摘 要：根據(jù)我國(guó)發(fā)改委中小企業(yè)司的統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到4200多萬(wàn)戶，占到了全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99．8％。中小企業(yè)所創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占到了我國(guó)GDP的60％左右，上交的稅收已經(jīng)超過總額的一半，并提供了全國(guó)80％左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。然而在融資方面，微小企業(yè)因其貸款風(fēng)險(xiǎn)高、信用程度低、擔(dān)保抵押難等問題難以從銀行借貸部門以及直接融資市場(chǎng)獲得資金。最終，微小企業(yè)只能被迫轉(zhuǎn)向民間高利貸，這又使得企業(yè)的資金緊張的矛盾更加突出。因此，要解決微小業(yè)融資難的困境，則需要更多的創(chuàng)新之舉。
關(guān)鍵詞：微小企業(yè)；融資渠道；創(chuàng)新
一、我國(guó)微小企業(yè)貸款現(xiàn)狀
與傳統(tǒng)的公司貸款客戶相區(qū)別的是，微貸的客戶對(duì)象有其獨(dú)特的成長(zhǎng)規(guī)律和經(jīng)營(yíng)特征。因此，以傳統(tǒng)的公司信貸業(yè)務(wù)方式對(duì)待個(gè)體工商戶和微小企業(yè)， “融資難”與“難融資”等等問題注定無(wú)解。如果不另辟蹊徑，微小企業(yè)除了繼續(xù)在融資之路上苦苦掙扎之外，的確別無(wú)良策。2005年，中國(guó)金融監(jiān)管部門的一個(gè)共識(shí)，為微小企業(yè)打開了一扇希望之門。國(guó)家開發(fā)銀行率先成功引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)微貸模式，并采取合作加盟的方式，陸續(xù)在12家中小銀行中推廣。時(shí)至今日，微貸之花已經(jīng)爛漫盛開達(dá)六年之久，先行者如包頭銀行、馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行等，以微貸為利器，已經(jīng)打破了微小企業(yè)“融資難”的堅(jiān)冰，一大批個(gè)體工商戶、微小企業(yè)獲得了以前所不敢想的金融服務(wù)。
二、目前我國(guó)已實(shí)行的新型微小企業(yè)貸款方式
（一） 以擔(dān)保人代替抵押品
當(dāng)前，微小企業(yè)貸款難現(xiàn)象較為普遍，難以得到銀行信貸支持的一個(gè)重要原因就是缺乏有效的抵押擔(dān)保物。而小微貸款可以不需要任何形式的抵押和質(zhì)押，只需要客戶提供擔(dān)保人，而且擔(dān)保人的標(biāo)準(zhǔn)也較為靈活。小微貸款在擔(dān)保人的選擇上，不要求對(duì)方有固定工作單位，但應(yīng)有一定的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，強(qiáng)調(diào)的是擔(dān)保人與借款人的親密關(guān)系，擔(dān)保人能對(duì)借款人有一定的約束和督促作用。
?。ǘ┖?jiǎn)化放貸程序
如果小額貸款以銀行傳統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)放貸程序進(jìn)行審批，實(shí)現(xiàn)盈利目標(biāo)較困難。要使小微企業(yè)貸款有利可圖。貸款成本必須降低。在小微貸款的成本構(gòu)成中，對(duì)銀行來(lái)說，利息成本相對(duì)較難控制，因此貸款成本巾的非利息成本成為銀行管捧的對(duì)象?？梢詫?duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)，重新設(shè)計(jì)小微企業(yè)貸款流程，小微企業(yè)貸款申請(qǐng)可以通過email、電話等形式，改變以往需經(jīng)分行或者信貸客戶經(jīng)理的規(guī)定。不僅便利了小微企業(yè)進(jìn)行貸款申請(qǐng)．節(jié)約銀行成本，而且有利于銀行。
?。ㄈ╋L(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新
銀行根據(jù)內(nèi)部收集的客戶清單分析小微企業(yè)客戶的行業(yè)、地域、類型，研究和設(shè)計(jì)可提供的產(chǎn)品。銀行對(duì)小微貸款申請(qǐng)進(jìn)行信用評(píng)分。其評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)包括七項(xiàng)評(píng)估因子：行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)年限、賬戶存款余額、收入總額、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、企業(yè)信用記錄、企業(yè)金融資產(chǎn)和負(fù)債總額。通過分析和研究歷史數(shù)據(jù)，賦予每種典型因子不同的權(quán)重，對(duì)貸款中請(qǐng)者打分后，篩選出可以自動(dòng)通過的申請(qǐng)者、需要淘汰的申請(qǐng)者、需要進(jìn)一步審核的申請(qǐng)者。對(duì)要求進(jìn)一步審核的申請(qǐng)者則進(jìn)行人工審核。
三、 微小企業(yè)貸款未來(lái)應(yīng)拓展的創(chuàng)新之路
?。ㄒ唬?設(shè)立專門的政策性金融機(jī)構(gòu)
我國(guó)應(yīng)借鑒其他國(guó)家的做法，成立專門的微小金融機(jī)構(gòu)。與大型商業(yè)銀行相比，專門的微小金融機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、企業(yè)家人品、能力等信息的了解會(huì)更加深入，盈利性要求不如商業(yè)銀行那么高。這些政策性金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)主要是對(duì)需要扶持的微小企業(yè)方法免息、貼息和低息貸款。
（二）積極開展各類金融機(jī)構(gòu)
發(fā)達(dá)國(guó)家金融市場(chǎng)較發(fā)達(dá)，不僅有數(shù)量眾多的銀行類金融機(jī)構(gòu)，非銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展也很快，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇使得非銀行類金融機(jī)構(gòu)也成為小企業(yè)信貸融資中的重要組成部分。美聯(lián)儲(chǔ)2003年調(diào)查結(jié)果表明，56.8%的小企業(yè)從商業(yè)銀行獲得貸款，43.2%的小企業(yè)從非銀行類機(jī)構(gòu)獲得貸款。也就是說，有四成多小企業(yè)的信貸需求通過非銀行類機(jī)構(gòu)得到了滿足。如我國(guó)目前開展的小額貸款公司，是吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的新型機(jī)構(gòu)，是我國(guó)旨在改善農(nóng)村金融服務(wù)而進(jìn)行的重要金融體制創(chuàng)新。應(yīng)盡快開展試點(diǎn)工作，為對(duì)各類有緊急融資需求的微小企業(yè)提供安全、規(guī)范的貸款。
（三）信用卡融資
根據(jù)美國(guó)中小企業(yè)局調(diào)查，2003年小企業(yè)通過信用卡借款獲得融資的小企業(yè)數(shù)占比為48.1%，比1998年上升了14個(gè)百分點(diǎn)，成為微小企業(yè)信貸融資的主要渠道。我國(guó)的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)體系可以進(jìn)一步加快發(fā)展信用卡市場(chǎng)，適度擴(kuò)大個(gè)人和企業(yè)信用卡授信額度，使部分微小企業(yè)短期、小額的流動(dòng)資金需求可以通過信用卡融資得到滿足。
（四）積極發(fā)展多層次的直接融資市場(chǎng)
20世紀(jì)后期美國(guó)小企業(yè)貸款增長(zhǎng)很重要的一個(gè)因素是資本市場(chǎng)快速發(fā)展，大企業(yè)紛紛直接向資本市場(chǎng)融資導(dǎo)致銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)向小企業(yè)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，并創(chuàng)造出一系列適應(yīng)不同類型、不同成長(zhǎng)階段小企業(yè)特點(diǎn)的金融工具，因此，我國(guó)也應(yīng)采取鼓勵(lì)大中企業(yè)更多通過市場(chǎng)方式獲得融資，進(jìn)而促使銀行貸款更多地面向中小企業(yè)的發(fā)展策略，同時(shí)加快二板、三板市場(chǎng)建設(shè)，為優(yōu)質(zhì)小企業(yè)創(chuàng)造市場(chǎng)融資平臺(tái)。二是加快對(duì)經(jīng)營(yíng)效益好、償債能力強(qiáng)的小企業(yè)直接或集合發(fā)行企業(yè)債券的工作。
我們必須充分認(rèn)識(shí)微小企業(yè)貸款問題的重要性和任務(wù)的艱巨性，借鑒海內(nèi)外合理的經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)具有我國(guó)特色的微小企業(yè)貸款的新渠道。
