目前，隨著國家對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)的有效調(diào)整，我國的傳統(tǒng)農(nóng)戶信貸在某種程度上對資金需求逐步增加。我國在開展三農(nóng)工作時(shí)，我國的金融機(jī)構(gòu)加大了對其經(jīng)濟(jì)上的幫助。但在涉及到信貸款問題上，由于我國的一些銀行常常會(huì)選擇那些具備著大規(guī)模、高發(fā)展、前景好的大型企業(yè)，因此，對于基礎(chǔ)農(nóng)村中的那種具備著規(guī)模小、效益低、受季節(jié)制約、高風(fēng)險(xiǎn)等自發(fā)性經(jīng)濟(jì)與小戶型經(jīng)濟(jì)體式，銀行從自身的安全性利益來考慮，往往對涉農(nóng)小額保證類等貸款投放相對較少，這便在一定程度上制約了農(nóng)村基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
一、當(dāng)前我國涉農(nóng)貸款中存在的問題
(一)資金需求率的增長過快
目前，通過我國對農(nóng)業(yè)發(fā)展的大力支持，使得我國農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化速度提升了，還使得我國的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)越加的像經(jīng)濟(jì)農(nóng)業(yè)靠攏了；現(xiàn)階段，農(nóng)村中的許多基層組織在對其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行擴(kuò)大化發(fā)展時(shí)，常常會(huì)利用委派代表、經(jīng)濟(jì)合作、統(tǒng)一購買等方式來達(dá)到目的，進(jìn)而幫助農(nóng)民在以往的分散性經(jīng)營方式上向規(guī)模性經(jīng)營方式過度。其中，農(nóng)村開展這種規(guī)模性的經(jīng)營方式對其農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)化會(huì)起到非常大的推動(dòng)效果，然而這在擴(kuò)大就業(yè)和對農(nóng)村的勞動(dòng)力進(jìn)行轉(zhuǎn)移時(shí)更間接加大了其對涉農(nóng)貸款的資金需求。
(二)涉農(nóng)貸款的供給不足
現(xiàn)階段，由于國家金融機(jī)構(gòu)的改革，以及對其風(fēng)險(xiǎn)管理的意識漸漸強(qiáng)化，這便使得銀行對農(nóng)村的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)中的資金供給的增長比例相對減小了，特別對是規(guī)模小、效益低、受季節(jié)制約、高風(fēng)險(xiǎn)等自發(fā)性經(jīng)濟(jì)與小戶型經(jīng)濟(jì)體式貸款往往審慎介入。而同時(shí)，由于當(dāng)前我國對風(fēng)險(xiǎn)管理的手段規(guī)范化，這便使得一些基層的銀行在信貸問題上面的審批時(shí)間及要求增加了，甚至上收審批權(quán)限，特別是在一些國有商業(yè)銀行對其資金的投放力度相對其他經(jīng)營性貸款有所遞減，這便使得涉農(nóng)貸款問題進(jìn)一步惡化了；雖然我國開設(shè)了農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)，但是由于一些政策、設(shè)施、結(jié)算手段等原因，使得其無法將應(yīng)起到的作用展現(xiàn)出來。
(三)農(nóng)村信貸資金經(jīng)營中的其他問題
農(nóng)戶的信貸需求總體需求較大，但是存在單戶數(shù)量小，貸款戶分布較散。同時(shí)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)相對城區(qū)較少，因此有的農(nóng)戶居住較偏遠(yuǎn)、通訊不暢，不能及時(shí)到銀行進(jìn)行柜臺(tái)或網(wǎng)銀還款，而銀行上門收息收貸又難保證當(dāng)日入帳，極易形成風(fēng)險(xiǎn)。
涉農(nóng)貸款周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不協(xié)調(diào)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長，特別是部分林業(yè)類貸款，從貸款發(fā)放到產(chǎn)生效益，往往需要較長的
時(shí)間，而涉農(nóng)貸款周期一般為半年或一年的短期貸款，容易造成農(nóng)戶二次資金短缺，既影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也給涉農(nóng)貸款還本付息帶來一定風(fēng)險(xiǎn)。
涉農(nóng)項(xiàng)目抗風(fēng)險(xiǎn)能力較多，農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)和豬牛羊等動(dòng)物疫情往往都會(huì)給農(nóng)民帶來意外損失，導(dǎo)致農(nóng)戶還款不確定性增加；由于農(nóng)村房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證問題，農(nóng)戶往往無法進(jìn)行抵押貸款，而目前擔(dān)保難也已成為制約信貸支農(nóng)的瓶頸；同時(shí)涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不完善、不配套，決定了農(nóng)村的信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)相對更大。
二、解決措施
(一)構(gòu)建我國涉農(nóng)貸款制度
現(xiàn)階段，我國農(nóng)業(yè)信貸市場的構(gòu)成與確立的主要條件是通過信用社、城商行、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)行等來完成的，其主要的內(nèi)容包括了信貸機(jī)構(gòu)、組織、管理等。其中，由于涉農(nóng)信貸組織在針對農(nóng)村中的貸款問題時(shí)，其設(shè)立的根本與運(yùn)行的機(jī)制都是通關(guān)相關(guān)的制度來完成的，因此，可以說一個(gè)完善的制度不僅能夠保證其組織的成本與收益平衡，同時(shí)還可以為其帶來巨大的發(fā)展，而這便要求相關(guān)部門對其制度應(yīng)該給予進(jìn)一步的完善。
以我國相關(guān)的法律法規(guī)中的條例說明為依據(jù)，為了保證農(nóng)村涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)中的信貸資金可以發(fā)揮其應(yīng)有的作用，我國在政策上做出了一系列的調(diào)整及運(yùn)行，其中包括了：申請、負(fù)責(zé)、分離，以及監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)評估等制度（還有包括我們國家允許現(xiàn)在成立的一些小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行）。這些制度的實(shí)施不僅可以保障金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社等）的資金流動(dòng)性，同時(shí)也可以為涉農(nóng)貸款中存在的一些信貸資金短缺等問題給予解決。
(二)加強(qiáng)各地政府的引導(dǎo)作用和協(xié)調(diào)作用
以相關(guān)金融部門為基礎(chǔ)，對農(nóng)村中的涉農(nóng)貸款實(shí)施優(yōu)惠政策，引導(dǎo)銀行業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織為農(nóng)戶提供金融服務(wù)，增加信貸投入，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的多元化資金需求。
在解決涉農(nóng)貸款中存在的問題時(shí)，也要對其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)控，同時(shí)還要建立專門的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專款，以便對積極配合涉農(nóng)貸款工作的金融部門進(jìn)行損失賠償。
根據(jù)不同地區(qū)的農(nóng)村中的金融部門進(jìn)行分類式的稅收政策，然后再以該地區(qū)的農(nóng)業(yè)金融的需求為基準(zhǔn)，對于該地區(qū)的農(nóng)戶的貸款行為給予一定的扶持，從而達(dá)到資金融入農(nóng)業(yè)的目的。
三、結(jié)束語
總而言之，涉農(nóng)貸款在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到著關(guān)鍵性的作用，其制度的好壞更是直接關(guān)系到我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。因此，我國相關(guān)政府、金融部門應(yīng)給與高度重視并及時(shí)找出涉農(nóng)貸款中存在的一些問題，并對這些問題給予認(rèn)真細(xì)致的分析與探究，進(jìn)而出臺(tái)一系列的解決措施。而也只有農(nóng)業(yè)得到一定的發(fā)展，我國的經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)工作才能邁出更高的一步。
