商業(yè)銀行 分業(yè)經(jīng)營(yíng) 混業(yè)經(jīng)營(yíng) 一、關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的分析
（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式
分業(yè)經(jīng)營(yíng)指的是證券業(yè)與銀行業(yè)的分業(yè)，也可以稱(chēng)之為證券業(yè)與銀行業(yè)的專(zhuān)業(yè)化，主要是銀行的職能被限制在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不能涉足其他的業(yè)務(wù)范圍。分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)點(diǎn)主要體現(xiàn)在它能夠在一定程度上減少金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，有效保證證券市場(chǎng)的合理和公正，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的專(zhuān)業(yè)分工。于此同時(shí)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)也有自身的缺陷：首先，商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)不利于規(guī)模資源和經(jīng)濟(jì)的合理利用，在一定程度上降低了社會(huì)發(fā)展運(yùn)行的整體效率；其次，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)在一定程度上限制了商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)，不利于銀行總體實(shí)力的提升；再次，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)增加了證券投資者和發(fā)行人的成本。
?。ǘ┗鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)模式
混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式指的是銀行可以涉足法律允許之下的所有金融業(yè)務(wù)，除了一些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，還可以經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、信托、證券等一些非銀行金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)模式有以下幾個(gè)方面的優(yōu)點(diǎn)：首先，業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，更有利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)；其次，混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠給企業(yè)提供全方位的服務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)和銀行的有機(jī)結(jié)合，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力；再次，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式能夠?qū)崿F(xiàn)存款利率市場(chǎng)與證券市場(chǎng)的有機(jī)結(jié)合，從而在一定程度上降低商業(yè)銀行自身發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要性分析
?。ㄒ唬?shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的客觀要求
隨著國(guó)際金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，證券業(yè)和銀行業(yè)之間相互協(xié)調(diào)，共同發(fā)展，從根本來(lái)講是金融一體化和自由化的產(chǎn)物。我國(guó)的商業(yè)銀行要想進(jìn)一步適應(yīng)金融國(guó)際化的要求，就必須從實(shí)際出發(fā)，實(shí)施調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式。尤其是在2001年我國(guó)加入世界貿(mào)易組織之后，商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式面臨著一系列新的問(wèn)題。因?yàn)椋澜缳Q(mào)易組織要求參與過(guò)必須開(kāi)放本國(guó)的金融市場(chǎng)，允許參與國(guó)之間自由參與到對(duì)方的金融領(lǐng)域中，這樣就給我國(guó)的商業(yè)銀行造成了很大的沖擊，同時(shí)也會(huì)影響到制度內(nèi)外的統(tǒng)一性?？梢钥隙?，我國(guó)的商業(yè)銀行不會(huì)完全失去抵御能力，但是大客戶(hù)尤其是那些有一定國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)極有可能會(huì)流失 而那些企業(yè)正是國(guó)際化形勢(shì)下的金融業(yè)盈利點(diǎn)所在。于此同時(shí)，為了能夠更好地培養(yǎng)金融從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，進(jìn)一步適應(yīng)金融國(guó)際化的發(fā)展，采取運(yùn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式勢(shì)在必行。
（二）實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的需要
與西方國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍相對(duì)狹窄，這種業(yè)務(wù)范圍的局限性制約了我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力，不利于我國(guó)商業(yè)銀行提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。從我國(guó)當(dāng)前的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)銀行無(wú)力與西方國(guó)家的全能銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，也很難應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入給它帶來(lái)的沖擊和壓力。所以我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)國(guó)際金融發(fā)展形式，認(rèn)真研究和探討銀行發(fā)展趨勢(shì)，向全能銀行轉(zhuǎn)變。面臨國(guó)際發(fā)展形式以及外國(guó)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，我國(guó)商業(yè)銀行必須加速自身的改革，采取積極措施，主動(dòng)應(yīng)對(duì)這些競(jìng)爭(zhēng)。首先是我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該積極面對(duì)可能出現(xiàn)的金融交戰(zhàn)，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，發(fā)展為業(yè)務(wù)和職能都很全面的銀行，有效組織聯(lián)合金融防線，才能和國(guó)外全能銀行競(jìng)爭(zhēng)。其次是我國(guó)的商業(yè)銀行只有積極采取混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式才能根據(jù)客戶(hù)和市場(chǎng)需求，采取新的交易手段和交易方式，有效地分散交易風(fēng)險(xiǎn)。再次是我國(guó)商業(yè)銀行只有盡快推行綜合經(jīng)營(yíng)模式，才能搶占先機(jī)，擴(kuò)大自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，拓展新的金融業(yè)務(wù)。由此可以看出來(lái)，商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式可以為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展奠定基礎(chǔ)條件，還可以克服分業(yè)經(jīng)營(yíng)的固有缺陷，為我國(guó)的商業(yè)銀行在激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中贏得一席之地。
?。ㄈ?shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行保障金融安全的需要
實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以提高我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力，進(jìn)而保障我國(guó)的商業(yè)銀行的金融安全。目前來(lái)講，我國(guó)的商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，其中商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)比重較高，這種資產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是我國(guó)國(guó)有企業(yè)還沒(méi)有完全擺脫困境，這給加大了我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。所以我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該不斷深化改革，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，這就需要實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，這種經(jīng)營(yíng)模式可以改善我國(guó)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況，商業(yè)銀行通過(guò)改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少金融風(fēng)險(xiǎn)。
（四）我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是建立新型銀企關(guān)系的需要
隨著現(xiàn)代國(guó)有企業(yè)的發(fā)展，國(guó)企改革的步伐不斷加快，混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以加快國(guó)企改革，實(shí)現(xiàn)國(guó)有企業(yè)的戰(zhàn)略性改組，建立新型的銀企關(guān)系。國(guó)有商業(yè)銀行支持國(guó)有企業(yè)重組，為國(guó)有企業(yè)的發(fā)展提供良好的金融服務(wù)，這樣才能滿(mǎn)足企業(yè)對(duì)銀行的要求，商業(yè)銀行應(yīng)該采取措施，為國(guó)企重組提供多功能、全方位的金融服務(wù)，充分發(fā)揮其信貸與結(jié)算杠桿的作用，不斷支持國(guó)有企業(yè)改革，這在客觀上要求我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。
（五）實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要
隨著資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，我國(guó)的分業(yè)制商業(yè)銀行面臨巨大的沖擊，這在客觀上要求我國(guó)商業(yè)銀行向混業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。當(dāng)前我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展比較迅速，必然導(dǎo)致其與商業(yè)銀行爭(zhēng)奪金融資源，這給我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了極為不利的影響。首先就是造成了銀行資金分流，銀行信貸資產(chǎn)增長(zhǎng)減緩，商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)失衡，所以商業(yè)銀行要想贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就必須調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，適應(yīng)市場(chǎng)變化，積極向混業(yè)銀行發(fā)展。
三、提高我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的對(duì)策
（一）加強(qiáng)相關(guān)立法，形成健全的法律框架體系
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行需要法律的支持和保證，商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)需要完善的法律體系作為保障。首先，要建立健全金融法律建設(shè)。通過(guò)法律法規(guī)的完善，一方面能夠彌補(bǔ)某些領(lǐng)域的法律空缺，另一方面也能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制提供完善的法律依據(jù)。例如，要進(jìn)一步修改和完善《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》以及《公司法》，進(jìn)一步鼓勵(lì)和保護(hù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提升奠定重要的制度基礎(chǔ)；其次，要盡快出臺(tái)《外資銀行法》、《信托法》以及《期貨法》等相關(guān)法律法規(guī)，形成一個(gè)完善的法律法律體系；再次，在立法原則上一方面要考慮當(dāng)前金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)和管理的需要，另一方面也要兼顧銀行經(jīng)營(yíng)綜合化的發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)而為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。
?。ǘ┩七M(jìn)銀行體系改革，加快銀行的商業(yè)化進(jìn)程
隨著當(dāng)前國(guó)際金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。因此，積極推進(jìn)我國(guó)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)是國(guó)有銀行商業(yè)化的重中之重。首先，合理界定產(chǎn)權(quán)。在商業(yè)銀行運(yùn)行的過(guò)程中，要合理確定銀行經(jīng)營(yíng)者和所有者的責(zé)任和權(quán)力，從而為銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)提供重要的動(dòng)力，保證銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的順利開(kāi)展；其次，要逐步減少直至停止對(duì)商業(yè)銀行的政策扶持，要從銀行發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)，用政策性銀行全部置換國(guó)有商業(yè)銀行的財(cái)政職能，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行按照經(jīng)濟(jì)功能、信貸質(zhì)量、業(yè)務(wù)區(qū)域等相關(guān)職能進(jìn)行重組；再次，要進(jìn)一步加快商業(yè)銀行的上市情況，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)張，并且要積極防范風(fēng)險(xiǎn)，做好應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)危機(jī)的各種準(zhǔn)備；第四，要摒棄行政權(quán)力對(duì)商業(yè)銀行的干預(yù)，保證商業(yè)銀行能夠真正實(shí)現(xiàn)依法自主經(jīng)營(yíng)，提高混業(yè)經(jīng)營(yíng)的能力。最后，積極建立健全金融業(yè)必要的退出制度，除嚴(yán)厲懲處違法違規(guī)的商業(yè)銀行外，對(duì)經(jīng)營(yíng)不善、資不抵債的銀行要勒令停業(yè)，從而優(yōu)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
?。ㄈ┙梃b國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)資本市場(chǎng)的建設(shè)
針對(duì)我國(guó)資本市場(chǎng)現(xiàn)存的問(wèn)題，一定要采取積極措施優(yōu)化資本市場(chǎng)。首先，根據(jù)資本市場(chǎng)供求關(guān)系適時(shí)擴(kuò)大其規(guī)模和容量特別是股票和國(guó)債市場(chǎng)的擴(kuò)容。在沒(méi)有相應(yīng)的證券供給增加的情況下，資金數(shù)量的大幅度增加必然使證券價(jià)格大幅度提高。其次，打擊發(fā)展保險(xiǎn)基金、養(yǎng)老基金等機(jī)構(gòu)投資者，保證投資主體的多元化；再次，進(jìn)一步優(yōu)化資本市場(chǎng)的交易體系，從而形成地區(qū)、國(guó)家、場(chǎng)外交易的最新模式；第四，發(fā)展產(chǎn)權(quán)交易，推動(dòng)資本運(yùn)營(yíng)，促進(jìn)企業(yè)改組，從而能夠更好地以提高資本的利用效益，促進(jìn)資本和勞動(dòng)力按市場(chǎng)需求合理自由地流動(dòng)。
