摘 要：本文通過(guò)大學(xué)生參加醫(yī)療保險(xiǎn)的調(diào)查，分析了影響大學(xué)生參加醫(yī)療保險(xiǎn)的因素?；貧w結(jié)果表明，交易成本、大學(xué)生對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度、示范效應(yīng)、月生活費(fèi)用、參保經(jīng)驗(yàn)和年醫(yī)療費(fèi)用是顯著影響大學(xué)生醫(yī)保決策的因素。根據(jù)分析的結(jié)論，本文提出了促進(jìn)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議。
關(guān)鍵詞：交易成本 醫(yī)療保險(xiǎn)需求 大學(xué)生
大學(xué)生作為一個(gè)年輕的群體，一般情況下身體都比較健康、有較高的免疫力。大學(xué)生收入多數(shù)依賴于父母，但在經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)表現(xiàn)出一定的獨(dú)立性，一旦遇到疾病，特別是嚴(yán)重的疾病，醫(yī)療費(fèi)用作為一項(xiàng)意外支出，往往會(huì)對(duì)大學(xué)生的生活和學(xué)習(xí)造成很大不便。隨著國(guó)家整體醫(yī)療制度的改革，大學(xué)生的醫(yī)療保障逐漸從一個(gè)一般性的問(wèn)題逐漸演化成為特殊性的社會(huì)問(wèn)題。大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)能夠有效降低健康風(fēng)險(xiǎn)，因而能夠減少對(duì)大學(xué)生生活和學(xué)習(xí)的干擾。國(guó)家對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行了扶持，使得大學(xué)生能得到更優(yōu)良的醫(yī)保服務(wù)。但由于種種原因，仍有一定數(shù)量大學(xué)生未參加醫(yī)療保險(xiǎn)，分析影響醫(yī)保需求的因素，有助于充分發(fā)揮醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)大學(xué)生的保障作用。
對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求研究早期的是Cameron(1988)，他通過(guò)效用最大化理論推導(dǎo)出了醫(yī)療保險(xiǎn)需求方程，認(rèn)為醫(yī)療保險(xiǎn)需求是消費(fèi)者個(gè)體社會(huì)特征、經(jīng)濟(jì)狀況、健康程度和偏好等特征的函數(shù)。后來(lái)，Hadley(2003)在回顧已有的醫(yī)療的理論和經(jīng)驗(yàn)研究的基礎(chǔ)上，提出了一個(gè)一般的框架，Bhattacharya(2008)進(jìn)一步完善了這個(gè)框架。在這個(gè)框架中，居民選擇醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)受到所處社會(huì)環(huán)境、自身經(jīng)濟(jì)條件以及風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素的影響，還會(huì)受到逆向選擇行為以及其他一些不可觀測(cè)的因素的影響。大學(xué)生身體比較健康，醫(yī)療費(fèi)用較少，參加醫(yī)療保險(xiǎn)獲得的賠付資金也少，而理賠程序與一般的醫(yī)療保險(xiǎn)相同，因此交易成本會(huì)影響到大學(xué)生參加醫(yī)保的決策。另一方面，消費(fèi)具有示范效應(yīng)，而大學(xué)生之間聯(lián)系密切，交流頻繁，因此示范效應(yīng)也會(huì)影響到參保決策。本文結(jié)合大學(xué)生消費(fèi)特征，大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)特點(diǎn)，采用問(wèn)卷調(diào)查方法，結(jié)合交易成本理論對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)消費(fèi)行為進(jìn)行了研究。
一、理論模型
醫(yī)療保險(xiǎn)是針對(duì)大學(xué)生個(gè)人身體健康風(fēng)險(xiǎn)設(shè)立的保險(xiǎn)，反映著大學(xué)生對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性需要。大學(xué)生是否參與醫(yī)療保險(xiǎn)，從成本收益的角度進(jìn)行分析，設(shè)定大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的數(shù)學(xué)表達(dá)式為:D=(E*P)-C>mR，E為預(yù)期醫(yī)療費(fèi)用，P參與醫(yī)保后的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷比例，R為醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，C為交易成本，D為大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的函數(shù)，m為大學(xué)生對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，若大學(xué)生為風(fēng)險(xiǎn)中立者，m=1；大學(xué)生為風(fēng)險(xiǎn)回避者，m>1；大學(xué)生為風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者，m<1。模型表示，大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求受大學(xué)生參與醫(yī)療保險(xiǎn)預(yù)期醫(yī)療費(fèi)用、報(bào)銷比例、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和保費(fèi)的影響，只有當(dāng)預(yù)期節(jié)省的費(fèi)用減去交易成本大于由風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好程度修正得到的保費(fèi)時(shí)，大學(xué)生才愿意參保，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)有需求。報(bào)銷比例和保費(fèi)是相對(duì)確定的變量，而預(yù)期醫(yī)療費(fèi)用和交易成本受到大學(xué)生自身相關(guān)的各項(xiàng)因素和醫(yī)保部門提供的各項(xiàng)服務(wù)的影響。于是，我們用E=f{g(s), h(p)}來(lái)表示醫(yī)保部門提供的服務(wù)和大學(xué)生自身情況的各項(xiàng)因素。
根據(jù)已有研究成果和實(shí)際調(diào)查，本文認(rèn)為影響大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的因素有收入，生活費(fèi)，交易成本，每年醫(yī)療費(fèi)用，每年醫(yī)療預(yù)算，可接受的年最高保險(xiǎn)額度，是否有過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，周圍的人是否參保，是否有過(guò)成功理賠經(jīng)驗(yàn)，未來(lái)是否有投保意愿，對(duì)自己身體健康情況預(yù)期，對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)程序與保險(xiǎn)品種評(píng)價(jià)的態(tài)度等。
基于以上分析，建立影響大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型為:
Y=α0+α1X1+α2X2+...+αnXn
其中，因變量Y是大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求，Xn為自變量，筆者選取性別、月生活費(fèi)、以前是否參加保險(xiǎn)、年醫(yī)療費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)偏好程度、周圍人是否參保、對(duì)保險(xiǎn)報(bào)銷所需時(shí)間和程序的看法等因素加以分析。當(dāng)然影響對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的還有其他影響因素如每年醫(yī)療預(yù)算等。鑒于調(diào)查數(shù)據(jù)的局限性，在模型中這些變量沒(méi)有被包含并加以分析。
二、實(shí)證結(jié)果及分析
我們?cè)?011年9月調(diào)查了山東省某高校的400名大學(xué)生，回收有效答卷347份。因變量大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求取值是大學(xué)生參加醫(yī)保為1，未參保為0。性別取值男為1，女為2。大學(xué)生月生活費(fèi)用在400元以下為1，400~800元之間為2，800元以上為3。以前過(guò)參加保險(xiǎn)為1，否則為0。風(fēng)險(xiǎn)偏好程度難以準(zhǔn)確衡量，由于當(dāng)?shù)赜胁势变N售點(diǎn)，用大學(xué)生是否購(gòu)買過(guò)彩票來(lái)測(cè)度，購(gòu)買過(guò)彩票取值為1，否則為0。年醫(yī)療費(fèi)用在100元以下為1，100~300元之間為2，300元以上為3。示范效應(yīng)看同宿舍大學(xué)生參加醫(yī)保情況，大學(xué)生基本是8人住一宿舍，同宿舍中2人及2人以下參保取值為1，3-5人取值為2，6人以上參加醫(yī)保為3。對(duì)保險(xiǎn)報(bào)銷所需時(shí)間和程序的看法取值是認(rèn)為所需時(shí)間合適和程序簡(jiǎn)單為1，所需時(shí)間較長(zhǎng)和程序有點(diǎn)繁瑣為2，所需時(shí)間很長(zhǎng)和程序太繁瑣為3。
模型中被解釋變量為0-1型變量，因此采用二元邏輯回歸（Binary Logistic Regression）分析模型。筆者用SPSS計(jì)量軟件對(duì)347個(gè)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行了Logistic回歸分析，采用backward conditional方法，第一步將所有變量全部引入方程進(jìn)行回歸，第二步逐個(gè)檢查回歸結(jié)果中變量系數(shù)的顯著性，將顯著性水平最不好的那個(gè)變量剔除，重新回到第一步擬合回歸方程，直到方程中所有變量回歸系數(shù)基本顯著。模型回歸結(jié)果如表1所示。
表1 大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求影響因素
解釋變量
模型一
回歸系數(shù) Z統(tǒng)計(jì)量
模型二
回歸系數(shù) Z統(tǒng)計(jì)量
性別
0.0282
0.56
示范效應(yīng)
0.418*
1.765
0.439**
1.923
月生活費(fèi)
0.485*
1.376
0.491**
1.634
參保經(jīng)驗(yàn)
0.637**
2.816
0.648**
3.112
風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度
-0.721**
3.539
-0.742**
3.693
年醫(yī)療費(fèi)用
0.543**
2.382
0.556**
2.732
交易成本
-0.537**
2.632
-0.548**
2.861
C
2.241
1.097
1.712*
1.633
Wald
13.15
865
Obj
153
150
對(duì)數(shù)似然值
-31.69
-39.82
注：**、*表示5%、10%顯著水平。
性別系數(shù)為正，表明女生比男生更傾向于參加醫(yī)保。示范效應(yīng)為正，并且其影響顯著，表明大學(xué)生參加醫(yī)保很大程度上與周圍的人態(tài)度關(guān)系很大，這可能是因?yàn)楸ＹM(fèi)與大學(xué)生花費(fèi)總量相比所占比重不是很高，因此一定數(shù)量大學(xué)生不是經(jīng)過(guò)深思熟慮才作決策，而是與周圍同學(xué)的決策保持一致。月生活費(fèi)系數(shù)為正，表明收入較高的大學(xué)生更傾向于參加醫(yī)保。理論上，高收入一方面會(huì)使得大學(xué)生的預(yù)算增加，因而會(huì)增加對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求，另一方面較高收入會(huì)使得大學(xué)生對(duì)醫(yī)療花費(fèi)承受能力增加，因而減少對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。我們的分析表明，高收入對(duì)醫(yī)保需求正面的影響更大些。參保經(jīng)驗(yàn)系數(shù)為正，表明此前參與保險(xiǎn)的大學(xué)生傾向于參加醫(yī)保。非貝葉斯法則認(rèn)為，人們有夸大小樣本發(fā)生概率的分析傾向，常把小概率的分布當(dāng)作總體的概率分布，大學(xué)生會(huì)把少數(shù)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行夸大，并作為保險(xiǎn)消費(fèi)的基本經(jīng)驗(yàn)影響決策。
對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度系數(shù)為負(fù)，表明風(fēng)險(xiǎn)偏好者不愿意參加醫(yī)保，而風(fēng)險(xiǎn)厭惡者愿意參加醫(yī)保。這與醫(yī)保服務(wù)的本質(zhì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是一致的。年醫(yī)療費(fèi)用系數(shù)為正，表明年醫(yī)療費(fèi)用越多的大學(xué)生，更愿意參加醫(yī)保。年醫(yī)療費(fèi)用反映了大學(xué)生身體健康狀況，大學(xué)生年醫(yī)療費(fèi)用越高，表明身體健康狀況越差，也就越原意參加醫(yī)保。交易成本系數(shù)為負(fù)，其影響很顯著，表明交易成本會(huì)顯著影響到大學(xué)生參加醫(yī)保決策，對(duì)多數(shù)大學(xué)生來(lái)講，醫(yī)保賠付的醫(yī)療費(fèi)用不高，而如果手續(xù)太復(fù)雜，交易成本太高，就會(huì)使得大學(xué)生參加醫(yī)保的凈收益很少，從而使一些大學(xué)生不參保。
三、結(jié)論和政策意義分析
研究表明，交易成本、大學(xué)生對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度、示范效應(yīng)、月生活費(fèi)用、參保經(jīng)驗(yàn)和年醫(yī)療費(fèi)用是顯著影響大學(xué)生醫(yī)保決策的因素。為醫(yī)療保險(xiǎn)更好地為大學(xué)生服務(wù)，首先，要不斷簡(jiǎn)化醫(yī)療保險(xiǎn)賠付的程序，為大學(xué)生享受醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)造方便。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在未參加醫(yī)保的大學(xué)生中，仍有很大一部分有避免醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的需求，但他們認(rèn)為某些醫(yī)療保險(xiǎn)賠付的程序太復(fù)雜，而很多情況下賠付金額不高，因此不值得參保。其次，要加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的強(qiáng)迫薦保、欺騙參保等做法，社會(huì)上普遍存在對(duì)保險(xiǎn)的防范心理。許多大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障性和福利性特征認(rèn)識(shí)不足，想?yún)⑴c醫(yī)療保險(xiǎn)又擔(dān)心自己的利益受到損失，學(xué)校應(yīng)當(dāng)廣泛宣傳，吸引更多大學(xué)生加入醫(yī)保。最后，應(yīng)當(dāng)加大對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的扶持力度。政府應(yīng)加大對(duì)于大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的扶持力度，使大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)真正成為一種保障措施和福利制度，能夠讓絕大多數(shù)大學(xué)生不受較高的醫(yī)療費(fèi)用的困擾。
