一、網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
(一) 網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的種類(lèi)
從功能來(lái)看，我國(guó)各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)，基本業(yè)務(wù)種類(lèi)大同小異，已開(kāi)通的網(wǎng)上銀行個(gè)人外匯業(yè)務(wù)主要有：個(gè)人外匯賬戶管理、外幣理財(cái)、外匯買(mǎi)賣(mài)、個(gè)人小額結(jié)售匯、國(guó)際匯款、B股銀證轉(zhuǎn)賬、國(guó)際卡境外消費(fèi)后購(gòu)匯還款等；已開(kāi)通的網(wǎng)上銀行企業(yè)外匯業(yè)務(wù)主要有：國(guó)際匯款、網(wǎng)上信用證管理、賬戶查詢、集團(tuán)內(nèi)外匯資金上收下?lián)艿?。與網(wǎng)上銀行人民幣業(yè)務(wù)相比較，網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)因外匯管理政策、貨幣流通等原因，處于一定的劣勢(shì)，單個(gè)銀行已開(kāi)展的業(yè)務(wù)品種較少。例如：中國(guó)工商銀行湖南省分行目前僅開(kāi)辦了網(wǎng)上銀行個(gè)人外匯業(yè)務(wù)，暫時(shí)還沒(méi)有網(wǎng)上銀行企業(yè)外匯業(yè)務(wù)，這就限制了其網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。
但是與傳統(tǒng)的柜臺(tái)外匯業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)無(wú)疑是一種巨大的進(jìn)步，對(duì)銀行和客戶都更加有利，既減少了銀行柜臺(tái)壓力和人力成本，又節(jié)約了客戶時(shí)間。以外匯買(mǎi)賣(mài)為例，其特點(diǎn)主要有以下幾點(diǎn)：①交易方式靈活：為客戶提供即時(shí)買(mǎi)賣(mài)、獲利委托、止損委托、二選一委托4種交易方式，供客戶選擇；②更長(zhǎng)交易時(shí)間：國(guó)際外匯市場(chǎng)全天候交易(休市和其他非交易日除外)，白天、晚間均可投資；③更多投資機(jī)遇：網(wǎng)上即時(shí)資金結(jié)算，當(dāng)日可進(jìn)行多次外匯交易，即時(shí)捕捉市場(chǎng)機(jī)會(huì)；④即時(shí)行情資訊：為客戶提供即時(shí)的市場(chǎng)行情資訊，讓客戶把握市場(chǎng)先機(jī)；⑤交易隨時(shí)查詢：提供當(dāng)日外匯交易狀況和一定時(shí)間內(nèi)外匯買(mǎi)賣(mài)成交狀況查詢。
(二) 網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)目前存在的問(wèn)題
1.個(gè)人小額結(jié)售匯總額變得難以控制
我國(guó)外匯管理局規(guī)定，個(gè)人因私結(jié)售匯的年額度最高為5萬(wàn)美元。目前，大多數(shù)的商業(yè)銀行都已經(jīng)開(kāi)通了網(wǎng)上銀行個(gè)人小額結(jié)售匯業(yè)務(wù)，但由于各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)并不直接和外匯管理局的因私結(jié)售匯系統(tǒng)相互連通，造成有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)無(wú)法及時(shí)共享，導(dǎo)致各商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人小額結(jié)售匯總額很難予以控制。
2.信用卡境外消費(fèi)后購(gòu)匯還款可能超出個(gè)人年度限額
信用卡境外消費(fèi)后購(gòu)匯還款也是目前已推出的網(wǎng)上銀行個(gè)人外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品之一。從外匯業(yè)務(wù)的角度，銀行設(shè)定的信用卡透支額度應(yīng)該不高于外匯管理局規(guī)定的個(gè)人年度購(gòu)匯額5萬(wàn)美元。但實(shí)際上，隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展和人民幣對(duì)美元不斷升值，各商業(yè)銀行VIP客戶信用卡的透支額度基本都超過(guò)了5萬(wàn)美元，例如中國(guó)工商銀行的白金卡客戶最高可透支額就達(dá)到100萬(wàn)人民幣，這也就意味著VIP客戶在境外使用信用卡消費(fèi)的金額可以超過(guò)5萬(wàn)美元。因此，信用卡境外消費(fèi)后購(gòu)匯還款有可能超出個(gè)人年度限額。
3.網(wǎng)上銀行國(guó)際匯款業(yè)務(wù)仍依附于柜臺(tái)操作
以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年1～8月該行網(wǎng)上銀行國(guó)際匯款業(yè)務(wù)達(dá)210億美元，占其外匯業(yè)務(wù)總量的10％左右。實(shí)際上，該行的網(wǎng)上銀行國(guó)際匯款業(yè)務(wù)僅僅只是將本來(lái)需要通過(guò)柜臺(tái)遞交的書(shū)面匯款申請(qǐng)改為從網(wǎng)上直接提交電子申請(qǐng)，但是匯款相關(guān)的單證仍然需要在匯款時(shí)遞交到柜臺(tái)，經(jīng)柜臺(tái)審核、批準(zhǔn)之后，匯款交易才算結(jié)束。其他商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行國(guó)際匯款業(yè)務(wù)也基本都是這種情形。
二、如何有效加快網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展
(一) 要把防范資金安全風(fēng)險(xiǎn)放在首位，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的安全管理
目前，各銀行的網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)同質(zhì)化趨勢(shì)越來(lái)越明顯，沒(méi)有形成自身獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)力，資金安全就成為客戶是否選擇某家銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)的關(guān)鍵。而由于互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)雜性，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面臨的資金安全風(fēng)險(xiǎn)更高。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的資金安全風(fēng)險(xiǎn)主要涉及以下3個(gè)方面：一是客戶端的安全性，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中，網(wǎng)上銀行交易的發(fā)起方為客戶，而非銀行自身，這在極大方便客戶的同時(shí)，也加大了客戶操作風(fēng)險(xiǎn)。二是信息傳輸過(guò)程中的安全性，對(duì)傳統(tǒng)的支付方式而言，支付信息是在銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)模y行內(nèi)部網(wǎng)與外部網(wǎng)之間采取了安全隔離措施，因此其安全性是比較高的；而網(wǎng)上支付正相反，支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開(kāi)傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性。三是銀行網(wǎng)站的安全性，盡管目前各家銀行網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，但對(duì)于超級(jí)“黑客”來(lái)說(shuō)，仍存在著防不勝防的問(wèn)題。所以，無(wú)論是銀行還是客戶都要提高安全意識(shí)，把防范資金安全風(fēng)險(xiǎn)放在首位，采取一切必要的手段與措施保障資金安全。唯有如此，銀行才能建立信譽(yù)，并吸引客戶，從而加快其網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(二) 積極應(yīng)對(duì)外匯政策風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的政策性合規(guī)管理
我國(guó)是實(shí)行外匯管制的國(guó)家，而且外匯管理局正在積極推進(jìn)直接管理向間接管理模式轉(zhuǎn)變，加大對(duì)銀行外匯收支活動(dòng)監(jiān)管力度，嚴(yán)格執(zhí)行違規(guī)退出懲戒機(jī)制。因此，商業(yè)銀行在辦理網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家頒布的《外匯管理?xiàng)l例》等一系列涉外的制度、規(guī)定。同時(shí)，必須按照外匯管理局的授權(quán)和相關(guān)文件要求，結(jié)合本行的實(shí)際情況，制定出切實(shí)可行的規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程，并明確各部門(mén)、各崗位的權(quán)力和義務(wù)，不能違規(guī)經(jīng)營(yíng)和超權(quán)限經(jīng)營(yíng)。受理超權(quán)限、超金額業(yè)務(wù)時(shí)，要報(bào)請(qǐng)當(dāng)?shù)赝鈪R管理局審批；未經(jīng)批準(zhǔn)，不得對(duì)外辦理。
(三) 深挖銀行現(xiàn)有的各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，不斷豐富網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)種類(lèi)
目前，我國(guó)各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)量總體規(guī)模還較小，絕大多數(shù)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)都集中在外匯管理政策限制較少或者沒(méi)有限制的業(yè)務(wù)種類(lèi)上。各商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮其各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的潛力，同時(shí)不斷加強(qiáng)對(duì)外匯管理部門(mén)政策的研究，及時(shí)改進(jìn)本行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，為網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展開(kāi)辟新途徑。例如，山東臨商銀行的網(wǎng)上銀行外匯自助托收業(yè)務(wù)就是其依托網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)而強(qiáng)勢(shì)推出的一項(xiàng)新產(chǎn)品。據(jù)悉，客戶只需開(kāi)通臨商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)功能，提交托收業(yè)務(wù)申請(qǐng)，便可足不出戶，安心等待收匯。與以往整理單據(jù)后再到銀行營(yíng)業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)的那種費(fèi)時(shí)費(fèi)力相比，該銀行推出的這種外匯自助托收業(yè)務(wù)不但節(jié)約了客戶的時(shí)間，還實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上銀行外匯轉(zhuǎn)賬的即時(shí)到賬。
(四) 了解客戶需求，促進(jìn)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展
客戶不僅是網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品的使用者，同時(shí)也是網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者，在很大程度上決定著網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展水平與競(jìng)爭(zhēng)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)為客戶提供了更多的信息資源，使得客戶很容易就能對(duì)所有銀行的網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)進(jìn)行價(jià)格和質(zhì)量的比較，然后選擇自己喜歡并接受的
網(wǎng)上銀行服務(wù)。因此，銀行應(yīng)該通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研，了解客戶需求，開(kāi)發(fā)更合適的產(chǎn)品和服務(wù)，以促進(jìn)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如，寧波銀行根據(jù)客戶的要求，對(duì)企業(yè)開(kāi)通了網(wǎng)上進(jìn)口信用證。企業(yè)可以通過(guò)網(wǎng)上銀行提交進(jìn)口信用證開(kāi)立／修改申請(qǐng)，在確認(rèn)來(lái)單信息后決定是否承兌或付款，向銀行提交信用證付匯指示，并可下載、打印進(jìn)口信用證項(xiàng)下的SWIFT報(bào)文和各類(lèi)銀行業(yè)務(wù)憑證，實(shí)現(xiàn)了進(jìn)口信用證業(yè)務(wù)全程在線申請(qǐng)及確認(rèn)銀行處理后的信息。此外，該行對(duì)企業(yè)還提供網(wǎng)銀結(jié)匯，企業(yè)可以通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)時(shí)結(jié)匯，輕松掌控外匯資金頭寸，以避免由于時(shí)間耽誤造成的匯率損失，但目前僅限于非特殊監(jiān)管區(qū)域企業(yè)的經(jīng)常項(xiàng)目下結(jié)匯。
(五) 簡(jiǎn)化手續(xù)，為客戶提供更多便利
相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)而言網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，最大的優(yōu)勢(shì)就在于簡(jiǎn)便、快捷。在發(fā)展網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)時(shí)，一定要簡(jiǎn)化辦理手續(xù)和程序，努力為客戶提供更多便利。如前所述，現(xiàn)在還有為數(shù)不少的銀行的網(wǎng)上國(guó)際匯款業(yè)務(wù)并沒(méi)有形成真正的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，只是停留在客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行提供電子申請(qǐng)的層面，其主要原因是外匯管理局要求國(guó)際匯款需提供對(duì)方要求付款命令、合同、報(bào)關(guān)單等書(shū)面付匯憑證。實(shí)際上，現(xiàn)有外管政策對(duì)資本項(xiàng)目下支出管制較嚴(yán)，而對(duì)經(jīng)常項(xiàng)目下支出則基本放開(kāi)，因此商業(yè)銀行應(yīng)該全面、準(zhǔn)確地去理解外匯管理局的相關(guān)監(jiān)管政策，可以采取先易后難的方法，如銀行完全可以開(kāi)發(fā)非貿(mào)易項(xiàng)下的網(wǎng)上付匯業(yè)務(wù)以方便客戶，通過(guò)這種方式來(lái)簡(jiǎn)化客戶辦理國(guó)際匯款業(yè)務(wù)時(shí)的手續(xù)和程序。
(六) 加強(qiáng)管理，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展
1.加強(qiáng)學(xué)習(xí)、形勢(shì)宣導(dǎo)和技能提高相結(jié)合
銀行外匯業(yè)務(wù)管理和操作人員要加強(qiáng)外匯政策、法規(guī)的學(xué)習(xí)，增強(qiáng)工作責(zé)任心和自覺(jué)性，提高業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性、及時(shí)性，杜絕不必要的差錯(cuò)發(fā)生。在堅(jiān)持不定期開(kāi)展培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，可以實(shí)行外匯從業(yè)人員上崗考試制度，考試結(jié)果與從業(yè)人員上崗資格和年度績(jī)效考核評(píng)分等掛鉤。
2.拓展項(xiàng)目、業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)控管理相結(jié)合
外匯政策管理檢查力度的加強(qiáng)，更有利于規(guī)范同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和業(yè)務(wù)操作。銀行應(yīng)該正確對(duì)待當(dāng)前外匯管理的要求，妥善處理業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)控管理的關(guān)系。積極加強(qiáng)與政府相關(guān)部門(mén)的溝通，保證網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。
3.加強(qiáng)溝通、日常管理與異常處置相結(jié)合
每個(gè)基層分行都要明確網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)安全反饋，負(fù)責(zé)將網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)操作和政策執(zhí)行過(guò)程中出現(xiàn)的異常信息、重大事項(xiàng)及時(shí)上報(bào)國(guó)際業(yè)務(wù)主管部門(mén)和當(dāng)?shù)赝鈪R管理局。商業(yè)銀行應(yīng)該建立異常信息反饋機(jī)制，強(qiáng)化信息溝通和反饋，杜絕在未吃透政策精神的情況下隨意操作，規(guī)避錯(cuò)誤操作所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
