從相關(guān)的文獻(xiàn)中可以看出，學(xué)者們對(duì)于金融創(chuàng)新（Financial Innovation）的認(rèn)識(shí)是一個(gè)循序漸進(jìn)、不斷深化的過程，從不同的視角闡釋了金融創(chuàng)新的動(dòng)因及其促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用，逐步形成了交易成本論、約束誘致說、自由-管制博弈論以及制度學(xué)派等理論。但對(duì)金融創(chuàng)新尚未形成統(tǒng)一的定義，從有關(guān)學(xué)者的論述中，可以提煉出金融創(chuàng)新的基本涵義：金融創(chuàng)新是指金融機(jī)構(gòu)為了追求利潤(rùn)對(duì)各種金融要素進(jìn)行重新組合，它不僅包括制定新的制度和實(shí)行新體制，而且包括創(chuàng)造金融衍生工具、運(yùn)用新技術(shù)以及金融業(yè)務(wù)的推陳出新等。從廣義和狹義視角來看，一般情況下，單純的金融工具或交易工具的創(chuàng)新稱為狹義金融創(chuàng)新；對(duì)現(xiàn)有的制度、市場(chǎng)、產(chǎn)品以及服務(wù)等金融體系的改革稱為廣義金融創(chuàng)新。自20世紀(jì)60年代以來，國(guó)際金融創(chuàng)新的浪潮一浪高過一浪，至今已推出了上千種金融產(chǎn)品。金融創(chuàng)新活動(dòng)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的同時(shí)，也改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的環(huán)境，產(chǎn)生了誘發(fā)金融危機(jī)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。為此，認(rèn)真總結(jié)國(guó)際金融創(chuàng)新的演變規(guī)律，對(duì)促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)又好又快發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、后危機(jī)時(shí)代國(guó)際金融創(chuàng)新的特征
從國(guó)際金融發(fā)展史來看，20世紀(jì)80年代的世界金融創(chuàng)新浪潮，給已經(jīng)步入衰退期的傳統(tǒng)銀行業(yè)注入了新的活力。創(chuàng)新是金融業(yè)發(fā)展的動(dòng)力源泉，金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新已經(jīng)成為國(guó)際銀行業(yè)開拓市場(chǎng)、提高盈利水平、增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)能力的有效手段。金融創(chuàng)新有利于銀行業(yè)調(diào)整金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，在全球范圍內(nèi)優(yōu)化金融資源的配置，從而推動(dòng)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。同時(shí)，進(jìn)入90年代后，金融監(jiān)管的放松、金融自由化引發(fā)的全球性金融危機(jī)，使人們對(duì)金融創(chuàng)新以及傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式產(chǎn)生了質(zhì)疑和反思。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，國(guó)際金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出以下特征：
（一）金融創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮。進(jìn)入20世紀(jì)80年代，隨著國(guó)際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，為了規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，使金融資產(chǎn)套期保值，西方發(fā)達(dá)國(guó)家各金融機(jī)構(gòu)相繼推出了票據(jù)發(fā)行便利、互換交易、期權(quán)交易和遠(yuǎn)期利率協(xié)議等創(chuàng)新產(chǎn)品。20世紀(jì)90年代中期，信用衍生品（Credit Derivatives）不斷涌現(xiàn)，不僅有非融資類信用衍生品（信用違約互換、全部收益互換）等，還包括融資類信用衍生品（債務(wù)抵押債券、信用連接票據(jù)）等。目前世界金融衍生產(chǎn)品已發(fā)展到1 200余種，據(jù)國(guó)際清算銀行（BIS）統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2007年全球信用衍生品價(jià)值高達(dá)58.24萬億美元，雖然金融危機(jī)爆發(fā)后，信用衍生品市場(chǎng)規(guī)模快速下滑，2009年末下滑至32.69萬億美元，但是，與20世紀(jì)90年代中期起初發(fā)行時(shí)的市場(chǎng)規(guī)模比，依然保持在較高水平。
（二）證券發(fā)行成為主要的融資方式。融資證券化是指將不流通的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成為可流通資本證券的過程，即通過發(fā)行股票、其他銀行票據(jù)等有價(jià)證券，通過證券市場(chǎng)向社會(huì)直接募集資金?！叭谫Y證券化” 現(xiàn)象可以追溯到20世紀(jì)70年代，過去銀行信貸是金融業(yè)融資的主要方式，隨著融資證券化的展開，債券融資在國(guó)際籌資總額中所占比重逐年上升，例如，20世紀(jì)80年代初期，債券融資在國(guó)際籌資總額中所占比重僅為26.4%，發(fā)展到20世紀(jì)80年代末期，這一比重已達(dá)到了62.8%，至今這一比例依然維持在70%左右。融資證券化已成為了當(dāng)今國(guó)際銀行業(yè)的主要融資方式。
（三）表外業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。表外業(yè)務(wù)（OB）通常是指能夠提高銀行當(dāng)期收益，但不列入資產(chǎn)負(fù)債表中的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。目前銀行表外業(yè)務(wù)主要包括三類：一是擔(dān)保類業(yè)務(wù)，其主要包括擔(dān)保（保函）、備用信用證、跟單信用證、承兌等；二是承諾業(yè)務(wù)，主要包括貸款承諾、票據(jù)發(fā)行便利等；金融衍生交易類業(yè)務(wù)，主要包括貨幣和利率的期權(quán)、掉期以及遠(yuǎn)期等衍生交易業(yè)務(wù)。20世紀(jì)90年代，隨著國(guó)際金融創(chuàng)新的不斷深入，特別是資產(chǎn)證券化的不斷發(fā)展，世界各銀行的表外業(yè)務(wù)迅速增長(zhǎng)，在營(yíng)業(yè)收入中所占比重越來越大，目前，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，許多金融機(jī)構(gòu)的表外業(yè)務(wù)在營(yíng)業(yè)收入中的占比已超過了50%，對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了資產(chǎn)業(yè)務(wù)。
（四）金融機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)應(yīng)勢(shì)而變。面對(duì)全球化的競(jìng)爭(zhēng)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)紛紛采取了擴(kuò)張性戰(zhàn)略，不斷地創(chuàng)新其組織結(jié)構(gòu)。這主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是由于各國(guó)金融監(jiān)管自由化，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，逐步形成了緊密相連的國(guó)際金融市場(chǎng)，例如，歐盟各國(guó)正在積極籌劃統(tǒng)一的金融市場(chǎng)；二是大型銀行的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)，目前世界各大銀行均在海外設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，例如，目前美國(guó)花旗集團(tuán)已在65個(gè)國(guó)家或地區(qū)設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，數(shù)量已達(dá)到135家，并逐步形成了大銀行經(jīng)營(yíng)全球化、小銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域化的市場(chǎng)格局；三是銀行間并購(gòu)、聯(lián)合的浪潮方興未艾，例如，1995年全美就有1 000家金融機(jī)構(gòu)參與了銀行間的并購(gòu)或聯(lián)合，國(guó)際銀行資本集中化、經(jīng)營(yíng)規(guī)模集團(tuán)化趨勢(shì)凸顯。
（五）金融業(yè)信息化程度進(jìn)一步提高。隨著國(guó)際金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，以及電子信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，國(guó)際金融業(yè)各種業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出電子自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化的顯著特征。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是95%以上的銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)（存貸提款、轉(zhuǎn)賬、匯兌和查賬等）均已使用了現(xiàn)代信息技術(shù)，各銀行間、銀行與客戶間以及客戶之間的金融業(yè)務(wù)形成了金融業(yè)電子信息網(wǎng)絡(luò)，國(guó)際金融信息化平臺(tái)基本形成；二是自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行以及網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代電子銀行業(yè)態(tài)得到了快速發(fā)展，成為了國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的主要趨勢(shì)。
（六）銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向綜合化。受國(guó)際金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的影響，自20世紀(jì)80年代初，美、英、德、日、加等西方各國(guó)就制定了相應(yīng)的法律，國(guó)際銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也發(fā)生了很大的改變。主要表現(xiàn)在：一是放寬了銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，取消了銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)限制，允許各金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營(yíng)；二是解除了銀行存貸利率的管制，使銀行存貸利率與市場(chǎng)進(jìn)一步接軌；三是弱化了外匯流動(dòng)的管制，促進(jìn)了金融資本在國(guó)際間的流動(dòng)；四是廢除了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)國(guó)界限制的相關(guān)規(guī)定，完全放開了本國(guó)的金融市場(chǎng)，允許國(guó)外金融機(jī)構(gòu)到本國(guó)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，同時(shí)也鼓勵(lì)本國(guó)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)。因此，世界各銀行的經(jīng)營(yíng)模式由傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，向多功能、全方位、跨區(qū)域的綜合業(yè)務(wù)方向發(fā)展。
（七）金融監(jiān)管國(guó)際化趨勢(shì)增強(qiáng)。由于全球性金融危機(jī)的爆發(fā)，給世界經(jīng)濟(jì)造成了巨大損失，人們對(duì)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新產(chǎn)生了深刻的反思。為了防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)金融衍生工具管理，各國(guó)金融監(jiān)管部門加強(qiáng)溝通與合作，本著“維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定，促進(jìn)創(chuàng)新、效率和市場(chǎng)發(fā)展”的原則，聯(lián)合簽署了一系列的協(xié)議、原則等文件，如西方十國(guó)集團(tuán)及盧森堡、瑞士的中央銀行簽署的巴塞爾協(xié)議（1998年），巴塞爾委員會(huì)相繼與國(guó)際證券協(xié)會(huì)發(fā)布了“衍生金融工具風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)方針”（1994年），與非十國(guó)集團(tuán)國(guó)家推出的“有效銀行監(jiān)管核心原則”，巴塞爾委員會(huì)重新修訂的《新資本協(xié)議市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)框架的修訂稿》（2009年7月），以及G20峰會(huì)發(fā)布《華盛頓聲明》（2009年9月）等等，金融監(jiān)管在全球范圍、區(qū)域范圍的合作得到了空前的發(fā)展。
二、當(dāng)前我國(guó)金融創(chuàng)新存在的主要問題
近年來，我國(guó)銀行業(yè)在金融體制與機(jī)制、公司法人治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面進(jìn)行了卓有成效的改革，但與西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融創(chuàng)新相比，依然存在著許多不足之處，仍需進(jìn)一步加大改革力度，全面提升金融創(chuàng)新水平。目前，我國(guó)在金融創(chuàng)新上存在的主要問題如下：
（一）金融創(chuàng)新產(chǎn)品同質(zhì)化。目前，我國(guó)大多數(shù)銀行沒有清晰的發(fā)展思路和準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不是結(jié)合客戶需求和自身?xiàng)l件，開發(fā)獨(dú)具特色的金融產(chǎn)品，而是沿用了國(guó)外大銀行的一些金融工具，盲目跟風(fēng)模仿，缺乏針對(duì)性、新穎性。追求利潤(rùn)的創(chuàng)新產(chǎn)品多，而防范風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品少，負(fù)債類創(chuàng)新產(chǎn)品多，資產(chǎn)類創(chuàng)新產(chǎn)品少，金融產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。
（二）創(chuàng)新產(chǎn)品品種少、規(guī)模小。近幾年，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程加快，我國(guó)也推出了一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如消費(fèi)信貸、信用卡、個(gè)人電子匯兌、可轉(zhuǎn)債、開放式基金等等，但是，相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)來講，金融衍生產(chǎn)品仍顯匱乏。例如，在消費(fèi)信貸規(guī)模上，據(jù)歐洲調(diào)查機(jī)構(gòu)SOFINCO調(diào)查報(bào)告顯示，截至2008年底，歐盟27個(gè)國(guó)家的消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)?？傤~為11 770億歐元，占銀行貸款總額的比重達(dá)到30%以上。然而，據(jù)中國(guó)人民銀行公布的2011年9月最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)消費(fèi)信貸額為85 322.68億元，占銀行貸款總額的比重僅為16.13%。
（三）中間業(yè)務(wù)比重偏低。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)際大型銀行中間業(yè)務(wù)收入比重維持在50%-70%，呈逐年上升趨勢(shì)。而我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入，盡管近些年有了較大的提高，據(jù)2011年上半年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，工行、建行、中行和農(nóng)行的中間業(yè)務(wù)收入比重分別為23.27%、24.32%、33.60%和20.17%，但是與西方發(fā)達(dá)國(guó)家大銀行比較，這一比例依然是偏低的。
（四）有效的風(fēng)險(xiǎn)防范體系尚未形成。我國(guó)金融監(jiān)管部門的金融管制看起來很嚴(yán)格，金融創(chuàng)新有關(guān)事項(xiàng)都要審批，但由于金融創(chuàng)新沒有一個(gè)科學(xué)的審核標(biāo)準(zhǔn)，在某種程度上束縛了金融企業(yè)的金融創(chuàng)新活動(dòng)。而從微觀層面上講，金融企業(yè)的一些風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，比如說互換交易、期權(quán)交易等卻又很少，各銀行金融創(chuàng)新的隨意性大，管理粗放，系統(tǒng)深入的可行性論證和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估尚不健全，造成金融創(chuàng)新活動(dòng)的持續(xù)性較差。由此可見，我國(guó)宏觀審慎與微觀審慎相結(jié)合的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系尚未形成。
三、我國(guó)金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略思考
（一）更新金融創(chuàng)新的理念。主要包括兩個(gè)方面：一是金融監(jiān)管部門的管理理念創(chuàng)新；二是金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)、經(jīng)營(yíng)以及服務(wù)理念的創(chuàng)新。從西方金融創(chuàng)新的發(fā)展史來看，不同的時(shí)期，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的側(cè)重點(diǎn)也不同，20世紀(jì)60年代初主要是逃避金融控制和資本管制；在20世紀(jì)70年代主要是轉(zhuǎn)嫁市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；20世紀(jì)80年代主要是融資方式轉(zhuǎn)變；20世紀(jì)90年代主要是銀行機(jī)構(gòu)的全球性擴(kuò)張和服務(wù)方式的革新；如今，金融創(chuàng)新主要是化解金融風(fēng)險(xiǎn)，啟動(dòng)疲軟市場(chǎng)。由此可見，西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的微觀創(chuàng)新活動(dòng)是在金融監(jiān)管的宏觀環(huán)境下展開的。我國(guó)金融創(chuàng)新要以系統(tǒng)工程的思維，政府部門和金融企業(yè)都要認(rèn)真研究國(guó)際金融創(chuàng)新的規(guī)律，全面更新觀念，統(tǒng)一思想，精準(zhǔn)對(duì)接，上下聯(lián)動(dòng)，才能保證我國(guó)金融創(chuàng)新工作順利進(jìn)行。金融監(jiān)管部門要統(tǒng)馭金融創(chuàng)新的全局，從改善我國(guó)金融創(chuàng)新的宏觀環(huán)境入手，遵照“鼓勵(lì)與規(guī)范齊抓，培育與防險(xiǎn)并舉”的原則，指導(dǎo)我國(guó)整體的金融改革工作。銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活動(dòng)要緊密結(jié)合我國(guó)以及國(guó)際金融創(chuàng)新的新形勢(shì)，堅(jiān)持“盈利、避險(xiǎn)、可持續(xù)”的原則，緊緊圍繞著市場(chǎng)、客戶、服務(wù)做文章，盡快形成自身的特色經(jīng)營(yíng)。
（二）完善金融創(chuàng)新制度。目前，西方發(fā)達(dá)國(guó)家已形成了較完善的金融制度體系，它包括審慎宏觀調(diào)控、優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、有效配置資源、組織機(jī)構(gòu)控制以及保護(hù)機(jī)制等六項(xiàng)主要職能。在這六項(xiàng)職能中，審慎調(diào)控是重點(diǎn)，它主要的目的是控制國(guó)家金融體系風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融整體運(yùn)行的安全。從國(guó)際金融創(chuàng)新發(fā)展的特征分析可以看出，西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融創(chuàng)新制度的演變軌跡，即嚴(yán)格管制——放松管制——重構(gòu)規(guī)則，金融監(jiān)管制度隨著全球金融局勢(shì)的發(fā)展變化而變化。金融制度是國(guó)家金融創(chuàng)新的保障，目前我國(guó)的金融制度不能適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。我國(guó)金融管理部門應(yīng)根據(jù)國(guó)內(nèi)外金融創(chuàng)新發(fā)展的趨勢(shì)，重新修改現(xiàn)有的金融創(chuàng)新監(jiān)管制度、金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理制度、金融創(chuàng)新的審批制度等一系列制度，進(jìn)一步完善我國(guó)金融創(chuàng)新體系，確保我國(guó)金融市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展。
（三）深化金融企業(yè)創(chuàng)新的改革。1.加大企業(yè)金融創(chuàng)新制度的改革力度。借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)金融企業(yè)要進(jìn)一步完善公司治理、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范等各項(xiàng)制度，強(qiáng)化金融創(chuàng)新的激勵(lì)與制衡等動(dòng)力機(jī)制，確保金融創(chuàng)新平穩(wěn)有序推進(jìn)。2.構(gòu)建科學(xué)有效的組織體系。一方面，根據(jù)國(guó)際金融業(yè)先進(jìn)的組織模式，對(duì)我國(guó)金融企業(yè)現(xiàn)有的組織體系進(jìn)行調(diào)整，建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)各分支機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和控制工作，推行扁平化的管理，明確各部門、各崗位的責(zé)權(quán)利，進(jìn)一步提高金融創(chuàng)新的組織效能。另一方面，加快中資銀行的整合、重組，按照“集團(tuán)混業(yè)、法人分業(yè)”的管控模式，組建跨行業(yè)的國(guó)際金融控股集團(tuán)，逐步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和資本實(shí)力，積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，打造具有國(guó)際影響力的金融企業(yè)集團(tuán)。3.積極推進(jìn)各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。一是加大拓展中間業(yè)務(wù)的力度。從上述分析可知，目前，發(fā)達(dá)國(guó)家的大型銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，已成為其核心業(yè)務(wù)和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)研究，制定行之有效的營(yíng)銷策略，在客戶需求、服務(wù)項(xiàng)目、業(yè)務(wù)流程、技術(shù)保障等方面不斷創(chuàng)新改革，提高盈利水平，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。二是穩(wěn)步推進(jìn)資產(chǎn)證券化。資產(chǎn)證券化亦稱信貸資產(chǎn)證券化，即股權(quán)或債權(quán)憑證的出售，其主要作用是改善銀行資本充足率，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)銀行的盈利能力。我國(guó)資產(chǎn)證券化試點(diǎn)是從2005年開始的，截止到2008年11月，共發(fā)行19單，金額為668億元，后因金融危機(jī)爆發(fā)而中止，2011年8月18日，資產(chǎn)證券化試點(diǎn)再度揚(yáng)帆起航。資產(chǎn)證券化使風(fēng)險(xiǎn)由存量化轉(zhuǎn)變?yōu)榱髁炕?，加大了金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)度。所以，推進(jìn)資產(chǎn)證券化最重要的是控制風(fēng)險(xiǎn)，要適度、有條件地展開。三是加快混業(yè)經(jīng)營(yíng)的步伐。金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)是一種多業(yè)務(wù)、多品種、多方式的交叉經(jīng)營(yíng)和服務(wù)的商業(yè)模式，它是國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的主流趨勢(shì)之一。在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，面對(duì)大型國(guó)際跨國(guó)金融集團(tuán)的沖擊，我國(guó)金融業(yè)企業(yè)要加快混業(yè)經(jīng)營(yíng)的步伐，主要在組織架構(gòu)、人才、機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理、主營(yíng)業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行全方位的改進(jìn)和提升，向國(guó)際一流的大銀行看齊，提高自身綜合的競(jìng)爭(zhēng)能力。S
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