小額信貸 核心機(jī)制 實(shí)踐
一、小額信貸的概念
小額信貸的貸款金額一般都在十萬元以下，一千元以上，是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對象的小規(guī)模金融服務(wù)方式。它是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際上的延生，不需要借款人提供擔(dān)保，是以借款人的信用程度作為還款保證的，這樣就造成較大的風(fēng)險(xiǎn)，一般要對借款方的經(jīng)濟(jì)效益和發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，才能做出借款決定。其目的是通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供發(fā)展的機(jī)會(huì)，幫助其獲得生存和發(fā)展。它不僅是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，更是一種重要的扶貧方式。
二、小額信貸的核心機(jī)制
小額信貸與一般的商業(yè)銀行貸款有一定的區(qū)別，我們將從其借款、還款、擔(dān)保方式三個(gè)方面來探討其核心機(jī)制。
1、團(tuán)體借款機(jī)制
由目標(biāo)客戶自動(dòng)組成一個(gè)小團(tuán)體，共同向小額貸款機(jī)構(gòu)借款，團(tuán)體之內(nèi)的成員對其他成員的違約承擔(dān)一定的責(zé)任，相當(dāng)于團(tuán)體成員之間互相為擔(dān)保，這樣就一定程度的降低了貸款機(jī)構(gòu)要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。團(tuán)體成員在互相選擇時(shí)，已經(jīng)考慮到了各自的承擔(dān)能力，進(jìn)行了借款人的選擇，不需要貸款機(jī)構(gòu)再逐一的進(jìn)行考察判斷，降低了在客戶考察上的成本，也減少了風(fēng)險(xiǎn)。
2、動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制
動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制是一種通過在合約中納入借貸雙方對未來的預(yù)期和對歷史記錄的考察，促進(jìn)借款人改善還款行為的機(jī)制。是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，不論是就團(tuán)體借款還是個(gè)人借款而言，都能有效發(fā)揮作用，含有動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制內(nèi)容的信貸合約應(yīng)用的更廣泛。在首次的小額度借貸業(yè)務(wù)中，可以考察借款者的信用水平，從而決定是否要繼續(xù)合作，每一次的合作都為下一次提供基礎(chǔ)，不斷的積累借款方與信用相關(guān)的內(nèi)容，形成借款人的信貸記錄，決定是否建立長期的業(yè)務(wù)關(guān)系。依據(jù)借款人的信用來決定下一次的借款額度，即若信用表現(xiàn)良好就增加借款額，就是一種額度累進(jìn)的動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制，也有信用表現(xiàn)好只是獲得繼續(xù)合作的機(jī)會(huì)，進(jìn)行簡單的業(yè)務(wù)重復(fù)。動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制雖然能有效的控制風(fēng)險(xiǎn)，但也受到很多條件的制約，若信貸機(jī)構(gòu)不能很好的了解借款人的信息，借款人在信用表現(xiàn)差后依然可以去其他的小額信貸機(jī)構(gòu)借款，而且也存在借款人違規(guī)流動(dòng)到其他地區(qū)的現(xiàn)象。
3、分期還款機(jī)制
小額貸款的分期還款要求借款人在短期了就開始按期的還款，以周或月為還款周期，由本金、利息、貸款時(shí)間來確定總的還款數(shù)額。分期還款機(jī)制能使資金的流動(dòng)較快，信貸機(jī)構(gòu)的資金利用率提高，借出去的金額在短期內(nèi)開始收回，再次投入利用，流動(dòng)率和利用率都大大提高，也就提高了信貸機(jī)構(gòu)的盈利率。盡快的開始收回資金也降低了違約風(fēng)險(xiǎn)，反應(yīng)出借款人的經(jīng)濟(jì)情況，若不能順利的按期還款，說明借款人的資金周轉(zhuǎn)不順，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了問題，對信貸機(jī)構(gòu)有一個(gè)提醒作用，可以及時(shí)對貸款計(jì)劃做出調(diào)整，最大程度的降低信貸機(jī)構(gòu)可能遇到的信用風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。
4、擔(dān)保替代機(jī)制
一般的小額信貸機(jī)構(gòu)是不要求借款人提供擔(dān)保品的，小額貸款的借款人一般都不具有符合法律規(guī)定的抵押品，但是為了降低風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)際操作中，小額信貸存在各種替代性擔(dān)保，這些擔(dān)保品都不符合正規(guī)銀行要求，也不受法律保護(hù)，可以是動(dòng)產(chǎn)，可以是強(qiáng)制儲蓄，甚至是借款人可以預(yù)期的收入等，在借款超過一定額度后，貸款機(jī)構(gòu)往往要求借款人做出一定的還款保障行為，是另一種形式的擔(dān)保。由于小額貸款的借款對象多數(shù)較貧困，缺少正規(guī)的擔(dān)保品，擔(dān)保替代機(jī)制就是針對這一問題而出現(xiàn)的，有效的降低了信貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)小額信貸的發(fā)展，也為貧困人員提供了發(fā)展的機(jī)會(huì)。
三、小額信貸的實(shí)踐
1、發(fā)展情況
小額信貸首先是從第三世界國家發(fā)展起來，現(xiàn)在已在各國都有了發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)制度和發(fā)展水平的差異影響下，各國的小額信貸都有自己的特點(diǎn)，在發(fā)展起步過程和經(jīng)營運(yùn)作方式上都存在一定差異。在全球范圍內(nèi)占主要地位的主要是專職的小額信貸機(jī)構(gòu)，小額的貸款賬戶占有很大的比重，也體現(xiàn)了各國對貧困對象的扶持，而在專職的小額信貸機(jī)構(gòu)中，非政府機(jī)構(gòu)又占主要部分，說明小額信貸主要依靠外界的支持。中國是發(fā)展中國家，人口眾多，貧困對象也相對較多，從地域分布來說，亞洲的小額信貸業(yè)務(wù)量在全球范圍中占了半數(shù)以上，是組成全球小額信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵部分，占有的量大，也就說明為貧困人口提供的幫助越大，可以說小額信貸是肩負(fù)有促進(jìn)社會(huì)發(fā)展的使命的，需要依靠它來帶動(dòng)貧困地區(qū)的發(fā)展，縮小貧富差距，實(shí)現(xiàn)全面進(jìn)步。
2、主導(dǎo)模式
通過不斷的發(fā)展探索，在國際上形成了一些較成功的主導(dǎo)模式，分別是孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式、印度尼西亞人民銀行村行系統(tǒng)模式、烏干達(dá)國際社會(huì)資助基金會(huì)的村銀行模式和批發(fā)機(jī)構(gòu)模式，它們都有各自較明顯的特點(diǎn)，在小額信貸業(yè)務(wù)上具有不同的優(yōu)勢。
孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式有分明的組織機(jī)構(gòu)，按地域范圍劃分不同的層次，貸款對象主要為婦女，并實(shí)行團(tuán)體貸款制度，在團(tuán)體中又按實(shí)際情況進(jìn)行數(shù)額和責(zé)任的劃分，對放款和還貸都進(jìn)行集中的培訓(xùn)，定期召開會(huì)議等。
印度尼西亞人民銀行具有悠久的歷史，其目標(biāo)定位是為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，主要是提供普通農(nóng)業(yè)貸款，并為客戶提供儲蓄服務(wù)，根據(jù)實(shí)際情況設(shè)計(jì)出了不同的產(chǎn)品，為低收入農(nóng)民提供特定的小額信貸產(chǎn)品，充分考慮到貧困農(nóng)戶的實(shí)際情況。
村銀行模式比較講究組織構(gòu)建，由一定數(shù)量的村民構(gòu)成小組，推選出小組領(lǐng)導(dǎo)，并由小組自主設(shè)計(jì)規(guī)章制度，提高了借款者的參與度，小組的資金可以來自于外部人員或組織，由小組成員自己管理，擴(kuò)大了團(tuán)體擔(dān)保的程度。
批發(fā)機(jī)構(gòu)模式是指小額信貸批發(fā)機(jī)構(gòu)資助已有的小額機(jī)構(gòu)，包括資金和技術(shù)等各方面的支持。
三、結(jié)束語
小額信貸能有效的促進(jìn)我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展，消除經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展的阻礙。目前，我國的小額信貸仍有許多可改進(jìn)之處，通過不斷的探索一定能實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。
