摘 要：
關(guān)鍵詞：
一、現(xiàn)狀
我國(guó)大多數(shù)中小企業(yè)成立時(shí)間較短、自有資金偏少，最重要的是中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較大。所以無(wú)論是銀行貸款還是民間融資基于安全方面考慮都不愿貸款給中小企業(yè)。至此我國(guó)的中小企業(yè)普遍存在自有資金匱乏的情況。
二、中小企業(yè)融資難的原因
我國(guó)中小企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著非常重要的作用，而融資難卻成為影響中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。制約我國(guó)中小企業(yè)融資難的主要因素有：
1.金融機(jī)構(gòu)方面的原因剖析
（1）金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)放貸成本高。金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)放貸的經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型企業(yè)。由于在銀行信貸方面有一套完整的流程，對(duì)待每一筆貸款業(yè)務(wù)有著類(lèi)似的發(fā)放程序和經(jīng)辦環(huán)節(jié)等，所以對(duì)于銀行而言，每一筆的信貸業(yè)務(wù)的成本基本上是固定不變的，但是銀行的收益卻隨著貸款的金額、利率的變化而變化，而中小企業(yè)的貸款金額相對(duì)大型國(guó)企而言如杯水車(chē)薪。因此，銀行從利潤(rùn)最大化的原則出發(fā)，銀行自然更加愿意貸款給大客戶、大國(guó)企等。貸款成本高在一定程度上制約了金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)放貸的積極性。
（2）金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)存在體制性歧視。國(guó)有商業(yè)銀行為減輕金融風(fēng)險(xiǎn)，降低壞賬的發(fā)生率，往往忽視中小企業(yè)的信貸要求，把經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在國(guó)有大型企業(yè)和國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目。同時(shí)銀行在授信方面，對(duì)中小企業(yè)存在明顯的信用標(biāo)準(zhǔn)歧視，更甚者人為設(shè)置過(guò)高的信用標(biāo)準(zhǔn)。
（3）金融機(jī)構(gòu)存在結(jié)構(gòu)性缺陷。在我國(guó)現(xiàn)今的金融機(jī)構(gòu)組織體系中，缺乏對(duì)中小企業(yè)提供融資的民間融資機(jī)構(gòu)。所以中小企業(yè)只能向存在歧視的銀行系統(tǒng)獲得正規(guī)途徑的融資貸款，但是獲得融資的機(jī)會(huì)較小。由于缺乏專(zhuān)業(yè)的民間融資機(jī)構(gòu)，在一定程度上限制了我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展。在中國(guó)發(fā)展民間融資機(jī)構(gòu)能實(shí)現(xiàn)居民資金的高收益，同時(shí)能有效地緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。
2.中小企業(yè)方面的原因剖析
我國(guó)多數(shù)中小企業(yè)由于自身的管理混亂、規(guī)模小、資金少、人才短缺等方面的缺陷，使其的有效資產(chǎn)的抵押不足，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的慎貸和惜貸；同時(shí)，我國(guó)部分中小企業(yè)內(nèi)部存在財(cái)務(wù)制度混亂的狀況，從而金融機(jī)構(gòu)難以從中小企業(yè)得到真正準(zhǔn)確的資金運(yùn)營(yíng)信息，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)怕承擔(dān)過(guò)高的金融風(fēng)險(xiǎn)不敢貸款給中小企業(yè)；另外，我國(guó)一些中小企業(yè)自身?xiàng)l件不夠，不符合我國(guó)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)抵押貸款的條件，使得企業(yè)無(wú)法從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。
3.政府方面的原因剖析
我國(guó)政府對(duì)中小企業(yè)的扶持力度不夠，同時(shí)相關(guān)的法律體系不夠完善，且缺乏后續(xù)的配套制度。雖然政府不能直接貸款給中小企業(yè)，但是可對(duì)中小企業(yè)能夠有效的扶持和引導(dǎo)，能夠幫助企業(yè)優(yōu)化機(jī)構(gòu)，促進(jìn)其發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)政府逐漸認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要地位，開(kāi)始非常重視中小企業(yè)的發(fā)展，并出臺(tái)了一系列的有利于企業(yè)發(fā)展的政策和措施。但是從實(shí)際的執(zhí)行情況來(lái)看，政策的落實(shí)到位程度有待提高。如中小企業(yè)信用評(píng)估和擔(dān)保體系建設(shè)速度緩慢。
三、解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策及建議
融資難是我國(guó)中小企業(yè)面臨的首要問(wèn)題。中小企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的細(xì)胞，能否解決好中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)能否繼續(xù)健康快速成長(zhǎng)。解決融資難問(wèn)題本文從中小企業(yè)自身、政府以及金融機(jī)構(gòu)三方面來(lái)提出對(duì)策和建議。
1.發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)融資主集道的作用，為中小企業(yè)提供資金支持
首先，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)對(duì)抵押貸款方式進(jìn)行創(chuàng)新。一般金融機(jī)構(gòu)接受的抵押物是固定資產(chǎn)，而中小企業(yè)由于自身限制無(wú)法提供足夠的固定資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款。針對(duì)這一現(xiàn)狀，金融機(jī)構(gòu)可以在抵押貸款方式上改變?cè)瓉?lái)以固定資產(chǎn)為基礎(chǔ)的方式，建立綜合審查放貸方式與固定資產(chǎn)抵押貸款方式相結(jié)合的方式，即金融機(jī)構(gòu)不單以固定資產(chǎn)作為抵押物，同時(shí)把出口記錄、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等作為誠(chéng)信抵押物來(lái)給中小企業(yè)放貸。這樣既有利于降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，又有利于有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)貸到資金。
其次，國(guó)有商業(yè)銀行可以成立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)信貸部，拓展面向中小企業(yè)的存貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)中小企業(yè)資金需求時(shí)間緊、時(shí)效強(qiáng)的特點(diǎn)，公開(kāi)信貸政策，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)程序，對(duì)一些經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)和財(cái)務(wù)制度計(jì)劃比較好的中小企業(yè)實(shí)行綜合后單項(xiàng)授信，在額度之內(nèi)優(yōu)先辦理。適當(dāng)建立面向中小企業(yè)的小型金融機(jī)構(gòu)，可以建立中小企業(yè)發(fā)展銀行，作為政策性銀行，應(yīng)根據(jù)政府對(duì)中小企業(yè)的政策及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整方向，通過(guò)各種貸款引導(dǎo)中小企業(yè)健康發(fā)展。
2.加強(qiáng)中小企業(yè)自身建設(shè)，增強(qiáng)中小企業(yè)內(nèi)在的融資能力
加強(qiáng)中小企業(yè)內(nèi)部改制，使其建立現(xiàn)代企業(yè)制度，提高自身素質(zhì)是解決中小企業(yè)融資難的重要途徑。應(yīng)推動(dòng)中小企業(yè)家族式管理方式和管理制度的改變，實(shí)現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)合理化；同時(shí)應(yīng)對(duì)中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度進(jìn)行規(guī)范和完善，增加中小企業(yè)財(cái)務(wù)透明度；通過(guò)重塑中小企業(yè)信用形象和信用品牌及增加中小企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)，來(lái)提升中小企業(yè)的整體信用等級(jí)。只有這樣的改進(jìn)，才能改變中小企業(yè)的整體形象，增加金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)提供貸款的信心。
3.發(fā)揮政府的宏觀調(diào)控作用，為中小企業(yè)融資提供政策支持
政府的的宏觀調(diào)控是解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的重要一環(huán)。各地政府應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)刎?cái)政收支情況，因地制宜，采取切實(shí)有效的措施。通過(guò)政府基金、政府擔(dān)保及減免中小企業(yè)稅收等手段幫助中小企業(yè)解決信用不足、信用能力較低的問(wèn)題，盡可能拓寬其資金來(lái)源。政府還可以結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況建立中小企業(yè)發(fā)展基金，為中小企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、信用擔(dān)保及提供資金支持。
綜上所述，中小企業(yè)融資難問(wèn)題的解決必須通過(guò)政府，金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)自身等多方參與，建立一個(gè)多元化中小企業(yè)融資服務(wù)體系。還應(yīng)制定完善的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)以及發(fā)展中小企業(yè)直接融資等方面的規(guī)劃.
