目前，雖然影響和制約我國中小企業(yè)發(fā)展的問題仍然很多，但最為突出的仍是融資瓶頸問題，即中小企業(yè)融資過程中缺乏有效的擔(dān)保。為了解決中小企業(yè)的融資難問題，國家采取了許多措施：如由政府、民間出資，成立不同形式的擔(dān)保公司，間接為中小企業(yè)提供擔(dān)保。但在實(shí)際運(yùn)作過程中，擔(dān)保公司缺乏對(duì)中小企業(yè)的了解，不能對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行有效的監(jiān)督；擔(dān)保公司為了降低自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，反過來要求中小企業(yè)再次向擔(dān)保公司提供擔(dān)保物。因此，在中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系中，仍缺乏能形成對(duì)中小企業(yè)制約的環(huán)節(jié)，這是擔(dān)保公司融資體系建設(shè)中的缺憾。
對(duì)于處在產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)，可以由供應(yīng)鏈“龍頭企業(yè)”與主辦貸款的銀行建立長期穩(wěn)定的“戰(zhàn)略伙伴”關(guān)系，以“戰(zhàn)略伙伴”為核心，二者參與到原有的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中，組成新的銀企聯(lián)盟供應(yīng)鏈。供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)在主辦銀行為其下達(dá)的信貸額度內(nèi)作為產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈里中小企業(yè)的擔(dān)保者，由主辦銀行直接向供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)投放信貸資金，從而可以解決中小企業(yè)貸款時(shí)擔(dān)保品不足的問題，并能從整體上有效提高該產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈企業(yè)的競爭力，降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)主辦銀行、供應(yīng)鏈企業(yè)的長期共贏局面。
一、供應(yīng)鏈銀企聯(lián)盟的融資擔(dān)保機(jī)理分析
銀企聯(lián)盟供應(yīng)鏈有著以往供應(yīng)鏈所不具備的特征，不僅僅是企業(yè)現(xiàn)存的供應(yīng)鏈和哪一個(gè)銀行的簡單搭配。它的特點(diǎn)是：它具有一個(gè)“銀行”、“供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)”之雙重控制總中心的經(jīng)營鏈條。其核心由產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的龍頭企業(yè)和主辦銀行共同構(gòu)成，二者形成戰(zhàn)略聯(lián)盟，共同管理、共同控制經(jīng)營產(chǎn)業(yè)鏈。
?。ㄒ唬┕?yīng)鏈銀企戰(zhàn)略聯(lián)盟的定義
供應(yīng)鏈銀企戰(zhàn)略聯(lián)盟是指由主辦銀行、產(chǎn)業(yè)鏈條上的“企業(yè)”（龍頭企業(yè)及上下游中小企業(yè)）組成的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，由供方、生產(chǎn)方、各級(jí)批發(fā)商、零售店等一些互相獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體為搶占市場、共同擁有市場、共同使用資源等戰(zhàn)略目標(biāo)而組成的動(dòng)態(tài)協(xié)作整體，在每個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條中企業(yè)充分發(fā)揮其優(yōu)勢(如開發(fā)、生產(chǎn)、銷售等)，為集團(tuán)整體做出自己的貢獻(xiàn)；通過相互協(xié)作，實(shí)現(xiàn)取長補(bǔ)短、責(zé)任共擔(dān)、盈利共享。對(duì)于供應(yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟而言，信息互動(dòng)傳遞是其有效運(yùn)行的基礎(chǔ)，通過對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上互動(dòng)信息的吸納，能夠有效地減少產(chǎn)業(yè)鏈中存在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和其他不利信息，提高產(chǎn)業(yè)鏈的整合能力和競爭優(yōu)勢，還能獲得更全面的有關(guān)信息以及經(jīng)營管理和技術(shù)上的幫助。
?。ǘ┕?yīng)鏈銀企聯(lián)盟的融資擔(dān)保機(jī)理
基于以上分析，我們提出基于供應(yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟的融資模式，其基本框架是：首先，由物流企業(yè)、供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)及其上下游企業(yè)組成供應(yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟，當(dāng)產(chǎn)業(yè)鏈條中的中小企業(yè)需要貸款的時(shí)候，憑自身狀況和所需資金數(shù)額申請(qǐng)供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)為其進(jìn)行信貸擔(dān)保；其次由龍頭企業(yè)對(duì)申請(qǐng)貸款的中小企業(yè)進(jìn)行綜合的資信鑒定，評(píng)估中小貸款企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)以及進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，然后代表供應(yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟整體為貸款中小企業(yè)提供保證，使銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步降低，而主辦貸款的銀行需要考查的主要是供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)的償債、盈利、營運(yùn)、成長等方面的能力。具體操作程序：1.產(chǎn)業(yè)鏈上游或者下游的中小企業(yè)向主辦貸款的銀行提出申請(qǐng)；2.貸款中小企業(yè)請(qǐng)求供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)提供貸款保證；3.供應(yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟內(nèi)部信息進(jìn)行互動(dòng)交流；4.共用信息集中到信息交流系統(tǒng)并進(jìn)行加工；5.供應(yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟龍頭企業(yè)對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保作出答復(fù)；6.主辦貸款的銀行從信息交流系統(tǒng)獲取各種數(shù)據(jù)及分析結(jié)果，并做出是否貸款的決定。
?。ㄈ┕?yīng)鏈銀企聯(lián)盟貸款方式的特點(diǎn)
在基于信息互動(dòng)互享的供應(yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟融資方式中，擔(dān)保系統(tǒng)是以供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)為核心的整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈系統(tǒng)，上下游中小企業(yè)不再受自身的擔(dān)保能力的限制，貸款業(yè)務(wù)的開展難度相對(duì)降低。產(chǎn)業(yè)鏈節(jié)點(diǎn)企業(yè)與申請(qǐng)貸款中小企業(yè)之間通過信息交流系統(tǒng)對(duì)貸款企業(yè)的償債、營運(yùn)、盈利、成長情況都有較為透明的了解，而且信息交流系統(tǒng)的建立能解決銀企之間互相隱瞞不利信息的問題，同時(shí)也很好地促進(jìn)了供應(yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟的信息公開，龍頭企業(yè)可以更好地了解需要貸款的中小企業(yè)存在的各種風(fēng)險(xiǎn)因素；主辦貸款的銀行由以前對(duì)中小企業(yè)的貸款信用評(píng)價(jià)轉(zhuǎn)為對(duì)龍頭企業(yè)的評(píng)價(jià)，主辦銀行獲得了以供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)牽頭的戰(zhàn)略聯(lián)盟體系貸款擔(dān)保，再加上可以從供應(yīng)鏈信息交流系統(tǒng)獲取的各種互動(dòng)互享信息，可以將主辦銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低，還可以省去貸款附屬費(fèi)用等等，抬升了銀行的盈利余地；而且有利于強(qiáng)化主辦銀行與產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟的伙伴親密度和可靠性。以供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)牽頭的整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)盟系統(tǒng)為擔(dān)保體系，有效地降低了融資風(fēng)險(xiǎn)。
?。ㄋ模┊a(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈銀企聯(lián)盟的應(yīng)用前提
首先，需要融資的中小企業(yè)必須參加到以供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)為中心的產(chǎn)業(yè)鏈條當(dāng)中，憑借自身對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈條中企業(yè)的互補(bǔ)及特色，最終被龍頭企業(yè)所接納，這樣龍頭企業(yè)才愿意為了供應(yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟及自身的壯大為上下游中小企業(yè)提供擔(dān)保。其次，需要融資的中小企業(yè)應(yīng)與聯(lián)盟上下游企業(yè)之間存在著穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來和業(yè)務(wù)發(fā)展前景；各聯(lián)盟企業(yè)之間一定要制定共同的聯(lián)盟目標(biāo)，并愿意實(shí)現(xiàn)相互之間信息的共享透明化；供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)愿意創(chuàng)立，并由其他鏈條中企業(yè)共同協(xié)助的信息溝通系統(tǒng)，以集中加工所共同需要的信息?？傊诠?yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟的資金融通模式與現(xiàn)有的中小企業(yè)信貸模式相比較，最大好處就是盡可能發(fā)現(xiàn)除了中小企業(yè)以外的其他產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保者，并且主要探討解決信息不對(duì)等以及中小企業(yè)資信差問題引起的資金融通風(fēng)險(xiǎn)。這種資金融通方式在解決中小企業(yè)融資難題的同時(shí)，帶動(dòng)了銀行等金融機(jī)構(gòu)和供應(yīng)鏈聯(lián)盟企業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，提高了整個(gè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的競爭能力，達(dá)到了多方共贏。
二、銀企聯(lián)盟建立的具體思路
?。ㄒ唬┐_定聯(lián)盟目標(biāo)，挑選戰(zhàn)略伙伴
銀企戰(zhàn)略聯(lián)盟要有清晰的戰(zhàn)略目標(biāo)，整合聯(lián)盟各方的戰(zhàn)略，確保為合作各方創(chuàng)造共享價(jià)值。主要確立以下目標(biāo)：市場防御與拓展；合作研究與開發(fā)；產(chǎn)業(yè)互助與互動(dòng)。通過組建銀企戰(zhàn)略聯(lián)盟可以實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)之間的資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)，從而達(dá)到產(chǎn)業(yè)間的良性互動(dòng)。
除了制定合理的目標(biāo)外，同時(shí)還要挑選合適的戰(zhàn)略伙伴。挑選條件是：具有生產(chǎn)能力或技術(shù)優(yōu)勢，具有互補(bǔ)性資源，能夠帶來銀行(或企業(yè))所需要的銷售、研發(fā)、技能、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)或進(jìn)入新市場的機(jī)會(huì)等優(yōu)勢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國銀行業(yè)60%的利潤是來自于10%的優(yōu)質(zhì)客戶，從銀行業(yè)角度看，其合作伙伴的重點(diǎn)應(yīng)放在這些優(yōu)質(zhì)客戶上；同時(shí)也要把眼光放長遠(yuǎn)些，除了培養(yǎng)有前途、牢靠的客戶網(wǎng)群，銀行還必須在具有發(fā)展前景的中小企業(yè)身上花費(fèi)較大的精力。在這些企業(yè)中，不乏所有權(quán)清晰、經(jīng)營規(guī)范、技術(shù)含量高的優(yōu)勢企業(yè)，而它們將是未來相當(dāng)長時(shí)間里國內(nèi)最具活力的企業(yè)群體，將會(huì)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)或整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來重要的影響。
?。ǘ┿y行要對(duì)“供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)”參股控制
銀行首先要參股供應(yīng)鏈核心企業(yè)，這樣一來銀行可以派員進(jìn)入企業(yè)董事會(huì)，參與經(jīng)營決策。那么，銀行就可以深入了解企業(yè)的經(jīng)營運(yùn)作情況、管理層水平和企業(yè)發(fā)展前景，從而客觀而準(zhǔn)確地判斷其信用水平，避免現(xiàn)有信用評(píng)估系統(tǒng)的不足。其次，銀行可以對(duì)企業(yè)施加重大影響，在放款后有效監(jiān)督資金運(yùn)作，避免企業(yè)隨意改變資金投向，并督促企業(yè)合理控制現(xiàn)金流量，從而有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。再次，當(dāng)市場狀況、宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生變化時(shí)，銀行作為大股東和債權(quán)人，積極幫助企業(yè)及時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略，可以有效提高銀行自身的資產(chǎn)質(zhì)量，降低呆賬壞賬。最后，由于銀行連續(xù)而準(zhǔn)確地掌握企業(yè)信息，在再次放貸時(shí)，可減少大量的調(diào)查、審核手續(xù)，提高效率，大大降低了這種零售信貸的成本，這樣，相信銀行對(duì)供應(yīng)鏈核心企業(yè)監(jiān)督會(huì)更容易，有效防止貸款風(fēng)險(xiǎn)。
?。ㄈ┙⒑侠淼娘L(fēng)險(xiǎn)、利益分擔(dān)機(jī)制
供應(yīng)鏈各方一定要建立起公正、共贏的指導(dǎo)準(zhǔn)則合作框架。這就要求供應(yīng)鏈銀企聯(lián)盟中的主辦銀行、龍頭企業(yè)、上下游中小企業(yè)必須就運(yùn)行中的準(zhǔn)則達(dá)成一致，從而保證銀企戰(zhàn)略聯(lián)盟中的各方得到公平的待遇，使有關(guān)各方承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，在付出投入的同時(shí)根據(jù)責(zé)任、投入、貢獻(xiàn)大小得到相應(yīng)的利益回饋。在銀企聯(lián)盟供應(yīng)鏈運(yùn)作時(shí)，中小企業(yè)通過供應(yīng)鏈上的“龍頭企業(yè)”作保證，得到主辦協(xié)作銀行的信貸資金，打通資金瓶頸。供應(yīng)鏈銀企聯(lián)盟，不僅解決了中小企業(yè)的融資及成長問題，也能夠使“龍頭企業(yè)”通過長期穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)鏈，形成競爭優(yōu)勢；同時(shí)也分散主辦銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展了新業(yè)務(wù)；所有這一切都取決于“合理公平的風(fēng)險(xiǎn)、利益分擔(dān)機(jī)制”。
?。ㄋ模┿y行應(yīng)積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新
目前各家銀行間的競爭愈演愈烈，發(fā)展創(chuàng)新型業(yè)務(wù)是各家銀行的必由之路。比如，銀行可以發(fā)展“關(guān)系型銀行業(yè)務(wù)”，從經(jīng)營方面來看，“關(guān)系型銀行業(yè)務(wù)”不僅能用在銀行的信貸業(yè)務(wù)方面，在信貸以外的其他領(lǐng)域也可以推廣應(yīng)用。發(fā)展“關(guān)系型銀行業(yè)務(wù)”要求銀行必須對(duì)自身進(jìn)行徹底地改進(jìn)，組織機(jī)構(gòu)由原來的“以業(yè)務(wù)為重心”向以“客戶為重心”改革，建立以顧客、區(qū)域和服務(wù)為主要內(nèi)容的現(xiàn)代銀行經(jīng)營服務(wù)體系。首先，改變內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，把原來的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)處室改為市場經(jīng)營部門；其次，變過去的分散營業(yè)為集中銷售資源，充分發(fā)揮客戶經(jīng)理服務(wù)小組的優(yōu)勢，向顧客提供集中服務(wù)；再次，改變過去以分散業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)進(jìn)行顧客評(píng)價(jià)和信貸決策的方式，以優(yōu)勢目標(biāo)顧客為根本，對(duì)銀行戰(zhàn)略和資源分配進(jìn)行集中式討論后拍板，重點(diǎn)是發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的客戶，依據(jù)客戶給銀行帶來的不同價(jià)值，決定向其提供何種服務(wù)及服務(wù)的價(jià)格；最后，以顧客的需要為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)化銀行和客戶間的長久聯(lián)系。
?。ㄎ澹┘皶r(shí)溝通信息，加強(qiáng)銀企協(xié)作
隨著銀企關(guān)系的市場化，銀企之間面臨的問題更多的是二者之間信息的不透明。主辦銀行、貸款企業(yè)之間的協(xié)作需要有效的信息交流。只有掌握了足夠的信息，銀行才能有效地進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的高低和不同企業(yè)的特點(diǎn)進(jìn)行各項(xiàng)信貸產(chǎn)品的研究與開發(fā)，不斷調(diào)整和制定多樣化的貸款業(yè)務(wù)流程，進(jìn)一步貼近供應(yīng)鏈企業(yè)的需要。在向供應(yīng)鏈企業(yè)貸款時(shí)，為了判斷風(fēng)險(xiǎn)，需要利用一些不易標(biāo)準(zhǔn)化和量化的信息，如企業(yè)和管理者的素質(zhì)、品質(zhì)和可信程度以及技術(shù)能力的積累等等。但是，在我國，有關(guān)企業(yè)的信息大都掌握在某個(gè)信貸員的手中，并沒有將其整理作為長期資料記錄，因而銀行很難全面了解企業(yè)的情況。所以，當(dāng)前銀企間的信息溝通也是一個(gè)很迫切的問題，這需要銀行與企業(yè)的共同努力。
三、銀企聯(lián)盟在中小企業(yè)融資擔(dān)保體系中的優(yōu)勢及作用
?。ㄒ唬┙鉀Q銀行、中小企業(yè)信息不對(duì)稱問題
銀企聯(lián)盟供應(yīng)鏈非常有利于主辦銀行信息鑒定機(jī)制的形成，主辦銀行可以通過與供應(yīng)鏈中小企業(yè)直接的溝通渠道進(jìn)一步認(rèn)識(shí)中小企業(yè)，防止“銀行――中小企業(yè)”這一單一溝通渠道導(dǎo)致的不足；通過各方面取得信息的相互比較，從根本上杜絕中小企業(yè)的虛假資金、信用等信息。在這方面，供應(yīng)鏈中的主辦銀行比其他經(jīng)濟(jì)主體更富有效率，可以有效解決貸款銀行和中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問題。
?。ǘ┙档土酥行∑髽I(yè)融資的擔(dān)保門檻
處于供應(yīng)鏈聯(lián)盟中的中小企業(yè)，可以用核心企業(yè)作為擔(dān)保，解決自身擔(dān)保財(cái)產(chǎn)、資格等問題。所以，基于上下游與核心企業(yè)的交易實(shí)質(zhì)，銀行愿意為與核心企業(yè)交易關(guān)系持久密切的中小企業(yè)提供以動(dòng)產(chǎn)為保障的貸款；擔(dān)保依靠供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)，而不依靠擔(dān)保公司，使得中小企業(yè)免去了許多麻煩：如不必再向擔(dān)保公司提供反擔(dān)保，這對(duì)核心企業(yè)的上下游中小企業(yè)來說是件好事。
（三）減少了中小企業(yè)貸款的資金成本
一旦主辦銀行、供應(yīng)鏈控制建立起長期戰(zhàn)略，主辦銀行愿意為與核心企業(yè)交易關(guān)系持久密切的中小企業(yè)提供以動(dòng)產(chǎn)為保障的貸款且不收手續(xù)費(fèi)；而上下游中小企業(yè)通過擔(dān)保公司擔(dān)保獲得銀行融資，必須支付手續(xù)費(fèi)。供應(yīng)鏈銀企聯(lián)盟不僅省去了中小企業(yè)的許多麻煩，同時(shí)也降低了資金成本。
?。ㄋ模┙档蛽?dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)
有利于整個(gè)社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)的化解供應(yīng)鏈融資的優(yōu)點(diǎn)，充分發(fā)揮供應(yīng)鏈核心企業(yè)的作用，使中小企業(yè)向銀行貸款時(shí)，不必再找擔(dān)保公司擔(dān)保。中小企業(yè)借助供應(yīng)鏈核心企業(yè)的作用獲得擔(dān)保，不僅可以解決擔(dān)保公司要求中小企業(yè)“反擔(dān)?！钡膶擂坞y題，解決中小企業(yè)信用不足問題；也可以降低擔(dān)保公司過分放大貸款、影響金融穩(wěn)定的不利影響；同時(shí)中小企業(yè)還可以取得自身發(fā)展所需要的資金。
?。ㄎ澹┿y行、龍頭企業(yè)在對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保方面比擔(dān)保公司更具“軟信息”優(yōu)勢
鑒于長期發(fā)展、控制風(fēng)險(xiǎn)的要求，與社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的其他經(jīng)濟(jì)主體相比，供應(yīng)鏈中主辦銀行、龍頭企業(yè)之間經(jīng)營業(yè)務(wù)關(guān)系更牢靠、更長遠(yuǎn)。首先，可以隨時(shí)掌握供應(yīng)鏈核心企業(yè)的第一手資料，包括財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營成果、現(xiàn)金流動(dòng)等經(jīng)營活動(dòng)信息；其次，通過核心企業(yè)與上下游中小企業(yè)的往來結(jié)算信息，掌控中小企業(yè)的“軟信息”?？梢?，在供應(yīng)鏈銀企聯(lián)盟中，銀行、供應(yīng)鏈核心企業(yè)比擔(dān)保公司更容易獲得中小企業(yè)資質(zhì)及信用的“軟信息”。
?。┙档土算y行對(duì)中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)
“供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)”一般都是行業(yè)中的“龍頭”，實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好；借助其和主辦銀行建立起來的長期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，很容易獲得主辦銀行承諾的信貸資金額度，一方面除了滿足自身的發(fā)展需求外，另一方面還可以作為產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)的資金擔(dān)保者，分配一定的信貸資金額度給中小企業(yè)，協(xié)助中小企業(yè)從銀行獲得資金，緩解其快速成長中的資金難題，防止產(chǎn)業(yè)鏈條中的“資金鏈”間斷，有力地捍衛(wèi)了產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的正常運(yùn)行與長期發(fā)展。由于有“龍頭企業(yè)”做后盾，主辦銀行還能借助“龍頭企業(yè)”與鏈條中的“中小企業(yè)”的信息渠道、商品流通渠道、資金流通渠道，來獲取中小企業(yè)的第一手可靠信息，還有其獲取信貸資金的真實(shí)目的及隨時(shí)隨地的使用情況，有效地降低了銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)一步激發(fā)了銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款資金的動(dòng)力。當(dāng)供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)發(fā)生營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，中小企業(yè)通過用庫存商品等實(shí)物擔(dān)保方式向“供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)”發(fā)出資金擔(dān)保要求，“供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)”根據(jù)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中自然存在的資金流通情況、經(jīng)營信息情況、存貨流通情況，提供給中小企業(yè)一定的信貸額度從主辦銀行獲取資金，減輕經(jīng)營資金不足的緊張局面。當(dāng)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)與“龍頭企業(yè)”的商品存貨流通發(fā)展為資金流通以后，就會(huì)慢慢形成好的循環(huán)及長期伙伴關(guān)系。這種經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)，不僅緩解了中小企業(yè)發(fā)展中的急需資金，幫助其進(jìn)一步發(fā)展壯大；同時(shí)也能夠使“供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)”通過產(chǎn)業(yè)鏈條的長期、安全運(yùn)行，獲得更大的利益及發(fā)展空間；更重要的是可以有效降低主辦銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，搶占中小企業(yè)貸款市場，使銀行更快更好地成長。
?。ㄆ撸┚徑饬酥行∑髽I(yè)的融資及擔(dān)保需求
供應(yīng)鏈銀企聯(lián)盟對(duì)核心企業(yè)的上下游最大的作用就是以最小的成本解決了融資難的問題。規(guī)模上處于弱勢的核心企業(yè)的上下游企業(yè)一直面臨融資難的問題，而且對(duì)于中小企業(yè)而言，資金一般都表現(xiàn)在原材料、庫存等動(dòng)產(chǎn)方面，沒有大量固定資產(chǎn)用作抵押，其信用又不足以讓銀行放出純信用貸款。如果用核心企業(yè)作為擔(dān)保又免不了擔(dān)保費(fèi)用，當(dāng)然一般情況下核心企業(yè)也不愿意配合。所以基于上下游與核心企業(yè)的交易實(shí)質(zhì)，銀行愿意為與核心企業(yè)交易關(guān)系持久密切的中小企業(yè)提供以動(dòng)產(chǎn)為保障的貸款，這對(duì)核心企業(yè)的上下游來說絕對(duì)是“利好”消息，不僅解決了貸款擔(dān)保問題，同時(shí)也大大提升了中小企業(yè)的融資額度。當(dāng)然這只有在建成供應(yīng)鏈銀企聯(lián)盟的情況下才能做得到。
四、結(jié)論
基于產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的銀企戰(zhàn)略聯(lián)盟可將供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)、控股銀行、核心龍頭企業(yè)結(jié)合成一個(gè)有機(jī)的整體。首先，由一家“主辦銀行”與產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中的“龍頭企業(yè)”簽訂聯(lián)盟協(xié)議。其次，通過“龍頭企業(yè)”再與產(chǎn)業(yè)鏈條中的上下游中小企業(yè)建立長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。以產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈鏈條中核心龍頭企業(yè)、主辦銀行為紐帶，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大信貸規(guī)模以及解決銀企間資金供給缺口、銀行控制監(jiān)督問題。主辦銀行、核心龍頭企業(yè)、上下游企業(yè)三者之間存在三種信息流、物流、資金流的關(guān)系。通過產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中的銀企聯(lián)盟關(guān)系建立起來的融資信用擔(dān)保機(jī)制，使中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系得以創(chuàng)新。供應(yīng)鏈“銀企聯(lián)盟”對(duì)解決我國目前的中小企業(yè)融資擔(dān)保乏力問題有著積極的現(xiàn)實(shí)意義。
