銀行業(yè)在一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著非常重要的作用，進(jìn)入21世紀(jì)后，隨著我國改革開放經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及國家的大力扶持，我國銀行業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)。加上近幾年信息技術(shù)的爆炸式發(fā)展，使得包括銀行也在內(nèi)的很多行業(yè)都有了現(xiàn)代化的革新式發(fā)展，信息化、數(shù)字化、現(xiàn)代化的布局越來越受到青睞。但銀行業(yè)的快速不斷發(fā)展也暴露出很多問題，銀行監(jiān)管不力就是其中最重要最突出的問題之一，如何做好數(shù)字化時(shí)代的銀行監(jiān)管對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略性意義。
一、我國數(shù)字化時(shí)代的銀行監(jiān)管概述
數(shù)字化時(shí)代的銀行監(jiān)管指政府對(duì)銀行的監(jiān)督與管理，即政府或權(quán)力機(jī)構(gòu)為保證銀行遵守各項(xiàng)規(guī)章、避免不謹(jǐn)慎的經(jīng)營行為而通過法律和行政措施對(duì)銀行進(jìn)行的監(jiān)督與指導(dǎo)。銀行監(jiān)管對(duì)于維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定和保持國家經(jīng)濟(jì)安全快速發(fā)展具有很重要的作用。近年來，我國銀行業(yè)引進(jìn)國內(nèi)外先進(jìn)的信息化技術(shù)，對(duì)銀行業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)都進(jìn)行了一定的信息化改造。自動(dòng)柜員機(jī)、消費(fèi)終端、網(wǎng)上銀行、ATM自動(dòng)取款機(jī)等先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備的使用，大大的提高了銀行服務(wù)的效率，當(dāng)然也給銀行監(jiān)管提出了更高的要求。以往傳統(tǒng)的實(shí)體人工銀行監(jiān)管要逐步向虛擬智能化銀行監(jiān)管進(jìn)行轉(zhuǎn)變，網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、全能化的銀行監(jiān)管成為發(fā)展趨勢(shì)。數(shù)字化銀行監(jiān)管的目標(biāo)是保護(hù)廣大存款人和金融消費(fèi)者的利益，增進(jìn)市場信心，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解，努力減少金融犯罪，維護(hù)金融穩(wěn)定，它的監(jiān)管原則是依照相關(guān)法律，在公開、公正的前提下進(jìn)行監(jiān)管，并逐步提高監(jiān)管效率，為我國銀行業(yè)的健康發(fā)展保駕護(hù)航。
二、我國數(shù)字化時(shí)代的銀行監(jiān)管所存在的問題
由于受我國長期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，加之?dāng)?shù)字化時(shí)代的網(wǎng)上銀行發(fā)展時(shí)間比較短，這使得我國數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)銀行在規(guī)劃設(shè)計(jì)、經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面還存在著很多不足，雖然我國的銀行監(jiān)管已形成了一定的體系，但是還不能滿足數(shù)字化時(shí)代的銀行監(jiān)管要求，則還需要不斷補(bǔ)充與完善現(xiàn)有體系。
?。ㄒ唬┿y行市場上信息不對(duì)稱問題的普遍存在
出于對(duì)消費(fèi)者整體利益的考慮，監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)提供市場公信這樣一種公共產(chǎn)品，要通過審慎有效的監(jiān)管和準(zhǔn)確的信息披露，及時(shí)預(yù)警、控制和處置風(fēng)險(xiǎn)。但是目前我國在方面還處于很初級(jí)的階段，沒有專門的具體法規(guī)，《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》在這方面也無明示，而信息披露也一直是敏感話題，信息披露制度存在很大缺陷，各種不準(zhǔn)確或者是虛假信息所處可見，導(dǎo)致整個(gè)銀行業(yè)的投資環(huán)境混亂沒有真實(shí)感和安全感。這是因?yàn)槿狈σ粋€(gè)具有公信力的銀行監(jiān)管結(jié)構(gòu)來加強(qiáng)信息披露，提高銀行業(yè)經(jīng)營的透明度，進(jìn)而增進(jìn)公眾對(duì)銀行體系的信心，防止出現(xiàn)因?yàn)闋顩r不明而引起金融市場的混亂，維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)營。銀行必須披露的信息有：財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；各類風(fēng)險(xiǎn)管理狀況；公司治理信息；年度重大事項(xiàng)等。
?。ǘ?duì)數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管意識(shí)上的滯后性
在我國銀行業(yè)監(jiān)管系統(tǒng)中，滯后性的監(jiān)管大量存在。由于受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，我國目前的數(shù)字化網(wǎng)上銀行跟傳統(tǒng)銀行一樣，主要還是以事后調(diào)節(jié)為主，具有濃厚的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩，真正的具有預(yù)見性的宏觀調(diào)控不是很多，一般還是以計(jì)劃性和強(qiáng)制性為主，這樣相對(duì)滯后的監(jiān)管方式很難適應(yīng)現(xiàn)代化的數(shù)字化網(wǎng)上銀行的要求。網(wǎng)絡(luò)信息化的發(fā)展，使得有一些監(jiān)管業(yè)務(wù)變得簡單，如自動(dòng)取款機(jī)的使用大大減少了工作量，但是對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的監(jiān)管而言，卻是更加充滿挑戰(zhàn)，如2004年起國內(nèi)連續(xù)發(fā)生了“假冒網(wǎng)站”、“網(wǎng)絡(luò)大盜”等一系列網(wǎng)絡(luò)銀行安全事故就是一種警示。新時(shí)期的監(jiān)管將是一種全方位、靈活性、高技術(shù)條件下的復(fù)雜化監(jiān)管。同時(shí),意識(shí)的僵化將使一些監(jiān)管措施難以保障網(wǎng)絡(luò)銀行安全運(yùn)行,束縛和妨礙數(shù)字化網(wǎng)上銀行的發(fā)展。
?。ㄈ┍O(jiān)管實(shí)效和風(fēng)險(xiǎn)控制有待加強(qiáng)，從業(yè)人員素質(zhì)有待提高
目前我國在數(shù)字化網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面，沒有標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)章制度，監(jiān)管人員在專業(yè)素養(yǎng)方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，這使得某些監(jiān)管工作很難落到實(shí)處。這使得監(jiān)管的時(shí)效性大大折扣。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，目前主要注重對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)的控制,忽視了對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控。由于缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測、評(píng)估和處置手段，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管流于形式。此外，數(shù)字化網(wǎng)上銀行監(jiān)管人才的水平參差不齊且普遍偏低是我國數(shù)字化時(shí)代銀行行業(yè)核心競爭力不強(qiáng)的一個(gè)主要因素。目前我國銀行普遍缺少高素質(zhì)、具有全面數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管知識(shí)的人才。而且數(shù)字化網(wǎng)上銀行監(jiān)管人員的資格認(rèn)證和水平檢測體系還不健全，這也大大的限制了我國數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管人才的培養(yǎng)和選拔，使企業(yè)專業(yè)人才的輸送遇到了障礙。
（四）數(shù)字化時(shí)代的銀行監(jiān)管法律不健全
由于長期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)影響，我國現(xiàn)行的銀行監(jiān)管法律法規(guī)中甚至有一部分還是針對(duì)原先計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的問題制定的，很多已經(jīng)不能適應(yīng)新形勢(shì)發(fā)展的需要。直到1999年我國通過的《中華人民共和國合同法》中的第11條才為電子交易形成確立了法律地位，為網(wǎng)上銀行立法提供了空間。之后我國先后頒布了一系列法案完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》 、《電子銀行安全評(píng)估指引》等，但是法律法規(guī)體系中不足之處依然較多，如《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中數(shù)字化網(wǎng)上銀行的監(jiān)管條例較少且不完善。與金融發(fā)達(dá)的國家相比存在的差距是：銀行監(jiān)管法律法規(guī)的可操作性差：法律法規(guī)體系不健全，部分法律法規(guī)還存在著重復(fù)和交叉等問題。我國目前市場經(jīng)濟(jì)體系還未健全，法制仍需進(jìn)一步完善，市場主體在經(jīng)營過程中不規(guī)范的行為時(shí)有發(fā)生，違法犯罪案件難以完全避免。
?。ㄎ澹?shù)字化網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體系尚不完善
進(jìn)入21世紀(jì)后，我國數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管取得了一定的發(fā)展，但是由于發(fā)展比較晚，還沒有形成比較系統(tǒng)且適應(yīng)目前網(wǎng)上銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系?！峨娮鱼y行業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定由銀監(jiān)會(huì)管理網(wǎng)絡(luò)銀行，但是目前網(wǎng)上銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的管理模式，所以監(jiān)管工作還會(huì)受到其他部門的影響，這導(dǎo)致不同的銀行監(jiān)管部門之間責(zé)任模糊，有些還出現(xiàn)了交叉管理和監(jiān)管真空的現(xiàn)象，所以這種監(jiān)管模式很難適應(yīng)數(shù)字化時(shí)代網(wǎng)上銀行發(fā)展的需要。另外,目前還沒有對(duì)與網(wǎng)上銀行密切相關(guān)的手機(jī)銀行、 PDA 銀行等建立起相應(yīng)的監(jiān)管制度,這種監(jiān)管缺失最終也會(huì)影響到網(wǎng)上銀行的真實(shí)控制水平。
三、我國數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管的對(duì)策探究
?。ㄒ唬┰黾鱼y行監(jiān)管的信息透明度和可信性
對(duì)于整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展而言，有一個(gè)透明度高、可信性強(qiáng)的信息來源很重要。對(duì)數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管而言，披露信息的透明度和可信性都對(duì)銀行監(jiān)管有很重要的作用，它可以使消費(fèi)者對(duì)銀行的各種業(yè)務(wù)有更加明確的認(rèn)識(shí)，定期在其網(wǎng)站上向社會(huì)公眾發(fā)布經(jīng)專業(yè)機(jī)構(gòu)審計(jì)過的關(guān)于各銀行經(jīng)營活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的公允信息，以此增加消費(fèi)者的投資安全感，使整個(gè)銀行業(yè)產(chǎn)生一個(gè)良性的循環(huán)。我們應(yīng)該加強(qiáng)銀行監(jiān)管當(dāng)局對(duì)信息的監(jiān)察處理力度，真實(shí)的反應(yīng)銀行經(jīng)營狀況，使銀行業(yè)在一個(gè)公正、公平、公開的環(huán)境下運(yùn)行，給消費(fèi)者一個(gè)真實(shí)的導(dǎo)向，保證整個(gè)銀行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。
（二）加強(qiáng)從業(yè)人員的考核和培訓(xùn)，加強(qiáng)管理實(shí)效
各級(jí)政府及有關(guān)部門要把監(jiān)管培訓(xùn)納入銀行監(jiān)管人員就業(yè)培訓(xùn)的重要內(nèi)容, 有針對(duì)性地引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管人員教育和管理，做到未經(jīng)培訓(xùn)或培訓(xùn)考核不合格的人員不得上崗作。以這種略帶強(qiáng)制性的措施，提高數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管人員的能力。有了一定業(yè)務(wù)水平的人才隊(duì)伍，才能推動(dòng)銀行監(jiān)管的不斷創(chuàng)新。而且人才也是未來銀行監(jiān)管持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，只有人才濟(jì)濟(jì)的企業(yè)才能煥發(fā)出持續(xù)的戰(zhàn)斗力。在此基礎(chǔ)之上，我們要加強(qiáng)對(duì)銀行監(jiān)管人才的日常管理，使從業(yè)人員在積極向上的狀態(tài)下，高效的完成各項(xiàng)業(yè)務(wù)，提高行業(yè)競爭力。
?。ㄈ┘訌?qiáng)與國內(nèi)外同行之間的合作交流
對(duì)于我國數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管而言，現(xiàn)在還處于比較初級(jí)的階段，雖然多年來的發(fā)展為我國數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管提供了一定的發(fā)展基礎(chǔ)，但是我國與金融發(fā)達(dá)國家的差距還是比較明顯。我們應(yīng)該積極的同國外先進(jìn)的銀行監(jiān)管企業(yè)交流合作，深入地了解網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r，虛心學(xué)習(xí)，相互借鑒，再結(jié)合我國實(shí)際情況，選擇適合我國發(fā)展?fàn)顩r的模式加以吸收，我國的《商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國電子簽名法》都體現(xiàn)了這一思想。另外，我們還應(yīng)該積極的進(jìn)行自我創(chuàng)新，結(jié)合我國的實(shí)際狀況，研發(fā)出具有中國特色的數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管體系。
（四）建立健全銀行監(jiān)管法律法規(guī)
目前，我國數(shù)字化網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律法規(guī)還很不完善，為此我國有關(guān)部門應(yīng)結(jié)合我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)廣泛開展安全立法工作，尤其是一些具有時(shí)代特色，能解決現(xiàn)在存在的問題的法案，盡量做到門類齊全，相互配合，避免交叉重疊和相互抵觸，讓數(shù)字化的網(wǎng)上銀行監(jiān)管有法可依，這是銀行監(jiān)管的依據(jù)和保障，具有很深遠(yuǎn)的意義，如現(xiàn)行的《電子銀行安全評(píng)估指引》就很好的為消費(fèi)者提供了評(píng)估準(zhǔn)則。另外，政府部門也應(yīng)該充分發(fā)揮調(diào)控的職能，培養(yǎng)和完善我國的現(xiàn)代銀行監(jiān)管體系，確保我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管得到有效管理，加快我國數(shù)字化網(wǎng)上銀行監(jiān)管水平的提高，為整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。
?。ㄎ澹┘涌鞌?shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管體系形成
從國外的數(shù)字化銀行監(jiān)管成功案例來看，成立一個(gè)專業(yè)可信的數(shù)字化銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一監(jiān)管行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于整個(gè)銀行監(jiān)管的發(fā)展十分重要。監(jiān)管部門通過非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查等監(jiān)督檢查手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)預(yù)警、識(shí)別和評(píng)估，并針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)程度的銀行機(jī)構(gòu)，建立風(fēng)險(xiǎn)糾正和處置安排，確保銀行風(fēng)險(xiǎn)得以有效控制。而通過非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)收集到全面、可靠和及時(shí)的信息，將大大減少現(xiàn)場檢查的工作量。監(jiān)管當(dāng)局及其分支機(jī)構(gòu)派出監(jiān)管人員到被監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地檢查，通過查閱金融機(jī)構(gòu)的賬表、文件等各種資料和座談詢問等方法，對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理情況進(jìn)行分析和處理，督促金融機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營，提高經(jīng)營管理水平，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)及金融體系安全。另外，我們應(yīng)該創(chuàng)新監(jiān)管體制，建立銀行類金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制及金融安全網(wǎng)、銀行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)價(jià)和預(yù)警機(jī)制、評(píng)價(jià)的指標(biāo)體系等，用制度的形式來形成和規(guī)范我國數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管體系。
四、結(jié)束語
信息化技術(shù)對(duì)銀行業(yè)的沖擊性影響，使銀行業(yè)的數(shù)字化時(shí)代必將全面到來。對(duì)于銀行監(jiān)管而言，應(yīng)該確立適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展策略，力爭在未來格局中占據(jù)主導(dǎo)地位。在迎接以信息化、全球化為主要特征的新世紀(jì)到來的時(shí)候，我們要正確認(rèn)識(shí)自己的定位，發(fā)現(xiàn)問題解決問題，不斷學(xué)習(xí)和創(chuàng)新，切實(shí)提高我國數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管水平，增強(qiáng)我國整個(gè)金融業(yè)的競爭力，為實(shí)現(xiàn)我國現(xiàn)代化建設(shè)做出貢獻(xiàn)。
