新疆各個區(qū)域金融發(fā)展的差異，不斷影響新疆少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，影響新疆整體發(fā)展水平的提高，擴大貧富差距，引起社會矛盾的激化，影響社會穩(wěn)定，民族團結(jié)，祖國安定，和諧社會的建立。本文提出通過金融發(fā)展的有效途徑來促進經(jīng)濟發(fā)展，縮小貧富差距的思路。
縮小貧富差距是今年全國“兩會”比較關(guān)注和討論的熱點問題之一?？s小貧富差距的關(guān)鍵是怎樣提高弱勢群體的收入水平，新疆弱勢群體主要集中在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。而金融發(fā)展的差距是引起貧富差距的主要因素，具體體現(xiàn)在經(jīng)濟發(fā)展差異和收入水平的差異上，收入差距實際上和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展有關(guān)。而經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的金融發(fā)展緩慢趨勢不斷惡化，經(jīng)濟發(fā)展需要的資金緊張的欠發(fā)達地區(qū)，金融機構(gòu)存差擴大，資金外流嚴(yán)重，提供金融服務(wù)的積極性低等原因，使得貧富差距擴大，金融供求失衡，激化金融供求矛盾。區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異日益擴大，這種直接引起社會不穩(wěn)定的不利因素是影響該地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展的最大障礙，同時也影響到全國的經(jīng)濟發(fā)展。
一、新疆南疆三地州貧富差距現(xiàn)狀
（一）人均GDP的差距
人均GDP是衡量一個國家或地區(qū)收入水平高低的標(biāo)志。也是聯(lián)合國衡量一個國家貧富水平的標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2011年全國人均GDP為35198.57元 ，新疆人均30140元,喀什地區(qū)人均10558元，和田地區(qū)人均6154元。很顯然，從上述數(shù)據(jù)可以看出，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平和貧富差距。
?。ǘ┺r(nóng)民人均純收入的差距
農(nóng)民收入的差距和農(nóng)民在該區(qū)域從事的經(jīng)濟活動和經(jīng)濟發(fā)展水平有關(guān)。2011年全國農(nóng)民人均純收入為6977元，而新疆農(nóng)民人均純收入為5432元?？κ驳貐^(qū)為4270元，和田地區(qū)為3443元, 克孜勒蘇柯爾克孜自治州為2198元。
(三)地方財政收入的差距
地方財政收入與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展有關(guān)，2011年新疆地方財政收入1646.18億元，財政支出2598.34億元，財政收入占財政支出所占的比例為63%，和田地區(qū)全地區(qū)實現(xiàn)地方財政收入為12.37億元，全年累計完成財政支出為129.85億元，財政收入占財政支出所占比例為9.5%，喀什地區(qū)財政收入完成69億元，地方財政支出為266.75億元，財政收入占財政支出所占的比例為25%。
?。ㄋ模┙鹑诜?wù)功能的差距
在新疆少數(shù)民族地區(qū)全國性金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點占全部金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的比例不到50%，金融機構(gòu)的存貸比例不斷下降，低于新疆平均水平，例如，20011年新疆金融機構(gòu)存貸比例為60%，而和田地區(qū)為20%，喀什地區(qū)為31%，克孜勒蘇柯爾克孜自治州為32%。按銀行結(jié)構(gòu)來看，克孜勒蘇柯爾克孜自治州2011年四大國有銀行的存貸比例為28%。烏恰縣各項存款余額為9.15億元，各項貸款余額為1.372億元，存貸比例為14%，雖然農(nóng)業(yè)銀行各項存款占全縣金融機構(gòu)存款的63%，但農(nóng)業(yè)銀行存貸比例不到0.1%，郵政儲蓄銀行存貸比例為5.8%。
二、影響新疆南疆三地州貧富差距的金融因素分析
(一)南疆三地州金融機構(gòu)的服務(wù)積極性低
新疆少數(shù)民族地區(qū)，在銀行的經(jīng)營理念上是屬于經(jīng)營風(fēng)險大成本高的地區(qū)，難以保證銀行利潤的提高。國有銀行或股份制銀行進入經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的積極性及金融服務(wù)主動性較高，不愿進入經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)進行金融服務(wù)。另外，隨著商業(yè)銀行的改革，信貸政策權(quán)限受限的原因，基層金融機構(gòu)的貸款自主權(quán)、發(fā)放貸款的積極性及實效性大大減弱。因此，盡量縮小新疆少數(shù)民族地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，吸收的存款在全國范圍內(nèi)調(diào)節(jié)使用，使存貸比例不斷降低，引起金融機構(gòu)存差擴大，制約著當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展。
?。ǘ┠辖刂萑狈︶槍π缘男刨J政策
全國性金融機構(gòu)統(tǒng)一制定信貸政策，從總行到基層行的經(jīng)營目標(biāo)是重點支持經(jīng)濟效益好的行業(yè)和重點項目來增加利潤，而經(jīng)濟落后地區(qū)的一些項目很難得到國有銀行的資金支持，這種傾斜差異，對經(jīng)濟落后的地區(qū)形成不利影響，新疆少數(shù)民族地區(qū)的中小企業(yè)和農(nóng)戶，已成為國有銀行貸款排斥的對象，從而嚴(yán)重影響地方經(jīng)濟的發(fā)展。
（三）南疆三地州產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理
2011年全國三大產(chǎn)業(yè)的比例為10.1%∶46.8%∶43.1%，新疆為17.3%∶50.0%∶32.7%，而和田地區(qū)為31.8%∶19.1%∶49.1%。同樣喀什地區(qū)和克州等地區(qū)第一產(chǎn)業(yè)占的比例高于全國和新疆的比例，對銀行來講第一產(chǎn)業(yè)是高風(fēng)險的行業(yè)，目前這些地區(qū)和農(nóng)業(yè)相關(guān)的中小企業(yè)和農(nóng)戶很難得到銀行貸款，風(fēng)險高的產(chǎn)業(yè)比例大，不適合商業(yè)銀行貸款的要求，引起金融機構(gòu)存差的擴大，也影響了欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟的發(fā)展。
?。ㄋ模┠辖刂葙J款擔(dān)保難
貸款擔(dān)保是銀行除了考慮貸款主體歸還能力以外，還要以保證貸款的安全性做為必要條件。根據(jù)全國統(tǒng)一擔(dān)保法的有關(guān)要求，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的中小企業(yè)無法提供貸款擔(dān)保，另外，銀行沒有根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況靈活調(diào)整擔(dān)保種類，從而形成貸款難的問題。雖然經(jīng)濟欠發(fā)大地區(qū)當(dāng)?shù)卣鲑Y建立擔(dān)保公司，但經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)擔(dān)保公司的數(shù)量和規(guī)模較小，不適應(yīng)中小企業(yè)擔(dān)保要求。其次是擔(dān)保公司收取相關(guān)費用的原因，使貸款主體的負擔(dān)加重而放棄貸款資格。還有多數(shù)中小企業(yè)采取的是家族式管理模式，財務(wù)管理制度不健全，銀行不能按時獲得準(zhǔn)確而完整的企業(yè)經(jīng)營資料，無法準(zhǔn)確客觀地對信貸資產(chǎn)風(fēng)險進行量化判斷，企業(yè)信用等級低的因素，貸款項目難以測定，影響信貸資金的投入，增加了企業(yè)貸款的難度。
?。ㄎ澹┠辖刂萁鹑趧?chuàng)新不足
我國銀行業(yè)務(wù)的同質(zhì)化較嚴(yán)重，各個銀行之間沒有特殊性的差異，主要根據(jù)經(jīng)濟欠發(fā)達少數(shù)民族地區(qū)貸款主體的實際情況，金融業(yè)務(wù)缺乏宣傳、研究開發(fā)適合的相關(guān)業(yè)務(wù)，貸款擔(dān)保品種的靈活調(diào)節(jié)等方面存在欠缺，新疆少數(shù)民族地區(qū)以家庭式農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性質(zhì)不適應(yīng)國有商業(yè)銀行的金融服務(wù)要求。另外，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款業(yè)務(wù)主要集中在年初，而中小企業(yè)及農(nóng)民在不同階段有資金需求，因此很難通過銀行滿足資金需求。在少數(shù)民族地區(qū)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時，雙語柜員的匹配不到位而增加辦理金融業(yè)務(wù)的難度。
（六）南疆三地州信用環(huán)境欠缺
新疆少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟欠發(fā)達的原因，銀行貸款清收困難，不良貸款比例增高。例如，2011年和田地區(qū)金融機構(gòu)的不良貸款比例為5.47%。由于貸款主體的信用意識淡薄，對銀行業(yè)務(wù)的性質(zhì)信用要求了解缺乏，沒有與銀行保持良好的合作而失去信用。其次，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的貸款主體無法提供銀行要求的擔(dān)保物品，這對信貸資金投放造成不利影響，已成為銀行經(jīng)營排斥的主要領(lǐng)域。
三、縮小新疆南疆三地州貧富差距的金融支持思路及建議
針對新疆少數(shù)民族地區(qū)縮小貧富差距的金融政策，只有在政府支持的前提下才能實現(xiàn)，保證金融機構(gòu)利益的同時，還要規(guī)范相關(guān)法律法規(guī)。通過金融支持促進當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展途徑，提高收入水平，縮小貧富差距。
(一)提高南疆三地州經(jīng)濟發(fā)展的水平
經(jīng)濟發(fā)展水平的提高是保證少數(shù)民族地區(qū)社會穩(wěn)定的基礎(chǔ)，也是提高銀行金融服務(wù)積極性的關(guān)鍵。促進少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，首先要提供必要的制度和優(yōu)惠政策，農(nóng)民要學(xué)會適應(yīng)市場需求，提高經(jīng)濟效益和收入水平，注重開發(fā)民族特色產(chǎn)業(yè)、手工業(yè)、旅游業(yè)和飲食業(yè)等方面的獨特風(fēng)格，不要盲目吸取其它地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢，應(yīng)該考慮各方面的適應(yīng)性和可行性。中小企業(yè)也要注重開發(fā)本地的優(yōu)勢，避免經(jīng)營行為短期化，要考慮市場需求、市場占有率等方面的能力。
(二)強化經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融發(fā)展相關(guān)的法律制度的建設(shè)
針對我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異和貧富差距不斷擴大的趨勢，應(yīng)該在金融行業(yè)的經(jīng)營范圍和支持經(jīng)濟方面明確規(guī)定相應(yīng)的法律制度。由于金融行業(yè)是社會責(zé)任性強，經(jīng)濟效益和社會效益性非常重要的行業(yè)，如果忽視了這一點，其后果不堪設(shè)想。金融行業(yè)在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)建立金融服務(wù)的相關(guān)法律制度是非常重要的，因此，要有以下明確的法律規(guī)定的內(nèi)容：一是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)存貸比例不得低于50%；二是要有調(diào)整貸款集中管理方法和擴大基層銀行的貸款權(quán)利以及新業(yè)務(wù)創(chuàng)新的能力；三是貸款利率要低于城市貸款利率并鼓勵建立多種中小金融機構(gòu)；四是采取稅收優(yōu)惠政策，擴大利息補貼政策及監(jiān)管金融機構(gòu)服務(wù)功能考核指標(biāo)等都要有明確規(guī)定的相關(guān)法律法規(guī)；注重建立法律法規(guī)時避免只強調(diào)銀行經(jīng)營的安全性而忽視經(jīng)濟發(fā)展支持的范圍。
(三)經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)實施傾斜性的信貸管理政策
中央銀行應(yīng)充分考慮少數(shù)民族地區(qū)與相對較發(fā)達的地區(qū)在經(jīng)濟金融發(fā)展的階段性差異，采取傾斜性貨幣信貸政策。增加人民銀行對少數(shù)民族地區(qū)分行的調(diào)控權(quán)限。即總行要增加對少數(shù)民族地區(qū)人民銀行分行再貸款、再貼現(xiàn)的限額，適當(dāng)延長再貸款期限。與此同時，也要對少數(shù)民族地區(qū)省級分行在系統(tǒng)資金往來利率和期限上實行比發(fā)達地區(qū)更加優(yōu)惠的政策，降低少數(shù)民族地區(qū)商業(yè)銀行省級分行的二級準(zhǔn)備金率，滿足少數(shù)民族地區(qū)在開發(fā)中所需的合理流動資金的要求；其次實行較為寬松的資產(chǎn)負債比例管理，適當(dāng)提高存貸款考核比例，加大授權(quán)授信力度，增強少數(shù)民族地區(qū)商業(yè)銀行的信貸供給能力。另外，金融機構(gòu)擴大扶貧貸款的規(guī)模，促進少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。
（四）提高南疆三地州金融機構(gòu)的的服務(wù)積極性
在現(xiàn)實生活中，銀行在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)提供金融服務(wù)的主動性較高，而經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)處于被動局面。當(dāng)然，降低銀行經(jīng)營風(fēng)險和提高利潤是保證提高金融服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵，但經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)卻無法保證金融機構(gòu)的利潤增加。 筆者認為，中央財政和各銀行的總行出資在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)建立貸款風(fēng)險基金，明確貸款損失的范圍，注重貸款損失補充工作的檢查和兌現(xiàn)的落實。另外，地方政府重視相關(guān)金融機構(gòu)采取減免管理費和稅收等措施，金融機構(gòu)應(yīng)減免農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)發(fā)放貸款的相關(guān)稅收費用，通過部分貸款損失的補充和稅收優(yōu)惠政策，提高金融機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，促進民族地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，縮小貧富差距。
（五）優(yōu)化南疆三地州的金融機構(gòu)結(jié)構(gòu)
在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)結(jié)構(gòu)不合理是引起金融供求矛盾的關(guān)鍵問題之一，也是影響當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵問題。如多種金融機構(gòu)能在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)提供金融服務(wù)，在競爭中，金融需求主體收益。因此，國有銀行對基層取消相關(guān)基層銀行業(yè)務(wù)限制規(guī)定的同時，增加經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，建立地方性商業(yè)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，村鎮(zhèn)銀行等中小金融機構(gòu)。增強政策性金融機構(gòu)的功能，主要是增加政策性銀行的資金來源，擴大政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍，同時盡量擴大相關(guān)政策性銀行的種類。
?。┲匾暷辖刂莸慕鹑诜?wù)創(chuàng)新
金融創(chuàng)新不是參照發(fā)達國家或發(fā)達地區(qū)的金融發(fā)展模式，而是根據(jù)新疆少數(shù)民族地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點，研究和開發(fā)適合的金融服務(wù)項目來提出合適的金融產(chǎn)品。結(jié)合新疆少數(shù)民族地區(qū)的文化意識，大力宣傳金融業(yè)務(wù)，匹配雙語柜員及雙語憑證，放便少數(shù)民族辦理各項金融業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中需要提供什么樣的金融服務(wù)模式問題，是當(dāng)前應(yīng)高度重視的關(guān)鍵問題。以發(fā)達城市的金融服務(wù)模式操作欠發(fā)達地區(qū)的金融服務(wù)是不適應(yīng)的，因此，要根據(jù)少數(shù)民族的生活方式，信仰習(xí)慣以及經(jīng)濟活動特點來開發(fā)金融服務(wù)產(chǎn)品是解決金融供求矛盾的基礎(chǔ)，是金融機構(gòu)生存和發(fā)展的關(guān)鍵，也是金融支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的前提條件。
