新時(shí)期 商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新
進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，世界經(jīng)濟(jì)正以更加全球化、市場(chǎng)化、金融化、知識(shí)化和虛擬化的嶄新姿態(tài)飛速向前發(fā)展。新經(jīng)濟(jì)以不可逆轉(zhuǎn)之勢(shì)改變著我們的思維方式和生活方式，改變著人類(lèi)社會(huì)發(fā)展的模式，也改變著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)方式。新經(jīng)濟(jì)、現(xiàn)代金融的發(fā)展不僅將徹底變革傳統(tǒng)商業(yè)銀行賴(lài)以生存的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，而且嚴(yán)重沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存方式和經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
一、突出重點(diǎn)，推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新
各商業(yè)銀行要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，針對(duì)不同類(lèi)型、規(guī)模企業(yè)，創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)、“三農(nóng)”以及承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移需要的金融產(chǎn)品。以華夏銀行蘇州分行為例，該行推出“龍舟計(jì)劃” 系列金融產(chǎn)品，打造“中小企業(yè)金融服務(wù)商”品牌，最核心和最顯著的特點(diǎn)是小、快、靈。該產(chǎn)品從擔(dān)保方式、貸款期限、利率定價(jià)、還款方式四個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新，為中小企業(yè)量身打造了聯(lián)保聯(lián)貸、接力貸、增值貸、快捷貸、循環(huán)貸等專(zhuān)有產(chǎn)品，更好地滿(mǎn)足中小企業(yè)融資需要。
與此同時(shí)，要在鞏固小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、林權(quán)抵押貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、巾幗創(chuàng)業(yè)貸款、民企之星等信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，通過(guò)借鑒吸收外地金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)和做法，探索開(kāi)辦商標(biāo)權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、礦產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押，船舶、農(nóng)村住房、廣告經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押等形式的權(quán)利抵（質(zhì)）押貸款和再生資源回收企業(yè)增值稅退稅擔(dān)保貸款等試點(diǎn)工作以及聯(lián)保協(xié)議貸款、法定代表人財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款等新型信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步提高產(chǎn)品的針對(duì)性和實(shí)用性。
二、創(chuàng)新產(chǎn)品，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化金融需求
關(guān)注客戶(hù)體驗(yàn)，為客戶(hù)提供最好服務(wù)、最優(yōu)產(chǎn)品，進(jìn)而不斷滿(mǎn)足客戶(hù)日益增長(zhǎng)的金融需求，一直是新時(shí)期商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的必要條件，中國(guó)銀行安徽省分行這方面就做的工作就較好。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，該行2004年成功開(kāi)辦了馬鋼集團(tuán)企業(yè)年金業(yè)務(wù)，在全國(guó)中行系統(tǒng)開(kāi)了先河，隨后又先后敘做了一批大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的年金項(xiàng)目，在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)樹(shù)立了良好品牌形象。針對(duì)國(guó)際金融服務(wù)市場(chǎng)匯率變化加劇的狀況，積極為企業(yè)提供匯率避險(xiǎn)服務(wù)，先后為多家大企業(yè)辦理了債務(wù)保值業(yè)務(wù)。除了傳統(tǒng)的信用證、匯款等產(chǎn)品外，還在市場(chǎng)上推出了保理、保函、福費(fèi)廷等新的結(jié)算工具，開(kāi)發(fā)了進(jìn)口匯利達(dá)、出口融信達(dá)等達(dá)字系列產(chǎn)品，幫助進(jìn)出口企業(yè)規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，控制財(cái)務(wù)成本。針對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)服務(wù)需求日趨綜合化、多元化的特點(diǎn)，該行發(fā)揮中銀集團(tuán)多元化優(yōu)勢(shì)，將服務(wù)內(nèi)容從簡(jiǎn)單的貸款提供商，擴(kuò)展到提供涵蓋商業(yè)銀行、投資銀行及保險(xiǎn)等在內(nèi)的全方位金融服務(wù)解決方案，多次邀請(qǐng)中銀投資、中銀國(guó)際、中銀保險(xiǎn)等公司專(zhuān)家來(lái)皖調(diào)研洽談，向重點(diǎn)企業(yè)推薦投資銀行業(yè)務(wù)，研究提供資本運(yùn)作、財(cái)務(wù)運(yùn)作等方案，積極為企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展搭建良好平臺(tái)。
三、要推動(dòng)創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式
一是各商業(yè)銀行在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，應(yīng)該從小企業(yè)授信體制、業(yè)務(wù)流程、金融產(chǎn)品、擔(dān)保等方面進(jìn)行大膽創(chuàng)新和嘗試，簡(jiǎn)化信貸手續(xù)。目前，廣發(fā)行溫州分行推出了“倉(cāng)儲(chǔ)浮動(dòng)抵押貸款”，建行溫州分行推出“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”、“商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)質(zhì)押貸款”等多種業(yè)務(wù)，都有助于解決民企擔(dān)保難問(wèn)題。二是探索政銀合作新模式，將財(cái)政資金專(zhuān)儲(chǔ)于商業(yè)銀行，通過(guò)放大效應(yīng)，為中小企業(yè)提供信用貸款，目前永嘉、樂(lè)清等地已經(jīng)與興業(yè)銀行合作開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，可為單戶(hù)中小企業(yè)提供最高300萬(wàn)元的信用貸款。三是商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與經(jīng)營(yíng)實(shí)力強(qiáng)、專(zhuān)門(mén)從事中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，支持抵押財(cái)產(chǎn)不足但成長(zhǎng)性良好的中小企業(yè)的信貸需求，建立靈活的貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，有效緩解民企貸款難問(wèn)題。
四、大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)
要深挖銀行現(xiàn)有的各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，不斷豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)。例如，目前，我國(guó)各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)量總體規(guī)模還較小，絕大多數(shù)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)都集中在外匯管理政策限制較少或者沒(méi)有限制的業(yè)務(wù)種類(lèi)上。各商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮其各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的潛力，同時(shí)不斷加強(qiáng)對(duì)外匯管理部門(mén)政策的研究，及時(shí)改進(jìn)本行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，為網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展開(kāi)辟新途徑。例如，山東臨商銀行的網(wǎng)上銀行外匯自助托收業(yè)務(wù)就是其依托網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)而強(qiáng)勢(shì)推出的一項(xiàng)新產(chǎn)品。據(jù)悉，客戶(hù)只需開(kāi)通臨商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)功能，提交托收業(yè)務(wù)申請(qǐng)，便可足不出戶(hù)，安等收匯。與以往整理單據(jù)后再到銀行營(yíng)業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)的那種費(fèi)時(shí)費(fèi)力相比，臨商銀行推出的這種外匯自助托收業(yè)務(wù)不但節(jié)約了客戶(hù)的時(shí)間，還實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上銀行外匯轉(zhuǎn)賬的即時(shí)到帳。
五、激發(fā)金融主體的創(chuàng)新動(dòng)力
我國(guó)商業(yè)銀行必須從根本上確立金融創(chuàng)新的主體地位，建立真正自負(fù)盈虧、自主經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代企業(yè)制度，激發(fā)銀行以創(chuàng)新圖發(fā)展、求生存的內(nèi)在動(dòng)力來(lái)不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。一要建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系，建立完善金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織結(jié)構(gòu)。二要明確創(chuàng)新部門(mén)的職責(zé)和業(yè)務(wù)部門(mén)的創(chuàng)新目標(biāo)，以利于能夠充分發(fā)揮每個(gè)員工的聰明才智。三要建立人力資源開(kāi)發(fā)機(jī)制。無(wú)論是業(yè)務(wù)創(chuàng)新還是制度創(chuàng)新，都必須由人來(lái)實(shí)施。所以說(shuō)，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新歸根到底還還是要依賴(lài)于人才的培養(yǎng)。因此，要高度重視人才的開(kāi)發(fā)培養(yǎng)，進(jìn)一步提高員工的創(chuàng)新能力和創(chuàng)新意識(shí)。
六、結(jié)語(yǔ)
總之，服務(wù)無(wú)止境，創(chuàng)新亦無(wú)止境。商業(yè)銀行應(yīng)該繼續(xù)秉承以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的服務(wù)宗旨，依托豐富的業(yè)務(wù)品種、創(chuàng)新的服務(wù)模式、便捷的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和專(zhuān)業(yè)的客戶(hù)隊(duì)伍，更加敏銳地洞察市場(chǎng)和客戶(hù)需求，積極創(chuàng)新服務(wù)與產(chǎn)品，為客戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。
