��一、就農(nóng)村非正規(guī)金融存在及發(fā)展原因的分析
從制度的角度來(lái)分析，多年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融在理論界和政府的決策中一直被大家所忽視，經(jīng)常被加上破壞金融秩序的罪名，然后受到重重限制。就算是這樣，從改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到迅猛發(fā)展，農(nóng)村非正規(guī)金融依然在制度的限制中頑強(qiáng)的生存著，同時(shí)越發(fā)凸顯該金融組織的生命力，且規(guī)模也開(kāi)始不斷的擴(kuò)大。所以筆者個(gè)人認(rèn)為，目前我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融制度得以迅速發(fā)展的根本動(dòng)力在于，正規(guī)的農(nóng)村金融制度存在非常劃算的信貸資金，而且這種信貸是無(wú)法排擠非正規(guī)金融的制度的，于是在內(nèi)外因素共同作用下才更具有效果。具體如下：
1.農(nóng)村非正規(guī)金融存在和發(fā)展的內(nèi)在因素
在我國(guó)，農(nóng)村的非正規(guī)金融已經(jīng)存在了千年，他的存在和發(fā)展都具有根本的內(nèi)在動(dòng)力，更是發(fā)展的必然條件。于是我們進(jìn)行比較之后發(fā)現(xiàn)，我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融制度的發(fā)展才經(jīng)歷了僅僅幾十年的歷程，只不過(guò)是正規(guī)金融制度之外泛起的漣漪，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。
首先、從需求角度考慮，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體和城鎮(zhèn)中小企業(yè)在融資過(guò)程中，存在周期長(zhǎng)、監(jiān)控難、規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)。和商業(yè)化正規(guī)金融活動(dòng)相比，是很難將小農(nóng)經(jīng)濟(jì)及民營(yíng)經(jīng)濟(jì)很自然長(zhǎng)期的與民間貸款相聯(lián)系。
其次、從供給的角度分析，隨著近年來(lái)我國(guó)人均收入水平的不斷提高，城鄉(xiāng)居民的存款也開(kāi)始增多，于是為民間金融的產(chǎn)生及發(fā)展提高了充足的資金來(lái)源，更是私人財(cái)富走上資本的必然之路。
那么伴隨著國(guó)民整體收入水平的提升，貧富差距也開(kāi)始增大，這更給財(cái)富的集中化創(chuàng)造了條件。然后由于農(nóng)村地區(qū)的居民大多都是擁有閑散資金，在運(yùn)用渠道上非常的單一，通常都是將自己多余的錢(qián)存在商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等，雖然這些投資取向都比較安全，可收益非常的低，所以如何將民間閑散的資本集中起來(lái)，然后為各種類(lèi)型的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供資金支持，促使資本和貨幣開(kāi)始走向投資化的發(fā)展道路，進(jìn)而對(duì)正規(guī)金融實(shí)現(xiàn)侵蝕效應(yīng)。
2.農(nóng)村非正規(guī)金融存在和發(fā)展的外在因素
建國(guó)以來(lái)，我國(guó)政府在對(duì)待國(guó)有經(jīng)濟(jì)和非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的金融支持中，制度方面的力度明顯存在區(qū)別。然而在1996年以后，當(dāng)國(guó)有銀行開(kāi)始實(shí)現(xiàn)商業(yè)化的運(yùn)作模式時(shí)，銀行對(duì)在風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性方面的控制就變得更加嚴(yán)格了。于是國(guó)有商業(yè)銀行就陸續(xù)出現(xiàn)借貸現(xiàn)象，比如‘錦上添花’和‘壘大戶(hù)’的做法，就給更多的民營(yíng)中小企業(yè)及個(gè)體戶(hù)等在貸款上增加了更多的困難。使政府要求正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為民營(yíng)中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)提供貸款，也無(wú)法改變商業(yè)銀行的逐利本性。而再1999年開(kāi)始，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行大規(guī)模的撤并，使得農(nóng)村的基層也開(kāi)始有此類(lèi)銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，其中農(nóng)村金融主導(dǎo)以農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)為主，但由于自身發(fā)展規(guī)模局限，同時(shí)加上多種原因的存在，使得更多不良不利的貸款更多的存在，導(dǎo)致發(fā)展受到嚴(yán)重限制。正式金融機(jī)構(gòu)拋棄了農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村非正式金融才得到了發(fā)展的空間和土壤，并茁壯成長(zhǎng)起來(lái)。
��二、積極鼓勵(lì)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展與壯大
1.我國(guó)政府應(yīng)該對(duì)金融方面的相關(guān)制度和信用基礎(chǔ)不斷的完善 ，努力創(chuàng)造一種公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，同時(shí)不斷完善我國(guó)的監(jiān)督體系，特別是要加強(qiáng)國(guó)家中央銀行對(duì)我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，通過(guò)不斷完善法律法規(guī)和法制結(jié)構(gòu)，來(lái)最終實(shí)現(xiàn)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
2.對(duì)民間資本可以享有國(guó)民待遇的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修訂和明確規(guī)定，同時(shí)民間資本也可以順利的進(jìn)入金融領(lǐng)域的公司，進(jìn)而在法律面前為中小金融機(jī)構(gòu)留出更多的發(fā)展空間，放寬市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力度，允許發(fā)展壯大，運(yùn)輸上市及可以跨區(qū)域增設(shè)金融分支機(jī)構(gòu)。進(jìn)而加快民間借貸立法進(jìn)程。農(nóng)村民間借貸是農(nóng)村金融的有益補(bǔ)充，有其存在的客觀必要性，但有些地區(qū)出現(xiàn)高利貸問(wèn)題，還有的演變?yōu)樗饺隋X(qián)莊，為防范由民間借貸引發(fā)的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)盡快制定和出臺(tái)《民間借貸法》，使民間借貸活動(dòng)不斷在制度完善中走向規(guī)范化。所以我國(guó)政府應(yīng)該對(duì)非正規(guī)金融中的一些黑色金融進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，因?yàn)橐坏┖谏鹑谠诜擅媲般@空子，就會(huì)很快泛濫到整個(gè)社會(huì)，如果現(xiàn)行的法規(guī)如果對(duì)這些金融犯罪沒(méi)有明確的規(guī)定和懲罰措施的話(huà)，必定會(huì)受到極壞的負(fù)面影響，那么加快相關(guān)金融方面的法律法規(guī)政策的出臺(tái)，可以有效的提高我國(guó)對(duì)違法金融的懲罰標(biāo)準(zhǔn)，從而在嚴(yán)格的金融執(zhí)法中實(shí)現(xiàn)借貸活動(dòng)的規(guī)范。
3.按市場(chǎng)化原則‘準(zhǔn)入與退出’，我們政府可以對(duì)民營(yíng)金融組織在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面的限制給予減弱，使民間資本能夠迅速組建成更多的金融機(jī)構(gòu)。比如只要股東人數(shù)、資本金及經(jīng)營(yíng)者的資格等有關(guān)條件都達(dá)到了國(guó)家法定標(biāo)準(zhǔn)，就可以給予注冊(cè)登記，那么民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)就會(huì)得到有效的發(fā)展和壯大。那么，對(duì)于金融管理部門(mén)來(lái)說(shuō)，就只需要對(duì)法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審核即可，在退出方面，金融機(jī)構(gòu)可以在金融監(jiān)督局的監(jiān)督下，依法進(jìn)行兼并、重組及清盤(pán)、關(guān)閉。
