由于我國(guó)中小企業(yè)的數(shù)量越來(lái)越多，其在工業(yè)總產(chǎn)值和利稅上的比重也越來(lái)越多，同時(shí)中小企業(yè)給我國(guó)居民提供的就業(yè)機(jī)會(huì)也有所增加，所以中小企業(yè)為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)，中小企業(yè)也已經(jīng)日益成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支主力軍。但中小企業(yè)的長(zhǎng)期以來(lái)的融資困難直接影響了我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展，如何才能解決中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題，使該類企業(yè)健康快速發(fā)展，對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是至關(guān)重要的。
��一、我國(guó)中小企業(yè)融資的狀況
1.中小企業(yè)的快速發(fā)展需要大量資金
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中小企業(yè)也在快速發(fā)展，其數(shù)量和規(guī)模也在逐年增加。中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展需要大量的資金，而在現(xiàn)時(shí)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的情況下所有的企業(yè)都需要資金，市場(chǎng)上的資金是有限的，中小企業(yè)資金不足也是必然的。
2.中小企業(yè)的融資渠道有限
實(shí)際上企業(yè)融資的渠道很多，但像股票和債券籌資在我國(guó)的企業(yè)法中規(guī)定的條件很高，并且我國(guó)公司上市必須達(dá)到相當(dāng)大的規(guī)模而且發(fā)展前景較好，這是很多中小企業(yè)達(dá)不到的。所以中小企業(yè)和其他大型企業(yè)不同，他們的融資渠道很單調(diào)，一般只能采取自籌資金、銀行貸款或采用商業(yè)信用進(jìn)行籌資。我國(guó)現(xiàn)有中小企業(yè)的大部分資金來(lái)源為自籌，也有銀行貸款，但銀行貸款的限制條件較多，比如信用狀況不好、沒(méi)有抵押品的等都無(wú)法取得銀行貸款。另外銀行貸款的手續(xù)較繁瑣，辦理起來(lái)花費(fèi)的時(shí)間較長(zhǎng)，取得的資金也非常有限。商業(yè)信用也是中小企業(yè)融資的一個(gè)渠道，但商業(yè)信用籌集的資金是非常有限的，無(wú)法滿足其對(duì)資金的需求。
��二、我國(guó)中小企業(yè)融資困難的原因分析
1.中小企業(yè)自身存在問(wèn)題
主要是中小企業(yè)規(guī)模較小，財(cái)產(chǎn)實(shí)力較弱，資產(chǎn)信用等級(jí)不高，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力差 。首先我國(guó)大部分中小企業(yè)成立的時(shí)間不是很長(zhǎng)，并沒(méi)用多少資本的積累，財(cái)力不強(qiáng)，許多銀行都要求有擔(dān)保抵押，這種情況下貸款就相對(duì)困難。其次，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模一般較低,技術(shù)水平落后,難以適應(yīng)不斷更新的市場(chǎng)需求和日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),所以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。再就是中小企業(yè)管理者水平低，企業(yè)的財(cái)務(wù)決策有一定短期行為的傾向，無(wú)法合理分配和留用利潤(rùn)，至使自我累積不科學(xué)，無(wú)法滿足企業(yè)資金需要。且我國(guó)的中小企業(yè)家族式管理比較明顯，相應(yīng)的內(nèi)部控制顯得相對(duì)缺乏，會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理，財(cái)務(wù)制度欠缺。這樣以來(lái)使得很多金融機(jī)構(gòu)怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在貸款時(shí)慎之又慎，不敢輕易貸款給中小企業(yè)。
2.銀行的金融體系限制了對(duì)中小企業(yè)的放款
我國(guó)現(xiàn)有大部分銀行貸款的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)都比較高，基本上都是針對(duì)大中型企業(yè)的。而中小企業(yè)可能因?yàn)槟炒钨Y金不足引起拖欠甚至還不起貸款的現(xiàn)象，這些又會(huì)影響該企業(yè)信用，使之有不良記錄，久而久之就會(huì)引起惡性循環(huán)。以往在和中小企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)中積累的大量不良資產(chǎn)，使許多商業(yè)銀行收緊了對(duì)中小企業(yè)的信貸，這也加劇了中小企業(yè)貸款困難。
3.沒(méi)有健全的社會(huì)擔(dān)保體系
雖然中小企業(yè)自身信用欠缺，本身沒(méi)有足夠的擔(dān)保物，但如果該企業(yè)有發(fā)展前途、社會(huì)上有擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其提供擔(dān)保的話，中小企業(yè)是能夠從銀行獲取貸款的。而我國(guó)目前的信用擔(dān)保體系尚不健全，不能滿足為中小企業(yè)提供擔(dān)保業(yè)務(wù)的需要。雖然目前我國(guó)已開展了中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，但這些中小企業(yè)信用擔(dān)保體系現(xiàn)在只是處于探索階段，不能滿足目前中小企業(yè)發(fā)展的需要。況且擔(dān)保機(jī)構(gòu)也存在著資金不足，運(yùn)作管理方式欠缺等問(wèn)題。同時(shí)擔(dān)保公司對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)審查非常嚴(yán)格，使很多無(wú)法從銀行獲得擔(dān)保的中小企業(yè)同樣無(wú)法獲得擔(dān)保公司的擔(dān)保。
��三、解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的幾點(diǎn)看法
1.開辟中小企業(yè)多元化的融資渠道
從目前來(lái)看，大部分中小企業(yè)都以銀行貸款做為融資的主要渠道，但銀行貸款畢竟是有限的，因此我認(rèn)為要解決中小企業(yè)融資難得問(wèn)題首先要開辟多元化的融資渠道，不能僅僅依賴銀行貸款。比如我們可以利用股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)及基金市場(chǎng)等。目前建議最多的是采取私募基金來(lái)為中小企業(yè)融資，利用投資基金來(lái)引導(dǎo)更多的民間閑散資金進(jìn)入基金，同時(shí)鼓勵(lì)該基金向中小企業(yè)投資。另外，中小企業(yè)還可以以租賃代替融資。融資租賃在國(guó)外很常見(jiàn)，我國(guó)也有，但融資租賃的業(yè)務(wù)量相對(duì)較少。對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果能采用融資租賃的方式，將非常有利于緩解融資的困難。
2.完善中小企業(yè)擔(dān)保體系
利用社會(huì)擔(dān)保將會(huì)是中小企業(yè)取得銀行貸款的一個(gè)非常重要的手段，我們要盡快完善社會(huì)擔(dān)保體系，建立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)作組織，規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)行為。政府有關(guān)部門在建立社會(huì)擔(dān)保體系中加強(qiáng)管理。
3.政府給于扶持
政府在進(jìn)行金融改革的同時(shí)，也應(yīng)該對(duì)中小企業(yè)給予政策性的扶持。比如，可以在稅收方面給中小企業(yè)進(jìn)行減免；給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼；建立政府性的專門用于中小企業(yè)扶持的基金等。
4.銀行金融體系改革
對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)方面，也應(yīng)該加快金融體系改革，改善中小企業(yè)的融資渠道。簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款抵押手續(xù)，降低標(biāo)準(zhǔn)和條件，可適當(dāng)擴(kuò)大有效財(cái)產(chǎn)的抵押范圍。
5.中小企業(yè)提高自身素質(zhì)
首先，中小企業(yè)應(yīng)提高經(jīng)營(yíng)管理水平，建立現(xiàn)代化得企業(yè)管理制度，規(guī)范行為，提高社會(huì)影響，這樣才能有效的提高企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力和競(jìng)爭(zhēng)力，才能有效利用市場(chǎng)上的各種資源，緩解資金不足。其次，要注重自身信用建設(shè)，提高信用意識(shí)。只有信用提高了，才能有更多的獲取融資的機(jī)會(huì)。
造成中小企業(yè)融資困難的原因是很多的，中小企業(yè)融資困難問(wèn)題的解決需要各方面共同努力，希望在政府、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)和社會(huì)各界的共同協(xié)作下，盡快解決我國(guó)中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題，使中小企業(yè)能夠正常快速發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。
