摘 要：
關鍵詞：
中間業(yè)務是商業(yè)銀行除資產負債業(yè)務以外的第三大業(yè)務，是指銀行作為中介人利用自身的信譽、技術、信息及機構網點等方面優(yōu)勢，為客戶代理事項并收取手續(xù)費的金融服務業(yè)務。伴隨著我國經濟發(fā)展及金融改革全面深入，中間業(yè)務已經成為各大商業(yè)銀行競爭的熱點。對農村信用社（以下簡稱農信社）來說，如何在激烈的競爭中克難奮進，奮起直追，在中間業(yè)務市場中占有一席之地，是一個值得思考的問題。
一、農信社發(fā)展中間業(yè)務的問題分析
（一）思想上存在誤區(qū)
長期以來，農信社由于其發(fā)展環(huán)境、客戶對象、經營機制、管理體制等多方面的原因，過于側重主營業(yè)務，即傳統(tǒng)的資產負債業(yè)務，將中間業(yè)務定位為“附營業(yè)務”、“吸儲手段”，沒有真正把中間業(yè)務當作一項主業(yè)和新的利潤增長點來經營。農信社實現盈利目標的主要手段，就是依靠貸款利息收入及轉存款、拆借調劑資金利息收入、金融機構往來收入等扣除成本后實現收入任務，其中最重要的部分依然是存貸利差。
（二）中間業(yè)務構成單一
隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，中間業(yè)務的種類越來越豐富，但是農信社在很長時期內中間業(yè)務仍集中于“三代”，即代發(fā)工資、代扣利息稅、代理保險業(yè)務，造成中間業(yè)務品種過于單一且趨同現象明顯。同時，受相關國家金融政策限制，農信社還不能辦理諸如外匯買賣、代理基金、債券交易、代理貴金屬買賣、第三方存管等業(yè)務，造成中間業(yè)務拓展力不足。農信社缺乏能夠真正體現自身核心競爭力的高附加值產品，較大程度地制約了中間業(yè)務持續(xù)增長能力的進一步提升。
（三）專業(yè)人才儲備不足
中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，是金融業(yè)的高科技“模塊”，需要大量復合型人才。在龐大的信合隊伍中，不乏傳統(tǒng)業(yè)務經營管理的高手和能手，但真正能全面了解現代或前沿金融理論的復合型人才卻少之又少，這導致農信社中間業(yè)務產品創(chuàng)新和研發(fā)力量薄弱，難以開發(fā)出具有自身特色、風險可控、定價合理、高附加值的新業(yè)務品種。專業(yè)人才的儲備不足嚴重制約了農信社中間業(yè)務的發(fā)展，讓農信社有一種“捧著金飯碗還在要飯”的感覺。
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農信社在發(fā)展中間業(yè)務初期，為了取得較明顯成效，沿用了各大商業(yè)銀行的中間業(yè)務考核模式?？己藘热荽嬖谥^于追求中間業(yè)務收入快速增長和業(yè)務規(guī)模迅速擴張的情況，忽視了在產品營銷過程中所付出的人力、物力、財力等資源性投入。
（五）軟硬件建設落后
近年來，隨著金融市場競爭加劇，中國農業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行及部分股份制商業(yè)銀行開始積極拓展農村金融市場，給農信社帶來了前所未有的壓力。農信社除了保有網點遍布鄉(xiāng)村的優(yōu)勢外，在業(yè)務品種、結算渠道、科技建設等方面與其他股份制商業(yè)銀行存在較大差距。
二、農信社發(fā)展中間業(yè)務的對策研究
?。ㄒ唬┓e極探索戰(zhàn)略轉型，及時調整經營理念和思路
在當今金融同業(yè)激烈競爭、混業(yè)經營、資本脫媒現象日益突出的形勢下，商業(yè)銀行經營的傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢正在日益削弱。為此，農信社必須盡快在經營戰(zhàn)略、經營理念、經營思路上轉變觀念，從戰(zhàn)略高度認識發(fā)展中間業(yè)務對全行整體經營的現實意義和重要作用。一是積極探索戰(zhàn)略轉型。要提高對發(fā)展中間業(yè)務的認識，在準確把握“三農”金融服務需求的基礎上，積極調整經營理念和經營思路，打破傳統(tǒng)的存、貸、匯的經營模式，要將發(fā)展中間業(yè)務提升到保證農信社可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待，真正認識到發(fā)展中間業(yè)務是今后農信社提高盈利水平、改善客戶結構、增強綜合競爭力的重要手段，真正確立資產業(yè)務、負債業(yè)務與中間業(yè)務“三駕馬車”并駕齊驅發(fā)展的戰(zhàn)略。二是及時調整經營理念和思路。要創(chuàng)造資產負債業(yè)務與中間業(yè)務聯動的局面，形成以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，以中間業(yè)務的發(fā)展壯大支持和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展的新思路，將中間業(yè)務做強做大，促進農信社收入結構多元化，實現農信社經營模式和增長方式的根本轉變。
（二）加快中間業(yè)務創(chuàng)新，全力打造農信社特色品牌
現代商業(yè)銀行中間業(yè)務范圍廣泛、種類繁多，僅花旗銀行就號稱有5000種金融產品。為滿足客戶各種需求，花旗銀行中間業(yè)務產品日新月異、層出不窮，使之成為名副其實的“金融百貨公司”。應該說，農信社面對的主要客戶群體具有一定特殊性，可以根據本地實際情況和市場需求不斷推出適銷對路的業(yè)務新品種。因此，農信社中間業(yè)務的產品開發(fā)要始終堅持“市場有需求、銀行有能力、業(yè)務有效益”的原則，深挖縣域經濟生活中各種經濟主體和客戶群體對金融服務的需求，在繼續(xù)做好支付結算業(yè)務和代理業(yè)務的基礎上，大力發(fā)展銀行卡、電子銀行、咨詢和個人理財等業(yè)務，不斷進行業(yè)務創(chuàng)新，充分利用農信社點多面廣的優(yōu)勢，發(fā)展中間業(yè)務品種，擴大經營范圍，打造中間業(yè)務的信合品牌。
?。ㄈ┘訌姞I銷隊伍建設，注重專業(yè)人才的外引內培
市場的競爭，究其實質是人才的競爭。對于農信社而言，要想在市場競爭中立足，尤其需要加強中間業(yè)務人才的培養(yǎng)，只有注重人力資源的培養(yǎng)和引進，才能更加有力地推進農信社的戰(zhàn)略轉型。一方面應從現有從業(yè)人員中選拔年富力強、好學上進、具有鉆研精神和較高業(yè)務水平的人員進行專業(yè)化培訓，學習金融理論、中間業(yè)務實務、產品開發(fā)與管理、公關營銷藝術等方面的知識，為開拓中間業(yè)務奠定基礎。另一方面制定適合農信社系統(tǒng)的人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃和人才引進制度，以更大的發(fā)揮空間吸引高素質人才的加入。
（四）完善績效考核方法，建立健全有效的激勵機制
中間業(yè)務產品的創(chuàng)新要根據投入與產出的關系進行成本測算，選擇適當的定價策略，并根據業(yè)務情況靈活運用在業(yè)務產品推廣初期、發(fā)展期和成熟期，既要贏得客戶也要保持合理的收益率。因此，農信社在中間業(yè)務產品宣傳、推廣和營銷過程中，應根據不同階段制定相應考核方法，合理確定目標，優(yōu)化營銷模式，改變以往只追求規(guī)模擴張、不計成本的做法，真正把員工推廣中間業(yè)務產品的積極性、主動性調動起來，獎優(yōu)罰劣、獎勤罰懶，以科學的激勵機制提升員工學習中間業(yè)務知識的熱情，促使其為客戶提供更好的服務，提升營銷的成功率和有效性。
?。ㄎ澹娀r信社軟硬建設，增強綜合競爭力
“工欲善其事必先利其器”。為提高農信社的競爭力，更好地發(fā)揮為“三農”服務的職能，當務之急是要改變目前技不如人的現狀，積極創(chuàng)造條件，加快推進同業(yè)往來、轉賬交易、數據處理、信息傳遞和經營管理的全面電子化進程，除此之外，還可以在農村自助機具建設上多做文章，積極推廣網上銀行、手機銀行等各項新業(yè)務，一方面能有效增加手續(xù)費收入，另一方面則能顯著提升區(qū)域競爭力。同時，農信社也要注重企業(yè)軟環(huán)境建設，要大力開展企業(yè)文化建設，加強員工職業(yè)道德、業(yè)務知識、崗位技能、接待禮儀培訓，打造具有現代氣息、人文氣息的服務網點，改善服務環(huán)境，提高工作效率，更好地為廣大城鄉(xiāng)客戶提供金融服務。
