近年來，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營不斷發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不斷加大，涉農(nóng)企業(yè)迅速發(fā)展，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的龍頭企業(yè)或大型農(nóng)產(chǎn)品交易市場需要大量的啟動(dòng)資金和后續(xù)投放。隨著我市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，涉農(nóng)貸款的需求呈現(xiàn)日益擴(kuò)大趨勢。涉農(nóng)貸款難問題已成為制約我市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。
��一、哈爾濱市涉農(nóng)貸款難的原因探析
1.經(jīng)營思路和經(jīng)營理念不到位造成了涉農(nóng)貸款難
經(jīng)營思路和思想認(rèn)識(shí)不到位。部分信用社的管理層在市場定位、經(jīng)營范圍、服務(wù)對(duì)象等方面存在一些片面的、甚至是錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)。在實(shí)際工作中，拋棄了“以農(nóng)為本，扎根農(nóng)村”的基本經(jīng)營理念，對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整缺乏認(rèn)識(shí)。經(jīng)營理念的錯(cuò)位造成了信貸資金運(yùn)行的“倒流”和盲目運(yùn)用。個(gè)別信用社把吸收的可用資金投入到市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)開發(fā)、大型企業(yè)等資金需求量大、使用周期長的大型貸款項(xiàng)目上，與國有商業(yè)銀行展開盲目競爭，熱衷于貸款上大戶、壘大戶。這種“走出農(nóng)村跑進(jìn)城”的經(jīng)營思路，在主觀上削弱了信貸支農(nóng)資金的支持作用，資金投入明顯不足，使得農(nóng)村地區(qū)資金供需矛盾更為突出。
2.現(xiàn)行貸款制度影響涉農(nóng)貸款投放
農(nóng)業(yè)信貸項(xiàng)目依附于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)而變化，必然受到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，特別是“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)”項(xiàng)目由于其特有的自然屬性和經(jīng)濟(jì)屬性，農(nóng)業(yè)信貸項(xiàng)目綜合性強(qiáng)、難度大、風(fēng)險(xiǎn)高，不可預(yù)見性大，這與信用社資產(chǎn)運(yùn)用的安全性、流動(dòng)性、盈利性產(chǎn)生矛盾。資產(chǎn)保全措施與“擔(dān)保難”問題的矛盾。貸款審慎經(jīng)營原則要求每一筆貸款都要優(yōu)先考慮資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供擔(dān)保措施。我市涉農(nóng)貸款主要以聯(lián)保為主，聯(lián)保貸款的額度一般較小，最高不超過10萬元。支農(nóng)貸款利率上浮政策與農(nóng)民需求低利率、低成本的矛盾。根據(jù)人民銀行的規(guī)定，農(nóng)村信用社農(nóng)貸利率可在現(xiàn)行貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上按項(xiàng)目、用途、對(duì)象自由決定上浮和浮動(dòng)比例。但在實(shí)際操作中，信用社為了獲得更好的資金使用效益，實(shí)現(xiàn)更多的經(jīng)營利潤，發(fā)放貸款時(shí)，不分對(duì)象、不按用途，對(duì)貸款利率均進(jìn)行了“全浮動(dòng)”，即按規(guī)定范圍內(nèi)的最高利率執(zhí)行。商行、郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)等吸收了農(nóng)村大量剩余資金。在哈爾濱市農(nóng)村地區(qū)，仍有部分商業(yè)銀行分支網(wǎng)點(diǎn)及郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)存在，這些機(jī)構(gòu)基本上都只經(jīng)營儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，只存不貸，與農(nóng)村信用社在組織資金上展開競爭。農(nóng)村金融改革創(chuàng)新步伐緩慢。我市的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)民資金互助合作組織等新型農(nóng)村金融組織發(fā)展不快。
3.經(jīng)營管理手段落后，制約涉農(nóng)貸款工作的開展
經(jīng)營管理能力差，歷史包袱重，發(fā)展慢。由于信用社管理幾經(jīng)易手，相當(dāng)精力放在理順關(guān)系和加強(qiáng)內(nèi)部管理上，對(duì)業(yè)務(wù)拓展重視不足，加上缺乏“科學(xué)的經(jīng)營管理及依法治社”的管理思想，違規(guī)發(fā)放貸款較多，大量資金沉淀，信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，不良資金占比大，資金循環(huán)緩慢，可用資金明顯不足。雖然哈爾濱市農(nóng)村信用社存款逐年增加，但資金短缺的問題始終未解決好。經(jīng)營上重資金運(yùn)作，輕環(huán)境建設(shè)。信用社的特性決定了它主要為地方經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)，該地區(qū)金融環(huán)境決定著涉農(nóng)貸款發(fā)放，決定著農(nóng)村信用社能否迅速發(fā)展壯大。部分信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，農(nóng)業(yè)知識(shí)掌握較少，不能很好地把握涉農(nóng)貸款項(xiàng)目的運(yùn)作。經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)布置不合理。信貸激勵(lì)機(jī)制落后。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益低下以及農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款固有的風(fēng)險(xiǎn)性，不易預(yù)見性，還有缺乏獎(jiǎng)懲機(jī)制，部分信貸員在發(fā)放農(nóng)貸時(shí)“惜貸”、“慎貸”，嚴(yán)重制約了信貸業(yè)務(wù)的開展。金融產(chǎn)品單一，不能滿足農(nóng)村現(xiàn)代化龍頭企業(yè)的貸款需要，很多企業(yè)都多頭開戶，流失了一大批潛在的黃金客戶。
4.農(nóng)民自身因素導(dǎo)致涉農(nóng)貸款難
受長期傳統(tǒng)觀念的束縛以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量低下的影響，很多農(nóng)民不愿意和國家正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)打交道。通過民間借貸來解決貸款問題的思想在我市農(nóng)村地區(qū)根深蒂固。農(nóng)民文化水平低，往往達(dá)不到金融服務(wù)所需的最低標(biāo)準(zhǔn)。受自身綜合素質(zhì)影響，很多農(nóng)戶金融知識(shí)缺乏，對(duì)農(nóng)村信用社的貸款政策和手續(xù)不理解，不知道怎樣申請(qǐng)，不能提交規(guī)范化的借款資料。農(nóng)村信用環(huán)境造成貸款難。部分農(nóng)民信譽(yù)度差對(duì)其再次貸款造成一定影響，還有因?yàn)?-5戶聯(lián)保引發(fā)的問題，其中一戶因逾期不能償還貸款而影響其他擔(dān)保農(nóng)戶正常貸款。部分農(nóng)民受社會(huì)不良風(fēng)氣的影響，將銀行貸款混同于政府的救濟(jì)補(bǔ)助，甚至存在賭博揮霍等不良現(xiàn)象，影響了金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的積極性，客觀上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民服務(wù)的門檻，從而導(dǎo)致了涉農(nóng)貸款難。
��二、解決哈爾濱市涉農(nóng)貸款難問題的對(duì)策建議
1.提高涉農(nóng)貸款服務(wù)水平
哈爾濱市農(nóng)村信用社要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、經(jīng)營思路，以市場為導(dǎo)向，積極配合市委、市政府啟動(dòng)的“一十百千”農(nóng)民增收工程，支持優(yōu)質(zhì)、特色、生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收。一是準(zhǔn)確把握市場定位。樹立“大農(nóng)業(yè)”意識(shí)，使信貸投放與農(nóng)村長遠(yuǎn)發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康結(jié)合起來，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整結(jié)合起來。凡是有利于農(nóng)民增收，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效信貸需求都應(yīng)成為信貸支持對(duì)象。二是有效配置信貸資源。根據(jù)資金能力、市場需要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，優(yōu)先滿足農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)有效資金需求的情況下，支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營活動(dòng)，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。三是明確貸款投放重點(diǎn)。適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的新特點(diǎn)，盡快出臺(tái)惠農(nóng)措施，擴(kuò)大信貸規(guī)模，增加信貸品種，拓寬服務(wù)對(duì)象，合理約定期限，實(shí)行優(yōu)惠利率，特別是對(duì)符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、個(gè)體私營以及中小企業(yè)在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下予以信貸支持。同時(shí)，積極做好返鄉(xiāng)農(nóng)民工生產(chǎn)創(chuàng)業(yè)以及農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的發(fā)放工作。四是加大資金組織力度，壯大支農(nóng)資金的實(shí)力。
2.創(chuàng)新貸款服務(wù)方式，更好地服務(wù)于我市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展
第一，現(xiàn)行信貸制度的創(chuàng)新。實(shí)行差別化信貸政策。一是約期差別化。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)周期，適當(dāng)?shù)卣{(diào)整貸款期限，改變過去一律投放一年期短期貸款的做法，開展部分中、長期涉農(nóng)貸款項(xiàng)目；改變“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)做法，對(duì)生產(chǎn)資料儲(chǔ)備以及加工、運(yùn)輸?shù)榷唐谫J款，根據(jù)農(nóng)戶貸款實(shí)際用途、還款能力、銷售習(xí)慣，合理確定貸款期限，可考慮延長至第二年春節(jié)。對(duì)從事種養(yǎng)業(yè)的大戶以及農(nóng)民合作組織等額度較大的貸款項(xiàng)目，按實(shí)際產(chǎn)銷周期確定貸款期限，可考慮延長至15個(gè)月。二是利率差別化。充分運(yùn)用利率政策，最大限度的降低農(nóng)貸利率，并區(qū)別不同的信用狀況和信用等級(jí)，對(duì)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶等確定不同檔次的貸款利率。三是適時(shí)的調(diào)整貸款額度。對(duì)已建立長期信貸關(guān)系且信譽(yù)良好的農(nóng)戶，如其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求量較大，可適當(dāng)增加貸款額度。
第二，信貸經(jīng)營項(xiàng)目的創(chuàng)新。擴(kuò)大小額農(nóng)貸的覆蓋面，加大對(duì)高層次的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、區(qū)域性農(nóng)業(yè)項(xiàng)目及非純農(nóng)業(yè)貸款的支持力度。加大對(duì)高層次的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、區(qū)域性農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的支持力度。樹立大農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的觀念，支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，扶持和引導(dǎo)農(nóng)民選擇優(yōu)良品種、優(yōu)化品質(zhì)、優(yōu)化布局和提高加工業(yè)水平。在滿足農(nóng)民一般性種養(yǎng)業(yè)等資金需求的基礎(chǔ)上，有選擇地支持高科技、高附加值、出口創(chuàng)匯型現(xiàn)代加工農(nóng)業(yè)和種養(yǎng)殖基地的建設(shè)。加大對(duì)非純農(nóng)業(yè)貸款的支持，對(duì)農(nóng)村第一、二、三產(chǎn)業(yè)調(diào)整進(jìn)行綜合性支持。
第三，內(nèi)部管理體制的創(chuàng)新?？h級(jí)聯(lián)社應(yīng)增大對(duì)基層社涉農(nóng)貸款的授權(quán)，讓基層社在貸款對(duì)象、用途、期限、額度上有更多的自主決策權(quán)，在繼續(xù)推行貸款管理責(zé)任制和信貸工效掛鉤考核制度的同時(shí)，將不良貸款率作為考核基數(shù)，在基數(shù)內(nèi)可免予處罰或賠款，以鼓勵(lì)信貸員發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性；完善貸款內(nèi)部操作程序，減少不必要的審批環(huán)節(jié)，建立貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的信貸審批制度。
第四，健全農(nóng)村信貸擔(dān)保體系。通過調(diào)查，收集客戶信貸需求信息，建立客戶信貸檔案，對(duì)有信貸需求的客戶開展評(píng)級(jí)授信。通過細(xì)分客戶，確定為一般客戶、黃金客戶、高端客戶，分別提供不同的服務(wù)方式。與保險(xiǎn)部門合作，將涉農(nóng)貸款與農(nóng)業(yè)項(xiàng)目保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合。建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，有效降低農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。
3.制定和完善支持農(nóng)村金融加快發(fā)展的政策
一是制定相關(guān)政策，激勵(lì)專業(yè)銀行到鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦專營網(wǎng)點(diǎn)。二是引導(dǎo)或扶持建立完善涉農(nóng)貸款擔(dān)?；稹９膭?lì)和支持建立民間農(nóng)貸擔(dān)保公司，解決農(nóng)民貸款擔(dān)保難的問題。同時(shí)，建立健全農(nóng)村信貸保險(xiǎn)體系，積極探索農(nóng)村保險(xiǎn)與農(nóng)村擔(dān)保的互動(dòng)合作機(jī)制，有效分散和轉(zhuǎn)移涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是減免涉農(nóng)貸款過程中的各項(xiàng)費(fèi)用。研究探討對(duì)涉農(nóng)貸款定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策。簡化涉農(nóng)貸款手續(xù)，貸款過程中的各項(xiàng)費(fèi)用能減的減，能免的免。四是支持農(nóng)村資金回流。資金短缺是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村信用社發(fā)展的瓶頸，如不盡快解決，將對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)以及農(nóng)民自身利益產(chǎn)生較大影響。政府部門要加強(qiáng)對(duì)基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持和引導(dǎo)，加大政策和資金扶持力度。五是切實(shí)解決跨行政區(qū)域辦理借款難的問題。對(duì)能產(chǎn)生較好經(jīng)濟(jì)效益且能提供擔(dān)保的，但因借款主體不屬于該地區(qū)貸款對(duì)象的涉農(nóng)貸款項(xiàng)目，應(yīng)予以支持。六是推進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。構(gòu)建金融信息平臺(tái)，做好農(nóng)村信用檔案工作。
4.發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融組織
擴(kuò)大涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋面，各類金融機(jī)構(gòu)要形成服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合力，努力增加農(nóng)村信貸資金來源。出臺(tái)相關(guān)政策，支持農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、哈爾濱銀行等搞活機(jī)制，加大吸收存款，引導(dǎo)更多的貸款資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村。同時(shí)，鼓勵(lì)外商資本、城市工商資本和民營資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)營領(lǐng)域。鼓勵(lì)規(guī)范發(fā)展多種形式的適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需求的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村地區(qū)為主的社區(qū)性中小銀行。在堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；盡快研究出臺(tái)農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作試點(diǎn)的具體辦法，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。從財(cái)政稅收、利率與再貸款等方面對(duì)村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)免征或減征營業(yè)稅、所得稅，尤其是對(duì)偏僻落后地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立要放寬準(zhǔn)入條件，建立更好的激勵(lì)機(jī)制。針對(duì)我市農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻發(fā)、農(nóng)業(yè)十分脆弱的現(xiàn)實(shí)情況，盡早建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制和巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，化解村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營過程中面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)。認(rèn)真研究村鎮(zhèn)銀行等發(fā)展空間、生存環(huán)境、業(yè)務(wù)與管控模式等問題，對(duì)村鎮(zhèn)銀行結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)、融資、培訓(xùn)等方面給予更多幫助和支持。
