出的醫(yī)療費(fèi)。
特殊疾病醫(yī)療保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人被確診為患某種特定疾病時(shí)，保險(xiǎn)人按約定的金額給付保險(xiǎn)金，以滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)需要。
(三)引入商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的形式
個(gè)人投保。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的主要投保方式為個(gè)人投保。
團(tuán)體投保。團(tuán)體投保就是以單位為團(tuán)體，選擇保險(xiǎn)公司的相關(guān)險(xiǎn)種進(jìn)行投保，為團(tuán)體中的個(gè)體提供保障的一種方式。
個(gè)人與單位按比例投保。綜合個(gè)人投保和團(tuán)體投保的一種投保方式。
(四)引入商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)帶來(lái)的效益。
從社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，目前建立的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行費(fèi)用封頂政策，封頂線(xiàn)以上的部分將由商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)為相互配合關(guān)系，彼此取長(zhǎng)補(bǔ)短。
從部隊(duì)發(fā)展來(lái)看，引入商業(yè)保險(xiǎn)也有先例。如《軍人意外傷害保險(xiǎn)》是軍隊(duì)統(tǒng)一為現(xiàn)役軍人向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的人身意外傷害保險(xiǎn)，此項(xiàng)商業(yè)人身保險(xiǎn)的引入，不僅大幅度提高了現(xiàn)役軍人傷亡的補(bǔ)償水平，而且彌補(bǔ)了軍人傷亡保險(xiǎn)制度中未對(duì)軍人病故享受保險(xiǎn)金做出規(guī)定的空白。
軍人意外傷害保險(xiǎn)的實(shí)施為消防部隊(duì)提供了借鑒，可以很好的解決現(xiàn)行醫(yī)療保障制度造成的瓶頸。首先，有效保障了官兵權(quán)益，拓寬保障范圍,有效地解決消防官兵的后顧之憂(yōu)。其次，可以有效彌補(bǔ)各級(jí)消防部隊(duì)醫(yī)療經(jīng)費(fèi)不足。針對(duì)官兵患一般疾病和短期住院的可能性較大,可以考慮將大部分保險(xiǎn)資金投保于普通醫(yī)療保險(xiǎn)或住院醫(yī)療保險(xiǎn),作為對(duì)當(dāng)前公費(fèi)醫(yī)療保障水平低,經(jīng)費(fèi)不足的一種改善。參加特殊疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)重病或退休官兵減輕退役醫(yī)療負(fù)擔(dān)會(huì)起到積極作用。引入商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)后，消防官兵無(wú)論在門(mén)診、手術(shù)、或罹患重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司將依據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)項(xiàng)目和保障金額，支付相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。這樣就可以極大程度的緩解消防部隊(duì)日益顯著醫(yī)療保障供需矛盾，節(jié)省部隊(duì)醫(yī)療經(jīng)費(fèi)。
總之，公安消防部隊(duì)引入商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，做為現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度的有力補(bǔ)充，對(duì)于減輕消防官兵的后顧之憂(yōu)，培育廣大官兵的戰(zhàn)斗精神，更好的履行新世紀(jì)新階段消防部隊(duì)使命，必將發(fā)揮積極的促進(jìn)作用。
