一、城市商業(yè)銀行的概況和發(fā)展現(xiàn)狀分析
城市商業(yè)銀行是在中國(guó)金融體制改革下，以服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民為服務(wù)宗旨，自負(fù)盈虧、自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的地方性股份制銀行。經(jīng)過多年的經(jīng)營(yíng)積累，其整體經(jīng)濟(jì)規(guī)模不斷增大， 截至2010年末，城市商業(yè)銀行有147家，存款規(guī)模6.1萬(wàn)億元，貸款規(guī)模3.6萬(wàn)億元，其中中小企業(yè)貸款1.1萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)44.4%；截至2011年11月末，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模已發(fā)展到近9萬(wàn)億元，為2003年的6.12倍；利潤(rùn)則接近900億元，為2003年的16倍。在支持中小企業(yè)發(fā)展中，城市商業(yè)銀行起到了重要作用，自2009年以來(lái)，城市商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)實(shí)現(xiàn)了“兩個(gè)不低于”：一是小企業(yè)貸款增速不低于平均貸款的增速；二是當(dāng)年小企業(yè)貸款的增幅不低于去年小企業(yè)貸款的增幅。目前為止，全國(guó)城商行系統(tǒng)小企業(yè)貸款余額為1.38萬(wàn)億元，占全部城商行企業(yè)貸款的 46.8%；今年城商行小企業(yè)貸款增速比年初增長(zhǎng)了21.82%，比各項(xiàng)貸款平均增速高5.66%。從其財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)情況看，存在以下幾個(gè)特點(diǎn)：
(1)資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張速度明顯趨緩，資本補(bǔ)充速度顯著加快，大幅超過資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張速度。
(2)資產(chǎn)質(zhì)量顯著改善，近30家城商行(不良率超過30%)初步擺脫了高危狀態(tài)。
(3)資本補(bǔ)充大幅提升，資本充足率差距懸殊，長(zhǎng)期面臨資本不足的困境。
(4)近年來(lái)，城商行盈利能力顯著提升，虧損面大幅減少。
(5)絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行能按照五級(jí)分類的要求提足撥備。
二、城市商業(yè)銀行存在的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和弱勢(shì)情況分析
同國(guó)有銀行和全國(guó)性股份制銀行相比，城市商業(yè)銀行具有突出的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)：
(一)市場(chǎng)定位優(yōu)勢(shì)
城市商業(yè)銀行“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位已為城商行在支持中小和小微企業(yè)方面形成了核心競(jìng)爭(zhēng)力，經(jīng)營(yíng)特色突出，知名度不斷提高，吸引了大量中小企業(yè)客戶，實(shí)現(xiàn)了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。
(二)地緣優(yōu)勢(shì)
城市商業(yè)銀行立足于服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)，就支持地方
經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面同地方政府目標(biāo)一致，雙方會(huì)形成良性互動(dòng)，并相對(duì)容易得到政府的政策支持。其次，趨于相同的價(jià)值觀加強(qiáng)了同本土客戶的親和力，有利于銀企間的合作，營(yíng)造合作共贏的局面。
(三)組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程優(yōu)勢(shì)
城市商業(yè)銀行是一級(jí)法人，在政策制定、營(yíng)銷和服務(wù)產(chǎn)品推出等方面具有信息傳遞路徑短，決策高效的優(yōu)勢(shì)，特別是貸款審批流程方面容易簡(jiǎn)化高效，可以快速適應(yīng)中小企業(yè)靈活多變的貸款需求。
(四)業(yè)務(wù)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)
城市商業(yè)銀行憑借服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的先天條件，為保證自身資產(chǎn)的安全性、效益性、流動(dòng)性原則，對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新有很強(qiáng)的主觀能動(dòng)性，并且借助高效的組織架構(gòu)，不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，快速擴(kuò)大市場(chǎng)份額。
(五)獲取信息和降低交易成本的優(yōu)勢(shì)
城市商業(yè)銀行同其他金融機(jī)構(gòu)相比更容易了解到地方企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、項(xiàng)目前景和信用水平,因而能夠克服信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的交易成本較高的障礙,對(duì)城市商業(yè)銀行快速?zèng)Q策和擴(kuò)大市場(chǎng)份額搶占了先機(jī)，而且還能降低獲取信息的成本，易于同目標(biāo)客戶保持更為緊密的合作關(guān)系。
城市商業(yè)銀行發(fā)展過程中并不是一帆風(fēng)順，很多阻礙其健康發(fā)展的不利因素同樣不可輕視：
(1)盡管經(jīng)過了多年的快速增長(zhǎng)，但同國(guó)有銀行或全國(guó)性股份制銀行等銀行相比，城市商業(yè)銀行整體規(guī)模較小，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力還不強(qiáng)，特別是個(gè)別城市商業(yè)銀行受高額不良資產(chǎn)的影響和拖累，經(jīng)營(yíng)壓力很大。
(2)公司治理結(jié)構(gòu)不夠完善，特別是易受地方政府的行政干預(yù)而造成決策失誤，使經(jīng)營(yíng)狀況惡化。
(3)面對(duì)的客戶群體多是中小企業(yè)，而中小企業(yè)融資難是一個(gè)復(fù)雜的難題，如何破解中小企業(yè)融資難問題會(huì)成為城市商業(yè)銀行不可回避的難題，如解決處理不好，會(huì)嚴(yán)重阻礙城市商業(yè)銀行發(fā)展的步伐。
(4)品牌建設(shè)的意識(shí)和能力亟待加強(qiáng)：品牌競(jìng)爭(zhēng)觀念淡薄，缺乏品牌創(chuàng)新意識(shí)，缺乏統(tǒng)一的品牌管理和品牌保護(hù)。
三，城市商業(yè)銀行要保持健康、穩(wěn)步發(fā)展
必須要揚(yáng)長(zhǎng)避短，制定符合自身發(fā)展的營(yíng)銷戰(zhàn)略，運(yùn)用精細(xì)化管理的思路，以金融市場(chǎng)為導(dǎo)向，利用自己的資源優(yōu)勢(shì)，通過運(yùn)用各種營(yíng)銷手段，把可盈利的銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)銷售給客戶，以滿足不同層面客戶的需求并實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)最大化的目標(biāo)。
(一)明確的市場(chǎng)定位
立足于“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位不動(dòng)搖，城市商業(yè)銀行在支持中小和小微企業(yè)方面形成了核心競(jìng)爭(zhēng)力，但面對(duì)不斷變化的金融市場(chǎng)，要樹立現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷觀念，正確分析金融大環(huán)境和自覺營(yíng)造市場(chǎng)營(yíng)銷小環(huán)境，在競(jìng)爭(zhēng)中求生存，在生存中求發(fā)展，不斷壯大自身實(shí)力，增強(qiáng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。
(二)面向市場(chǎng)，不斷強(qiáng)化營(yíng)銷理念
為應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，必須真正樹立客戶導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念，深入調(diào)研客戶需求，并以此為依據(jù)安排銀行的組織結(jié)構(gòu)、作業(yè)流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)手段和溝通方式，用銀行信譽(yù)穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶， 要以目標(biāo)客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，開發(fā)、設(shè)計(jì)、提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，尤其是密切關(guān)注市場(chǎng)和不同客戶需求的變化，靈活調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，最終獲取銀行的長(zhǎng)期利潤(rùn)。
