商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；現(xiàn)狀及發(fā)展
隨著對外開放的發(fā)展，近年來外資銀行不斷進(jìn)入國內(nèi)市場，并基于強有力的競爭力逐漸占據(jù)很大的市場份額。隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)也取得了很大的進(jìn)步，但是由于諸多方面因素的制約，限制了商業(yè)銀行的發(fā)展。為此，多數(shù)商業(yè)銀行開始了對金融創(chuàng)新的探索，以求促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展。
一、我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1、在體制方面，我國目前已經(jīng)基本完成了商業(yè)銀行的股份制改革工作，形成了涵蓋多種銀行類型的銀行金融機構(gòu)，在金融體制方面目前已經(jīng)初步完善。
2、在市場方面，建立起以業(yè)內(nèi)拆借、短期債券為主，中央銀行、商業(yè)銀行、企業(yè)三者相結(jié)合的統(tǒng)一金融市場，金融市場在逐漸完善過程中。
3、在理念方面，以客戶為中心、價值管理、全面風(fēng)險監(jiān)管等理念已經(jīng)廣泛運用到實際運用當(dāng)中。
4、在技術(shù)方面，電子信息技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用到商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行已經(jīng)基本實現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)管理電子化、數(shù)字化、自動化，在金融技術(shù)上取得了很大的進(jìn)步。
5、在業(yè)務(wù)方面，由于外資銀行帶來的競爭壓力，國內(nèi)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上的自主創(chuàng)新項目逐漸增多，綜合服務(wù)功能日趨完善。
二、金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行發(fā)展具有重要意義
1、金融創(chuàng)新可以促進(jìn)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中地位的確立。金融創(chuàng)新可以提高金融市場的貨幣化程度，提高各項金融資源的使用效率，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)而確立金融在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)中的地位。
2、金融創(chuàng)新可以有效的降低金融風(fēng)險。在金融創(chuàng)新的過程中，不斷地對金融工具、產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，可以有效的降低金融風(fēng)險，減少交易成本，保證金融市場的健康良性發(fā)展。
3、金融創(chuàng)新能夠完善金融機構(gòu)的基本能力，加強金融機構(gòu)對資金的吸引能力，集中社會閑散資金，為社會發(fā)展提供資金保障，提高金融機構(gòu)運作效率。
三、目前商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的問題
1、金融市場環(huán)境不完善。目前，國內(nèi)金融市場環(huán)境尚不完善，市場結(jié)構(gòu)不合理，壟斷經(jīng)營嚴(yán)重，不利于金融創(chuàng)新的發(fā)展。另外，現(xiàn)有的金融體制對金融市場的監(jiān)管過于嚴(yán)格，限制了金融創(chuàng)新的發(fā)展空間。
2、產(chǎn)品創(chuàng)新的自主研發(fā)能力較差。目前，國內(nèi)金融產(chǎn)品的類型很多，但是普遍存在著模仿借鑒國外金融產(chǎn)品的現(xiàn)象，另外產(chǎn)品之間的同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，商業(yè)銀行自主研發(fā)的產(chǎn)品數(shù)量很少。
3、缺乏高素質(zhì)的人員，創(chuàng)新技術(shù)水平落后。目前，電子技術(shù)在金融中還處于初步階段，技術(shù)水平有待提高，制約著金融創(chuàng)新的發(fā)展。另外，商業(yè)銀行中，缺乏對高素質(zhì)人才的培養(yǎng)，加上外資銀行對人才的爭奪，導(dǎo)致國內(nèi)商業(yè)銀行嚴(yán)重缺乏高素質(zhì)人才。
4、存在嚴(yán)重的信用風(fēng)險，部分商業(yè)銀行由于只顧短期利益，放松了對客戶的信用調(diào)查，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量不斷下降，形成了很多的壞賬、死賬，金融行業(yè)存在著嚴(yán)重的潛在信用風(fēng)險，制約金融創(chuàng)新發(fā)展。
四、推動及完善金融創(chuàng)新的措施
1、完善金融體制。推動金融創(chuàng)新發(fā)展，首先要從根本上，完善金融體制，逐步放寬對金融行業(yè)的監(jiān)管，實現(xiàn)金融市場自由化，完善相關(guān)規(guī)定，規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營行為，為建立一個健康良性的金融環(huán)境打好制度的基礎(chǔ)。
2、加強監(jiān)管機制。轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行監(jiān)管機制，向風(fēng)險監(jiān)管轉(zhuǎn)變，同時，加強金融機構(gòu)之間的溝通，信息共享，保證對所有地區(qū)的監(jiān)管力度，確保商業(yè)銀行范圍內(nèi)，所有業(yè)務(wù)工作全部都處于管理層的監(jiān)管之中。
3、更新創(chuàng)新觀念。不斷更新創(chuàng)新觀念，強化商業(yè)銀行對金融創(chuàng)新的認(rèn)知程度，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行提高競爭力的重要手段，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身規(guī)模，加強金融創(chuàng)新的力度。同時，銀行內(nèi)部可以建立一個完善的金融創(chuàng)新體系，鼓勵、支持各部門工作人員發(fā)揮創(chuàng)新能力。
4、培養(yǎng)高素質(zhì)人才。加大對高素質(zhì)人才的聘用力度，拓寬人才招聘市場，建立人才培養(yǎng)體系，定期對銀行內(nèi)部員工進(jìn)行技能培訓(xùn)，定期進(jìn)行考核，未通過技能考核的員工不得上崗。
5、加強風(fēng)險管理。從多個業(yè)務(wù)方面對新產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險評估，并在產(chǎn)品進(jìn)入市場之后，進(jìn)行監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題及時制定補救措施，確保金融產(chǎn)品在一個健康的、低風(fēng)險的市場環(huán)境中運行。制定并完善銀行信貸機制，加強信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估工作，嚴(yán)格制定信用標(biāo)準(zhǔn)并嚴(yán)格執(zhí)行，盡可能的從根本上抵制壞賬、死賬的發(fā)生。
6、創(chuàng)新金融產(chǎn)品。實行金融創(chuàng)新，需要商業(yè)銀行從分發(fā)揮自身的主觀能動性，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加大自主研發(fā)能力。目前，分業(yè)經(jīng)營模式應(yīng)用普遍，在這種情況下，個人理財業(yè)務(wù)范圍加大，商業(yè)銀行可以引進(jìn)歐美國家在分業(yè)經(jīng)營下的金童創(chuàng)新產(chǎn)品，同時，自主研發(fā)可以聯(lián)合多種個人理財業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，提高自身的行業(yè)競爭力。
五、結(jié)束語
金融創(chuàng)新是促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵，目前國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營中金融創(chuàng)新已經(jīng)進(jìn)入初步發(fā)展階段，但是由于諸多因素的制約，金融創(chuàng)新發(fā)展趨于緩慢。改變金融創(chuàng)新現(xiàn)狀，推動金融創(chuàng)新發(fā)展，需要政策、銀行、社會三方面的共同努力，完善金融體制、加強金融監(jiān)管、更新創(chuàng)新觀念、加大對高素質(zhì)人才的培養(yǎng)、加強風(fēng)險管理以及積極自主研發(fā)金融產(chǎn)品是推動商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重要手段，是提高商業(yè)銀行市場競爭力的重要環(huán)節(jié)，是促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的重要保證。
